Czy możesz kupić AC, jeśli nie jesteś właścicielem samochodu?
Ubezpieczenie AC to dobrowolna polisa komunikacyjna, z której można pokryć szkody powstałe w samochodzie na skutek m.in. kolizji lub wypadku. Kwestia odszkodowania może jednak budzić pewne wątpliwości w przypadku, gdy użytkownik pojazdu nie jest jednocześnie jego właścicielem, np. przy umowie leasingu. Jak działa wówczas ochrona autocasco i czy w ogóle można ją bez przeszkód wykupić?
Spis treści:
- AC to dodatkowe ubezpieczenie komunikacyjne, które gwarantuje kierowcy wypłatę odszkodowania m.in. po kradzieży lub uszkodzeniu samochodu.
- Autocasco może nabyć zarówno właściciel pojazdu, jak i osoba działająca w jego imieniu (np. posiadacz samochodu).
- Bez względu na to, kto zawarł umowę ubezpieczenia AC, odszkodowanie z tego tytułu będzie się należeć właścicielowi auta.
- W przypadku umowy leasingu lub wynajmu samochodu, wykupienie ubezpieczenia AC przez posiadacza pojazdu będzie obowiązkowe, mimo że nie jest on jego właścicielem.
- Po szkodzie w leasingowanym aucie odszkodowanie z AC trafi do leasingodawcy, za to kierowca nie będzie musiał płacić za naprawę nie swojego samochodu.
Ubezpieczenie AC – dodatkowa ochrona dla kierowcy
Autocasco jest jednym z rodzajów dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej dla kierowcy, który można kupić zarówno w pakiecie z ubezpieczeniem OC, jak i nabyć później jako osobną polisę. W przeciwieństwie do obowiązkowej polisy dla kierowców, która chroni osoby poszkodowane przez ubezpieczonego, ochrona w ramach autocasco jest skierowana do właściciela pojazdu. Odszkodowanie z AC będzie się więc należeć bez względu na to, czy ubezpieczony był sprawcą zdarzenia, czy ucierpiał z winy kogoś innego, a nawet wtedy, gdy sprawcy nie udało się ustalić.
W ramach ubezpieczenia AC kierowca może zapewnić sobie kompleksową ochronę finansową, która obejmie każdego rodzaju szkody – od drobnych zarysowań w wyniku stłuczki parkingowej, do poważnych zniszczeń uniemożliwiających dalsze korzystanie z pojazdu. Rodzaje zdarzeń objętych ubezpieczeniem autocasco będą zależeć od wybranego przez ubezpieczonego wariantu ochrony i mogą do nich należeć:
- szkody częściowe (np. w wyniku wypadku lub kolizji),
- szkoda całkowita,
- szkody wyrządzone przez żywioły,
- kradzież samochodu,
- szkody wyrządzone przez wandali,
- szkody wyrządzone przez zwierzęta.
Właściciel samochodu może zdecydować się na pełne AC, które obejmuje wszystkie rodzaje szkód za wyjątkiem opisanych w OWU wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, lub na tańsze AC w wersji mini chroniące tylko na wypadek określonego rodzaju zdarzeń (np. kradzieży).
Nie jestem właścicielem samochodu – czy mogę kupić autocasco?
Chociaż ochrona w ramach ubezpieczenia autocasco jest skierowana do właścicieli pojazdów, nie wyklucza to wcale możliwości zakupu polisy przez osoby, które nimi nie są. Wręcz przeciwnie, nic nie stoi na przeszkodzie nabycia AC przez inną osobę wskazaną przez właściciela pojazdu, a także przez użytkownika samochodu niebędącego jego właścicielem. W tym drugim przypadku często jest to nawet obowiązkowe i dotyczy umów leasingu czy wynajmu auta.
Co jednak istotne, o ile umowę ubezpieczenia AC na samochód może zawrzeć każdy działający w imieniu właściciela pojazdu, to już w razie szkody w pojeździe odszkodowanie z tytułu autocasco będzie się należeć wyłącznie jego właścicielowi. Nie będzie zatem miało znaczenia, że posiadacz auta używa go na co dzień i sam zawarł umowę AC z firmą ubezpieczeniową – ponieważ nie jest właścicielem ubezpieczonego auta, to nie będzie miał prawa do finansowej rekompensaty za powstałe w nim szkody.
Jeżeli z auta, na które właściciel wykupił ubezpieczenie AC, korzysta też inny kierowca – zwłaszcza młody i niedoświadczony – należy o tym fakcie poinformować ubezpieczyciela. W przeciwnym wypadku w razie szkody wyrządzonej przed drugiego kierowcę ubezpieczyciel będzie miał prawo obniżyć należne odszkodowanie, a nawet odmówić jego wypłaty lub zerwać umowę ubezpieczenia, powołując się przy tym na zatajenie przez ubezpieczonego informacji mających istotny wpływ na ocenę ryzyka wystąpienia szkody.
Ubezpieczenie AC samochodu w leasingu i wynajmie – co trzeba wiedzieć?
Leasing samochodowy to popularna forma finansowania nabycia pojazdu, z której korzystają zarówno przedsiębiorcy, jak i coraz częściej osoby prywatne. Polega ona na tym, że firma leasingowa (leasingodawca) udostępnia odpłatnie samochód użytkownikowi (leasingobiorcy), pozostając jednocześnie właścicielem pojazdu. Korzystanie z auta jest możliwe przez ustalony w umowie czas na podstawie comiesięcznych opłat – na koniec użytkownik ma natomiast możliwość przejęcia samochodu na własność za określoną kwotę lub jego zwrotu.
Wzięcie samochodu w leasing nie wiąże się jednak wyłącznie z koniecznością zapłaty rat przez użytkownika pojazdu. W umowie leasingu zawierane są także inne ustalenia (np. wysokość wkładu własnego) i obowiązki stron, do których należy m.in. zakup ubezpieczenia AC dla samochodu w leasingu. Ten jest niezwykle ważny zarówno z perspektywy firm leasingowych, jak i kierowców. Dlaczego?
- Leasingodawca jest faktycznym właścicielem samochodu, więc ubezpieczenie AC stanowi zabezpieczenie jego interesów w razie szkody w pojeździe.
- Leasingobiorca jako użytkownik samochodu dzięki ubezpieczeniu AC nie musi z własnej kieszeni finansować naprawy pojazdu, który nie należy do niego.
Wykupienie ubezpieczenia autocasco na warunkach określonych przez leasingodawcę jest zatem w praktyce jednym z warunków zawarcia umowy leasingu. To użytkownik samochodu opłaca coroczną składkę, jednakże beneficjentem ewentualnych świadczeń z tytułu ubezpieczenia AC jest nie on, lecz właściciel pojazdu.
W razie kradzieży lub stwierdzenia szkody całkowitej w leasingowanym samochodzie odszkodowanie z ubezpieczenia AC trafi na konto leasingodawcy w ramach pozostałych do spłacenia rat. Jeśli kwota otrzymana przez ubezpieczyciela nie pokrywa ich wszystkich, brakującą część musi pokryć leasingobiorca z własnej kieszeni. Aby zabezpieczyć się na wypadek takiej sytuacji, warto rozważyć wykupienie ubezpieczenia GAP, czyli polisy chroniącej przed stratą finansową.
Ubezpieczenie AC jest także nieodłącznym elementem ochrony samochodu przeznaczonego na wynajem (zarówno krótkoterminowy, jak i długoterminowy). W tym przypadku koszt polisy autocasco jest już jednak najczęściej wliczony w cenę wynajmu, a użytkownik pojazdu może mieć możliwość rozszerzenia zakresu ochrony np. o ubezpieczenie wkładu własnego, jaki musiałby ponieść w kosztach naprawy wypożyczonego auta po szkodzie.
AC na cudzy rachunek – jak zawrzeć umowę ubezpieczenia?
Zawarcie umowy ubezpieczenia AC samochodu na cudzy rachunek nie jest niczym trudnym. Trzeba przy tym tylko pamiętać, żeby poinformować ubezpieczyciela o wszystkich okolicznościach danej sytuacji. W przeciwnym razie możemy narazić się na trudności związane z wypłatą odszkodowania i dodatkowymi kosztami.
W przypadku zakupu autocasco przez inną osobę (ubezpieczającego) w imieniu właściciela samochodu (ubezpieczonego), będziesz do tego potrzebować upoważnienia. Wzór znajdziesz w internecie lub możesz przygotować dokument własnoręcznie, uwzględniając w nim:
- pełne dane mocodawcy i pełnomocnika,
- informacje na temat samochodu,
- jasne wskazanie, czego dotyczy pełnomocnictwo,
- podpis osoby udzielającej pełnomocnictwa.
Z kolei w przypadku ubezpieczenia AC samochodu w leasingu konieczne będzie:
- przedstawienie ubezpieczycielowi umowy leasingu,
- zawarcie umowy ubezpieczenia AC na warunkach określonych przez leasingodawcę,
- zgłoszenie ubezpieczycielowi, jakie są warunki korzystania z samochodu zawarte w umowie leasingu (dotyczące np. użytkownika, limitu kilometrów itp.).
Leasingodawca może wymagać od leasingobiorcy zawarcia umowy ubezpieczenia AC na określonych warunkach uwzględniających m.in. stałą sumę ubezpieczenia, brak udziału własnego, czy naprawę pojazdu w Autoryzowanym Serwisie Obsługi.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o AC dla samochodu, którego nie jesteś właścicielem
Nie. W przypadku sprzedaży samochodu przez dotychczasowego właściciela na nabywcę przechodzi tylko obowiązkowe ubezpieczenie OC. Dobrowolne polisy, takie jak np. autocasco, ulegają rozwiązaniu, więc jeśli nowy właściciel pojazdu jest zainteresowany tego rodzaju ochroną, to musi zawrzeć umowę z ubezpieczycielem na własny rachunek.
Tak, najczęściej zakup autocasco na warunkach określonych przez leasingodawcę to jeden z warunków zawarcia umowy leasingu samochodu. Polisa stanowi zabezpieczenie dla firmy udzielającej leasingu, która pozostaje faktycznym właścicielem pojazdu, ale również dla jego użytkownika, który bez ubezpieczenia musiałby z własnej kieszeni ponieść koszty naprawy samochodu, który nie należy do niego.
W każdej sytuacji odszkodowanie będzie się należeć właścicielowi samochodu, nawet jeśli posiadacz pojazdu zawarł umowę z ubezpieczycielem w jego imieniu. Jeśli w przypadku umowy leasingu dojdzie do szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu, a odszkodowanie z AC pokryje niespłacone raty, pozostała część kwoty wypłaconej przez ubezpieczyciela może trafić do użytkownika auta.
Dołącz do dyskusji