BIK – co to jest i jakie informacje zbiera?

Dowiedziałeś się, że jesteś w BIK-u? Panikujesz i nie wiesz, co teraz powinieneś zrobić? Taka sytuacja nie zawsze musi oznaczać problemy. Pamiętaj, że BIK zbiera również pozytywne informacje o zobowiązaniach kredytowych! Dodatkowo możesz skorzystać z usług tej instytucji i otrzymywać na przykład alerty BIK, które powiadomią Cię o próbie wyłudzenia kredytu na Twoje dane!

BIK – czym jest?

Biuro Informacji Kredytowej jest spółką akcyjną utworzoną przez banki oraz Związek Banków Polskich, której celem jest gromadzenie i udostępnianie informacji na temat różnego rodzaju zobowiązań kredytowych klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców. Działa ona zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe. To tam znajduje się przepis, który umożliwia tworzenie takich instytucji przez banki i bankowe izby gospodarcze.

CZY WIESZ, ŻE …

Ponad 90% danych, które znajdują się w BIK, są pozytywne.

W BIK-u znajdują się zarówno pozytywny informacje o terminowych spłatach zobowiązań przez konsumentów i przedsiębiorców, jak i o ich zadłużeniu oraz zaległościach wobec kredytodawców. Dzięki temu kredytodawcy oraz przedsiębiorcy mogą sprawdzić wiarygodność płatniczą osób ubiegających się o kredyt lub potencjalnych kontrahentów. Jak to działa w praktyce?

Działanie BIK krok po kroku na przykładzie osoby ubiegającej się o kredyt na pralkę:

  • konsument składa wniosek o kredyt,
  • pracownik banku rozpatrując wniosek, wysyła zapytanie do BIK-u,
  • BIK odpowiada, wysyłając do banku raport o konsumencie,
  • jeśli raport zawiera pozytywną historię kredytową, to klient otrzymuje kredyt,
  • natomiast, gdy jest negatywna, to bank odmawia przyznania kredytu,
  • konsument spłaca raty kredytu w terminie,
  • bank odnotowuje wpłaty, przesyła dane do BIK o terminowych wpłatach,
  • w BIK gromadzone są informacje o pozytywnej historii kredytowej.

Jeśli konsument nie będzie spłacał rat w terminie, to w BIK-u będzie budował sobie negatywną historię kredytową, co przełoży się na późniejsze problemy ze wzięciem kredytu.

UWAGA!

BIK zbiera i dzieli się informacjami, a nie podejmuje decyzje o przyznaniu kredytu!

Dane zbierane są przez BIK – osobowe i zobowiązania

Informacje trafiają do bazy BIK, gdy składasz wniosek o kredyt lub pożyczkę. Sytuacja ta dotyczy nie tylko banków, ale także SKOK-ów i firm pożyczkowych, które działają na rynku pozabankowym. Następnie do BIK przynajmniej raz w miesiącu będą trafiać dane o spłatach rat do momentu uregulowania zobowiązania. Co więc przekazywane jest do BIK?

BIK otrzymuje następujące informacje:

  • dane osobowe kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy,
  • o zobowiązaniach kredytowych i pożyczkowych (rodzaj, okres spłaty, waluta, data powstania),
  • o historii spłat,
  • o zadłużeniu.

Co ważniejsze w BIK-u znajdą się informacje nie tylko o kredycie hipotecznym czy gotówkowym. Instytucja ta gromadzi i przetwarza przede wszystkim dane związane z następującymi zobowiązaniami:

  • kredytami na zakup towarów, usług i papierów wartościowych,
  • kredytami hipotecznymi,
  • kredytami niecelowymi i studenckimi,
  • kredytami pracowniczymi,
  • kredytami odnawialnymi,
  • kartami kredytowymi,
  • limitami debetowymi w ROR,
  • poręczeniami kredytów.

To właśnie regularne spłacanie zobowiązań kredytowych i pożyczkowych buduje historię pożyczkową, co wpływa na zdolność kredytową

Dane w BIK – jak długo tam będą?

Czas przechowywania informacji przez BIK nie zawsze jest taki sam. Dlatego w tym miejscu musimy rozważyć 3 scenariusze, które zależą od Twoich decyzji i wywiązywania się ze zobowiązań kredytowych czy pożyczkowych.

Jeśli przy wzięciu kredytu nie wyrazisz zgody na przetwarzanie Twoich danych po spłacie całkowitej zobowiązania, to przy terminowym spłacaniu, informacje o Tobie będą przetwarzane do momentu zakończenia zobowiązania. 

Natomiast gdy wyrazisz zgodę na przetwarzania danych po spłacie, to Twoje dane zostaną w bazie, a Ty zyskasz wiarygodność na rynku finansowym dzięki historii kredytowej – oczywiście przy terminowych spłatach. To dobre rozwiązanie, jeśli będziesz chciał brać kolejne kredyty i jesteś pewien, że będziesz je regularnie spłacał.

Z kolei, gdy będziesz miał ponad 60-dniowe opóźnienie związane ze spłatą, a jednocześnie minęło 30 dni od chwili, gdy bank poinformował Cię o zamiarze przetwarzania danych, to nawet bez Twojej zgody, będą one dostępne w BIK przez 5 lat.

UWAGA!

Dane z BIK mogą być przetwarzane przez 12 lat przez banki w celach statystycznych bez zgody klientów!

Twoje informacje w BIK – jak możesz je sprawdzić?

Jeśli interesuje Cię, jakie dane w BIK znajdują się na Twój temat, to możesz łatwo to sprawdzić, choć będzie Cię to kosztować kilkadziesiąt złotych. Najprościej jest wejść na stronę https://www.bik.pl/, gdzie można wykupić raport:

cena raportu BIK

W raporcie znajdziesz historię zobowiązań kredytowych zgromadzonych w BIK oraz finansowych z BIG InfoMonitor. Dodatkowo zobaczysz, czy nie masz zaległości płatniczych i poznasz swój ocenę punktową BIK, czyli scoring

Czyszczenie BIK – czy to jest możliwe?

Wiele osób utożsamia dane zebrane w BIK z problemami i chce je jak najszybciej stamtąd usunąć. W praktyce, jeśli ktoś ma zaległości finansowe i nieregularnie spłacał swoje zobowiązania, to nie może ot tak tego zrobić. BIK administruje zebranymi danymi, a nie je modyfikuje.

Jednak w trzech przypadkach możesz wystąpić o usunięcie danych z BIK. Jest to możliwe, gdy:

  • chcesz cofnąć zgodę na przetwarzanie danych po całkowitej spłacie zobowiązania, a zrobiłeś to w terminie,
  • minęło 5 lat od spłaty problemów ze spłatą kredytu,
  • w Twojej historii kredytowej w BIK jest błąd lub są tam nieaktualne dane.
UWAGA!

Wniosek o zmianę lub usunięcie danych w BIK należy składać w instytucji (np. banku), która przekazała owe informacje do BIK!

Ocena punktowa BIK – jaki masz scoring?

Banki i instytucje finansowe przed udzieleniem kredytu, muszą ocenić ryzyko związane z jego udzieleniem. Aby to zrobić, potrzebują informacji o osobie ubiegającej się o kredyt. Pomocna jest także ocena punktowa, czyli scoring. Im jest on wyższy, tym lepiej dla kredytobiorcy. 

Wpływ na ocenę punktową ma wiele zmiennych (charakterystyka klienta), które wyliczane są przy pomocy specjalnych algorytmów. Od 2018 roku w BIK scoring może mieć wartość od 1 do 100 punktów. W raporcie znajdziesz więc informację, że masz na przykład 72/100 punktów.

Oczywiście w ocenie punktowej BIK bardzo duże znaczenie ma historia kredytowa i terminowe spłacanie kolejnych rat. Dlatego negatywnie na wysokość scoringu wpływa:

  • zaległości w spłatach,
  • przekroczenie limitu kredytowego lub wysoki poziom jego wykorzystania,
  • duża liczba wniosków o kredyt złożona w krótkim czasie,
  • duża liczba otwartych kredytów,
  • krótki czas od podjęcia ostatniego zobowiązania.

Ocena punktowa BIK ma pomóc w przewidzeniu, czy dany klient banku będzie spłacał regularnie i w terminie swoje zobowiązania. Nie powinno więc dziwić, że gdy w jego historii kredytowej pojawi się wiele otwartych zobowiązań, to bank oceni, że stwarza to większe ryzyko przyznania kredytu. 

Usługi BIK – nie tylko historia kredytowa

Biuro Informacji Kredytowej oferuje klientom indywidualnym kilka usług. Przyjrzymy im się na koniec, ponieważ między innymi zwiększają one bezpieczeństwo i chronią przed wyłudzeniami kredytów.

BIK oferuje:

  • Alerty BIK – dzięki nim dowiesz się poprzez SMS, czy nie zostało właśnie wysłane zapytanie do BIK (jeśli jesteś np. na plaży, to staje się jasne, że ktoś próbuje na Twoje dane wziąć kredyt),
  • Raporty BIK – otrzymasz informacje o swoich kredytach i pożyczkach,
  • Analizator Kredytowy BIK – dzięki tej usłudze sprawdzisz, czy masz szansę na kredyt,
  • zastrzeżenie dokumentów – na podstawie danego dokumentu nie będzie można potwierdzić tożsamości przy wniosku kredytowym,
  • zastrzeżenie kredytowe – na Twoje dane nie można wziąć kredytu i pożyczki. 

Aby skorzystać ze wszystkich ofert BIK, trzeba najpierw założyć konto, a potem wykupić odpowiedni pakiet. 

PODSUMOWANIE
  • Zadaniem BIK jest gromadzenie i udostępnianie informacji o zobowiązaniach kredytowych.
  • BIK zbiera pozytywne i negatywne informacje o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach.
  • W BIK znajdują się dane osobowe, informacje o zadłużeniu, historia spłat i aktualne zobowiązania.
  • Bez wyrażenia zgody na przetwarzanie danych po terminowej spłacie kredytu, dane przestaną być dostępne dla banków i firm pożyczkowych.
  • Po dokonaniu opłaty na stronie BIK można sprawdzić informacje, które znajdują się w bazie tej instytucji.
  • BIK tworzy także ocenę punktową, która jest pomocna do oceny zdolności kredytowej.
  • BIK oferuje dodatkowe usługi, które zabezpieczają indywidualnych klientów przed wyłudzeniem kredytu na ich dane osobowe.

FAQ – najważniejsze pytania o BIK

Czy jak wezmę kredyt, to będę w BIK?
Tak. Przy składaniu wniosku Twoje dane trafią do BIK. Jeśli otrzymasz kredyt, to będą one tam, dopóki będziesz go spłacał. Jeśli nie wyrazisz zgody na przetwarzanie Twoich danych po całkowitej spłacie, a dokonasz jej w terminie, to informacje o Tobie przestaną być dostępne.
Czy muszę obawiać się, że znalazłem się w BIK?
Nie, ponieważ instytucja ta gromadzi także pozytywne dane o terminowych spłatach kredytów. Jeśli będziesz sumiennie i zgodnie z harmonogramem spłacał raty, to zbudujesz dobrą historię kredytową i otrzymasz lepszy ranking punktowy. Będzie to przydatne przy kolejnych wnioskach o kredyt.
Jak zwiększyć swoją ocenę punktową w BIK?
Najważniejsze to spłacać swoje zobowiązania kredytowe w terminie. Również częste składanie wniosków o kredyt, posiadanie wielu kredytów czy przekroczenie limitu kredytowego (wysoki poziom jego wykorzystania) nie działa korzystnie na ocenę.

Źródła:

  • https://www.bik.pl/
  • http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
  • https://pozyczkopedia.pl/slownik-terminow-pozyczkowych/bik/#ocena-punktowa
Oceń artykuł:
15,00
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Tomasz Sowa

Jestem redaktorem, który pisze artykułu związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!