Kilku kierowców a wysokość składki – jak liczba użytkowników wpływa na cenę OC?

Co to znaczy, że w polisie jest uwzględnionych kilku kierowców?

W polisie OC uwzględnienie kilku kierowców oznacza, że oprócz właściciela lub współwłaściciela pojazdu, do ubezpieczenia zostały formalnie zgłoszone inne osoby, które będą regularnie korzystać z auta.

Jeśli wiesz, że z pojazdu będzie korzystać więcej niż jedna osoba (np. rodzic, partner, dziecko, pracownik), powinieneś poinformować o tym ubezpieczyciela przy zawieraniu umowy OC. Towarzystwo wówczas uwzględni ten fakt, zakładając, że:

• auto będzie częściej w użyciu (większe prawdopodobieństwo kolizji),
• za kierownicę mogą siadać osoby o różnym doświadczeniu i stylu jazdy,
• nie każdy użytkownik ma czystą historię ubezpieczeniową.

Współwłaściciel pojazdu a dodatkowy kierowca

Różnica między współwłaścicielem pojazdu a dodatkowym kierowcą jest istotna zarówno z punktu widzenia prawa jak i ubezpieczenia. Te dwie role nie są tożsame, choć obie oznaczają, że ktoś inny poza głównym właścicielem korzysta z samochodu.

Współwłaściciel samochodu to osoba oficjalnie wpisana do dowodu rejestracyjnego auta jako jego współposiadacz. Ma prawo decydować o pojeździe (np. jego sprzedaży) tak samo jak właściciel i odpowiada za jego stan prawny. Współwłaściciel zawsze jest uwzględniany w polisie OC – ubezpieczyciel bierze pod uwagę jego wiek, historię ubezpieczeniową, miejsce zamieszkania itd. Jego dane wpływają na wysokość składki.

Dodatkowy kierowca to osoba, która nie jest wpisana do dowodu rejestracyjnego, ale korzysta z pojazdu regularnie lub okazjonalnie. Taki użytkownik nie ma formalnych praw do auta, ale ubezpieczyciel może go uwzględnić przy kalkulacji składki, jeśli zostanie zgłoszony. Dodatkowy kierowca nie buduje własnej historii, bo nie figuruje jako współwłaściciel samochodu.

Czy do ubezpieczenia trzeba dopisywać wszystkich potencjalnych użytkowników samochodu?

Istotne jest to, że nie musisz dopisywać do ubezpieczenia wszystkich potencjalnych użytkowników samochodu. Są jednak sytuacje, kiedy powinieneś, a czasem wręcz musisz to zrobić, aby uniknąć problemów z wypłatą odszkodowania.

W ubezpieczeniu powinieneś uwzględnić przede wszystkim każdego właściciela pojazdu. Później także dodatkowych kierowców, czyli osoby, które formalnie nie są w posiadaniu danego samochodu, ale także będą użytkować auto. Zasada jest jednak taka, że zgłosić musisz przede wszystkim młodych kierowców, czyli osoby do 25–26. roku życia. Choć zależy to od towarzystwa, bowiem jedna firma nie stosuje w ogóle takiego pojęcia, a inna za młodych kierowców uznaje np. osoby mające maksymalnie 24 lata lub posiadające prawo jazdy krócej niż 3 lata.

Co ważne, to, czy do OC musisz zgłosić wyłącznie młodego dodatkowego kierowcę, zależy od ubezpieczyciela. Niektóre firmy proszą o podanie informacji na temat każdego dodatkowego użytkownika. Nieważne, czy jest on młodym czy doświadczonym kierowcą.

Jakie dane trzeba podać, by zgłosić dodatkowego kierowcę do ubezpieczenia?

W przeciwieństwie do danych wymaganych od współwłaściciela samochodu, informacje, których towarzystwa potrzebują na temat dodatkowego kierowcy, są niewielkie. Aby zgłosić dodatkowego kierowcę do ubezpieczenia OC nie musisz przechodzić skomplikowanych formalności. Ubezpieczyciele zazwyczaj wymagają podania tylko podstawowych danych identyfikacyjnych i informacji niezbędnych do oceny ryzyka. Mowa o dacie urodzenia i roku, w którym dodatkowy kierowca uzyskał prawo jazdy.

Czy dla ubezpieczycieli kilku kierowców to większe ryzyko wypadku?

Dla ubezpieczycieli kilku kierowców korzystających z jednego pojazdu to zazwyczaj większe ryzyko wypadku. Właśnie z tego powodu składka OC może być wówczas wyższa, choć oczywiście nie zawsze tak jest. W ocenie ryzyka ubezpieczyciele biorą pod uwagę wiele czynników, a liczba użytkowników auta to tylko jeden z nich.

Dlaczego wielu kierowców to większe ryzyko? Im więcej osób korzysta z samochodu, tym częściej auto wyjeżdża na drogę (w różnych porach dnia i tygodnia) i robi więcej kilometrów rocznie. To zwiększa prawdopodobieństwo kolizji lub stłuczki. Poza tym jeśli z samochodu korzysta kilku kierowców, każdy z nich ma inne nawyki, styl jazdy czy doświadczenie. Ubezpieczyciel traktuje to jako większą nieprzewidywalność i potencjalne źródło szkód.

Jeśli tylko właściciel figuruje w polisie, towarzystwo jest w stanie ocenić jego wiek, historię szkód, miejsce zamieszkania itd. Gdy są dodatkowi kierowcy, firma nie może przypisać ryzyka jednej osobie. Wówczas pojawia się tzw. rozmycie odpowiedzialności, więc towarzystwo może uznać domyślnie wyższy poziom ryzyka.

Jeśli jednym z użytkowników jest osoba poniżej 26. roku życia lub kierowca, która nie ma doświadczenia za kółkiem, ryzyko szkody według ubezpieczycieli wzrasta kilkukrotnie. Dlatego młody kierowca może znacząco podnieść składkę, nawet jeśli nie jest właścicielem auta.

Jacy kierowcy najbardziej podnoszą składkę?

Najbardziej ryzykowni z punktu widzenia ubezpieczyciela są ci kierowcy, którzy – na podstawie statystyk i dotychczasowych szkód – najczęściej powodują wypadki lub kolizje. Ich obecność w polisie może znacząco podnieść wysokość składki za OC, nawet jeśli nie są właścicielami pojazdu.

Na droższe ubezpieczenie muszą nastawić się w szczególności ci, którzy chcą uwzględnić w polisie młodego kierowcę, czyli osobę, która ma zwykle mniej niż 26 lat lub posiada prawo jazdy od niedawna. Dlaczego? Takie osoby jeżdżą od niedawna lub mają niewielkie doświadczenie za kółkiem, kiepsko znają przepisy i statystycznie częściej powodują szkody.

Czy za niezgłoszenie kierowców są jakieś konsekwencje?

Za niezgłoszenie dodatkowego kierowcy do ubezpieczenia mogą grozić Ci poważne konsekwencje. Zwłaszcza jeśli osoba ta należy do tzw. grupy ryzyka, czyli jest młodym kierowcą. Choć OC to ubezpieczenie obowiązkowe, więc działa zawsze, zatajenie takiej informacji może narazić Cię na dodatkowe koszty i problemy prawne.

Na podstawie konkretnych towarzystw przyjrzymy się temu, co może grozić Ci za niezgłoszenie dodatkowego, młodego kierowcy. Z konsekwencjami musisz liczyć się zarówno w przypadku OC, jak i AC. Najczęściej jest tak, że do następstw za niepoinformowanie ubezpieczyciela o młodym kierowcy dochodzi dopiero wtedy, gdy spowoduje on wypadek.

Istnieją również towarzystwa, które nie przewidują kar za niezgłoszenie młodego kierowcy do ubezpieczenia. Mowa tu np. o firmie Balcia, Benefia, ERGO Hestia, Generali, mtu24.pl, Proama czy You Can Drive.

Jak liczba kierowców wpływa na wysokość składki za OC?

Temu, jak liczba kierowców wpływa na cenę ubezpieczenia w praktyce, przyjrzymy się na przykładzie kalkulacji wykonanych w kalkulatorze OC i AC na mubi.pl. Weźmiemy pod uwagę różne scenariusze, które uwzględniają zarówno kilku właścicieli, jak i dodatkowego kierowcę.

Jeden właściciel

35-letni Łukasz jest właścicielem Forda Focusa z 2020 roku (benzyna, pojemność silnika 1,5 l). Samochód ma 80 tys. km przebiegu, a Łukasz planuje pokonać nim do 15 tys. km w ciągu najbliższego roku. Właściciel jest kawalerem, mieszka w Zielonej Górze, ma prawo jazdy od 15 lat i 10-letnią, bezszkodową historię ubezpieczenia. Ile zapłaci za ubezpieczenie?

Jeden właściciel i dodatkowy kierowca

W kolejnym wyliczeniu Łukasz wciąż jest jedynym właścicielem pojazdu, ale dodatkowym kierowcą jest jego brat – 20-letni Michał, który ma 2-letnie doświadczenie za kierownicą.

Tylko Beesafe podniosło składkę po uwzględnieniu dodatkowego, młodego kierowcy.

Dwóch właścicieli

Sprawdźmy teraz, ile za ubezpieczenie zapłaci Łukasz, jeśli współwłaścicielem pojazdu byłaby jego partnerka – 32-letnia Monika. Mieszkanka Zielonej Góry, która uzyskała prawo jazdy w wieku 22 lat i od tego czasu gromadzi zniżki.

Porównując składki, jakie otrzymał Łukasz, gdyby ubezpieczał pojazd tylko na siebie, mtu24.pl w ogóle nie zmieniło ceny. Trasti delikatnie zwiększyło składkę, a Beesafe ją obniżyło.

Dwóch właścicieli i dodatkowy kierowca

Załóżmy, że właścicielem samochodu jest Łukasz, współwłaścicielem Monika, a dodatkowym kierowcą młodszy brat Łukasza – Michał.

Porównując propozycje ubezpieczenia, jakie towarzystwa zaoferowały Łukaszowi i Monice, po uwzględnieniu dodatkowego kierowcy Michała tylko Beesafe zaproponowało wyższą składkę. Trasti i mtu24.pl nie zmieniły ceny.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o liczbę kierowców i wysokość składki