Kredyt balonowy na samochód – co to jest i czy się opłaca?
Nowe auto bez wywracania do góry nogami własnego budżetu? Wbrew pozorom, to jest możliwe! Wśród różnorodnych opcji finansowania zakupu czterech kółek można znaleźć również takie, które pozwalają nacieszyć się samochodem nawet w razie braków we własnych środkach. Jedną z nich jest kredyt balonowy – na czym on polega?
W tym artykule przeczytasz:
Rata balonowa – co to jest?
Zakup nowego samochodu pociąga za sobą szereg różnego rodzaju decyzji. Wybór marki i modelu czy dobór wyposażenia to ta przyjemniejsza część, ale niestety na niej się nie kończy. O ile bowiem nie posiadasz sporej gotówki, czeka Cię również poszukiwanie najkorzystniejszego sposobu na sfinansowanie inwestycji – a musisz wiedzieć, że możliwości jest naprawdę sporo!
Począwszy od tradycyjnych kredytów gotówkowych, które można przeznaczyć na dowolne wydatki, przez leasing oraz wynajem długoterminowy, po zaciągany w konkretnym celu kredyt samochodowy. W opcjach pozyskiwania środków na zakup pojazdu dostępnych czy to w bankach, czy u dealerów można wręcz przebierać. Przeglądając je, mogłeś też natknąć się na pojęcie kredytu i raty balonowej. Co to takiego właściwie jest?
Pod tą niecodziennie brzmiącą nazwą nie kryje się w gruncie rzeczy nic niezwykłego – chodzi po prostu o sposób spłacania zaciągniętego zobowiązania. Rata balonowa różni się dość znacząco od najczęściej spotykanych rat stałych lub zmiennych, ponieważ w tym modelu finansowania klient płaci niskie raty przez cały okres kredytowania, za wyjątkiem ostatniej (wykupowej), znacząco wyższej od wcześniejszych i wynoszącej nawet połowę wartości pojazdu!
Czemu takie rozwiązanie może być kuszące? Ponieważ ostatniej raty wcale nie trzeba płacić, o ile nie chce się zatrzymać samochodu na własność! Można go wówczas odsprzedać dealerowi, a uzyskane środki przeznaczyć na pokrycie kosztów kredytu balonowego na kolejny samochód. Widać zatem, że jest to model, który mocno wiąże klienta z konkretną marką i dlatego też oferowany jest głównie przez motobanki współpracujące z poszczególnymi koncernami.
Na polskim rynku działają banki powiązane z konkretnymi markami pojazdów takie jak m.in. FCA Bank (Fiat, Jeep, Alfa Romeo), RCI Banque (Dacia, Nissan, Renault), Volkswagen Financial Services (Volkswagen, Skoda, Audi, Seat, Porsche) czy Toyota Bank.
Kredyt balonowy – o co w nim chodzi?
Wiesz już zatem, czym charakteryzuje się rata balonowa, a jak dokładnie działa kredyt balonowy? Ten szczególny rodzaj zobowiązania, który jest dostępny zarówno dla osób prywatnych, jak i przedsiębiorców, zakłada przede wszystkim możliwość nabycia auta bez konieczności wykładania dużych środków własnych. Klient jest zobowiązany do:
- wniesienia określonego wkładu własnego (najczęściej ok. 10% wartości pojazdu),
- spłacania niskich rat podczas okresu kredytowania,
- zapłaty wysokiej ostatniej raty lub odsprzedania samochodu.
Okres kredytowania w przypadku kredytu balonowego jest zwykle krótszy w porównaniu z tradycyjnym kredytem gotówkowym i wynosi od 3 do 5 lat. Od tego czasu uzależniona jest z kolei w dużym stopniu wysokość ostatniej raty. Im on krótszy, tym większa będzie kwota do spłaty, która może wynieść nawet 50% wartości samochodu!
Kredyt balonowy oznacza wolniejsze tempo spłacania części kapitałowej długu, co zwiększa ryzyko ponoszone przez bank, który może z tego powodu stosować dodatkowe zabezpieczenia, np. rzeczowe, w formie ubezpieczeń lub wyższej prowizji.
Wcześniej była mowa o tym, że kredyt balonowy to opcja dla tych osób, którym może brakować własnych środków na zakup auta. Jak to się ma do kosztownej raty, którą zostawia się na sam koniec? Cały pomysł polega na tym, że tak naprawdę kredytobiorca nie ma żadnego obowiązku, by ją spłacać. Wszystko zależy od niego, bowiem gdy po spłacie małych rat przyjdzie do zapłaty dużej, ma on do wyboru:
- oddać używane auto dealerowi, który odkupi je po cenie rynkowej;
- zostawić sobie auto na własność, rozkładając spłatę ostatniej raty na mniejsze części;
- zostawić sobie auto na własność, spłacając ostatnią ratę w całości.
Wybór zależy więc od nas i oczywiście środków, jakimi dysponujemy, jednak w praktyce rzadko spotykanym rozwiązaniem jest spłacanie kredytu balonowego w całości. Istotą tego mechanizmu finansowego jest wszak właśnie brak konieczności jednorazowego wykładania dużej sumy, do czego kredytodawcy wręcz zachęcają. W jaki sposób? Odkupując używany pojazd od klienta za kwotę, która wystarczy akurat na pokrycie wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu balonowego na nowe auto. Dzięki temu w miejsce jednego zobowiązania pojawia się następne, a klient zyskuje nowy samochód, który znów spłaca w niskich ratach.
Kredyt balonowy – gdzie dostać?
Kredyty z ratą balonową są najczęściej dostępne we wspomnianych wyżej motobankach powiązanych najczęściej z konkretnymi producentami samochodów. Jest on oferowany m.in. przez takie marki jak:
- Toyota (Toyota Easy),
- Volkswagen (Kredyt JAK ABONAMENT),
- Škoda (Kredyt Niskich Rat),
- Seat (Kredyt Moc Niskich Rat),
- Cupra (Kredyt Moc Niskich Rat),
- Kia (Kia Credit 50/50 lub 3×33),
- Hyundai (Kredyt 60/40 lub 50/50),
- Mazda (Kredyt Wygodna Rata),
- SsangYong (Kredyt Niska Ratka).
Kredytu balonowego można szukać także w tradycyjnych bankach. W swojej ofercie ten sposób finansowania zakupu samochodu mają m.in. Santander Consumer Bank czy Inbank.
Kredyt balonowy – wady i zalety
Jak każdy sposób finansowania zakupu samochodu, kredyt balonowy ma swoje wady i zalety. Spróbujmy je uporządkować.
Zalety kredytu balonowego na samochód
- Nie stanowi dużego jednorazowego obciążenia dla domowego budżetu – poza wniesieniem wkładu własnego opłacasz tylko niskie raty miesięczne.
- Możliwość częstej wymiany samochodu – możesz wymieniać auto na nowe nawet raz na 2-3 lata.
- Brak problemów ze sprzedażą używanego auta – po spłaceniu małych rat po prostu oddajesz samochód dealerowi, który odkupuje go po cenie rynkowej.
- Brak konieczności opłaty wysokiej raty wykupowej – jeśli Cię na nią nie stać, zabezpieczeniem jest wartość samego samochodu.
Wady kredytu balonowego na samochód
- Wyższy całkowity koszt kredytu – z uwagi na niskie raty, kredytodawca zabezpiecza się za pomocą wyższego oprocentowania i dodatkowych opłat, co sprawia, że w przypadku spłaty całości zobowiązania, jego koszty są wyższe, niż przy standardowym kredycie gotówkowym lub samochodowym.
- Brak samochodu na własność – stanowi on zabezpieczenie zobowiązania, dlatego jego pełnoprawnym właścicielem możesz zostać dopiero po zapłaceniu ostatniej raty.
- Wysoka ostatnia rata – jeśli zechcesz zatrzymać samochód, musisz liczyć się z koniecznością wpłaty kilkudziesięciu procent jego wartości w ostatniej racie.
- Jest obwarowany dodatkowymi kosztami – konieczny może być np. zakup odpowiednich ubezpieczeń.
Kredyt balonowy z uwagi na jego charakterystyczne cechy może przypominać umowę leasingu samochodowego. Są to jednak różne zobowiązania – w tym drugim przypadku właścicielem pojazdu jest zawsze leasingodawca, podczas gdy leasingobiorca pozostaje jedynie jego użytkownikiem, którego obowiązuje np. limit kilometrów.
Komu opłaca się kredyt balonowy na samochód?
Podstawowym pytaniem, jakie powinniśmy sobie zadać przed wyborem sposobu finansowania zakupu pojazdu jest to, czy bardziej zależy nam na posiadaniu, czy używaniu samochodu? W zależności od odpowiedzi korzystne może się bowiem okazać zaciągnięcie innego zobowiązania.
Jeśli kupno samochodu traktujesz jako inwestycję na lata i nie myślisz o jego szybkiej wymianie na nowszy model, kredyt balonowy nie będzie dla Ciebie korzystny. Chcąc zatrzymać auto, musiałbyś ostatecznie pokryć całkowity koszt kredytu, a ten z uwagi na większe ryzyko podejmowane przez bank, byłby koniec końców wyższy niż w przypadku np. kredytu gotówkowego. Nawet mimo opłacania niskich rat przez większą część okresu kredytowania.
Co innego gdy na własności samochodu Ci nie zależy, za to kusi Cię opcja częstej wymiany pojazdu na nowszy i lepiej wyposażony. W takim wypadku kredyt balonowy, który umożliwia oddanie samochodu dealerowi w zamian za środki na wpłatę własną przy kolejnym zobowiązaniu, okaże się znacznie mniej kosztowny. Jest to zatem opcja dla kierowców, którzy do aut się nie przywiązują, szukając raczej jak najkorzystniejszych i najmniej uciążliwych możliwości ich częstej wymiany.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o kredyt balonowy na samochód
Nie. Cechą charakterystyczną kredytu balonowego są niskie miesięczne raty rozłożone na okres maksymalnie 5 lat, po których kredytobiorca może spłacić ostatnią, już znacznie wyższą ratę wykupu, stając się tym samym pełnoprawnym właścicielem pojazdu.
Nie. Biorąc kredyt balonowy na samochód, możesz oczywiście spłacić go do końca, ale inną i zwykle korzystniejszą opcją jest spłata małych rat i oddanie samochodu dealerowi. Ten odkupi go po rynkowej cenie, umożliwiając w ten sposób pozyskanie środków na pokrycie wkładu własnego przy kolejnym kredycie balonowym już na nowe auto.
To zależy. Jeśli zakładasz, że za 2-3 lata i tak będziesz chciał zmienić samochód na nowy, a nie chcesz ponosić przy tym dużych kosztów, kredyt balonowy może być dobrą opcją. Jeśli jednak chcesz po prostu płacić małe raty, a na koniec i tak wykupić auto na własność, całkowity koszt zwykłego kredytu samochodowego lub gotówkowego będzie niższy od sumy wydanej na kredyt balonowy.
- Kredyt balonowy to jeden ze sposobów sfinansowania zakupu samochodu polegający na płaceniu małych rat przez cały okres kredytowania i wysokiej ostatniej raty stanowiącej nawet 50% wartości samochodu.
- Przy kredycie balonowym nie ma obowiązku spłaty ostatniej raty zobowiązania. Zamiast tego można oddać auto dealerowi, który odkupi je po rynkowej cenie.
- Kredyty balonowe na samochód oferują przede wszystkim banki samochodowe powiązane z konkretnymi koncernami motoryzacyjnymi.
- Chociaż przy kredycie balonowym płaci się niskie miesięczne raty, jego całkowity koszt jest wyższy niż tradycyjnego kredytu gotówkowego. Wynika to z wysokiej raty wykupu i dużego ryzyka ponoszonego przez bank, który zabezpiecza się wyższymi odsetkami i dodatkowymi opłatami.
Trudne pojęcia:
Dołącz do dyskusji