Kredyt konsolidacyjny – co to?

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Przed konsolidacją kredytów i pożyczek udzielonych przez różne podmioty spłacasz kilka rat w odmiennych wysokościach i terminach. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu scalasz te zobowiązania. Okres kredytowania zwykle ulega wydłużeniu, ale zyskujesz ratę niższą w porównaniu z sumą dotychczasowych rat. Konsolidowane zobowiązania są regulowane bezpośrednio przez bank – nie otrzymujesz tych kwot do ręki. Od tej pory spłacasz tylko jedną ratę jednemu wierzycielowi, co sprawia, że wydajesz mniej w skali miesiąca i nie masz na głowie aż tylu formalności.

Popularną formą kredytu konsolidacyjnego jest gotówkowy. W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego masz szansę na niższe oprocentowanie, ale zabezpieczenie stanowi Twoje mieszkanie czy dom.

Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny, który przewyższa sumę zadłużeń do spłaty?

Tak, jeżeli bank wysoko oceni Twoją zdolność kredytową. W takiej sytuacji większa część kredytu zostaje przeznaczona na spłatę zadłużeń, a mniejsza część zostaje przelana na Twój rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Ta kwota może pokryć koszt dowolnego celu konsumenckiego. Dodatkowe środki możesz otrzymać także w placówce bankowej lub przekazem pocztowym. Ile dodatkowej gotówki możesz otrzymać? To zależy od banku, np. PKO BP ogranicza tę kwotę do 30% wartości skonsolidowanych zobowiązań.

Ile kredytów można skonsolidować?

Minimalna i maksymalna liczba zobowiązań do skonsolidowania jest zależna od polityki banku. Przykładowo PKO BP podaje, że klient może przenieść do banku nawet jedną ratę. To w pierwszej chwili przywodzi na myśl zupełnie inny produkt – kredyt refinansowy, wykorzystywany najczęściej do przeniesienia kredytu hipotecznego z jednego banku do drugiego. Z kolei ING deklaruje, że konsoliduje do 7 zobowiązań z innych banków.

Wysokość i okres spłaty kredytu konsolidacyjnego

Minimalna kwota kredytu może oscylować na poziomie 1000 zł, maksymalna – może sięgać nawet 200 000 zł. Ile trwa kredyt konsolidacyjny? Najkrótszy okres może wynosić tylko 6 miesięcy, najdłuższy – nawet 10 lat, przy czym bank może wyznaczyć minimalne progi dla poszczególnych okresów. 

BNP Paribas podaje, że klient może podpisać umowę na 85 miesięcy aż do 120 miesięcy, jeśli kredyt wynosi minimum 10 000 zł. Z kolei w Pekao S.A. okres spłaty pożyczki konsolidacyjnej wynosi maksymalnie 8 lat dla kwot od 3000 zł do 14 999 zł i maksymalnie 10 lat dla kwot od 15 000 zł do 250 000 zł.

Co można ująć w kredycie konsolidacyjnym?

• Kredyt gotówkowy
• Kredyt konsumencki na zakup towarów i usług
• Kredyt samochodowy
• Kredyt mieszkaniowy*
• Kredyt konsolidacyjny*
• Pożyczkę gotówkową
• Pożyczkę konsolidacyjną*
• Pożyczkę hipoteczną*
• Zadłużenie na karcie kredytowej
• Limit w ROR (rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym)
• Chwilówki i pożyczki ratalne pozabankowe*
• Zobowiązania zaciągnięte w SKOK-ach (Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych)

Niektóre banki mogą odmówić konsolidacji zobowiązań oznaczonych gwiazdką. Konsolidacji mogą nie podlegać także kredyty przeznaczone na finansowanie działalności gospodarczej. Czy można skonsolidować kredyty w banku, który Ci ich udzielił? To zależy. Bank może wymagać, aby kredyt konsolidacyjny został przeznaczony na spłatę minimum jednego zobowiązania w innej instytucji. Dobrym przykładem jest oferta BNP Paribas. Klienci mogą skorzystać z konsolidacji kredytów pod warunkiem, że środki pokryją chociaż jedno zobowiązanie spoza BNP Paribas.

Kiedy warto skonsolidować zadłużenia?

Każda osoba, która spłaca kilka kredytów, pożyczek, limit na karcie kredytowej itd., może wnioskować o kredyt konsolidacyjny w celu zredukowania comiesięcznych wydatków. Trzeba jednak pamiętać, że konsekwencją jest wydłużenie okresu kredytowania. 

Skonsolidowanie produktów finansowych może Cię uchronić przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia, która wiąże się z m.in. wpisami w rejestrach dłużników, postępowaniem windykacyjnym, a nawet egzekucją komorniczą. Ważne, aby złożyć wniosek o konsolidację kredytów i innych zobowiązań, zanim pojawią się problemy ze spłacaniem rat zgodnie z harmonogramami. 

Sprawdź, czy jesteś o krok od przekredytowania, czyli przeznaczania połowy dochodów netto na spłatę zewnętrznego finansowania. W tym momencie możesz regularnie spłacać raty, ale nie masz z czego odkładać pieniędzy. Jeżeli należysz do grona kredytobiorców, którzy nie zalegają ze spłatami, ale żyją dosłownie od wypłaty do wypłaty, zastanów się nad konsolidacją zadłużeń, aby zwiększyć elastyczność budżetu. 

Konsolidacja kredytów przydaje się, jeżeli inne metody nie zdały egzaminu, np.:

• ograniczenie zbędnych zakupów,
• stworzenie harmonogramu wydatków,
• uzyskanie dodatkowego źródła dochodów.

Kto może wziąć kredyt skonsolidowany?

Kredyt konsolidacyjny jest dostępny dla osób spełniających wymagania konkretnego banku przede wszystkim pod kątem dochodów, historii kredytowej i zdolności kredytowej. Dodatkowymi ograniczeniami mogą być warunki dotyczące zobowiązań do skonsolidowania oraz wiek klienta. Ponadto banki mogą wymagać dodatkowych czynności. Jako przykład może posłużyć Getin Bank, oczekujący od klienta, by wyraził lub miał wyrażone zgody marketingowe oraz nie miał relacji kredytowej z Getin Noble Bankiem w ciągu ostatniego pół roku. 

Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji kredytów?

Można wyróżnić kilka grup dokumentów, których przedstawienie jest konieczne do złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny.

1. Dokumenty tożsamościowe. To nie tylko dowód osobisty, ale także karta pobytu rezydenta długoterminowego, dokument potwierdzający prawo stałego pobytu czy karta stałego pobytu członka rodziny obywatela.
2. Dokumenty identyfikujące zobowiązania do skonsolidowania. W tej kategorii można wymienić np. umowę kredytu, umowę pożyczki, zaświadczenie o zobowiązaniu, zaświadczenie o zadłużeniu, historię transakcji z konta, wyciąg z karty kredytowej, potwierdzenie przelewu, dowód wpłaty, książeczkę spłat. Bank wymaga zwykle jednego dokumentu dla każdego zobowiązania do konsolidacji.
3. Dokumenty potwierdzające otrzymywanie dochodu. Różnią się w zależności od formy zatrudnienia lub innego źródła dochodów. Bank może wymagać przedstawienia np. zaświadczenia o dochodzie z tytułu umowy o pracę, wyciągu bankowego potwierdzającego wpływ zasiłku/świadczenia, druku ZUS RCA/RMUA, decyzji z MOPS-u, uchwały o przyznaniu diety z tytułu pełnienia funkcji społecznej, odcinka świadczenia emerytalno-rentowego, PIT-u, deklaracji VAT-7, KPiR, zaświadczenia z Urzędu Gminy o dochodach z gospodarki rolnej, umowy prywatnego najmu z dowodem wpłat zaliczek na podatek dochodowy.

Jeśli składasz wniosek o kredyt konsolidacyjny w banku, w którym masz konto z regularnymi wpływami od pracodawcy, raczej nie musisz składać zaświadczenia o dochodach. Bank zweryfikuje otrzymywanie wynagrodzenia.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

• Telefonicznie. Zadzwoń na infolinię banku lub zostaw dane kontaktowe w formularzu na stronie internetowej, aby otrzymać zwrotny telefon. Niektóre instytucje proponują nawet umówienie się na wideorozmowę. Konsultant zada Ci pytania niezbędne do wydania wstępnej decyzji kredytowej.
• Online. Osoby niebędące klientami banku muszą wypełnić formularz na stronie internetowej. Jeżeli masz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w banku, który ma najlepszą ofertę, zaloguj się do bankowości elektronicznej i złóż wniosek z własnego konta.
• Stacjonarnie. Spotkanie w placówce banku to najbardziej czasochłonny sposób, jednak dla niektórych osób jest bardziej komfortowa w porównaniu ze zdalnymi opcjami.  
• Z pomocą doradcy finansowego. Eksperci analizują zobowiązania klientów i rekomendują banki, w których opłaca się złożyć wnioski o konsolidację kredytów. Po otrzymaniu wstępnych ofert decydujesz, gdzie chcesz podpisać umowę. Plusem tego rozwiązania jest przeanalizowanie rynku przez specjalistę.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Samodzielna analiza kredytów konsolidacyjnych może się okazać czasochłonna i skomplikowana, zwłaszcza jeśli nie masz dużego doświadczenia na polu produktów bankowych. Aby szybko sprawdzić, gdzie skonsolidować zadłużenia, sprawdź ranking kredytów konsolidacyjnych. Twórcy takich publikacji finansowych uwzględniają w nich najważniejsze parametry kredytów – minimalny i maksymalny okres spłaty, minimalną i maksymalną kwotę, RRSO, oprocentowanie i prowizję. 

Uwaga – rankingi kredytów konsolidacyjnych nie uwzględniają wszystkich kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę. Realny koszt kredytu poznasz dopiero po otrzymaniu indywidualnej oferty od pracownika banku. Zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji, stanowiącą załącznik do umowy.

Zwróć uwagę na gwarancję najniższego oprocentowania. Myślisz, że to marketingowa mrzonka? Niektóre banki deklarują obniżenie oprocentowania kredytu i zwrot części zapłaconych odsetek, jeżeli klient znajdzie tańszą ofertę w ciągu 30 dni od podpisania umowy. Oczywiście konkurencyjna oferta musi charakteryzować się identyczną kwotą i okresem kredytowania.

Czy ubezpieczenie pożyczki konsolidacyjnej jest obowiązkowe?

To zależy od banku. Ubezpieczenie na życie dla kredytobiorców bywa zarówno dobrowolne, jak i obligatoryjne. Jego celem jest wsparcie finansowe w spłacie zadłużenia na wypadek zdarzeń losowych, np.:

• niezdolności do pracy lub utraty pracy, 
• powstania trwałego uszczerbku na zdrowiu, 
• śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku. 

Ponadto ubezpieczyciel może wypłacić dodatkowo 50% sumy ubezpieczenia dla bliskich zmarłej osoby. Ta forma ochrony jest aktywna na całym świecie. Klient może ją wykorzystywać nawet po wcześniejszej spłacie kredytu. W przypadku osób, które nie ukończyły określonego wieku, do zawarcia ubezpieczenia wystarczy tylko oświadczenie o stanie zdrowia.

Ile kosztuje kredyt skonsolidowany?

Koszt kredytu konsolidacyjnego jest zależny od wielu czynników:

• opłaty za rozpatrzenie wniosku,
• prowizji za udzielenie kredytu,
• opłaty za przelewy wykonywane w ramach spłacenia zadłużeń klienta,
• liczby i wysokości dotychczasowych zobowiązań finansowych,
• liczby rat wybranej przez klienta banku,
• formy i wysokości oprocentowania,
• RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania),
• comiesięcznej opłaty operacyjnej,
• prowizji za wcześniejszą spłatę,
• składki ubezpieczenia na życie,
• opłaty za wystawienie dokumentacji kredytowej, np. opinii bankowej.

Jeżeli zdecydujesz się na pożyczkę konsolidacyjną z oprocentowaniem zmiennym, musisz pamiętać o ryzyku wzrostu kosztów pożyczki ze względu na wahania stopy procentowej. Umowa podaje metodę obliczania oprocentowania i długość poszczególnych okresów odsetkowych. Jeśli oprocentowanie ulega zmianie, bank powiadamia klienta drogą pisemną lub elektroniczną o nowej wysokości raty. 

Zdarza się, że bank rezygnuje z prowizji wyłącznie dla klientów online. Na przykład PKO BP deklaruje 0 zł prowizji dla umów zawartych przez internet.

Koszt konsolidacji wzrośnie, jeśli klient nie będzie spłacał rat zgodnie z harmonogramem. W takiej sytuacji bank nalicza nie tylko odsetki za zaległości w spłacie, ale także opłaty za czynności monitoringowe (windykacyjne), np. upomnienia i wezwania wysyłane listem poleconym. Usługa polegająca na wysyłaniu SMS-ów przypominających o dacie i wysokości najbliższej raty kredytu oraz potwierdzających zaksięgowanie przelewu jest zwykle bezpłatna. 

Decydując się na konsolidację kredytów, możesz skorzystać także z szerokiego pakietu usług bankowych, które obejmują np. uzyskanie raportu BIK Pass Plus bez dodatkowych opłat (jednokrotnie na 12 miesięcy).

Jak działa kalkulator kredytu konsolidacyjnego?

Dzięki intuicyjnemu kalkulatorowi kredytu konsolidacyjnego możesz określić wstępną wysokość raty w danym banku. Pamiętaj, że wynik nie jest wiążący, bo jest obliczany bez weryfikacji sytuacji finansowej klienta, która obejmuje m.in. analizę jego profili w BIK-u i BIG-ach (biurach informacji gospodarczej). Bank może zaproponować inne warunki konsolidacji kredytów na podstawie weryfikacji dochodów, zobowiązań, historii i zdolności kredytowej. Może się okazać, że ostateczna rata kredytu będzie wyższa lub niższa. 

Prosta obsługa kalkulatora konsolidacji kredytów ogranicza się do wpisania:

• pożądanej kwoty kredytu, który powinien odpowiadać sumie zobowiązań do spłaty;
• sumy aktualnych rat w skali miesiąca;
• preferowanego okresu spłaty;
• ewentualnej dodatkowej gotówki, którą otrzymasz na własny rachunek i przeznaczysz na dowolny cel.

Jeżeli ubezpieczenie kredytu jest dobrowolne w danym banku, kalkulator poprosi także o określenie, czy chcesz się ubezpieczyć. 

Wynik kalkulacji może zawierać:

• comiesięczną ratę,
• kwotę kredytu,
• całkowity koszt kredytu,
• całkowitą kwotę do zapłaty,
• oprocentowanie,
• prowizję, 
• składkę ubezpieczenia.

Niektóre kalkulatory konsolidacji kredytów mają skróconą formę i podają wyłącznie sugerowaną ratę, którą możesz porównać z aktualnie ponoszonymi kosztami. Aby uzyskać więcej informacji, musisz skontaktować się z pracownikiem danej instytucji. 

Jak wygląda spłacanie kredytu konsolidacyjnego?

Aby spłata kredytu przebiegała bez problemów, najlepiej ustal stałe zlecenie w bankowości elektronicznej. Jedyne, co musisz zrobić, to zapewnić odpowiednią ilość środków na koncie. 

Czy można przerwać spłacanie kredytu konsolidacyjnego? 

Tak, banki oferują tzw. wakacje kredytowe, które polegają na zawieszeniu spłaty raty kapitałowej lub kapitałowo-odsetkowej przez uzgodniony okres. Warunki wakacji kredytowych powinny być określone w umowie kredytu. Sprawdź, czy wybrany bank umożliwia złożenie wniosku o przerwę w spłacie przez bankowość elektroniczną, co przyspiesza cały proces. Wakacje kredytowe są korzystne, jeśli masz tymczasowe problemy finansowe i chcesz uniknąć opóźnień w spłacie kredytu.

Skutki nieterminowej spłaty pożyczki konsolidacyjnej

Jeżeli klient nie spłaci raty w wyznaczonym terminie, bank podejmie czynności windykacyjne, których celem jest nakłonienie kredytobiorcy do dobrowolnego uregulowania zaległości. Czynności windykacyjne to m.in. monity przekazywane e-mailowo, faxem, listownie, SMS-ami, telefonicznie. Bank może skorzystać z usług podmiotów wyspecjalizowanych w windykacji i postępowaniu sądowo-egzekucyjnym (jego koszty ponosi dłużnik). Ponadto kredytodawca może naliczyć odsetki umowne za opóźnienie, które mogą być doliczone do ostatniej raty wyrównującej, obejmującej niezapłacone w terminie opłaty i odsetki. Zaleganie ze spłatami skutkuje pogorszeniem historii i zdolności kredytowej.

Zwróć uwagę, czy harmonogram spłaty kredytu konsolidacyjnego uwzględnia terminy wypadające w soboty lub dni ustawowo wolne od pracy. W takich sytuacjach termin spłaty upływa w najbliższym dniu roboczym.

Opinie o kredycie konsolidacyjnym

Wśród opinii o konsolidacji kredytów można dojrzeć wiele plusów tego rozwiązania. Główną korzyścią jest uzyskanie raty niższej w stosunku do sumy dotychczasowych rat. Jako argument przeciw można wymienić wydłużenie okresu kredytowania, który wpływa na podwyższenie całkowitej kwoty do spłaty. Niemniej jednak zredukowanie bieżących wydatków na spłatę zobowiązań pomaga zachować płynność finansową.

Zalety kredytu konsolidacyjnego online

• Dzięki konsolidacji kredytów zredukujesz sumę wydatków w skali miesiąca. Połączenie kilku pożyczek, kredytów i innych zobowiązań sprawia, że spłacasz tylko jedną i na dodatek niższą ratę.
• Konsolidacja obejmuje różnorodne zobowiązania. Możesz skonsolidować m.in. kredyty gotówkowe, pożyczki ratalne, zadłużenia na kartach kredytowych, zobowiązania zaciągnięte w SKOK-ach.
• Redukcja liczby aktywnych zadłużeń jest wygodna także pod względem komunikacji z wierzycielem. Jeżeli potrzebujesz chwilowej przerwy w spłacie kredytu, wnioskujesz o wakacje kredytowe tylko do jednego banku.
• Możesz zyskać dodatkowe pieniądze na dowolny cel – poza spłatą zadłużenia. Wtedy część jest przelewana odpowiednim podmiotom, a część trafia na Twoje prywatne konto. Przykładowo PKO BP deklaruje, że pieniądze mogą zostać przelane nawet w pół minuty od zaakceptowania umowy w serwisie PKO lub aplikacji IKO.
• Banki starają się szybko podejmować decyzje kredytowe – nawet w godzinę od złożenia wniosku o konsolidację kredytów. Jeżeli wysyłasz formularz bankowi, w którym masz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, możesz liczyć na sprawną realizację formalności. Zdarza się, że banki nie wymagają dokumentów dochodowych od stałych, rzetelnych klientów.
• Możesz zawrzeć umowę konsolidacji kredytów bez wychodzenia z domu – przez telefon lub internet. Dopuszczalne jest zawarcie umowy w trybie kuriera, co oznacza, pracownik firmy kurierskiej dostarcza dokumentację kredytową i jest upoważniony do weryfikacji tożsamości odbiorcy.
• Duża liczba niskich rat – nawet 120, przy czym dopuszczalna jest wcześniejsza spłata na warunkach określonych w umowie.
• Kredyt konsolidacyjny może wynosić od 1000 zł do nawet 300 000 zł.
• Ubezpieczenie zabezpiecza spłatę kredytu na wypadek śmierci kredytobiorcy lub jego niezdolności do pracy.

Wady konsolidacji kredytów

• Scalenie comiesięcznych spłat w jedną niższą ratę wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania.
• Dłuższy okres spłaty skutkuje podwyższeniem kosztu całkowitego kredytu.
• Niektóre banki nie zajmują się konsolidacją pożyczek udzielonych przez instytucje pozabankowe. Odmawiają także konsolidacji kredytów i pożyczek hipotecznych, kredytów konsolidacyjnych, zobowiązań finansujących działalność gospodarczą.
• Konsolidacja kredytów jest dostępna dla osób z dobrą oceną zdolności kredytowej. Klienci banków, którzy mają już liczne długi, mogą otrzymać decyzję odmowną.
• W przypadku zbyt niskiej zdolności kredytowej bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego, np. nieruchomości.
• Aby konsolidacja kredytów była rzeczywiście pomocna, warto połączyć to rozwiązanie ze zmianą podejścia do zarządzania finansami. Ograniczenie zbędnych zakupów, planowanie wydatków, odkładanie pieniędzy, poszukiwanie dodatkowych źródeł dochodów zmniejszy ryzyko zaciągnięcia kolejnego zobowiązania tuż po podpisaniu umowy konsolidacji kredytów.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o kredyt konsolidacyjny

Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.