Kredyt oddłużeniowy – czy zaciągnięcie kolejnego kredytu pomaga w spłacie dotychczasowych zadłużeń?

Każdy zaciągnięty kredyt prędzej czy później trzeba będzie spłacić. Czasem jednak koleje losu powodują, że wcześniej ustalana rata i termin spłaty nie jest możliwy do dotrzymania. Nieprzewidziane zdarzenie może pokrzyżować plany, a tym samym wciągnąć Cię w kłopoty, których konsekwencją może być na przykład wszczęcie postępowania komorniczego. Czy z takiej sytuacji jest jeszcze jakieś wyjście? Okazuje się, że niespłacone zadłużenie można pokryć, zaciągając kolejny kredyt, zwany oddłużeniowym. Kiedy dłużnik może starać się o otrzymanie kredytu oddłużeniowego? I na jakich warunkach jest on udzielany?

Kredyt oddłużeniowy – czym jest?

Już sama nazwa kredytu – oddłużeniowy – jest w stanie nakierować Cię na to, z jakim produktem będziesz miał do czynienia. Otóż kredyt oddłużeniowy to nic innego, jak kolejna pożyczka, która ma posłużyć do zapłacenia zaległych rat innych kredytów i tym samym wyczyścić Twoją historię kredytową, uwolnić od wcześniej zaciągniętych długów.

Przykład

Pan Konrad kilka lat temu zaciągnął kredyt gotówkowy na samochód, a po kilku miesiącach złożył kolejny wniosek kredytowy, tym razem o kredyt na opłacenie wakacji i wykonanie remontu mieszkania. Biorąc pod uwagę dochody pana Konrada i brak wcześniejszych skaz na historii kredytowej, bank udzielił mu pożyczki. W międzyczasie jednak kredytobiorca stracił pracę, a gdyby tego było mało, musiał opłacić kosztowne leczenie żony, która w międzyczasie podupadła na zdrowiu. W efekcie tego dłużnik nie był w stanie regularnie spłacać rat zaciągniętych wcześniej pożyczek. Zwrócił się zatem o udzielenie kredytu oddłużeniowego, który pozwolił mu spłacić długi i obniżyć ratę.

Ta forma kredytu nie jest dostępna w bankach. Udzielają jej zazwyczaj firmy prywatne i pozabankowe. Oferta kredytów oddłużeniowych jest kierowana do osób w skrajnie złej sytuacji finansowej, które ze względu na swoją historię kredytową nie mogą liczyć na pomoc banku i zaciągnięcie kolejnego kredytu, np. konsolidacyjnego.

Kredyt oddłużeniowy a kredyt konsolidacyjny – czym się różnią?

Jednym z rozwiązań proponowanych przez banki osobom, które nie mogą uporać się ze spłatą wcześniejszego zadłużenia, jest zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, Kredyt ten, podobnie jak kredyt oddłużeniowy, ma na celu właśnie spłatę zaległych rat. Mimo tego, że te dwa produkty łączy ten sam cel, istnieją między nimi zasadnicze różnice: zaczynając od firmy udzielającej kredytu, przez wysokość oprocentowania, po wymagania stawiane kredytobiorcom.

Przede wszystkim trzeba zaznaczyć, że kredyt konsolidacyjny jest produktem dla osób, które, mimo długów, mają jeszcze pewną zdolność kredytową i mogą otrzymać pomoc w formie takiego kredytu po prostu w banku. Oferty kredytów oddłużeniowych są kierowane z kolei do osób w skrajnie złej sytuacji finansowej, która uniemożliwia im zwrócenie się o pomoc do banku. Dlatego też oferowany jest przez firmy prywatne i pozabankowe. Ze względu na większe ryzyko, jakie istnieje przy udzielaniu kredytu oddłużeniowego, będzie on prawdopodobnie droższy od kredytu konsolidacyjnego. Kredytodawca musi zabezpieczyć się na wypadek niespłacenia wszystkich rat przez dłużnika i robi to m.in. poprzez podniesienie oprocentowania i prowizji.

Kredyt konsolidacyjnyKredyt oddłużeniowy
Udzielany przez banki.Udzielany przez firmy pozabankowe i prywatne instytucje.
Służy spłacie wcześniej zaciągniętych długów, których kredytobiorca nie jest w stanie spłacić z własnych oszczędności.Służy spłacie wcześniej zaciągniętych długów, których kredytobiorca nie jest w stanie spłacić z własnych oszczędności i nie może już liczyć na pomoc banku.
Aby otrzymać ten kredyt, trzeba mieć dobrą historię kredytową.Można otrzymać kredyt nawet przy niekorzystnej historii kredytowej.
Udzielenie kredytu konsolidacyjnego jest bezpieczniejsze dla kredytodawcy, dlatego spłacanie tego rodzaju zadłużenia jest tańsze.Udzielenie kredytu oddłużeniowego wiąże się z większym ryzykiem dla kredytodawcy, dlatego oprocentowanie może być wyższe.
Kredytodawca może wymagać zastawienia nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu, ale może wymagać również wykupienia ubezpieczenia na życie.Kredytodawca może wymagać zabezpieczenia w formie zastawu nieruchomości, np. mieszkania, a także poręczenia żyranta.

Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu oddłużeniowego

Żeby otrzymać kredyt, który pomoże Ci w spłacie wcześniejszego zadłużenia, będziesz musiał przedstawić dokumentację potwierdzającą wcześniej zaciągnięte kredyty. Dokumenty te pozwolą ocenić Twoje potrzeby i ryzyko udzielenia Ci kolejnego kredytu. Ponadto konieczne okaże się z pewnością dostarczenie pisma od pracodawcy, w którym potwierdzi on Twój stały dochód, lub wyciągu z banku, w którym ujęte zostaną regularne wpływy wynagrodzenia. Firma, do której zwrócisz się z wnioskiem o udzielenie kredytu oddłużeniowego, z pewnością sprawdzi także Twoją historię w BIK.

Czy przy kredycie oddłużeniowym stosuje się zabezpieczenia?

To, na jakich warunkach zostanie Ci udzielony kredyt oddłużeniowy, zależy od zasad panujących w firmie, do której zwrócisz się o pomoc. Zazwyczaj ryzyko udzielenia kredytu oddłużeniowego jest spore, dlatego instytucje udzielające pomocy wymagają pewnych zabezpieczeń. Najczęściej jest to zastaw nieruchomości i poręczenie innej osoby ze stałym dochodem i dobrą historią kredytową.

Zastawienie na przykład mieszkania czy domu niesie z kolei ryzyko także dla kredytobiorcy. Jeśli raty nie zostaną spłacone, może on stracić prawa do lokalu. W przypadku wysokich kredytów zastosowanie takiego zabezpieczenia może jednak okazać się niezbędne. Do zaciągnięcia niższych pożyczek może wystarczyć poręczenie żyranta.

Zaciągnięcie kredytu oddłużeniowego – zalety i wady

Zalety:

  • Spłacie podlega jedna rata zamiast kilku.

  • Raty kredytu oddłużeniowego zazwyczaj są niższe niż suma rat pozostałych długów.

  • Pozwala uniknąć zajęcia mienia przez komornika i poprawić swoją historię kredytową.

Wady:

  • Ryzyko utraty nieruchomości, np. mieszkania, które jest zabezpieczeniem kredytu, gdy raty nie zostaną spłacone.

  • Wysokie oprocentowanie i prowizje.

PODSUMOWANIE
  • Kredyt oddłużeniowy to dodatkowy kredyt dla osób w skrajnie złej sytuacji finansowej, które nie mogą poradzić sobie ze spłatą wcześniej zaciągniętych długów.
  • Kredyt oddłużeniowy pozwala spłacić wcześniejsze zadłużenia. Po jego otrzymaniu należność jest spłacana w formie jednej raty, zwykle niższej niż suma poprzednich rat.
  • Kredyt oddłużeniowy, w przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego, nie jest udzielany przez banki, a przez prywatne firmy pozabankowe.
  • Kredyt oddłużeniowy ma zwykle wyższe oprocentowanie niż kredyt konsolidacyjny.
  • Aby ubiegać się o kredyt oddłużeniowy, konieczne jest przedstawienie dotychczas zawartych umów kredytowych, wezwań do zapłaty zaległych rat, a także potwierdzenia regularnych wpływów wynagrodzenia na konto (oświadczenie pracodawcy lub wyciąg z konta bankowego).
  • Zawierając kredyt oddłużeniowy, trzeba mieć świadomość, że kredytodawca może wymagać zabezpieczenia w postaci zastawu nieruchomości, a także poręczenia osoby trzeciej.
  • Przy niewielkich pożyczkach firmy udzielające kredytu oddłużeniowego mogą poprzestać na poręczeniu żyranta.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o kredyt oddłużeniowy

Czy rachunek ROR zawsze jest powiązany z kartą płatniczą?
Zazwyczaj tak, bo to najłatwiejszy sposób rozporządzania swoimi finansami. Dzięki posiadaniu karty można wypłacić pieniądze z bankomatu lub zapłacić bezgotówkowo w sklepie. Posiadanie karty płatniczej, połączonej z kontem ROR nie jest jednak obowiązkiem i niektóre konta działają bez podpiętej karty.
Czy kredyt oddłużeniowy można otrzymać w banku?
Nie. Banki nie mają w ofercie kredytów oddłużeniowych. Są to zazwyczaj produkty oferowane osobom z poważnymi kłopotami w spłacie dotychczasowych zadłużeń, których historia kredytowa nie pozwala na ubieganie się o kolejny kredyt w banku, np. o kredyt konsolidacyjny. Kredytów oddłużeniowych udzielają zazwyczaj firmy pozabankowe, prywatne.
Oceń artykuł:
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 4-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji zarówno dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Doradza w zakresie zakupu polisy przez internet i przygotowuje kalkulacje cen, dzięki którym kierowcy mogą poznać aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym.

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!