Kredyt samochodowy czy kredyt gotówkowy – który wybrać?
Posiadanie przynajmniej jednego samochodu w gospodarstwie domowym to dziś już właściwie konieczność. Większe zakupy, dojazd do pracy poza miastem lub dalsze podróże wakacyjne byłyby bardzo utrudnione bez własnych czterech kółek. Nie każdy jednak może pozwolić sobie na zakup pojazdu z własnych oszczędności. Jest to bowiem spory wydatek, często liczony w dziesiątkach tysięcy złotych. Z pomocą przychodzą kredytodawcy. Udzielają kredytów samochodowych lub gotówkowych, które pozwolą sfinansować zakup samochodu. Czym różnią się te rodzaje kredytów? Który z nich wybrać?
W tym artykule przeczytasz:
Czym jest kredyt samochodowy?
Jeśli jesteś zdecydowany na zakup samochodu, ale nie dysponujesz wystarczającą ilością gotówki, możesz zwrócić się do banku z wnioskiem o udzielenie kredytu. Naturalnym wyborem jest zaciągnięcie kredytu samochodowego, który jest kredytem celowym, co oznacza, że zostanie udzielony na sfinansowanie konkretnej rzeczy, wskazanej we wniosku i w umowie kredytowej. Pieniądze, które pożyczy Ci bank, muszą zatem zostać przeznaczone na zakup samochodu, a nie np. na opłacenie remontu mieszkania czy zakup telewizora.
Za pieniądze z kredytu samochodowego można sfinansować zakup nie tylko samochodu, ale także innych pojazdów, np. motocykla, skutera, quada, przyczepy, maszyny budowlanej, traktora, a także kampera czy łodzi.
Pieniądze z kredytu samochodowego mogą zostać przeznaczone na zakup nowego auta lub na sfinansowanie pojazdu używanego. W tym drugim przypadku banki zwykle określają górną granicę wieku takiego samochodu. Przykładowo Santander Consumer Bank udziela kredytu na zakup używanego samochodu z zastrzeżeniem, że pojazd ten nie może być starszy niż 12 lata, a spłaty zadłużenia należy dokonać, zanim minie 16 lat od produkcji auta. Z kolei BNP Paribas udzieli kredytu na zakup samochodu, który w chwili spłaty zadłużenia nie będzie miał więcej niż 20 lat.
Jednoratowy, standardowy i balonowy – jakie są rodzaje kredytu samochodowego?
Przy zawieraniu umowy kredytowej określany jest czas, jaki kredytobiorca ma na spłatę zadłużenia. Może on wybrać także dogodny dla niego sposób spłaty. Jakie rodzaje kredytu samochodowego można wyróżnić?
- Kredyt jednoratowy – zawierając ten rodzaj kredytu samochodowego, musisz dysponować wymaganym wkładem własnym. Spłata zadłużenia odbywa się jednorazowo. Oznacza to, że będziesz musiał zgromadzić pieniądze w określonym czasie i wpłacić je w formie jednej raty, zwracając tym samym pożyczkę. Zaletą kredytu jednoratalnego jest brak oprocentowania.
- Kredyt standardowy – kredyt ten spłaca się wraz z odsetkami w określonym w umowie okresie czasu, w którym kwota podzielona jest na miesięczne raty.
- Kredyt balonowy – w pierwszej kolejności spłacane jest 80% wartości samochodu (suma ta jest podzielona na niskie raty), a następnie spłaca się pozostałe 20% wartości pojazdu, jednak już jednorazowo.
Jakie zabezpieczenia stosują banki przy udzielaniu kredytów samochodowych?
Decydując się na zaciągnięcie kredytu samochodowego w banku, możesz spodziewać się dosyć niskiego oprocentowania. Banki stosują różnego rodzaju zabezpieczenia, które w razie niespłacenia przez Ciebie długu, pozwolą kredytodawcy odzyskać pieniądze z innych źródeł lub w innej formie. Zaciągnięcie kredytu samochodowego będzie wiązało się z koniecznością wpisania banku do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela pojazdu. Taki zapis będzie widniał w dokumentach do czasu spłaty zobowiązania. Dodatkowo kredytodawca może wymagać zakupu autocasco i wykonania cesji z polisy AC, dzięki czemu w razie zniszczenia lub kradzieży samochodu pieniądze z polisy zostaną wypłacone bankowi udzielającemu kredytu. Oprócz tego banki często stosują zabezpieczenie w formie zdeponowania karty pojazdu do czasu spłaty wszystkich rat.
Zasady udzielania kredytu samochodowego
Każdy bank samodzielnie reguluje zasady, na jakich udzielany jest kredyt samochodowy. Ustalana jest m.in. wysokość oprocentowania, okres spłaty zadłużenia, maksymalna kwota pożyczki, czy maksymalny wiek auta, którego zakup ma zostać sfinansowany za pomocą kredytu. Jakie są warunki zaciągania kredytu samochodowego w przykładowych bankach?
| Kredyt samochodowy w Santander Consumer Bank | Kredyt samochodowy w BNP Paribas | |
|---|---|---|
| Oprocentowanie | 10,59%* | 9,49% |
| RRSO | 15,64%* | 19,61% |
| Okres kredytowania | od 6 miesięcy do 8 lat | od 6 miesięcy do 10 lat |
| Maksymalna kwota kredytu | – | 500 000 zł |
| Maksymalny wiek kupowanego pojazdu | 12 lat (pojazd nie może mieć więcej niż 16 lat w momencie spłaty ostatniej raty kredytu) | w momencie zakończenia spłaty kredytu pojazd może mieć nie więcej niż 20 lat |
Zalety i wady kredytu samochodowego
Zalety:
- niskie oprocentowanie,
- wysoka kwota kredytu,
- banki akceptują różne źródła dochodu przy ocenie zdolności kredytowej,
- kredyt sfinansuje zakup nowego i używanego samochodu,
- kredyt sfinansuje zakup nie tylko samochodu, ale także innych pojazdów, np. motocykla, przyczepy czy jachtu.
Wady:
- pieniądze z kredytu można wykorzystać tylko na zakup pojazdu,
- bank określa górną granicę wieku pojazdu, którego zakup jest finansowany kredytem,
- banki stosują zabezpieczenia, które zwiększają wydatki kredytobiorcy,
- bank zostaje współwłaścicielem pojazdu do czasu spłaty kredytu.
Czym jest kredyt gotówkowy?
Zaciągając kredyt gotówkowy, nie musisz określać celu, na jaki przeznaczysz otrzymane pieniądze. Kredytodawca nie rozlicza zatem, czy pożyczka posłuży Ci na wykonanie remontu mieszkania, opłacenie wakacji za granicą, czy wreszcie na zakup samochodu.
Można powiedzieć, że kredyt gotówkowy daje kredytobiorcy nieco więcej swobody w zaciąganiu zadłużenia i rozporządzaniu otrzymaną gotówką. Poza tym, że nie ma tu potrzeby ujawniania, na co przeznaczysz pieniądze, kredyt gotówkowy cechuje brak górnej granicy wieku pojazdu, który ma zostać sfinansowany z pożyczonych środków, a także brak zabezpieczeń, które są stosowane w przypadku kredytu samochodowego. Ma to jednak również swoje ciemne strony, bo brak zabezpieczeń niesie ze sobą wyższe oprocentowanie.
Niemal każdy bank ma w swojej ofercie kredyty gotówkowe. Będziesz miał zatem duży wybór i możliwość znalezienia najbardziej korzystnej dla siebie opcji.
Kredytodawcy nie stosują zabezpieczeń kredytu gotówkowego
Instytucje udzielające kredytu gotówkowego nie stosują tak wielu zabezpieczeń, jak ma to miejsce w przypadku kredytu samochodowego. Ze względu na to, że nie musisz ujawniać celu, na jaki przeznaczysz pieniądze, a więc nie będziesz informował kredytodawcy, że pożyczka posłuży Ci na zakup pojazdu, bank nie będzie wymagał przeprowadzenia cesji czy dopisania instytucji do dowodu rejestracyjnego.
Mniej zabezpieczeń to jednak wyższe oprocentowanie. Wybierając kredyt gotówkowy, powinieneś przygotować się na większe wydatki niż w przypadku kredytu samochodowego.
Zalety i wady kredytu gotówkowego
Zalety:
- niewiele formalności,
- pieniądze z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel,
- nie wymaga się wkładu własnego,
- nie jest określona górna granica wieku samochodu finansowanego kredytem gotówkowym,
- kredytodawca nie stosuje takich zabezpieczeń, jak konieczność zakupu AC i cesja polisy na bank czy wpisanie kredytodawcy do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela.
Wady:
- wyższe oprocentowanie,
- niższa kwota kredytu.
Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy – różnice
Między kredytem samochodowym i kredytem gotówkowym da się zauważyć pewne różnice, które mogą wpłynąć na Twoją decyzję podczas starania się o sfinansowanie zakupu auta na raty.
| Kredyt samochodowy | Kredyt gotówkowy |
|---|---|
| pieniądze z kredytu muszą zostać przeznaczone na zakup samochodu określonego w umowie | pieniądze z kredytu mogą zostać przeznaczone na dowolny cel |
| niskie oprocentowanie | wysokie oprocentowanie |
| konieczne zabezpieczenia (m.in. cesja polisy AC, przewłaszczenie na zabezpieczenie, zdeponowanie karty pojazdu) | brak zabezpieczeń stosowanych przez kredytodawcę |
| określona górna granica wieku pojazdu finansowanego pieniędzmi z kredytu | brak górnej granicy wieku pojazdu, którego zakup jest finansowany z kredytu |
| wysoka kwota kredytu | niższa kwota kredytu |
FAQ – najczęściej zadawane pytania o kredyt samochodowy i kredyt gotówkowy
Tak. Jeśli najpierw chcesz uzyskać pieniądze na zakup pojazdu, a dopiero później rozejrzeć się za autem, na które Cię stać, powinieneś wnioskować o udzielenie kredytu gotówkowego, w przypadku którego nie wymaga się określenia celu pożyczki.
Niestety nie. Na koszt zaciągniętego kredytu składają się nie tylko odsetki, ale także prowizje, opłaty, podatki, marże, koszty ubezpieczenia, którego zakup może być wymagany. Całkowity koszt kredytu określa się procentowo przy skrócie RRSO, który oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.
Aby móc ubiegać się o kredyt gotówkowy, konieczne jest złożenie pewnych dokumentów. To, jakie to będą dokumenty, zależy od tego, do jakiej grupy zalicza się kredytobiorca, np. osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę powinny dostarczyć bankowi dokument świadczący o okresie zatrudnienia oraz informację o średnim miesięcznym wynagrodzeniu za okres ostatnich 3 miesięcy. Z kolei renciści powinni dostarczyć legitymację rencisty oraz kopię decyzji o przyznaniu świadczenia.
- Kredyt samochodowy jest kredytem celowym, który może finansować tylko zakup pojazdu.
- Pieniądze z kredytu samochodowego sfinansują nie tylko zakup samochodu, ale też innych pojazdów, np. skutera, motocykla, przyczepy, traktora itp.
- Bank udzielający kredytu samochodowego może określić górną granicę wieku kupowanego samochodu.
- Można wybrać jeden z trzech rodzajów kredytu samochodowego: jednoratalny, standardowy lub balonowy.
- Kredyt samochodowy ma zwykle niskie oprocentowanie, ale konieczne jest stosowanie zabezpieczeń, np. zakup ubezpieczenia AC i cesja polisy na bank, zastaw rejestrowy, zdeponowanie karty pojazdu do czasu spłaty kredytu.
- Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego nie trzeba określać celu.
- W przypadku kredytu gotówkowego bank nie określa górnej granicy wieku pojazdu. Nie stosuje też takich zabezpieczeń, jak w przypadku kredytu samochodowego.
- Kredyt gotówkowy jest zwykle wyżej oprocentowany.
- Kredyt gotówkowy można znaleźć w ofercie niemal każdego banku.
- https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-samochodowe/
- https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-samochodowe/kredyt-na-samochod-uzywany,10.html
- https://www.bnpparibas.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-samochodowy
Trudne pojęcia:
Dołącz do dyskusji