Kredyt samochodowy – co warto wiedzieć o samochodzie na raty?

Nowy samochód to marzenie wielu kierowców. Jednak sytuacja finansowa często nie pozwala na kupno od ręki nowego pojazdu. Najprostszym rozwiązaniem pozwalającym spełnić marzenie jest kredyt na samochód. Przed podjęciem decyzji należy dokonać przemyślanej kalkulacji, by kwota kredytu, jego całkowity koszt oraz roczna stopa oprocentowania nie wpędziły Cię w kłopoty finansowe. Na co powinieneś zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy na kredyt na samochód? Jakie są jego zalety? Czy jest lepszy niż kredyt gotówkowy? Bierzemy się dzisiaj za kredyty samochodowe!

Kredyt samochodowy – podstawowe informacje

Kredyt samochodowy to celowy kredyt przyznawany na zakup samochodu nowego lub używanego. Oczywiście można go także otrzymać na zakup innego typu pojazdów, na przykład motocykla czy przyczepy kempingowej. Jednak najczęściej bierze się taki kredyt na samochód osobowy. 

Zanim zdecydujesz się na wzięcie kredytu, musisz sprawdzić swoją zdolność kredytową – to od niej będzie zależeć decyzja o przyznaniu kredytu oraz jego warunki. Jeśli otrzymasz od banku informację, że może zostać przyznany Ci kredyt, to dobrze zapoznaj się z ofertą. Pamiętaj, że całkowity koszt kredytu nie jest tylko pożyczoną sumą pomnożoną przez oprocentowanie! W jego skład wchodzą wszystkie zobowiązania związane z podpisaną umową kredytową:

  • odsetki,
  • opłaty,
  • prowizje,
  • podatki,
  • marże,
  • koszty usług dodatkowych.

Aby ułatwić porównanie ofert kredytowych, korzysta się z instrumentu zwanego rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO), która określa całkowity koszt zobowiązań w stosunku rocznym – podana jest w procentach (np. RRSO 9%).

Banki udzielające kredytu na samochód zabezpieczają się przed niewypłacalnością kredytobiorcy na kilka sposobów. Oto one:

  • zastaw rejestrowy,
  • przewłaszczenie na zabezpieczenie, 
  • depozyt karty pojazdu,
  • cesja praw z polisy autocasco.

Czym są wymienione wyżej zabezpieczenia? Zastaw rejestrowy oznacza, że nazwa banku zostanie wpisana do dowodu rejestracyjnego. Jeśli będziesz miał problemy finansowe i przestaniesz spłacać kredyt na samochód, to bank będzie mógł rozwiązać umowę i sprzedać pojazd.

W przypadku przewłaszczenia, nie tylko Ty zostaniesz właścicielem pojazdu, ale także bank – w umowie zostanie zawarta informacja o procentowej własności. Przez taki zabieg nie będziesz mógł swobodnie sprzedać samochodu, wprowadzać w nim zmian (np. montaż instalacji gazowej) oraz będziesz musiał zgłaszać wyjazdy zagraniczne. 

Innym sposobem zabezpieczenia banku przed sprzedażą kredytowanego samochodu jest depozyt karty pojazdu – bez niej nie można dokonać takiej transakcji. Oczywiście po spłacie zobowiązań, karta pojazdu trafi do właściciela samochodu.

Cesja praw z polisy autocasco sprawia, że jeśli kredytobiorca spowoduje wypadek, to odszkodowanie z polisy przekazane zostanie bankowi. Koszt kredytu nie wzrośnie, ale będziesz musiał zapłacić za naprawę pojazdu z własnej kieszeni.

Opisane powyżej zabezpieczenia nie są tylko po to, by utrudniać życie kredytobiorcy. Dzięki nim całkowita kwota, jaką będziesz musiał zapłacić bankowi za kredyt samochodu, będzie niższa. Dodatkowo to kierowca biorący kredyt wybiera formę zabezpieczenia – nie wszystkie stosuje się jednocześnie do jednego kredytu!

Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy

Czym się one od siebie różnią? Różnica jest zasadnicza – ten pierwszy jest celowy, drugi natomiast możesz przeznaczyć na dowolny cel. W przypadku kredytu gotówkowego bank nie wnika, na co wydasz otrzymane pieniądze. Niesie to za sobą jednak finansowe konsekwencje – całkowity koszt kredytu jest wyższy. Nawet gdy kwota kredytu jest niższa, stopy oprocentowania wyższe, kwota do zapłaty robi się również wyższa. 

Wzięcie kredytu gotówkowego ma jednak jeden zasadniczy plus – nie musisz martwić się o zabezpieczenia kredytu. Jednocześnie w dowodzie rejestracyjnym będziesz figurował jako jedyny właściciel, więc będziesz mógł sprzedać samochód, kiedy tylko przyjdzie Ci na to ochota. Co w takim razie z kredytem samochodowym? Jakie są jego zalety?

Zalety kredytu samochodowego

Dlaczego lepiej wybrać ten typ kredytowania zakupu samochodu? Wiele osób decyduje się na tę formę kredytu z kilku powodów:

  • Niższy koszt kredytu – dzięki zabezpieczeniom wzięcie kredytu samochodowego jest po prostu tańsze. Mowa tutaj o zastawie rejestrowej, przewłaszczeniu, depozycie karty pojazdu lub cesji na polisę autocasco. 
  • Niższe oprocentowanie – banki rywalizując na rynku, oferują bardzo atrakcyjne warunki. Stopa oprocentowania i prowizja mogą być bardzo niskie (czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania również!).
  • Wysoka kwota kredytu – łatwiej otrzymać wyższą kwotę kredytu, gdy zdecydujesz się na celowy zakup auta. Oczywiście zależy ona także od Twojej zdolności kredytowej oraz ofert banków.
  • Samochód używany lub nowe auto – ze środków uzyskanych z kredytu możesz kupić także używany pojazd, choć bank określa jego maksymalny wiek (najczęściej wynosi od 8 do 12 lat). Od tego, na jaki samochód się zdecydujesz, zależeć będzie także koszt kredytu.
  • Okres kredytowania – spłatę kredytu samochodowego można maksymalnie rozłożyć na 10 lat. Im dłuższy okres spłaty wybierzesz, tym niższe miesięczne raty będziesz płacił. 

Widać więc wyraźnie, że mając do wyboru kredyt samochodowy lub gotówkowy, warto zdecydować się na ten pierwszy. Niestety ma on kilka wad. Czas poruszyć ten niemiły temat.

Wśród pożyczek gotówkowych coraz bardziej konkurencyjna staje się także oferta pozabankowa. W tym segmencie rynku dostępne są oferty pożyczek nawet na 60 tys. zł i 60 miesięcy, a RRSO zwykle waha się między 5%, a 15%. Są to więc pożyczki jak najbardziej konkurencyjne i atrakcyjne. Oferują one wszystkie zalety kredytu gotówkowego, a dostępne są niemal od ręki, przy minimalnej ilości formalności. Takie pożyczki – bardzo szybkie i proste w uzyskaniu – mogą być szczególnie pomocne przy częściowym finansowaniu zakupu używanego auta. Jeśli np. zmieniamy samochód na nowszy i znaleźliśmy świetną ofertę, do której brakuje nam jednak nieco pieniędzy – pożyczka pozabankowa może być świetnym rozwiązaniem. Szeroką ofertę takich pożyczek i szczegółowe omówienie ich zalet i ograniczeń przedstawia np. serwis chwilowo.pl – https://chwilowo.pl/chwilowki-na-raty/.

Artur Więckowski – ekspert serwisu chwilowo.pl

Wady kredytu samochodowego

Mimo swoich niewątpliwych zalet, kredyt samochodowy wiąże się także z kilkoma niedogodnościami, o których powinieneś pamiętać. Na co musisz się zgodzić, jeśli zależy Ci, by rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu była jak najniższa?

  • Zabezpieczenia bankowe – zastaw rejestrowy, przewłaszczenie czy depozyt ograniczają zdolność kredytobiorcy do dowolnego decydowania o samochodzie. Musi on najpierw spłacić kredyt, by móc go swobodnie sprzedać. 
  • Obowiązkowe ubezpieczenie autocasco – bank nie analizuje stylu jazdy klienta, który ubiega się o przyznanie kredytu samochodowego, dlatego wymaga polisy AC. Dzięki niej kredytodawca chroni się nie tylko przed niefortunną jazdą kierowcy, ale także przed zniszczeniami pojazdu przez siły przyrody i kradzieżami. 

Ekspert Mubi radzi:

Bank udzielający kredytu może nie tylko wymagać wykupienia polisy autocasco, ale także ma prawo określić jej zakres, a przynajmniej warunki, na jakich ma zostać zawarta polisa. Najczęściej wymagania banku dotyczą okresu, na jaki jest zawierana umowa ubezpieczeniowa (np. wymogiem może być przynajmniej roczny okres ochrony), a także braku udziału własnego w szkodzie. Zwłaszcza ten drugi warunek może wpłynąć na wysokość składki ubezpieczeniowej, zwiększając ją.

Kupując ubezpieczenie dla samochodu na kredyt, warto zwrócić uwagę także na ubezpieczenie GAP, które chroni przed utratą wartości pojazdu szczególnie w pierwszych latach po jego zakupie. Wówczas wartość pojazdu spada najszybciej. Posiadając ubezpieczenie GAP, chociażby to oferowane przez firmę Fortegra i jej polskiego przedstawiciela – Defend Insurance, po szkodzie całkowitej lub kradzieży auta otrzymasz odszkodowanie odpowiadające 100% jego wartości. Dzięki temu odszkodowanie powinno wystarczyć na spłatę zobowiązań względem kredytodawcy.

  • Formalności – ponieważ jest to zakup celowy, to oprócz standardowych formalności związanych z kredytem należy dopełnić tych związanych z zakupem i rejestracją samochodu (przedstawia się je w banku, który ze względu na zabezpieczenia będzie współwłaścicielem pojazdu).

Patrząc na bilans zalet i wad, wydaje się, że tych pierwszych jest więcej. Jeśli planujesz kupić samochód na lata, to kredyt samochodowy to idealne rozwiązanie dla Ciebie. Choć… nawet osoba, która planuje wymienić kredytowany pojazd po krótszym okresie, znajdzie opcję ratalną dla siebie.

Rodzaje rat kredytu samochodowego

Decydując się na kredyt samochodowy, możesz wybrać z 3 różnych typów kredytów. Różnią się one zarówno wkładem własnym oraz wysokością rat, jak i sposobem ich spłacania. Przyjrzyjmy się im po kolei.

kredyty samochodowe - rodzaje

Standardowy kredyt na samochód zawiera wszystkie wcześniej opisane elementy. To w tym przypadku duże znaczenie ma rzeczywista roczna stopa oprocentowania, dzięki której obliczysz łatwo całkowity koszt kredytu. Po uzyskaniu zdolności kredytowej, wyborze samochodu oraz okresu kredytowania, bank rozłoży Twój kredyt na raty, które będziesz systematycznie spłacał.  

Możesz także zdecydować się na kredyt jednoratowy, który polega na wysokim wkładzie własnym wynoszącym minimum 50% wartości samochodu. Dopiero po roku lub dwóch latach musisz zapłacić jednorazowo pozostałą część kredytu. Widać wyraźnie, że całkowita kwota, którą będziesz miał do spłaty, zostanie rozłożona na dwie części. Zaletą takiego kredytu jest brak oprocentowania, czyli całkowity koszt kredytu jest niższy! Jednak na wstępie musisz posiadać duże zasoby finansowe. 

Kredyt balonowy to trzecia forma kredytu na zakup pojazdu. W tym przypadku kredytobiorca spłaca systematycznie swoje zobowiązanie, lecz ostatnia rata nazywana jest ratą z wykupem. Co to oznacza? Jest ona najwyższą ratą, stanowiącą od 20 do 40% wartości pojazdu. Jednak jest plus tego rodzaju kredytu – przez okres kredytowania – zazwyczaj wynosi od 2 do 5 lat – kredytobiorca płaci niskie raty!

W ramach ostatniej raty klient może odsprzedać samochód bankowi i zdecydować się na zakup nowego. Po upływie kilku lat wartość samochodu spadnie, tak, że starczy na pokrycie raty wykupu. Jest jedno ale… takie kredyty, podobnie jak jednoratowe, oferują przede wszystkim banki samochodowe, które powiązane są z producentami motoryzacyjnymi! Klient ma więc ograniczony wybór do jednej marki.

Przeczytaj też: Samochód na raty a szkoda całkowita. Czy otrzymamy odszkodowanie za zniszczenie pojazdu, gdy auto nie jest jeszcze spłacone?

FAQ – najczęściej zadawane pytania o kredyt samochodowy

Czym różni się kredyt od pożyczki na samochód?

Pożyczka na samochód może zostać uzyskana bez tak wielu formalności, ilu wymaga się przy udzielaniu kredytu. Zwykle można ją szybciej spłacić i zazwyczaj nie trzeba zakładać konta w udzielającym ją banku. Bardzo często pożyczkę można uzyskać szybciej niż kredyt, nawet już następnego dnia po złożeniu wymaganych dokumentów. Co ważne, pożyczka może być przeznaczona na dowolny cel, a nie, tak jak kredyt samochodowy, tylko na zakup pojazdu.

Czy można wziąć kredyt na używany samochód?

Tak, można uzyskać kredyt na zakup używanego pojazdu. Taki samochód może pochodzić z komisu, salonu lub od osoby fizycznej, a nawet może być sprowadzony z zagranicy. Czasem banki określają maksymalny wiek samochodu, na który mogą udzielić kredytu, a jest to zwykle kilkanaście lat.

Jakie pojazdy można zakupić na kredyt?

Różne banki oprócz kredytów samochodowych oferują również kredyty na zakup pojazdów dostawczych, motocykli, motorowerów, skuterów czy quadów. W niektórych bankach można dostać kredyt nawet na statek. Inne rodzaje środków transportu, na przykład busy, można sfinansować w formie leasingu konsumenckiego.

PODSUMOWANIE
  • Kredyt na samochód to idealne rozwiązanie, jeśli zdecydowałeś się na zakup konkretnego nowego lub używanego pojazdu.
  • Roczna stopa oprocentowania RRSO pozwala na zorientowanie się, jaka będzie czekać Cię kwota do zapłaty.
  • Kredyt samochodowy jest tańszy i niżej oprocentowany niż kredyt gotówkowy.
  • Wadą takiego kredytu jest obowiązek wykupienia ubezpieczenia autocasco, formalności oraz zabezpieczenia bankowe.
  • Wybierając kredyt samochodowy w banku powiązanym z producentem motoryzacyjnym, możesz wybrać kredyt balonowy lub jednoratowy.
zdjęcie autora
Autor artykułu: Tomasz Sowa

Jestem redaktorem, który pisze artykułu związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.

Wystaw ocenę
45,00
Loading...

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


avatar autora komentarza
Dziękuję. Wreszcie zrozumiałam na czym to wszystko polega .