Kto zapłaci za szkody w wypożyczonym samochodzie?

Wypożyczając samochód, należy zapoznać się dokładnie z warunkami umowy, w szczególności z częścią dotyczącą odpowiedzialności użytkownika. W poniższym artykule wyjaśniamy, jak kształtuje się kwestia odpowiedzialności za szkody wyrządzone wypożyczonym autem.

Czy samochód z wypożyczalni jest ubezpieczony?

Każdy zarejestrowany samochód musi posiadać ważne ubezpieczenie OC. Wypożyczalnia zapewnia ubezpieczenie OC, dzięki któremu w sytuacji spowodowania kolizji lub wypadku, ubezpieczyciel pokryje szkody wyrządzone innym osobom. Ponadto samochody z wypożyczalni mają często wykupione ubezpieczenie AC. Ubezpieczenie AC gwarantuje pokrycie szkód przez ubezpieczyciela w sytuacji, gdy to kierujący ubezpieczonym autem jest sprawcą kolizji lub wypadku. Warto podkreślić, że ubezpieczenie AC nie zawsze gwarantuje pokrycie 100% szkód.

Osoby kupujące ubezpieczenie często decydują się na pakiet OC AC z wkładem (udziałem) własnym, głównie ze względu na niższą składkę. Wypożyczalnie samochodów zazwyczaj decydują się właśnie na taki pakiet AC, ponieważ zyskują dzięki temu niższą składkę ubezpieczeniową, a obowiązek pokrycia wkładu własnego w przypadku wystąpienia szkody przerzucają na wypożyczającego.

Czym jest udział własny w AC?

Ubezpieczyciele często oferują wersję ubezpieczenia AC z tzw. wkładem własnym. Udział własny to określona w umowie ubezpieczenia część wartości (wyrażona procentowo lub kwotowo) szkody, którą ubezpieczony będzie musiał pokryć we własnym zakresie. Klienci często decydują się na taką wersję, ponieważ jest ona związana z niższą wysokością składki.

Udział własny oznacza, że ubezpieczony będzie musiał pokryć określoną wartość szkody samodzielnie, np. jeśli wkład własny jest ustalony na poziomie 500 zł, a szkoda zostanie oszacowana na 2000 zł, to ubezpieczony będzie musiał sam pokryć szkodę do wysokości 500 zł, natomiast ubezpieczyciel pokryje pozostałą część, czyli 1500 zł.

Wypożyczalnie samochodów najczęściej wybierają AC właśnie z opcją wkładu własnego. Dla wypożyczalni jest to oszczędność, ponieważ zyskuje dzięki temu niższą składkę, natomiast w razie wystąpienia szkody udziałem własnym obciąża osobę, która wypożyczyła samochód. Dlatego jeśli chcesz skorzystać z wynajmu auta, przed podpisaniem umowy przeczytaj dokładnie warunki dotyczące odpowiedzialności za szkody.

Ubezpieczenie bez wkładu własnego – czy warto?

Firmy wynajmujące samochody często oferują kilka wariantów wypożyczenia. Wersje ulepszone obejmują brak udziału własnego w ewentualnej szkodzie, dzięki czemu osoba wypożyczająca auto nie poniesie żadnych kosztów w razie wystąpienia szkody. Oczywiście i w takim wypadku należy zapoznać się dokładnie z regulaminem wypożyczalni, ponieważ pomimo zapewniania o braku odpowiedzialności odszkodowawczej, mogą w nim znaleźć się pewne wyłączenia. Takim wyłączeniem może być np. spowodowanie szkody przez kierującego, który znajdował się pod wpływem alkoholu.

Należy jednocześnie podkreślić, że „wersje premium” wypożyczenia samochodu wiążą się z wyższą kwotą wynajmu. Czy to się opłaca? Wszystko zależy od tego, na jaki okres ma być wynajmowany samochód, jaka jest różnica w cenie między dostępnymi pakietami oraz ile wynosi ewentualny udział własny w szkodzie.

Kto odpowiada za szkody spowodowane wypożyczonym samochodem?

Ubezpieczenie OC ma za zadanie chronić osoby poszkodowane w wypadku komunikacyjnym – oznacza to, że przysługują im roszczenia względem zakładu ubezpieczeń w związku ze szkodą spowodowaną przez ubezpieczonego. Poszkodowani mają więc prawo do odszkodowania z OC sprawcy wypadku komunikacyjnego. Ubezpieczenie jest przypisane do konkretnego pojazdu, ubezpieczyciel jest więc zobowiązany wypłacić odszkodowanie niezależnie od tego, czy sprawca, który kierował pojazdem, jest jego właścicielem. Dzięki ubezpieczeniu OC nie tylko poszkodowani są chronieni, ale również ubezpieczony, który nie musi pokrywać szkody z własnej kieszeni.

Należy jednak podkreślić, że w pewnych przypadkach ubezpieczycielowi przysługuje regres wobec ubezpieczonego. Oznacza to, że ubezpieczyciel może zwrócić się do ubezpieczonego z roszczeniem zwrotnym. Przypadki, które kwalifikują się pod regres, to m.in.:

  • spowodowanie szkody pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
  • oddalenie się z miejsca wypadku.

W sytuacji spowodowania szkody wypożyczonym samochodem w powyższych warunkach, ubezpieczyciel zwróci się z regresem do wypożyczalni. Nie oznacza to jednak, że osoba która wypożyczyła samochód i spowodowała wypadek, pozostaje wolna od jakichkolwiek roszczeń. Wypożyczalnie zabezpieczają się na taki wypadek, wskazując w regulaminie lub bezpośrednio w umowie, że osoba wynajmująca będzie musiała pokryć w pełni szkodę, jeśli spowoduje ją pod wpływem alkoholu lub oddali się z miejsca wypadku.

Przykład

Michał wracał wynajętym samochodem ze spotkania biznesowego, na którym wypił kilka kieliszków wina. Po drodze spowodował wypadek, a wiedząc, jakie są konsekwencje za jazdę po pijaku, spanikował i próbował uciec z miejsca zdarzenia, ale został zatrzymany przez świadków. Jakie kary czekają Michała? Oprócz konsekwencji prawnych, będą także finansowe. Ubezpieczyciel wypłaci bowiem w tej sytuacji odszkodowanie poszkodowanym, a następnie zwróci się z regresem do wypożyczalni. Ta z kolei będzie mogła domagać się pokrycia wszystkich strat od Michała, który w drastyczny sposób złamał regulamin wypożyczalni.

Do popularnych zapisów w umowach zawieranych z wypożyczalnią należy również obciążenie wynajmującego obowiązkiem pokrycia szkody, jeśli przekazał auto innej osobie, która następnie tę szkodę spowodowała.

Kto odpowiada za szkody w wypożyczonym aucie?

Ubezpieczenie AC chroni ubezpieczonego w ten sposób, że zapewnia pokrycie szkód, nawet jeśli to ubezpieczony jest ich sprawcą. Przed wypożyczeniem samochodu należy zorientować się, czy auto ma wykupione ubezpieczenie AC, a jeśli tak, to w jakim wariancie. W szczególności należy zwrócić uwagę na wysokość udziału własnego, o którym była mowa powyżej.

Jeśli samochód ma wykupione AC z wkładem własnym na poziomie 10%, oznacza to, że ubezpieczony w przypadku wystąpienia szkody będzie musiał to 10% wartości szkody pokryć samodzielnie. Ubezpieczonym jest co prawda wypożyczalnia, jednak w regulaminie świadczenia usług zapewne znajdzie się zapis, w którym mowa o tym, że to wynajmujący pokrywa koszty udziału własnego w razie wystąpienia szkody. Oczywiście wypożyczalnie oferują opcję wynajmu bez wkładu własnego, trzeba jednak liczyć się wtedy z wyższą ceną wynajmu.

Warto jednak podkreślić, że ubezpieczenie AC nie gwarantuje, że na 100% wynajmujący nie pokryje żadnych szkód. Ubezpieczyciele w OWU zawierają postanowienia ograniczające swoją odpowiedzialność i również wypożyczalnia zabezpiecza się w podobny sposób, wprowadzając odpowiednie postanowienia do umów zawieranych ze swoimi klientami lub do regulaminu świadczenia usług. W tym miejscu należy odnieść się do najpopularniejszych zapisów w regulaminach wypożyczalni, zgodnie z którymi wynajmujący będzie musiał pokryć całość szkody. Stanie się tak w przypadku:

  • umyślnego uszkodzenia pojazdu,
  • uszkodzenia samochodu pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
  • uszkodzenie samochodu w razie przekroczenia dopuszczalnej prędkości o ponad 30km/h,
  • uszkodzenia samochodu przez osobę, która nie była stroną umowy (udostępnienie wypożyczonego auta innej osobie).

Są to najczęstsze zapisy, które mogą się jednak różnić w zależności od wypożyczalni.

Przykład

Aleksander postanowił sprawić swojemu bratu Bartkowi wyjątkowy prezent na 19. urodziny. Specjalnie na ten dzień wynajął na siebie luksusowe BMW, którym następnie pozwolił kierować młodszemu bratu. Niestety podczas przejażdżki po mieście Bartek stracił panowanie nad pojazdem i uderzył w przydrożne barierki. Szkody zostały wycenione na 2000 zł, a Aleksander spodziewał się, że wypożyczalnia obciąży go kosztami udziału własnego w wysokości 10%. Okazało się jednak, że musiał pokryć całość szkód – wszystko dlatego, że złamał punkt regulaminu mówiący o zakazie udostępniania auta innej osobie.

Kradzież wypożyczonego samochodu – czy wynajmujący ponosi odpowiedzialność?

Przed wypożyczeniem samochodu zwróć uwagę, czy AC obejmuje ubezpieczenie od kradzieży pojazdu. Jeśli tak, to sprawdź jakie są wyłączenia i kiedy zapłacisz wypożyczalni w przypadku kradzieży auta. W regulaminach świadczenia usług przez wypożyczalnie, często znajdziesz dokładną procedurę zgłaszania kradzieży. Co więcej, często idzie za tym kolejny zapis, informujący że w przypadku zachowania niezgodnego z procedurą, wynajmujący może zapłacić karę umowną.

Odpowiedzialność wynajmującego wobec wypożyczalni wynika z faktu, że sam ubezpieczyciel często ogranicza odpowiedzialność za szkodę wynikającą z kradzieży w OWU. W podobny sposób wypożyczalnie w umowach lub w regulaminie zastrzegają, że wynajmujący pokryje wartość szkody, jeśli:

  • nie zamknął samochodu,
  • nie uruchomił należycie wszystkich zabezpieczeń,
  • zgubił kluczyki od samochodu.

Postanowienia oczywiście zależą od wypożyczalni, powyżej sygnalizuję jedynie, na jakie zapisy warto zwrócić uwagę, decydując się na wynajęcie samochodu.

Przeczytaj też: Wynajem auta za granicą – sprawdź ubezpieczenie!

PODSUMOWANIE
  • Każdy samochód z wypożyczalni musi posiadać ważne OC, a ponadto wypożyczalnie najczęściej decydują się również na ubezpieczenie AC. Podpisując umowę, należy zwrócić uwagę, czy AC obejmuje udział własny w szkodzie.
  • Wypożyczalnie często przerzucają ciężar zapłaty udziału własnego na klienta w razie wystąpienia szkody.
  • Wypożyczając samochód, zwróć uwagę, czy w razie wystąpienia szkody będziesz zobowiązany do samodzielnego pokrycia udziału własnego, a jeśli tak, to w jakiej wysokości.
  • Wypożyczalnie samochodów oferują ubezpieczenie bez wkładu własnego, co oznacza, że w razie wystąpienia szkody nie poniesiesz dodatkowych kosztów. Taka opcja wiąże się oczywiście z wyższą ceną wynajmu lub obowiązkiem dokupienia dodatkowej ochrony.
  • Wynajmując samochód, warto zwrócić uwagę na zapisy regulujące odpowiedzialność użytkownika za szkody. Pomimo ubezpieczenia wynajmujący będzie musiał pokryć szkody, jeśli: spowoduje je prowadząc pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających, spowoduje je umyślnie, udostępni auto innej osobie, która następnie spowoduje szkodę, nie zabezpieczy należycie samochodu, który zostanie następnie skradziony.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o szkody wyrządzone wypożyczonym autem

Kiedy odszkodowanie z ubezpieczenia wynajętego samochodu nie wystarczy na naprawę auta?

Nawet jeśli szkoda zostanie zlikwidowana dzięki odszkodowaniu z ubezpieczenia samochodu, zakład zajmujący się wypożyczaniem pojazdów może zwrócić się do swojego klienta z regresem, czyli żądaniem zwrotu części kosztów naprawy auta. Może się tak stać na przykład, gdy wypożyczający ucieknie z miejsca zdarzenia po spowodowaniu wypadku lub doprowadzi do kolizji, będąc pod wpływem alkoholu.

Wypożyczyłem samochód na swoje nazwisko. Czy mogę użyczyć go innej osobie?

Wiele wypożyczalni nie zezwala na tego typu postępowanie. Jeśli zakład, w którym wypożyczyłeś pojazd, nie dopuszcza możliwości udostępnienia samochodu osobie, która nie była stroną umowy wypożyczenia auta, możesz ponieść niemiłe konsekwencje użyczenia go innemu kierowcy. Jeśli ten spowoduje szkodę, wypożyczalnia będzie miała prawo domagać się od Ciebie zwrotu części lub całości kwoty potrzebnej na przeprowadzenie naprawy pojazdu.

Co powinienem zrobić po spowodowaniu stłuczki wynajętym samochodem?

Tak jak w przypadku spowodowania szkody własnym pojazdem, najpierw musisz zadbać o bezpieczeństwo na miejscu zdarzenia. Następnie powinieneś ustalić, kto był sprawcą stłuczki. Możesz w tym celu wezwać policję, która pomoże ustalić przebieg zdarzenia. Koniecznie zadzwoń do wypożyczalni. Jej pracownicy udzielą Ci dalszych wskazówek.

Jak uniknąć niesłusznego obciążenia za szkody przy wynajmie samochodów?

Niestety częstą praktyką niektórych wypożyczalni samochodów jest rozliczanie klientów za szkody, których nie wyrządzili na wypożyczonym aucie. Drobne rysy czy innego typu uszkodzenia, które mają generować dodatkowy zysk wypożyczalni zwykle znajdują się w mniej widocznych i rzadziej sprawdzanych przez najemców miejscach, jak chociażby nadkola. Aby zminimalizować ryzyko płacenia za szkody, które nie powstały z Waszej winy, przede wszystkim warto poszukać opinii na temat wypożyczani, z których usług zamierzasz skorzystać. Przed przejęciem auta należy dokładnie je obejrzeć i zgłosić nawet najdrobniejsze zarysowania, wgniecenia czy plamy. Warto też zrobić im zdjęcia. Informacja o stanie auta, a więc o wszystkich defektach powinna znaleźć się w dokumencie odbioru pojazdu.

zdjęcie autora
Autor artykułu: Agnieszka Kazimierczak

Od 2019 roku jest członkiem Okręgowej Izby Radców Prawnych we Wrocławiu, gdzie odbywa aplikację radcowską. Doświadczenie zawodowe zdobywała we wrocławskich kancelariach, pracując u boku profesjonalistów. Pomagała konsumentom w sporach z ubezpieczycielami. Swoją wiedzą i doświadczeniem dzieli się z czytelnikami mubi.pl.

Wystaw ocenę
35,00
Loading...

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!