Czego nie wiesz o OC dla samochodu dostawczego?

Co wpływa na cenę OC dla samochodu dostawczego?

Na wysokość składki za ubezpieczenie OC dla samochodu dostawczego wpływa wiele czynników – zarówno technicznych, jak i tych związanych z właścicielem pojazdu oraz jego historią ubezpieczeniową. Towarzystwa oceniają ryzyko, jakie niesie ubezpieczenie danego auta i na tej podstawie ustalają składkę.

1. Parametry techniczne pojazdu
   Rok produkcji, marka i model, pojemność silnika. Niektóre marki pojazdów są droższe w ubezpieczeniu. W dodatku im większa pojemność silnika tym wyższa składka.
2. Sposób użytkowania auta
   Na koszt polisy wpływa to, czy auto jest zarejestrowane prywatnie, na jednoosobową działalność, na firmę, a także stan licznika, planowany roczny przebieg czy miejsce parkowania. Jeśli właściciel ma w planach intensywnie korzystać z auta oraz gdy parkuje samochód w ryzykownym miejscu, ubezpieczenie będzie droższe.
3. Dodatkowi kierowcy i informacje na temat właścicieli
   Wiek, doświadczenie, historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania, informacje na temat tego, czy jest dodatkowy kierowca i jego wiek. To wszystko warunkuje cenę ubezpieczenia. Młodzi, niedoświadczeni, szkodowi lub nieposiadający zniżek kierowcy muszą liczyć się z droższą polisą.
4. Zakres ubezpieczenia
   Samo OC jest tańsze niż pakiet ubezpieczeń. Im większa ochrona tym wyższa składka.

Jakie są rodzaje aut dostawczych?

Rodzajów samochodów dostawczych jest wiele. Różnią się budową nadwozia, przeznaczeniem, masą i możliwościami załadunku. W praktyce wybór odpowiedniego typu dostawczaka zależy od tego, do czego chcesz wykorzystywać auto. W poniższych punktach znajdziesz kilka przykładowych rodzajów aut dostawczych.

1. Furgon
   Najbardziej klasyczny i najpopularniejszy typ dostawczaka. Posiada zamkniętą przestrzeń ładunkową i drzwi z tyłu lub z boku.
2. Plandeka/kurtyna
   Zabudowa z otwartą skrzynią i lekką plandeką na stelażu. Auto umożliwia łatwy załadunek z każdej strony. Występuje też w wersji z windą załadunkową.
3. Kontener (blaszak z nadbudową)
   Stała, sztywna zabudowa przypominająca dużą skrzynię. Samochód bardzo pojemny i odporny na warunki atmosferyczne. Niektóre wersje takich aut posiadają windę.
4. Chłodnia
   Zabudowa termoizolacyjna z agregatem chłodniczym. Utrzymuje niską temperaturę niezależnie od warunków zewnętrznych.
5. Wywrotka
   Skrzynia załadunkowa z mechanizmem podnoszenia. Pozwala szybko wysypać ładunek, np. piasek, gruz czy kruszywo.
6. Laweta
   Samochód z otwartą, niską platformą przeznaczony do przewozu innych pojazdów. Może być wyposażony w najazdy, wyciągarkę, a nawet zabudowę piętrową.
7. Pickup
   Samochód osobowo-dostawczy z otwartą skrzynią z tyłu. Takie auto posiada często napęd 4×4, ma dobre osiągi w terenie i nośność nawet do 1 tony.

Rodzaj nadwozia określa funkcję pojazdu, sposób jego użytkowania, typ przewożonych ładunków i zakres ryzyka ubezpieczeniowego. Jeśli w ubezpieczeniu model czy typ nadwozia są błędnie określone, towarzystwo może zmniejszyć wysokość odszkodowania lub dokonać rekalkulacji składki, biorąc pod uwagę prawidłowe dane.

Jakie są najpopularniejsze modele aut dostawczych?

Najpopularniejsze rodzaje aut dostawczych można podzielić według różnych kryteriów, takich jak rozmiar, ładowność czy przeznaczenie.

1. Furgony – małe auta dostawcze (Renault Kangoo, Volkswagen Caddy, Citroen Berlingo, Peugeot Partner).
2. Furgony średnie – klasyczne busy dostawcze (Ford Transit, Volkswagen Transporter, Mercedes-Benz Vito, Renault Trafic).
3. Furgony duże – auta o dużej ładowności (Fiat Ducato, Peugeot Boxer, Citroen Jumper, Mercedes-Benz Sprinter).
4. Pojazdy skrzyniowe, chłodnie, kontenery (Iveco Daily, Mercedes-Benz Sprinter, Fiat Ducato).
5. Pickupy (Toyota Hilux, Ford Ranger, Mitsubishi L200).

OC dla auta dostawczego a osobowego – czym się różni?

Samochód osobowy to pojazd o masie całkowitej do 3,5 tony przeznaczony głównie do przewozu osób. Nawet jeśli ma dużą przestrzeń bagażową (np. jest to kombi, SUV), traktowany jest jak osobówka. Samochód dostawczy to pojazd przystosowany do przewozu ładunków – np. furgon, kontener, chłodnia. Może ważyć do 3,5 tony. Jeśli ma większą masę, wówczas zalicza się do kategorii pojazdów ciężarowych.

Składki za ubezpieczenie są często wyższe dla aut dostawczych niż dla osobowych. Dlaczego?

Zakres ochrony OC dla obu typów pojazdów jest taki sam (regulowany ustawą), ale:

• samochód dostawczy może powodować większe szkody (ma większą masę, ładunek), więc konsekwencje finansowe są zwykle większe,
• z aut dostawczych często korzysta kilka osób – w różnym wieku, z innym doświadczeniem i historią,
• samochody dostawcze są zwykle bardziej eksploatowane.

OC dla pojazdu dostawczego na firmę czy na osobę prywatną?

Jeśli jesteś właścicielem firmy, możesz zarejestrować i ubezpieczyć swój samochód dostawczy jako środek trwały wykorzystywany w ramach działalności gospodarczej. Dzięki temu masz możliwość odliczyć koszty OC od przychodu. Ponadto możesz też skorzystać ze specjalnych stawek flotowych. Zwłaszcza jeśli masz więcej niż jedno auto.

W przypadku ubezpieczenia auta firmowego składka za OC może być jednak wyższa. Takie pojazdy jeżdżą zwykle więcej, są bardziej eksploatowane i są objęte większym ryzykiem szkody.

Warto zarejestrować samochód prywatnie, jeśli:

• auto jest wykorzystywane głównie do własnych potrzeb (np. rekreacyjnie),
• właściciel prowadzi własny biznes, ale nie chce deklarować, że pojazd jest firmowy.

Porównajmy teraz ceny OC dla aut zarejestrowanych prywatnie i dla pojazdów wykorzystywanych w ramach jednoosobowej działalności gospodarczej na podstawie średnich składek z maja 2025 roku z porównywarki Mubi.

5 na 8 aut było droższych w ubezpieczeniu w ramach jednoosobowej działalności gospodarczej niż prywatnie. W maju 2025 roku średnia cena OC na Mubi dla wszystkich pojazdów wykorzystywanych prywatnie wyniosła 869 zł. W przypadku pojazdów zarejestrowanych na jednoosobową działalność gospodarczą średnia cena wyniosła 886 zł.

Samochód dostawczy w leasingu – kto kupuje OC?

Mimo że to leasingodawca jest formalnym właścicielem pojazdu, to Ty jako leasingobiorca masz obowiązek zawrzeć i opłacić polisę OC – i to Ty jesteś jej stroną. Tak wynika z większości umów leasingowych.

To leasingobiorca:

• wybiera ubezpieczyciela (choć nie zawsze dowolnie),
• opłaca składkę OC,
• ponosi konsekwencje karne i finansowe za brak OC.

Ale uwaga – leasingodawca może narzucić warunki ubezpieczenia. W umowie leasingu zwykle znajdziesz zapisy mówiące o tym, że ubezpieczenie musi spełniać określone warunki (np. posiadać konkretną sumę ubezpieczenia, rozszerzony zakres czy być od konkretnego ubezpieczyciela). Leasingodawca może też wymagać tego, abyś skorzystał z jego pakietu ubezpieczeń. To wygodne, ale często droższe niż samodzielny zakup ubezpieczenia.

Możesz kupić ubezpieczenie na własną rękę, ale:

• musisz dostarczyć polisę do leasingodawcy,
• ochrona musi być zawarta z ubezpieczycielem, którego leasingodawca akceptuje,
• ochrona musi spełniać określone kryteria (np. musi być pozbawiona udziału własnego w szkodzie i posiadać cesję na rzecz leasingodawcy).

Czy OC dla pojazdu w leasingu jest droższe?

Nie zawsze, ale często leasing dotyczy nowych, droższych aut, co wpływa na składkę. Ponadto pojazdy objęte leasingiem często muszą posiadać specjalną ochronę, np. pozbawioną udziałów własnych, co znacząco podnosi koszt polisy. W dodatku jeśli ubezpieczenie dotyczy pojazdów dostawczych, sam rodzaj auta może wpłynąć na wysokość składki.

Czy waga auta ma znaczenie dla ubezpieczyciela?

Waga, czyli masa całkowita samochodu dostawczego, ma duże znaczenie dla ubezpieczyciela. To kluczowy parametr techniczny, który jest brany pod uwagę przy wycenie składki za OC i AC. Im cięższy pojazd, tym większe potencjalne ryzyko szkody, a co za tym idzie – wyższe ubezpieczenie.

Większe pojazdy w przypadku kolizji wyrządzają więcej szkód osobom trzecim. Ponadto cięższe samochody trudniej się prowadzi, są bardziej podatne na poślizgi i awarie. Pojazdy, które ważą więcej, częściej generują kosztowne szkody. Dlatego OC dla takich aut może być nawet kilkadziesiąt procent droższe.

Masa całkowita (DMC), inaczej dopuszczalna masa całkowita pojazdu, to suma, w której skład wchodzi: masa własna pojazdu, maksymalny ładunek, kierowca, paliwo i płyny. Masa ta nie może być większa podczas eksploatacji i to ona decyduje, czy auto jest osobowe, dostawcze czy ciężarowe.

Większość standardowych aut dostawczych waży mniej niż 3,5 tony (DMC), ale istnieją również modele i konfiguracje, które przekraczają ten limit i zaliczają się już do pojazdów ciężarowych.

Ubezpieczenie pojazdu powyżej 3,5 tony (DMC) jest trudniejsze i bardziej sformalizowane niż standardowego auta osobowego czy lekkiego dostawczego. Zakup polisy dla takiego auta wiąże się z większą ilością wymagań, ograniczonym wyborem ubezpieczycieli i wyższymi kosztami.

Zgodnie z ustawą każdy pojazd poruszający się po drogach publicznych musi mieć polisę OC. Niezależnie od wagi. Wielu popularnych ubezpieczycieli nie obsługuje jednak pojazdów cięższych niż 3,5 t lub wymaga wyliczenia indywidualnej oferty przez agenta. Takie ubezpieczenia nie są też dostępne w porównywarkach OC.

Ile kosztuje OC dla pojazdu dostawczego w 2025 roku?

Wiesz już, że cena ubezpieczenia OC zależy od wielu czynników. Przyjrzyjmy się więc teraz wysokościom składek, bazując na konkretnym przykładzie.

40-letni Michał jest właścicielem 5-letniego Iveco Daily. Samochód ma silnik diesla o pojemności 2,3 l. To 4-drzwiowy furgon z 2 miejscami. Samochód ma 500 tys. km przebiegu, a Michał planuje nim pokonać ponad 15 tys. km w ciągu najbliższego roku. Samochód jest parkowany w indywidualnym garażu. Właściciel jest żonaty, posiada prawo jazdy od 20 lat, mieszka w Garwolinie i ma pełne zniżki OC oraz AC.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie samochodu dostawczego