Oprocentowanie kredytu samochodowego – ile wynosi i jak wpływa na jego całkowity koszt?
Zakup samochodu można sfinansować na różne sposoby. Wielu kierowców decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku, z kolei przedsiębiorcy często wybierają leasing. Na tym jednak możliwości się nie kończą – jedną z dostępnych opcji jest oferowany specjalnie na ten cel kredyt samochodowy. Jak wybrać najkorzystniejszy? Duże znaczenie będzie miało jego oprocentowanie.
W tym artykule przeczytasz:
Kredyt samochodowy – co to takiego?
Kupowanie zarówno nowego, jak i używanego samochodu to zawsze poważne wyzwanie dla naszego portfela. Ponieważ mało kto może sobie samodzielnie pozwolić na taki wydatek, bardzo dużą popularnością cieszą się różnego rodzaju formy finansowego wsparcia zakupu czterech kółek – a tych nie brakuje!
Zwykłe banki, instytucje pozabankowe czy banki samochodowe oferują mnóstwo sposobów pomocy kierowcom potrzebującym większej gotówki, które różnią się m.in. niezbędnymi formalnościami, zabezpieczeniami czy kosztami. Łatwo się wśród nich pogubić, trudniej za to znaleźć rozwiązanie idealne. O ile bowiem dla jednego klienta najlepszym wyjściem będzie zwykły kredyt gotówkowy, to już inny skusi się raczej na leasing. Gdzie wśród tych możliwości umieścić kredyt samochodowy?
Jak sama jego nazwa wskazuje, jest to zobowiązanie celowe, a więc przeznaczone na konkretny cel – w tym wypadku oczywiście zakup samochodu (nowego lub używanego, o ile spełnia określone warunki). Niesie to ze sobą różnego rodzaju konsekwencje. Zaletą jest bez wątpienia koszt takiego zobowiązania, mniejszy niż w przypadku kredytu gotówkowego. Ten nie bierze się jednak znikąd, ponieważ wynika z ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń, najczęściej w postaci zastawu na kupowanym pojeździe z cesją praw z tytułu ubezpieczenia AC.
Kredyt samochodowy możesz zaciągnąć nie tylko na zakup auta, ale również innych pojazdów, np. motocykla, quada, przyczepy kempingowej, a nawet… jachtu.
Innymi słowy, w przypadku kredytu samochodowego współwłaścicielem auta staje się bank, uniemożliwiając nabywcy w stu procentach swobodne dysponowanie pojazdem (np. jego sprzedaż) aż do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Wielu kierowców godzi się jednak na takie niedogodności, bo zachęcają ich korzyści – wysoka kwota kredytu, jego niższy ogólny koszt oraz atrakcyjne oprocentowanie.
Oprocentowanie kredytów samochodowych – to nie jest jedyny koszt!
Nierzadko mówiąc o kosztach dowolnego kredytu, w tym samochodowego, przyjmuje się za takie podane przez bank oprocentowanie. Nie jest to jednak podejście zgodne z prawdą, ponieważ na całkowitą cenę zobowiązania składa się więcej czynników, niż tylko wysokość naliczanych przez bank odsetek. Do pozostałych należą m.in.:
- prowizja – jednorazowa opłata doliczana do zobowiązania, zazwyczaj wynosząca kilka procent całkowitej kwoty kredytu i ustalana dowolnie przez bank,
- ubezpieczenie – w przypadku kredytu samochodowego mowa jest zawsze o pełnym pakiecie ubezpieczeń, a więc OC i autocasco (niekiedy potrzebna jest też polisa na życie lub ubezpieczenie GAP), których zakup stanowi formę obowiązkowego zabezpieczenia kredytu, bo prawa do odszkodowania są cedowane na bank,
- dodatkowe opłaty – mogą to być np. opłaty przygotowawcze związane choćby z wyceną samochodu czy przetwarzaniem dokumentów i inne.
Oceniając koszty zaciągnięcia kredytu, błędem byłoby zatem sugerowanie się wyłącznie podawaną przez kredytodawcę wysokością oprocentowania. Owszem ma ona bardzo duże znaczenie, istotnie wpływając na całkowitą cenę zobowiązania, jednak tym, na co przede wszystkim powinien zwracać uwagę klient, jest RRSO, a więc rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To w niej jest bowiem zawarty łączny koszt naliczonych nam przy kredycie opłat.
Nawet RRSO nie musi zawierać wszystkich kosztów kredytu, ponieważ może nie uwzględniać np. ocenianych indywidualnie wydatków na ubezpieczenie samochodu.
Oprocentowanie kredytu samochodowego – co trzeba o nim wiedzieć?
Wiesz już, że oprocentowanie to nie jedyny czynnik wpływający na koszt kredytu samochodowego. Nie da się jednak ukryć, że najczęściej to właśnie ono ma decydujące znaczenie dla ceny zobowiązania. Warto zatem zadać sobie pytanie: skąd właściwie się bierze i czy jego wysokość jest dowolnie ustalana przez banki?
Oprocentowanie każdego kredytu kształtują dwa czynniki:
- stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego – obecnie (tj. na dzień 17.01.2024) wynosi 5,75%,
- marża banku – zależy od polityki wybranego banku i warunków konkretnej oferty.
O ile na pierwszy z wymienionych czynników, którego wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej klient nie ma żadnego wpływu, o tyle już drugi powinien go bardziej zainteresować. Może się bowiem zdarzyć, że wysokość marży da się nawet negocjować, szczególnie jeśli możemy się pochwalić wysoką zdolnością kredytową.
W 2023 roku stopa referencyjna spadła z poziomu 6,75% do 5,75% – taka wysokość utrzymuje się od października. Warto wspomnieć, że jeszcze w październiku 2021 roku stopa referencyjna była na poziomie 0,50%. Wzrost stóp procentowych jest jednym z elementów walki z inflacją.
Maksymalne oprocentowanie kredytów wynosi w styczniu 2024 roku 18,50%.
Biorąc to wszystko pod uwagę, nie warto poprzestawać w poszukiwaniu kredytu na zakup samochodu na pierwszej znalezionej ofercie lub propozycji wyłącznie naszego banku. Dostępnych na rynku możliwości jest bardzo dużo, a oceniając je we właściwy sposób (czyli kierując się RRSO, a nie stopniem oprocentowania), można wyłowić wśród nich najbardziej dla nas korzystne, nie dając się nabrać na kuszące, ale mające niewiele wspólnego z rzeczywistością hasła reklamowe o “kredycie zero procent”.
Oprocentowanie kredytów samochodowych w bankach i w salonach
W przypadku kredytów samochodowych trzeba wspomnieć o jeszcze jednej rzeczy, która raczej nie występuje przy innego rodzaju zobowiązaniach. Konkretny cel, na jaki przeznaczone są uzyskane w ten sposób środki finansowe, sprawia bowiem, że są one dostępne nie tylko w ofercie standardowych banków, ale również tzw. banków samochodowych, a więc działających przy dużych koncernach motoryzacyjnych.
Tego typu instytucje pozwalają na otrzymanie kredytu już w salonie dealerskim konkretnego producenta, co jednak wiąże się z oczywistymi ograniczeniami. Bo jak można się spodziewać, banki samochodowe najchętniej udzielają pożyczek na sfinansowanie pojazdów własnej marki, rzadziej tych sprzedawanych w tej samej sieci dealerskiej. W bankach tradycyjnych tego problemu nie ma, ale jak się okazuje, te udzielające kredytów samochodowych nie są jednak zbyt liczne.
Niektóre banki poza udzielaniem kredytów samochodowych w swoich oddziałach lub online oferują je również w wybranych salonach dealerskich oraz w komisach.
Przyjrzyjmy się ofertom kilku z nich, zwracając uwagę na wysokość proponowanego tam oprocentowania.
Oprocentowanie kredytów samochodowych w bankach tradycyjnych
| Bank | Oprocentowanie kredytu samochodowego | RRSO |
|---|---|---|
| Santander Consumer Bank | 11,09% | 15,47% |
| BNP Paribas | 9,49% | 19,61% |
Oprocentowanie kredytów samochodowych w salonach dealerskich
A jak to wygląda w przypadku banków samochodowych działających przy konkretnych producentach?
- Toyota Bank oferuje kredyt na zakup samochodów marki Toyota z oprocentowaniem od 6,49% (RRSO 9,29% dla nowych aut).
- CA Auto Bank zajmuje się finansowaniem zakupu pojazdów marek Fiat, Jeep, Alfa Romeo i Abarth z oprocentowaniem przykładowym 11,49% (RRSO 13,70%).
- RCI Banque obsługuje marki Renault, Dacia i Nissan, dla przykładowej opcji Easy Box oprocentowanie wynosi 6,99% (RRSO 11,17%).
- Volkswagen Financial Services finansuje zakup nowych i używanych aut marki Volkswagen, Skoda, Audi, Seat i Porsche z przykładowym oprocentowaniem Kredytu EasyBuy (RRSO 12,26%).
FAQ – najczęściej zadawane pytania o oprocentowanie kredytów samochodowych
Niekoniecznie! Pamiętaj, że na całkowity koszt kredytu składa się nie tylko jego oprocentowanie, ale też m.in. prowizja, naliczane przez bank opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie. Zwracaj uwagę na podawane przy ofercie RRSO, ponieważ to w tej wartości zawarte są wszystkie koszty zobowiązania w stosunku rocznym.
Podstawę kosztów stanowi oprocentowanie kredytu, zgodnie z którym naliczane są odsetki, ale to nie wszystko. Bank może naliczyć również wysoką prowizję od kredytu oraz wprowadzić dowolne opłaty dodatkowe. Wreszcie na kliencie spoczywa również obowiązek wykupu ubezpieczenia OC samochodu w pakiecie z AC i scedowanie przysługujących mu z niego praw na bank.
Nie, można to zrobić również w salonie dealerskim, ponieważ kredyty samochodowe oferują również tzw. banki samochodowe działające przy dużych koncernach motoryzacyjnych. W Polsce działalność prowadzą m.in. RCI Banque (Renault, Dacia, Nissan) czy Volkswagen Financial Services (Volkswagen, Skoda, Audi, Seat, Porsche).
- Kredyt samochodowy to zobowiązanie celowe zaciągane w celu sfinansowania zakupu nowego lub używanego auta.
- Na koszty kredytu samochodowego składają się m.in. jego oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie i opłaty dodatkowe.
- Wysokość oprocentowania kredytu samochodowego jest kształtowana na podstawie stopy referencyjnej NBP oraz marży banku.
- Niskie oprocentowanie nie musi oznaczać niskich kosztów kredytu. Należy zwracać uwagę na wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).
- Kredyt samochodowy można zaciągnąć zarówno w banku tradycyjnym, jak i samochodowym działającym w salonie konkretnego dealera.
Dołącz do dyskusji