Ubezpieczenie mieszkania od wojny – czy jest możliwe?

Jak definiowana jest wojna w ubezpieczeniu mieszkania?

W ogólnych warunkach ubezpieczenia mieszkania i domu ubezpieczyciele zamieszczają najważniejsze informacje na temat działania danego ubezpieczenia. Wśród nich znajdują się również definicje najważniejszych pojęć związanych z warunkami ochrony. Jak więc definiowana jest wojna w ubezpieczeniu nieruchomości?

Generali w OWU używa terminu “działania wojenne”, które definiuje jako:

Tak więc wojna jest definiowana jako działania zbrojne, które prowadzone jest w ramach konfliktu zbrojnego z innymi państwami lub w wyniku wojny domowej.

Czy ubezpieczenie nieruchomości chroni przed wojną?

Polisa mieszkaniowa nie chroni przed wojną. W generalnych (ogólnych) wyłączenia odpowiedzialności każdego ubezpieczenia mieszkania i domu można znaleźć taki zapis. Nie oznacza on, że nie można w czasie wojny kupić ubezpieczenia lub że jest ono całkowicie bezużyteczne. Dlaczego?

Wskazanie w wyłączenia odpowiedzialności działań wojennych oznacza, że ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia za szkody powstałe bezpośrednio w wyniku takich zdarzeń, a więc na przykład zniszczenia lub uszkodzenia budynku przez rakietę czy ostrzał artyleryjski. Natomiast ubezpieczenie będzie dalej działać we wskazanym w umowie zakresie – np. w przypadku pożaru czy zdarzeń losowych, które nie są związane z wojną.

Oprócz działań wojennych ubezpieczyciele wśród szkód wyłączonych z ochrony wymieniają te powstałe bezpośrednio w wyniku między innymi:

• stanu wojennego,
• stanu wyjątkowego,
• stanu klęski żywiołowej,
• zamieszek,
• rozruchów,
• niepokojów społecznych,
• strajków,
• lokautów,
• aktów terroryzmu,
• aktów sabotażu,
• spisku,
• zorganizowanych działań osób działających w powiązaniu z organizacjami politycznymi.

W OWU znajdziesz dokładną listę wyłączeń odpowiedzialności.

Jaka jest różnica między ubezpieczeniem od wojny a ubezpieczeniem od terroryzmu?

W wyłączeniach generalnych ubezpieczeń mieszkania i domu wskazuje się na brak ochrony nie tylko w przypadku szkód powstałych bezpośrednio na skutek działań wojennych, ale również terroryzmu lub aktów terroryzmu. W OWU UNIQA zamieszczono definicję:

Akty terroryzmu znajdują się w wyłączeniach wszystkich ubezpieczeń mieszkania czy domu. Natomiast warto dokładniej zapoznać się z zapisami w OWU, ponieważ ubezpieczyciele podchodzą różnie do ochrony w kontekście terroryzmu w przypadku dodatkowego ubezpieczenia NNW (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków).

Na przykład LINK4 wskazuje, że:

Natomiast Generali wskazuje, że ochrona w przypadku nieszczęśliwego wypadku nie obejmuje zdarzeń, które zaistniały na skutek świadomego i dobrowolnego uczestnictwa w aktach terroru. Natomiast każde działania wojenne (bierne, czynne) należą do wyłączeń odpowiedzialności NNW.

Jakie są inne popularne wyłączenia odpowiedzialność w ubezpieczeniu mienia w polisie mieszkaniowej?

W skład polisy mieszkaniowej może wchodzić wiele różnych ubezpieczeń. Podstawowe i najważniejsze to ubezpieczenie mienia (murów, elementów stałych, ruchomości domowych), a dodatkowe to na przykład OC w życiu prywatnym, NNW, assistance domowe czy ubezpieczenie pomocy medycznej.

W kontekście ochrony najbardziej interesuje nas ubezpieczenie mienia, ponieważ to dla niego przede wszystkim kupowane są polisy mieszkaniowe. Wiemy już, że niemożliwe jest ubezpieczenie mieszkania od wojny i terroryzmu. Inne wyłączenia odpowiedzialności, które będą wiązać się z odmową wypłaty odszkodowania, to między innymi szkody w mieniu zaistniałe bezpośrednio na skutek:

• eksploatacji górniczej (podziemnej i naziemnej), robót ziemnych lub obniżenia zwierciadła wód podziemnych;
• osunięcia lub zapadnięcia ziemi w związku z działalnością człowieka;
• pękania mrozowego lub uszkodzeń spowodowanych przez mróz (dotyczy przedmiotów na zewnątrz);
• nieprzestrzegania Prawa budowlanego i przepisów o ochronie przeciwpożarowej;
• braku należytej konserwacji mienia;
• wybuchu związanego z działalnością gospodarczą;
• zabrudzenia, osmolenia, przypalenia, itp.;
• skażenia, zanieczyszczenia bądź nagromadzenia osadów;
• działania pleśni, grzybów, fermentacji;
• naturalnego zużycia i starzenia się mienia;
• korazji i utlenienie;
• braku dostaw lub niewłaściwych parametrów dostarczonego gazu, wody czy energii.

To przykładowe wyłączenia w ubezpieczeniu mienia w polisie mieszkaniowej. Pełną listę jest zazwyczaj dłuższa. Znajdziesz ją w OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Cena ubezpieczenia mieszkania zależy od wielu czynników. Na wysokość składki wpływa wartość nieruchomości i ruchomości domowych, zakres ochrony, lokalizacji, powierzchnia czy rozszerzenia ochrony. Ile więc wyniesie składka ubezpieczenia dla mieszkania w bloku?

Nieruchomość o powierzchni 55 metrów znajduje się na 2 piętrze bloku w Koszalinie. Budynek powstał w 1999 roku. Mieszkanie jest własnościowe o wartości 350 000 zł.

Gdzie ubezpieczyć mieszkanie i dom?

Ubezpieczenie mieszkania i domu w różnych wariantach o zróżnicowanym zakresie ochrony można kupić przez internet. Towarzystwa ubezpieczeniowe na swoich stronach internetowych udostępniają kalkulatory ubezpieczenia domu i mieszkania. Jak skorzystać z takiego narzędzia?

Najpierw należy wypełnić formularz ubezpieczeniowy, który zawiera pytania na temat nieruchomości. Między innymi należy podać jej lokalizację, powierzchnię, rok budowy, rodzaj własności czy liczbę osób, które ją zamieszkują. Każdy formularz ma inną liczbę i zakres pytań.

Na podstawie podanych informacji o mieszkaniu lub domu kalkulowana jest oferta. Zazwyczaj ubezpieczyciele przedstawiają kilka wariantów ubezpieczenia – All Risk i ryzyk nazwanych. W tym miejscu można zdecydować o zmianie sum ubezpieczenia i limitów, a także o rozszerzeniu zakresu ochrony.

Czy ubezpieczenia komunikacyjne, turystyczne i na życie chronią od wojny?

Szkody będące bezpośrednim skutkiem działań wojennych nie są objęte ochroną ubezpieczeniową polisy mieszkaniowej. Co w takim razie z ubezpieczeniami komunikacyjnymi, turystycznymi i na życie? Czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, gdy dojdzie do szkody w wyniku wojny czy działań wojennych?

Czy ubezpieczenia komunikacyjne chronią od wojny?

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych działa również w czasie wojny. Jego zadaniem jest ochrona kierowcy przed spowodowanymi przez niego szkodami rzeczowymi i osobowymi, więc nie ma to związku z działaniami wojennymi.

Z kolei autocasco jako ubezpieczenie majątkowe nie chroni w przypadku zniszczenia czy uszkodzenia ubezpieczonego pojazdu w wyniku działań wojennych – działa to podobnie jak ubezpieczenie mienia w polisie mieszkaniowej.

Czy ubezpieczenie turystyczne obejmuje ochroną działania wojenne?

Ubezpieczenie turystyczne nie obejmuje ochroną szkód powstałych w wyniku wojny. Z pewnością na wsparcie ubezpieczyciela nie mogą liczyć podróżni, którzy biorą aktywny udział w działaniach wojennych. Natomiast część ubezpieczycieli wskazuje (np. Generali), że możliwe jest rozszerzenie zakresu ubezpieczenia o pasywny udział w wojnie albo aktach terroru po opłaceniu dodatkowej składki.

Z kolei Wiener wskazuje w OWU, że szkody powstałe w wojnie znajdują się wyłączeniach odpowiedzialności, ale ochrona ubezpieczeniowa (koszty leczenia, assistance, NNW, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie bagażu) może zostać przedłużona, jeśli działania wojenne umożliwiają powrót do Polski czy kraju zamieszkania.

Czy ubezpieczenie na życie chroni od szkód powstałych w wyniku wojny?

Ubezpieczenie na życie podobnie jak inne ubezpieczenia nie zapewnia ochrony od wojny. Takie zdarzenia znajdują się w generalnych wyłączeniach odpowiedzialności. Z polisy na życie nie zostanie wypłacone odszkodowanie, gdy w wyniku działań wojennych ubezpieczony zginie. Ranny również nie otrzyma świadczeń związanych z pokryciem kosztów leczenia czy rehabilitacji.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania od wojny