Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania – ile kosztuje i jak wybrać dobrą polisę?
Wynajem mieszkania to gwarancja stałego zysku dla wynajmującego i korzystne rozwiązanie dla najemcy, więc nie dziwi, że takie inwestycje są w Polsce bardzo popularne. Zarówno właściciele, jak i użytkownicy wynajmowanych lokali powinni jednak wziąć pod uwagę nieprzewidziane okoliczności i zabezpieczyć się na ich wypadek. Przeczytaj nasz artykuł i dowiedz się wszystkiego na temat ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania, zakresu jego ochrony i potencjalnych cen.
W tym artykule przeczytasz:
- Po co ubezpieczać mieszkanie na wynajem?
- Czy ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania przez najemcę jest obowiązkowe?
- Jak wybrać ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?
- Czym się różni ubezpieczenie mieszkania przez właściciela i przez lokatora?
- Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania – ile kosztuje polisa?
- Kiedy nie zadziała ochrona ubezpieczeniowa wynajętego mieszkania?
Po co ubezpieczać mieszkanie na wynajem?
Pożar w wyniku przepięcia, zalanie na skutek pękniętej rury w łazience, kradzież z włamaniem – potencjalnych zagrożeń dla naszej nieruchomości jest całe mnóstwo i żadnemu właścicielowi nie trzeba tłumaczyć, jak istotne jest ubezpieczenie mieszkania na nieprzewidziane okoliczności. Nie wszyscy zdają sobie jednak sprawę, że w przypadku wynajmu lokalu polisa mieszkaniowa jest równie ważna. Zabezpiecza ona bowiem interesy:
- właściciela mieszkania, który nie sprawuje nad swoim lokum bezpośredniej opieki i nie ma pewności, czy najemcy dobrze dbają o jego własność,
- najemcy mieszkania, który naraża się na koszty przypadkowych zniszczeń w nienależącym do niego lokalu, czy szkód wyrządzonych np. sąsiadom.
Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania będzie zatem chronić obydwie strony umowy najmu, ale w zależności od tego, czy kupujesz polisę jako wynajmujący, czy nabywasz ją jako najemca, możesz potrzebować ochrony innego rodzaju. Pamiętaj jednak, że bez względu na okoliczności, powierzanie swojej własności obcym osobom, czy codzienne użytkowanie nienależącego do Ciebie lokalu, to zawsze potencjalne ryzyko dużych wydatków, dlatego warto się przed nimi zabezpieczyć.
Andrzej wynajmował mieszkanie w bloku w Warszawie parze studentów. Pod ich nieobecność w instalacji elektrycznej w lokum doszło do spięcia, a następnie do pożaru, który doszczętnie zniszczył nieruchomość. Ponieważ lokatorzy nie byli odpowiedzialni za zniszczenia, Andrzej musiał pokryć zapłacić za szkody z własnej kieszeni. Na szczęście był zabezpieczony na taką okoliczność, ponieważ jeszcze przed wynajmem mieszkania wykupił na nie kompleksową polisę, dzięki której ubezpieczyciel pokrył jego straty.
Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania przez najemcę – czy jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie mieszkania to rodzaj polisy majątkowej, która najczęściej ma charakter dobrowolny. Oznacza to, że ani właściciel, ani najemca nie mają obowiązku go kupować. Co więcej, wynajmujący nie może żądać od osoby, z którą podpisał umowę najmu, zakupu ubezpieczenia. Może jednak uzależnić jedno od drugiego i jeśli np. potencjalny najemca nie zgodzi się na opłacenie polisy, odmówić mu wynajmu mieszkania.
O ile jednak nie istnieją żadne przepisy, który nakładałyby obowiązek ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania przez najemcę, o tyle może się zdarzyć, że polisa będzie obowiązkowa dla właściciela takiej nieruchomości. Takie żądanie niemal na pewno postawi przed Tobą bank, jeśli zechcesz sfinansować zakup nieruchomości przeznaczonej na wynajem kredytem hipotecznym. Dlaczego?
Wynika to z samego faktu zaciągania kredytu hipotecznego – przeznaczenie lokalu na wynajem nie ma dla banku znaczenia. Polisa jest po prostu jednym z rodzajów zabezpieczenia dla kredytodawcy na wypadek, gdyby nieruchomość straciła na wartości. Dlatego też, gdyby doszło do szkody, to bank w pierwszej kolejności otrzyma pieniądze w ramach odszkodowania. Dobra wiadomość dla nabywcy lokalu jest taka, że taka polisa obejmuje zwykle tylko podstawową ochronę, więc nie będzie droga.
Bank udzielający kredytu hipotecznego może przedstawić ofertę ubezpieczenia przygotowaną przez współpracujące z nim towarzystwo ubezpieczeniowe, ale kredytobiorca może także poszukać polisy i kupić ją na własną rękę w innej firmie.
Jak wybrać ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?
Aby polisa mieszkaniowa obejmująca wynajmowany lokal zapewniała odpowiednią ochronę, przed jej zakupem trzeba wziąć pod uwagę kilka kwestii.
- Kto kupuje ubezpieczenie? Polisę może nabyć zarówno właściciel nieruchomości, jak i lokator, mogą to również zrobić obydwoje.
- Co będzie objęte ochroną? Mogą to być np. elementy stałe mieszkania, ruchomości domowe do niego przynależące bądź będące własnością najemcy, odpowiedzialność cywilna lokatora itp.
- Przed jakimi rodzajami zdarzeń chroni polisa? Ochrona może obejmować np. pożar, zalanie, zdarzenia losowe, włamanie, kradzież itp.
Oczywiście im szerszy zakres ochrony, tym lepiej, ale też nie w każdym przypadku wymagana będzie bardzo rozbudowana polisa. Wybierając ubezpieczenie, weź pod uwagę swoje indywidualne potrzeby i potencjalne zagrożenia, a następnie dobierz zakres ochrony i sumy ubezpieczenia pod ich kątem. Pamiętaj też, żeby zapoznać się z OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), a przede wszystkim z zawartymi tam wyłączeniami ochrony.
Michalina wynajęła kawalerkę w wieżowcu we Wrocławiu. Wiedziała, że mieszkanie jest ubezpieczone przez właściciela, ale na wszelki wypadek postanowiła wykupić też dla siebie OC w życiu prywatnym. Dobrze zrobiła, bo któregoś dnia po powrocie z pracy z przerażeniem odkryła, że czeka na nią sąsiad z dołu, skarżący się na cieknącą z sufitu wodę. Okazało się, że kot Michaliny pod jej nieobecność bawił się kurkami w łazience i przypadkiem jeden z nich odkręcił – woda dostała się na piętro niżej, a do tego zalała mieszkanie kobiety. Wykupiona przez nią polisa wystarczyła jednak zarówno na pokrycie szkód w wynajmowanym lokum, jak i wypłatę odszkodowania sąsiadowi.
Jakie kupić ubezpieczenie mieszkania dla właściciela, a jakie dla lokatora?
Od tego, czy jesteś wynajmującym mieszkanie właścicielem nieruchomości, czy zamieszkującym je lokatorem, zależy zakres ochrony ubezpieczeniowej, jakiej możesz potrzebować. Jakie rodzaje ubezpieczenia są dostępne w obydwu przypadkach?
Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania – zakres ochrony dla właściciela (wynajmującego)
Właściciel nieruchomości przeznaczonej pod wynajem powinien objąć ochroną jej mury i elementy stałe (np. kuchnia w zabudowie), a także wyposażenie mieszkania (np. sprzęt RTV), jeśli sprzęt należy do niego. Wszystko to można ubezpieczyć na wypadek różnego rodzaju ryzyk, które zwykle w polisie występują łącznie jako zdarzenia losowe. Zaliczają się do nich m.in.: pożar, zalanie, wybuch, uderzenie pioruna czy silny wiatr.
Ponadto dostępne są opcje ubezpieczeniowe, które za dodatkową opłatą rozszerzają zakres ochrony o dodatkowe ryzyka, takie jak m.in. kradzież z włamaniem, wandalizm (nie dotyczy szkód wyrządzonych przez lokatorów), powódź, przepięcie czy stłuczenie przedmiotów szklanych.
Zarówno wynajmujący, jak i najemca może rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową o tzw. Home Assistance, czyli darmową pomoc fachowców przy drobnych usterkach obejmującą usługi np. hydraulika, elektryka czy ślusarza.
Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania – zakres ochrony dla lokatora (najemcy)
W tym przypadku polisa powinna chronić przede wszystkim:
- ruchomości domowe należące do najemcy od zdarzeń losowych i kradzieży,
- odpowiedzialność cywilną najemcy od szkód wyrządzonych przez niego lub innych domowników w życiu prywatnym.
Każdą sytuację warto rozpatrzyć indywidualnie i dobrać ochronę pod jej kątem. Przykładowo, jeśli wynajmujesz pokój w mieszkaniu, które dzielisz z obcymi osobami, większe może być ryzyko kradzieży zwykłej, czyli takiej, która nie zostawia śladów włamania. Z kolei rodziny z małymi dziećmi lub właściciele zwierząt mogą szczególnie skorzystać z pomocy w ramach OC najemcy, gdy ich podopieczni wyrządzą jakąś szkodę w mieszkaniu, na klatce lub u sąsiadów.
Ubezpieczenie OC najemcy występuje najczęściej jako dodatek do polisy mieszkaniowej, ale niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą oferować je również jako osobny produkt.
Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania – ile kosztuje polisa?
Ceny ubezpieczeń mieszkaniowych w przypadku wynajmowanych lokali mogą być bardzo różne. Wysokość składki jest zawsze ustalana indywidualnie i zależy m.in. od:
- ubezpieczającego (właściciel lub lokator),
- zakresu ubezpieczenia,
- lokalizacji i wielkości mieszkania,
- wartości nieruchomości,
- wartości ruchomości domowych,
- zamontowanych zabezpieczeń antywłamaniowych.
Pamiętaj, że towarzystwa ubezpieczeniowe stosują różne przeliczniki, przykładają większą lub mniejszą wagę do wybranych czynników, a przede wszystkim oferują ochronę o innym zakresie, dlatego ceny polis w poszczególnych firmach mogą się znacząco różnić. Poniżej kilka przykładów ofert znalezionych za pomocą kalkulatorów na stronach ubezpieczycieli – wszystkie dotyczą mieszkania o powierzchni 41 m2 położonego na środkowym piętrze bloku we Wrocławiu. Wartość nieruchomości to 450 000 zł.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ubezpieczenia | Cena polisy |
|---|---|---|
| mtu24.pl | Ubezpieczenie lokatora, wyposażenie od ognia i zdarzeń losowych (20 000 zł), wyposażenie od kradzieży (20 000 zł), OC w życiu prywatnym (50 000 zł). | 151 zł |
| UNIQA | Ubezpieczenie lokatora, ruchomości domowe od ognia i zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem lub rabunku (20 000 zł), mienie w garażu/piwnicy, Assistance Domowy, Pomoc Medyczna 24, OC w życiu prywatnym (Standard, Europa, 50 000 zł). | 228 zł |
| LINK4 | Ubezpieczenie właściciela, mury i elementy stałe od pożaru i innych zdarzeń losowych (450 000 zł), ruchomości domowe od zdarzeń losowych i kradzieży (20 000 zł), szyby od stłuczenia (1000 zł), ubezpieczenie od powodzi, Dom Assistance, Pomoc Prawna. | 282 zł |
| Generali | Ubezpieczenie właściciela, mieszkanie i stałe elementy od ognia, naturalnych zdarzeń, zalania i kradzieży (450 000 zł), stałe elementy od stłuczenia (1000 zł), Assistance, wandalizm, kradzież samochodu z garażu, opieka medyczna po nieszczęśliwym wypadku. | 403 zł |
Ekspert Mubi radzi:
Kiedy nie zadziała ochrona ubezpieczeniowa wynajętego mieszkania?
Zakres ochrony w ramach ubezpieczenie mieszkania na wynajem może być bardzo szeroki, ale nawet najbardziej rozbudowane polisy mają swoje ograniczenia. Są one wyznaczone przez:
- sumy ubezpieczenia, które określają maksymalną kwotę, jaką można uzyskać od ubezpieczyciela w ramach odszkodowania,
- limity odpowiedzialności, które dotyczą np. liczby możliwych do zrealizowania świadczeń w ramach konkretnej ochrony,
- karencję, która wskazuje okres po zakupie polisy, gdy ochrona nie jest jeszcze aktywna (dotyczy to najczęściej ryzyka powodzi).
Osobną kategorią granic ochrony ubezpieczeniowej stanowią z kolei wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których uzyskanie pomocy ubezpieczyciela nie będzie możliwe, mimo wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Wyłączenia są generalne, co znaczy, że dotyczą każdego rodzaju ochrony, lub szczególne, czyli związane z konkretnym ubezpieczeniem. Mogą się one różnić w zależności od danej firmy, ale zwłaszcza wyłączenia generalne są zazwyczaj podobne do siebie i obejmują m.in. szkody:
- wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego lub jego domownika,
- wyrządzone wskutek rażącego niedbalstwa,
- wyrządzone po alkoholu lub środkach odurzających,
- związane ze stanem wojennym, klęską żywiołową, zamieszkami, terroryzmem itp.,
- związane z naturalnym zużyciem rzeczy,
- powstałe na skutek osuwania, zapadania lub trzęsienia ziemi.
Wszystkie wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), które są dołączone do polisy lub dostępne do wglądu na stronach internetowych ubezpieczycieli.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania
Wykupienie ochrony ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania leży w interesie zarówno właściciela nieruchomości, jak i lokatora. Ten pierwszy powinien zabezpieczyć się na wypadek m.in. zdarzeń losowych, które mogą spowodować zniszczenia w należącym do niego lokalu, z kolei najemca powinien rozważyć m.in. ochronę odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczenie na wypadek kradzieży swojego wyposażenia z mieszkania.
Standardowe polisy mieszkaniowe są zawierane na rok, ale w zależności od ubezpieczyciela mogą obejmować dłuższy okres. W przypadku wynajmowania mieszkania warto zadbać o to, żeby polisa obejmowała cały czas wynajmu.
Podstawowy zakres ochrony ubezpieczeniowej obejmuje szkody powstałe na skutek zdarzeń losowych, takich jak m.in. ogień, zalanie, wybuch czy uderzenie pioruna. Dodatkowo płatne rozszerzenia mogą dotyczyć m.in. przepięcia, powodzi lub wandalizmu. Warto też ubezpieczyć się na wypadek kradzieży zwykłej i kradzieży z włamaniem, zwłaszcza jeśli w mieszkaniu znajduję się należące do nas sprzęty RTV czy AGD.
- Ubezpieczenie mieszkania na wynajem nie jest obowiązkowe ani dla właściciela nieruchomości, ani dla zamieszkującego ją lokatora.
- Wynajmowane mieszkanie może ubezpieczyć zarówno jego właściciel, jak i najemca.
- Zakres ochrony ubezpieczeniowej powinien być inny dla właściciela mieszkania, a inny dla najemcy.
- Wynajmujący mieszkanie powinien przede wszystkim ubezpieczyć ściany i elementy stałe (a także wyposażenie, jeśli należy do niego) od ognia i innych zdarzeń losowych.
- Najemca powinien ubezpieczyć należące do siebie wyposażenie mieszkania na wypadek zdarzeń losowych i kradzieży, a także kupić ochronę OC w życiu prywatnym.
- Cena ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania zależy m.in. od zakresu ochrony, ale standardowe koszty wynoszą kilkaset złotych w skali roku.
Dołącz do dyskusji