Zmiana formy wypoczynku w trakcie wyjazdu – co z ubezpieczeniem?

Rodzaje ubezpieczeń turystycznych

Ubezpieczenie turystyczne nie obejmuje wszystkich sytuacji, do których dojdzie podczas każdego zagranicznego wyjazdu. Niektóre elementy wymagają wykupienia dodatkowej ochrony. Dzieje się tak dlatego, że pewne formy wypoczynku są obarczone większym ryzykiem powstania wypadku. Wówczas rozszerzenie ochrony o dodatkową klauzulę wiąże się też z wyższą składką.

O rozszerzeniu ochrony mówi się np. w sytuacji, kiedy wyjazd jest nastawiony na uprawianie sportów. Jednak określenie tego, czy będzie to bierny bądź aktywny wypoczynek, to nie wszystko. Dyscypliny sportowe dzielą się dodatkowo na amatorskie, ekstremalne, wysokiego ryzyka oraz wyczynowe. Podział w każdym towarzystwie może być inny. Szczegółowych informacji dowiesz się z ogólnych warunków ubezpieczenia danej firmy.

Cel swojej podróży musisz określić już podczas zakupu ubezpieczenia turystycznego. Np. korzystając z kalkulatora ubezpieczeń turystycznych Mubi, masz do wyboru kilka opcji:

• wypoczynek i zwiedzanie,
• narty i snowboard,
• nurkowanie,
• sporty ekstremalne,
• wyczynowe uprawianie sportów,
• praca fizyczna.

Na podstawie określonego przez Ciebie celu podróży towarzystwa oceniają tak zwane ryzyko ubezpieczeniowe. Wycieczka, podczas której planujesz wypoczywać i zwiedzać, jest obarczona mniejszym ryzykiem wystąpienia nieszczęśliwego wypadku niż wyjazd nastawiony na uprawianie sportu. Dlatego dokładnie przemyśl plan swojej podróży i zastanów się nad tym, co powinna obejmować Twoja polisa.

Przeczytaj też: Wyczynowe uprawianie sportu – co zapewnia polisa dla zawodowych sportowców?

Ubezpieczenie turystyczne a uprawianie sportów amatorskich

Mimo iż podczas wyjazdu nie planowałeś spędzać czasu aktywnie, a jedynie wypocząć i zwiedzać, decydujesz się na uprawianie sportu. Co z ubezpieczeniem turystycznym w takiej sytuacji? Czy jeśli doznasz urazu podczas aktywności, polisa pokryje wydatki związane z leczeniem za granicą?

Przeczytaj też: Sporty letnie – jakie dyscypliny warto uprawiać latem?

Wszystko zależy od tego, w jakim towarzystwie kupisz ubezpieczenie oraz jakie sporty będziesz uprawiał. Niektóre firmy nie wymagają rozszerzenia ochrony o uprawianie sportów, jeśli aktywność zalicza się do dyscyplin amatorskich. Wówczas jeśli początkowo celem Twojej podróży był wypoczynek i zwiedzanie, a staniesz się ofiarą nieszczęśliwego wypadku podczas aktywności amatorskiej, ubezpieczyciel zapewni Ci wsparcie.

Ale które towarzystwa nie wymagają rozszerzenia ochrony w przypadku uprawiania sportów amatorskich? Jakie dyscypliny są zaliczane do tego typu aktywności? Sprawdzimy to na przykładzie kilku firm.

AXA Partners

Według towarzystwa AXA Partners amatorskie uprawianie sportu to:

aktywność Ubezpieczonego, której celem jest odpoczynek i rozrywka, pod warunkiem, że realizowane są w wyznaczonych do tego celu miejscach, na wytyczonych trasach, szlakach i akwenach, np.: aerobik, jazda na rowerze, hokej, jazda: konna, na łyżwach, na nartach/snowboardzie, skuterach wodnych i śnieżnych, na quadzie, kajakarstwo i rafting do stopnia trudności WW2, koszykówka, snorkeling, trekking bez użycia sprzętu specjalistycznego i do wysokości 3 500 m n.p.m., via ferrata stopnia trudności A, windsurfing, żeglarstwo do 12 mil morskich od brzegu.

AXA Partners nie wymaga rozszerzenia ochrony w przypadku amatorskiego uprawiania sportów, ale:

SIGNAL IDUNA

Według towarzystwa SIGNAL IDUNA amatorskie uprawianie sportu to:

uprawianie sportu wyłącznie w celu utrzymania lub regeneracji sił, rekreacyjnie, jako forma czynnego wypoczynku. 

Ponadto SIGNAL IDUNA informuje o tym, że:

Ochroną ubezpieczeniową bez konieczności rozszerzania umowy ubezpieczenia objęte jest Amatorskie Uprawianie Sportu.

Dodatkowo:

Do amatorskich sportów SIGNAL IDUNA zalicza między innymi:

• jazdę konno,
• jazdę na wielbłądzie, słoniu,
• jeep safari,
• kajakarstwo morskie i nizinne,
• kiteboarding/kitesurfing,
• loty widokowe w charakterze pasażera,
• nurkowanie z aparatem powietrznym do 30 m (udokumentowane kwalifikacje, licencja nurka, nurkowanie z instruktorem),
• przejażdżkę motorówką,
• narciarstwo wodne,
• jazdę psim zaprzęgiem,
• jazdę na quadzie,
• jazdę skuterem wodnym, śnieżnym,
• trekking do wysokości 5000 m n.p.m. bez użycia sprzętu wspinaczkowego, zabezpieczającego ani asekuracyjnego.

UNIQA

Towarzystwo UNIQA w swoich ogólnych warunkach ubezpieczenia omawia definicję dotyczącą amatorskiego uprawiania sportów letnich i zimowych. Brzmi ona następująco:

Amatorskie uprawianie sportów letnich i zimowych w firmie UNIQA nie wymaga wykupienia rozszerzenia ochrony. Dotyczy to każdego wariantu: Podstawowego, Rozszerzonego, Optymalnego i Maksymalnego.

Do tego rodzaju aktywności UNIQA zalicza między innymi:

• jazdę konno,
• jazdę na nartach wodnych,
• jazdę na słoniu, wielbłądzie,
• jazdę na skuterze śnieżnym, wodnym,
• jazdę jeepem po safari,
• lot balonem,
• nurkowanie z aparatem powietrznym do 30 m głębokości,
• pływanie kajakiem (skala ZWA, ZWB i ZWC),
• pływanie na bananie wodnym,
• pływanie na desce SUP,
• pływanie żaglówką,
• snowboarding i snowpark bez akrobacji,
• sporty uprawiane w ramach zajęć teambuildingowych: paintball, zorbing, segway, park linowy, jazda na quadzie,
• trekking bez użycia specjalistycznego sprzętu do wysokości 3500 m n.p.m.,
• żeglarstwo (dla załoganta),
• surfing, 
• snorkeling.

Wiener

Według towarzystwa Wiener amatorskie uprawianie sportów to:

podejmowanie aktywności fizycznej dla wypoczynku i odnowy sił biologicznych, w tym sportów zimowych i wodnych, do których zaliczamy: a) narciarstwo, snowboard, saneczkarstwo na wyznaczonych w tym celu trasach zjazdowych; b) łyżwiarstwo, hokej na przygotowanych w tym celu lodowiskach; c) bojery, kajakarstwo górskie, surfing, wioślarstwo, żeglarstwo, kitesurfing, nurkowanie przy użyciu aparatów oddechowych i płetwonurkowanie sportowe, freediving, wakeboarding, canoeing górski, rafting, narciarstwo wodne;

Ponadto Wiener informuje o tym, że:

Część dyscyplin sportowych powiela się we wszystkich wyżej wymienionych towarzystwach. Wbrew pozorom aktywności tych jest naprawdę sporo. Większość sportów to atrakcje, z którymi można spotkać się w wielu miejscach turystycznych.

Ubezpieczenie turystyczne a uprawianie sportów ekstremalnych i wysokiego ryzyka

Przyjrzyjmy się teraz kwestii uprawiania sportów, które według towarzystw, obarczone są dużo większym ryzykiem niż aktywności amatorskie. W tej sytuacji w każdej firmie, bez wyjątków, wymagane jest wykupienie rozszerzenia ochrony.

AXA Partners

Towarzystwo AXA Partners w ogólnych warunkach ubezpieczenia omawia definicję dotyczącą sportów wysokiego ryzyka. Brzmi ona następująco:

W AXA Partners rozszerzenie obejmujące uprawianie sportów wysokiego ryzyka dotyczy pakietu Urlopowicz (koszty leczenia i NNW), a także Podróżnik i Zdobywca (koszty leczenia, NNW, OC, bagaż).

SIGNAL IDUNA

Towarzystwo SIGNAL IDUNA w ogólnych warunkach wymienia definicję dotyczącą sportów zimowych oraz ekstremalnych. Pierwsza z nich brzmi następująco:

Firma do sportów zimowych zalicza:

• biathlon,
• biegi narciarskie,
• kite snowboarding, skiing,
• narciarstwo zjazdowe,
• ski bike,
• skijoering,
• skitouring po oznakowanych trasach,
• snowboard,
• trikke skki.

Z kolei sporty ekstremalne według firmy SIGNAL IDUNA to:

Mowa tu między innymi o:

• alpinizmie,
• himalaizmie,
• kolarstwie górskim,
• jeździe na motocrossie,
• lotach na paralotni,
• nurkowaniu jaskiniowym i wrakowym,
• paralotniarstwie,
• pilotowaniu samolotów silnikowych,
• raftingu i innych sportach uprawianych w górskich rzekach,
• rajdach terenowych,
• skokach do wody,
• spadochroniarstwie,
• sportach górskich, 
• taternictwie,
• wyprawach do miejsc ekstremalnych klimatycznie lub przyrodniczo,
• wyprawach powyżej 5000 m n.p.m.,
• żeglarstwie powyżej 20 mil morskich od brzegu.

UNIQA

Firma UNIQA wyróżnia sporty ekstremalne i wysokiego ryzyka. 

Za sporty ekstremalne towarzystwo uznaje:

Według UNIQI należą do nich między innymi:

• heliskiing, heliboarding,
• motolotniarstwo, paralotniarstwo,
• pilotowanie samolotów,
• skialpinizm,
• skoki do wody, narciarskie, z wysokich skał,
• sporty motorowe: motoskiering, motocross, motorowe rajdy terenowe, gokarty,
• trekking powyżej wysokości 3500 m n.p.m.,
• tyrolka,
• wspinaczka powyżej wysokości 3500 m n.p.m. (górska, wysokogórska, skalna, skałkowa, lodowa, ściankowa),
• żeglarstwo oceaniczne oraz żeglarstwo pow. 12 mil morskich od brzegu.

W kwestii sportów wysokiego ryzyka UNIQA nie podaje jednoznacznej definicji. Wyszczególnia jedynie konkretne dyscypliny sportowe. Należą do nich między innymi:

• jazda na nartach i snowboardzie poza wyznaczonymi trasami,
• kajakarstwo (skala WWI-WWV),
• kolarstwo górskie,
• nurkowanie z aparatem powietrznym powyżej 30 m głębokości,
• rafting,
• skituring,
• wioślarstwo,
• żeglarstwo (jeśli jesteś sternikiem),
• trekking z użyciem specjalistycznego sprzętu do wysokości 3500 m n.p.m.,
• wspinaczka górska, wysokogórska, skalna, skałkowa, lodowa, ściankowa do wysokości 3500 m n.p.m.

Wiener

Towarzystwo Wiener omawia definicję sportów wysokiego ryzyka w następujący sposób:

Przeczytaj też: Ubezpieczenie sprzętu sportowego

Ubezpieczenie turystyczne a zmiana formy wypoczynku w trakcie wyjazdu

Kupiłeś ubezpieczenie turystyczne z myślą o wyjeździe nastawionym wyłącznie na wypoczynek i zwiedzanie, ale po przybyciu na miejsce zobaczyłeś wiele ciekawych atrakcji sportowych, z których chciałbyś skorzystać? Nie ma co sobie odmawiać, wszystkiego warto spróbować. Ale czy Twoja polisa turystyczna obejmuje ryzyko związane z taką aktywnością?

Aby się tego dowiedzieć, musisz zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia towarzystwa, w którym kupiłeś polisę. Wiesz już, że firmy dzielą poszczególne dyscypliny sportowe na amatorskie, ekstremalne i wysokiego ryzyka. Wiesz również, że część towarzystw nie wymaga rozszerzenia ochrony o amatorskie uprawianie sportów. Może się zatem okazać, że dana aktywność będzie objęta ochroną nawet w sytuacji, gdy pierwotnie celem Twojej podróży był wyłącznie bierny wypoczynek. Nie musisz się wówczas martwić tym, czy otrzymasz wsparcie, gdy ulegniesz wypadkowi. 

Co natomiast w sytuacji, kiedy po zapoznaniu się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia okazało się, że dana aktywność wymaga wykupienia rozszerzenia ochrony? Wówczas jeśli ulegniesz wypadkowi podczas uprawiania takiej dyscypliny sportowej i nie posiadasz odpowiedniego rozszerzenia, ubezpieczyciel z pewnością odmówi Ci udzielenia pomocy i opłaty związane z opieką medyczną będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni. Jest jednak kilka rozwiązań w takiej sytuacji. 

1. Skontaktuj się z towarzystwem, w którym kupiłeś ubezpieczenie turystyczne

Wówczas konsultant poinformuje Cię o tym, jakie są możliwości w takiej sytuacji. Być może po opłaceniu dodatkowej składki uda się rozszerzyć zakres ochrony zawartej już polisy o uprawianie sportów. Ewentualnie konsultant być może zaproponuje Ci odstąpienie od umowy (o ile zawarłeś ją na odległość) i zawarcie nowej polisy z uwzględnieniem dodatkowej klauzuli. Wówczas dopytaj także o ewentualną karencję ubezpieczeniową. 

W tej sytuacji kwestia odstąpienia nie jest jednak taka prosta. Np. towarzystwo Generali informuje o tym, że:

Z kolei w ogólnych warunkach ubezpieczenia AXA Partners widnieje taki zapis:

2. Kup nową polisę z uwzględnieniem ochrony podczas uprawiania sportów

Możesz to zrobić o każdej porze, korzystając z internetowych kalkulatorów ubezpieczeń turystycznych. Wówczas wszystkie niezbędne dokumenty otrzymujesz na maila, a polisę opłacasz internetowym przelewem. Pamiętaj jednak o tym, że jeśli kupujesz polisę, będąc już w podróży, towarzystwo może zastosować tak zwaną karencję ubezpieczeniową. Jest to okres od zawarcia polisy, do momentu, w którym rozpocznie się ochrona. Karencja może trwać kilka godzin lub nawet dni.

Przykładowo SIGNAL IDUNA w ogólnych warunkach ubezpieczenia stosuje zapis informujący o tym, że:

3. Dowiedz się, czy dana atrakcja turystyczna, wycieczka, z której chcesz skorzystać, zapewnia ubezpieczenie

Podczas zagranicznych wyjazdów atrakcje turystyczne oferowane przez miejscowe biura często zaopatrzone są także w ubezpieczenie. Pozwala to ograniczyć skutki nieszczęśliwego wypadku, a przede wszystkim zmniejszyć odpowiedzialność organizatora za powstałe zdarzenie. Wówczas jeśli ucierpisz podczas korzystania z danej atrakcji turystycznej, masz zapewnione wsparcie. 

Dużo bardziej komfortowa sytuacja będzie wtedy, kiedy zaplanujesz aktywne spędzanie czasu, uwzględniając w swoim ubezpieczeniu uprawianie różnego rodzaju sportów, a finalnie Twój wyjazd będzie polegał na wypoczynku i zwiedzaniu. Wówczas nie musisz się obawiać o to, że towarzystwo odmówi Ci udzielenia pomocy, gdy ulegniesz wypadkowi. W takiej sytuacji raczej nieopłacalne będzie dla Ciebie odstąpienie od polisy (o ile w ogóle będziesz miał taką możliwość) i zawarcie nowej, z nieco mniejszym zakresem. Przede wszystkim będzie się to wiązało z dopełnieniem formalności i karencją ubezpieczeniową, a koszt polisy, która nie uwzględnia uprawiania sportów, będzie niewiele niższy.

Koszt ubezpieczenia turystycznego zależy od wielu czynników

To, ile zapłacisz za polisę na wyjazd, zależy od kierunku, długości i celu Twojej podróży, zakresu ochrony oraz tego, czy chorujesz przewlekle. Ofert ubezpieczenia jest naprawdę wiele. Zakres polisy możesz w dowolny sposób modyfikować i dopasować do specyfiki swojego wyjazdu. Pamiętaj o ujęciu w ochronie wszystkich ryzyk, z którymi wiąże się Twoja podróż. Zwróć uwagę także na odpowiednio wysokie sumy ubezpieczenia.

Przykładowe zakresy i ceny ubezpieczenia turystycznego sprawdzimy na przykładzie kalkulacji, która dotyczy 30-letniego Mikołaja podróżującego na 10 dni do Grecji. Ubezpieczony nie choruje przewlekle.

Najtańsze ubezpieczenie na 10-dniowy wyjazd do Grecji Mikołaj może kupić już za niespełna 40 zł. Jeśli będzie zainteresowany większą ochroną, za polisę zapłaci niewiele ponad 100 zł.

A jaka będzie różnica w cenie, jeśli Mikołaj zdecyduje się na polisę rozszerzoną o uprawianie sportów ekstremalnych?

Oferty ubezpieczenia dotyczące uprawiania sportów ekstremalnych są droższe od propozycji obejmujących wyłącznie wypoczynek i zwiedzanie. W związku z większym ryzykiem składki są kilkukrotnie wyższe. Koszt takiej polisy waha się w granicach 162–408 zł.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie turystyczne związane z uprawianiem sportów