Zniżka małżeńska na OC. Jak stan cywilny wpływa na cenę OC samochodu?

Zniżki na OC – jak są naliczane?

Zanim przejdziemy do omawiania szczegółów wpływu historii ubezpieczenia jednego z małżonków na cenę OC drugiego, musimy wyjaśnić kwestie związane z samymi zniżkami na OC. Skąd się one w ogóle biorą?

Zniżki są naliczane przez ubezpieczycieli na podstawie historii ubezpieczenia kierowcy, a konkretnie lat jego bezszkodowej jazdy. Towarzystwa doceniają jeżdżących bezpiecznie klientów, dlatego obniżają ceny ich ubezpieczenia – każde 12 miesięcy bez zgłoszenia szkody oznacza niższą cenę polisy przy następnej umowie. Dokładny sposób naliczania zniżek jest jednak trudny do określenia, ponieważ każdy ubezpieczyciel stosuje w tej kwestii nieco inne zasady.

Przykładowo, w jednym towarzystwie uzyskasz 10% zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy, maksymalnie mogąc zebrać 60% w ciągu 6 lat. W innym jednak zniżki będą naliczane indywidualnie na podstawie Twojej historii ubezpieczenia, więc maksymalny rabat możesz zebrać wcześniej lub później. Nie ma reguły, dlatego warto porównywać ubezpieczenia i sprawdzać ceny oferowane przez różne firmy.

Maksymalne zniżki na OC – kiedy uzyskasz?

W poszczególnych firmach różna jest nie tylko wysokość maksymalnych zniżek na OC, jakie może zebrać dany kierowca, ale także czas, po jakim będzie to możliwe. Przykładowo:

• w mtu24.pl można zebrać do 60% zniżek nawet w 3 lata bezszkodowej jazdy,
• w Generali można zebrać do 60% zniżek, ale zajmuje to co najmniej 4 lata w przypadku ubezpieczenia AC i co najmniej 6 lat w przypadku ubezpieczenia OC,
• w UNIQA można zebrać nawet 80% zniżek, ale zajmie to aż 8 lat.

W podanych wyżej przykładach można określić widełki czasowe, w jakich kierowca będzie mógł liczyć na uzyskanie maksymalnych zniżek. Są jednak ubezpieczyciele, np. Allianz, Beesafe czy LINK4, którzy stosują indywidualne zasady naliczania zniżek, bazując na historii ubezpieczenia danego kierowcy. W takim przypadku trudno określić, ile czasu zajmie zebranie najwyższego rabatu.

Utrata zniżek na OC – w jakich sytuacjach?

O ile zebranie maksymalnych zniżek na OC jest najczęściej procesem trudnym i długotrwałym, znacznie prościej jest stracić wypracowane przez lata korzyści. Wszystko dlatego, że nawet jedna szkoda ubezpieczeniowa może bardzo mocno podnieść składkę. W zależności od ubezpieczyciela cena polisy w następnym roku po zdarzeniu może wzrosnąć o kilkadziesiąt procent, a zdarzają się firmy, które po każdej szkodzie każą zbierać zniżki na nowo.

Co więcej, wypadek lub kolizja to nie jedyne okoliczności, w wyniku których można stracić zniżki na OC. Stanie się tak również, jeśli ubezpieczyciel zauważy przerwę w Twojej historii ubezpieczenia, gdy np. przez pewien czas nie miałeś samochodu. Zasady obniżania zniżek w takiej sytuacji są jednak różne – wiele towarzystw patrzy na dłuższy okres, dlatego jedno-, dwu- czy trzyletnia przerwa nie musi wpływać negatywnie na zniżki.

Zniżki współmałżonka – jak przejąć?

Wiemy już nieco więcej o zniżkach na OC, zatem wróćmy do naszego głównego tematu, czyli wpływu zniżek na współmałżonka. Okazuje się, że w takim przypadku ubezpieczyciele są znacznie bardziej skłonni do pójścia na rękę swoim klientom – zniżki na OC przejdą bowiem na współmałżonka, jeśli tylko małżonkowie dysponują wspólnotą majątkową. Druga osoba nie musi nawet mieć historii ubezpieczenia. Wystarczy, że para złoży u ubezpieczyciela oświadczenie o braku rozdzielności majątkowej.

No właśnie, a co w przypadku rozdzielności majątkowej w małżeństwie? W takiej sytuacji współmałżonek również może skorzystać ze zniżek partnera/-ki, będzie to jednak trudniejsze. Aby przysługiwały zniżki męża lub żony, obydwoje małżonkowie muszą być bowiem współwłaścicielami pojazdu. Na szczęście ustanowienie współwłasności nie jest skomplikowane – najłatwiej można to zrobić, po prostu rejestrując samochód na obydwie osoby przy zakupie.

Przeniesienie zniżek na współmałżonka – jak to działa?

Jak widać, przechodzenie zniżek ubezpieczeniowych na małżonka jest proste i nie wymaga spełniania żadnych szczególnych formalności. Mąż lub żona mogą wzajemnie korzystać z wypracowanych przez siebie zniżek i dzięki temu płacić mniej za OC, ale też muszą pamiętać, że ubezpieczyciel przypisze im także ewentualne zwyżki drugiej osoby. Sprawa ma zatem dwa końce.

A jak dokładnie wygląda proces przeniesienia zniżek na współmałżonka? Jak wspominaliśmy – zniżki przechodzą na drugą osobę w razie ustanowienia wspólnoty majątkowej (bez dodatkowych formalności) lub współwłasności. W tym pierwszym przypadku zniżki dla żony lub męża będą aktywne bez konieczności dopisywania jej do dowodu rejestracyjnego – wystarczy, że znajdzie się w polisie ubezpieczeniowej.

Tak przynajmniej jest w większości towarzystw ubezpieczeniowych, ale mogą zdarzyć się wyjątki. Firmy mają prawo do tego, aby swobodnie kształtować zasady przenoszenia zniżek na OC, dlatego może się okazać, że ubezpieczyciel np. nie pozwoli przejąć zniżek osobie, która miała własną historię ubezpieczenia lub była szkodowa. Warto więc przed wyborem konkretnego zakładu ubezpieczeń sprawdzić, jaka jest jego polityka w tym zakresie.

Ile zniżek od współmałżonka można przejąć?

Zasada jest prosta – współmałżonek może liczyć na dokładnie takie same zniżki, jak jego mąż/żona. Nieważne więc, że np. żona bez historii ubezpieczenia przejmuje zniżki od męża, który jeździ długo i bezszkodowo – w takiej sytuacji kobieta i tak otrzyma maksymalne zniżki. Analogicznie jednak, jeśli partner spowodował szkodę i przez to również większość zniżek, to jego żona nie otrzyma wyższych rabatów.

Czy można przenieść zniżki z OC na AC?

W razie chęci przeniesienia zniżek z OC na inne ubezpieczenie komunikacyjne, czyli autocasco, sprawa jest nieco bardziej skomplikowana. Nie ma w tym przypadku ustalonych ogólnych reguł ani przepisów prawnych, co oznacza, że ubezpieczyciele sami decydują o zasadach takiego działania.

Może się zdarzyć, że np. przeniesienie zniżek z OC na AC będzie możliwe tylko, jeśli kupisz obydwie polisy w pakiecie lub u jednego ubezpieczyciela. Zwykle też nie działa to w drugą stronę, tzn. nie można przenieść zniżek z AC na OC. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą natomiast w ogóle na to nie pozwolić i liczyć osobno historię ubezpieczenia OC i osobno AC. Niestety, ale dziś to właśnie ta ostatnia opcja jest najczęściej spotykaną.

Stan cywilny a cena OC samochodu u kobiet

Pora na przykłady, które pokażą, jak wszystkie wspomniane zasady przekładają się na rzeczywistość. Postanowiliśmy sprawdzić, jak zmieniają się koszty ubezpieczenia ze względu na stan cywilny osobno dla kobiety i dla mężczyzny, ale pamiętaj, że ubezpieczyciele nie różnicują cen ze względu na płeć kierowcy – takie działanie jest niezgodne z prawem.

Sprawdźmy najpierw, ile będzie kosztować OC Skody Rapid (rok produkcji: 2017, rodzaj paliwa: diesel, pojemność silnika: 1598 cm³), jeżeli jej właścicielką będzie 29-letnia Agnieszka z Tarnowa, mająca prawo jazdy od 9 lat, bezszkodową historię jazdy i będąca:

a) singielką,
b) mężatką,
c) po rozwodzie,
d) wdową.

Dowiedzmy się, czy zmiana stanu cywilnego Agnieszki, która nie ma dzieci, wpłynie na cenę ubezpieczenia OC Skody Rapid.

Okazuje się, że zmiana stanu cywilnego kobiety nie wpływa na cenę ubezpieczenia OC samochodu w aż 7 na 8 towarzystwach ubezpieczeniowych. Wyjątek stanowi UNIQA, która najniższą składkę zaoferowała mężatce, natomiast najwyższą kobiecie innego stanu (po rozwodzie lub owdowiałą).

Tylko składka pakietu OC + assistance w UNIQA zmieniała się w zależności od stanu cywilnego pani Agnieszki i to w znaczący sposób. Właścicielka samochodu jako mężatka zapłaciłaby za jego ubezpieczenie o 39 zł mniej niż jako wolna i aż o 69 zł mniej niż np. po zakończeniu związku małżeńskiego.

Czy taka sama sytuacja powtórzy się u 31-letniego warszawiaka? Sprawdźmy, czy cena OC zmieni się ze względu na stan cywilny dla mężczyzny!

Przeczytaj też: “Zmiana nazwiska, a ubezpieczenie komunikacyjne”.

Stan cywilny a cena OC samochodu dla mężczyzn

Zobaczmy, czy 31-letni Andrzej z Warszawy, mający prawo jazdy od 6 lat, cieszący się brakiem szkód, uzyska tańsze lub droższe OC po zmianie stanu cywilnego. Samochód Andrzeja to ten sam model samochodu – omówiona wyżej Skoda Rapid.

Firmy ubezpieczeniowe ponownie w zdecydowanej większości nie zróżnicowały składki ze względu na zmianę stanu cywilnego Andrzeja. Jedyny wyjątek ponownie stanowi UNIQA i znów – niższą cenę OC od singla otrzymał żonaty mężczyzna. Cena najtańszej oferty była o 46 zł niższa od składki dla kawalera i o 102 zł niższa od składki dla wdowca/rozwodnika.

Oczywiście wyraźnie widać, że stawki ubezpieczenia obliczone przez Andrzeja są wyższe, niż te dla Agnieszki. Pozostaje pytanie, czy na taryfikację miał wpływ wiek mężczyzny i jego miejsce zamieszkania (2 lata starszy od Agnieszki, Warszawa zamiast Tarnowa), a także data wyrobienia prawa jazdy (3 lata później niż Agnieszka)?

Zobacz, jakie ceny ubezpieczenia Skody przygotowali ubezpieczyciele dla 31-letniej Agnieszki, która ma prawo jazdy od 6 lat i mieszka w Warszawie.

Ponieważ wiek, data wyrobienia prawa jazdy i historia ubezpieczeniowa Agnieszki pokrywają się z profilem Andrzeja, ceny ubezpieczeń Skody są takie same, jak te zaproponowane Andrzejowi. Jak wspominaliśmy, płeć kierowcy nie ma wpływu na cenę ubezpieczenia.

Współwłasność auta – czy współmałżonek skorzysta ze zniżek?

W ostatnim wyliczeniu weźmy pod lupę sytuację, w której współmałżonkowie spisali intercyzę i zostali współwłaścicielami pojazdu. Na potrzeby obliczeń w porównywarce OC Mubi założono, że żoną 31-letniego Andrzeja, który wyrządził 1 szkodę z OC ponad 2 lata temu, jest wspomniana na samym początku 29-letnia Agnieszka z dłuższą, bezszkodową historią ubezpieczeniową. Małżonkowie mieszkają w Warszawie.

Jak zmieniłaby się cena ubezpieczenia Skody Rapid w kilku konfiguracjach dla małżeństwa?

Ceny zmieniają się w różny sposób u poszczególnych ubezpieczycieli. Widać, że przywiązują oni różną wagę do wybranych czynników ubezpieczeniowych. Jeśli masz wątpliwości, jak będzie wyglądać Twoja lub Wasza składka ubezpieczeniowa i skąd biorą się zmiany, o szczegóły możesz zwrócić się do wybranego ubezpieczyciela.

Jak inaczej uzyskać zniżki na OC?

Przeniesienie zniżek OC na współmałżonka to tylko jeden ze sposobów na tanie OC. Jeśli chcesz obniżyć wysokość swojej składki, możesz m.in.:

• skorzystać z porównywarki ubezpieczeń online – dzięki temu nie przegapisz najtańszej oferty na rynku,
• kupić ubezpieczenie w pakiecie – będzie to tańsze niż zakup każdej polisy osobno,
• wybrać inne produkty danego ubezpieczyciela – często oferowane są rabaty dla lojalnych klientów,
• opłacić składkę jednorazowo – płatność ratalna zwiększy całkowitą cenę polisy

Oczywiście bardzo duże znaczenie mają także profile poszczególnych kierowców i ich pojazdów. W artykule “Dlaczego rówieśnicy z takimi samymi autami płacą różne stawki OC?” znajdziesz porównanie dwóch kierowców, które obrazuje różnice w profilach ubezpieczeniowych danych osób w tym samym wieku, wpływające na cenę OC. Zajrzyj też do tej analizy, która omawia najlepsze samochody dla młodych kierowców.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zniżkę małżeńską