Ryzyko ubezpieczeniowe

Jak jest obliczane ryzyko ubezpieczeniowe?

Każdy zakład ubezpieczeń ma własne algorytmy, które wykorzystuje do obliczenia ryzyka ubezpieczeniowego na podstawie danych klientów i statystyk. W zależności od nich ryzyko rośnie lub maleje, dlatego kierowcy będący właścicielami identycznych samochodów mogą opłacać różne składki OC i AC. Mimo że ubezpieczają te same pojazdy, na poziom ryzyka w obu przypadkach wpływają profile kierowców, którzy mogą być potencjalnymi sprawcami kosztownych szkód.

Jakie czynniki mają wpływ na ryzyko ubezpieczeniowe?

Czynniki mające wpływ na poziom ryzyka ubezpieczeniowego można podzielić na kilka kategorii.

1. Czynniki związane z pojazdem, czyli marka, model, pojemność silnika, dotychczasowy i planowany przebieg w ciągu najbliższych 12 miesięcy, miejsce parkowania, wyjazdy za granicę, okres eksploatacji.

2. Czynniki związane z kierowcą, czyli jego wiek, data uzyskania prawa jazdy, miejsce zamieszkania, stan cywilny, liczba dzieci, dopuszczanie do kierowania pojazdem osoby poniżej 26. roku życia.

3. Czynniki związane z historią ubezpieczeniową, czyli liczba zgłoszonych przez kierowcę szkód w poprzednich latach.

Czynniki podwyższające ryzyko ubezpieczeniowe

Ryzyko ubezpieczeniowe i składka rosną, jeżeli np.:

• kierowca ma prawo jazdy od niedawna;
• właściciel samochodu przynależy do grupy młodych kierowców w wieku od 18 do 25 lat;
• ubezpieczony mieszka w dużej miejscowości, w której z uwagi na większy ruch kolizje i wypadki zdarzają się częściej;
• klient zakładu ubezpieczeń ma szkodową historię ubezpieczenia;
• ubezpieczany samochód ma dużą pojemność silnika.

Czynniki zmniejszające ryzyko ubezpieczeniowe

Ryzyko ubezpieczeniowe i składka maleją, jeżeli np.:

• kierowca ma prawo jazdy od wielu lat (minimum 36 miesięcy – taką granicę ustalają niektóre zakłady ubezpieczeń);
• właściciel samochodu ma więcej niż 25 lat (chociaż niektórzy ubezpieczyciele mogą ustalić nieco wyższą granicę, np. 26 lat);
• ubezpieczony mieszka w niewielkiej miejscowości, w której rzadko zdarzają się kolizje i wypadki;
• klient ma bezszkodową historię ubezpieczenia;
• ubezpieczany samochód ma małą pojemność silnika.