Stałe elementy
Stałe elementy w ubezpieczeniu nieruchomości to określenie mienia, które jest wbudowane lub zamontowane na stałe w miejscu ubezpieczenia w taki sposób, który uniemożliwia usunięcie mienia bez jego uszkodzenia lub użycia narzędzi i siły. Przeciwieństwem stałych elementów są ruchomości domowe. Różnicę doskonale widać w porównaniu np. armatury łazienkowej i sprzętu elektronicznego. Kradzież ceramicznej umywalki wymagałaby użycia narzędzi i zajęłaby więcej czasu w porównaniu do kradzieży telewizora stojącego na szafce w salonie. Przedmiotem ubezpieczenia mogą być zarówno stałe elementy wewnętrzne (np. stałe wyposażenie toalety, podwieszany sufit z punktami oświetleniowymi), jak i zewnętrzne (np. rolety antywłamaniowe, brama garażowa, oświetlenie budynku).
Przykłady stałych elementów w ubezpieczeniu nieruchomości
Listy stałych elementów w OWU mogą się różnić. Aby poprawnie ustalić oddzielne sumy ubezpieczeniowe dla stałych elementów i ruchomości domowych, sprawdź, jak dany ubezpieczyciel definiuje te pojęcia.
Generali i LINK4 podają, że trwała zabudowa kuchenna i sprzęt AGD przeznaczony do zabudowy należą do stałych elementów. Może się jednak zdarzyć, że urządzenia gospodarstwa domowego przeznaczone pod zabudowę będą zaliczane do ruchomości domowych. Wyobraź sobie, że masz lodówkę, piekarnik, kuchenkę mikrofalową i pralkę pod zabudowę o łącznej wartości 17 600 zł. Od powyższej klasyfikacji zależy prawidłowe przyporządkowanie tej kwoty. W przypadku ubezpieczenia w Generali lub LINK4 powinna ona zostać uwzględniona w sumie ubezpieczenia stałych elementów.
Stałe elementy to m.in.:
- żyrandole,
- antresola ze ściankami działowymi,
- elementy systemu alarmowego,
- przyłącza mediów,
- stolarka okienna i drzwiowa z oszkleniem i zamkami,
- armatura łazienkowa,
- parapety,
- schody i poręcze,
- podłogi,
- panele słoneczne,
- powłoki malarskie,
- klimatyzatory,
- kominki i piece,
- instalacja elektryczna, grzewcza, wentylacyjna i inne.
Jaki zakres ochrony ma ubezpieczenie stałych elementów?
Podstawowe ubezpieczenie stałych elementów chroni je tak samo, jak mury nieruchomości, czyli na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych. W zdarzeniach losowych mogą być uwzględnione np. zalanie i powódź, ale nie muszą.
Ubezpieczyciel może oferować dodatkowe ubezpieczenie stałych elementów na wypadek:
- zalania,
- powodzi,
- stłuczenia,
- przepięcia,
- dewastacji,
- kradzieży z włamaniem.
Ponadto, stałe elementy zewnętrzne mogą zostać ubezpieczone na wypadek kradzieży zwykłej. Taką opcję dodatkową z sumą ubezpieczenia od 1 000 zł do 25 000 zł oferuje np. Generali (pod warunkiem ubezpieczenia danego budynku od wszystkich ryzyk lub ryzyk nazwanych i domu od kradzieży z włamaniem i rabunku). Ochrona nie obejmuje wtedy ruchomości domowych (np. pieniędzy czy przenośnego sprzętu elektronicznego).
Ile kosztuje ubezpieczenie stałych elementów?
Generali i LINK4 podają, że trwała zabudowa kuchenna i sprzęt AGD przeznaczony do zabudowy należą do stałych elementów. Może się jednak zdarzyć, że urządzenia gospodarstwa domowego przeznaczone pod zabudowę będą zaliczane do ruchomości domowych. Wyobraź sobie, że masz lodówkę, piekarnik, kuchenkę mikrofalową i pralkę pod zabudowę o łącznej wartości 17 600 zł. Od powyższej klasyfikacji zależy prawidłowe przyporządkowanie tej kwoty. W przypadku ubezpieczenia w Generali lub LINK4 powinna ona zostać uwzględniona w sumie ubezpieczenia stałych elementów.
Sprawdźmy, ile wyniesie objęcie ochroną elementów stałych w 115-metrowym domu we Wrocławiu o wartości murów – 700 000 zł i ruchomości domowych – 60 000 zł.
| Wartość stałych elementów | Całkowita cena ubezpieczenia nieruchomości | Cena dodatkowego ubezpieczenia na wypadek powodzi |
|---|---|---|
| 1 000 zł | 788 zł | 80 zł |
| 3 000 zł | 788 zł | 80 zł |
| 5 000 zł | 788 zł | 80 zł |
| 10 000 zł | 788 zł | 80 zł |
| 15 000 zł | 788 zł | 80 zł |
| 20 000 zł | 788 zł | 80 zł |
| 30 000 zł | 788 zł | 80 zł |
| 50 000 zł | 788 zł | 80 zł |
Ubezpieczenie stałych elementów nie zmieniło ceny ubezpieczenia nieruchomości niezależnie od wartości stałych elementów. W każdym przypadku taka sama okazała się także dopłata za ubezpieczenie na wypadek powodzi.
