Stałe elementy

Stałe elementy w ubezpieczeniu nieruchomości to określenie mienia, które jest wbudowane lub zamontowane na stałe w miejscu ubezpieczenia w taki sposób, który uniemożliwia usunięcie mienia bez jego uszkodzenia lub użycia narzędzi i siły. Przeciwieństwem stałych elementów są ruchomości domowe. Różnicę doskonale widać w porównaniu np. armatury łazienkowej i sprzętu elektronicznego. Kradzież ceramicznej umywalki wymagałaby użycia narzędzi i zajęłaby więcej czasu w porównaniu do kradzieży telewizora stojącego na szafce w salonie. Przedmiotem ubezpieczenia mogą być zarówno stałe elementy wewnętrzne (np. stałe wyposażenie toalety, podwieszany sufit z punktami oświetleniowymi), jak i zewnętrzne (np. rolety antywłamaniowe, brama garażowa, oświetlenie budynku).

Przykłady stałych elementów w ubezpieczeniu nieruchomości

Listy stałych elementów w OWU mogą się różnić. Aby poprawnie ustalić oddzielne sumy ubezpieczeniowe dla stałych elementów i ruchomości domowych, sprawdź, jak dany ubezpieczyciel definiuje te pojęcia.

Przykład

Generali podaje, że trwała zabudowa kuchenna i sprzęt AGD przeznaczony do zabudowy należą do stałych elementów. Z kolei LINK4 podkreśla, że urządzenia gospodarstwa domowego przeznaczone pod zabudowę należą do ruchomości domowych. Wyobraź sobie, że masz lodówkę, piekarnik, kuchenkę mikrofalową i pralkę pod zabudowę o łącznej wartości 17 600 zł. Od powyższej klasyfikacji zależy prawidłowe przyporządkowanie tej kwoty. Powinna zostać uwzględniona w sumie ubezpieczenia stałych elementów w Generali lub w sumie ubezpieczenia ruchomości domowych w LINK4.

Stałe elementy to m.in.:

  • żyrandole,
  • antresola ze ściankami działowymi,
  • elementy systemu alarmowego,
  • przyłącza mediów,
  • stolarka okienna i drzwiowa z oszkleniem i zamkami,
  • armatura łazienkowa,
  • parapety,
  • schody i poręcze,
  • podłogi,
  • panele słoneczne,
  • powłoki malarskie,
  • klimatyzatory,
  • kominki i piece,
  • instalacja elektryczna, grzewcza, wentylacyjna i inne.

Jaki zakres ochrony ma ubezpieczenie stałych elementów?

Podstawowe ubezpieczenie stałych elementów chroni je tak samo, jak mury nieruchomości, czyli na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych. W zdarzeniach losowych mogą być uwzględnione np. zalanie i powódź, ale nie muszą.

Ubezpieczyciel może oferować dodatkowe ubezpieczenie stałych elementów na wypadek:

  • zalania, 
  • powodzi,
  • stłuczenia,
  • przepięcia,
  • dewastacji,
  • kradzieży z włamaniem.

Ponadto, stałe elementy zewnętrzne mogą zostać ubezpieczone na wypadek kradzieży zwykłej. Taką opcję dodatkową z sumą ubezpieczenia od 1 000 zł do 25 000 zł oferuje np. Generali (pod warunkiem ubezpieczenia danego budynku od wszystkich ryzyk lub ryzyk nazwanych i domu od kradzieży z włamaniem i rabunku). Ochrona nie obejmuje wtedy ruchomości domowych (np. pieniędzy czy przenośnego sprzętu elektronicznego).

Ile kosztuje ubezpieczenie stałych elementów?

Ubezpieczenie stałych elementów o wartości 50 000 zł od kradzieży z włamaniem lub rabunku podwyższa składkę zaledwie o 5 zł w porównaniu do kosztu polisy dla stałych elementów o wartości 20 000 zł, a za dodatkowe ubezpieczenie na wypadek powodzi trzeba będzie dopłacić 98 zł bez względu na wartość elementów stałych.

Przykład

Sprawdźmy, ile wyniesie objęcie ochroną elementów stałych w 115-metrowym domu we Wrocławiu o wartości murów nieruchomości – 400 000 zł i nieruchomości domowych – 10 000 zł.

Wartość stałych elementówCałkowita cena ubezpieczenia nieruchomości Cena dodatkowego ubezpieczenia na wypadek powodzi
0 zł491 zł5 zł
1 000 zł524 zł5 zł
3 000 zł531 zł4 zł
5 000 zł537 zł4 zł
10 000 zł 551 zł3 zł
15 000 zł561 zł4 zł
20 000 zł571 zł5 zł
30 000 zł597 zł3 zł
50 000 zł1 075 zł5 zł
Kalkulacje wykonane za pomocą kalkulatora ubezpieczeń Generali UNIQA. Dane nieruchomości: dom, 115 m2, Wrocław, wartość murów: 414 000 zł. [wyliczenie z dn. 03.11.2023 r.]