Ubezpieczenie mieszkania

Kup opłacalne ubezpieczenie mieszkania dzięki szybkiemu kalkulatorowi online

Szukasz prostego kalkulatora ubezpieczenia domu? Sprawdź kalkulator ubezpieczenia mieszkania UNIQA!

Dzięki kalkulatorowi UNIQA możesz obliczyć wysokość składki w kilka minut, nie wpisując w formularzu numeru telefonu lub e-maila. Ich ujawnienie jest dobrowolne na pierwszym etapie kalkulacji, jeśli chcesz porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym lub dostać link do oferty na e-mail. Szczegółowe informacje o właścicielu nieruchomości są wymagane dopiero, kiedy zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia online.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w UNIQA?

Cena ubezpieczenia mieszkania i domu w towarzystwie UNIQA jest zależna od różnych czynników. Jedne z najważniejszych to:

• wartość nieruchomości, 
• wartość elementów stałych i ruchomości,
• rozszerzenia podstawowej polisy o opcje dodatkowe.

Ubezpieczenie mieszkania o powierzchni 54 m2 może być tańsze od ubezpieczenia mieszkania o powierzchni 36 m2. Cena polisy wzrosłaby, np. gdyby ściany budynku były wykonane z elementów palnych. Zwyżki ubezpieczeniowe stosuje się również za prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia i wynajem lokalu osobom trzecim. 

Z kolei obniżenie składki jest możliwe dzięki dodatkowym zabezpieczeniom przeciwkradzieżowym, np.

• drzwiom antywłamaniowym, 
• lokalnemu systemowi alarmowemu, 
• monitoringowi lub lokalnemu nadzorowi ochrony,
• umowie z agencją ochrony.

Zniżki na ubezpieczenie mieszkania są przyznawane również za:

• formę własności, 
• wiek nieruchomości,
• piętro, na którym znajduje się mieszkanie,
• wybranie wartości rzeczywistej jako podstawy szacowania wartości uszkodzonego mienia zamiast wartości odtworzeniowej.

Podstawowa polisa mieszkaniowa UNIQA zawiera ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych oraz ubezpieczenie na wypadek kradzieży z włamaniem lub rabunku. Możesz rozszerzyć ochronę o m.in.:

• ubezpieczenie na wypadek powodzi,
• ubezpieczenie szyb i elementów szklanych,
• ochronę na wypadek przepięcia, dewastacji,
• ubezpieczenie mienia w garażu/piwnicy,
• koszty poszukiwania przyczyny szkody,
• ubezpieczenie przedmiotów wartościowych,
• polisę dla elementów posesji,
• OC w życiu prywatnym,
• OC najemcy,
• assistance domowy,
• ubezpieczenie Zielona energia.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości?

Ubezpieczenie dotyczy mieszkania o powierzchni 73 m2 w Opolu, które znajduje się na 5. piętrze bloku oddanego do użytku w 2019 roku. Właściciele lokalu wymienili drzwi na antywłamaniowe i zainstalowali alarm. To będzie ich pierwsze ubezpieczenie mieszkania. Lokum o wartości 610 000 zł jest finansowane kredytem, więc konieczna jest cesja na bank. Wartość ruchomości została wyceniona na 53 000 zł, wartość elementów stałych na 11 000 zł. Wybrano najtańsze dostępne pakiety ubezpieczeń zawierające ochronę na wypadek naturalnych zdarzeń i ryzyk podstawowych (m.in. przepięcia, dewastacje, stłuczenie elementów stałych, kradzież z włamaniem).

Co zawiera ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania obejmuje ochroną przede wszystkim nieruchomość wraz z elementami stałymi, ruchomościami i miejscami przynależnymi (np. pralnią, suszarnią, komórką lokatorską, piwnicą, garażem, miejscem parkingowym) na wypadek różnych zdarzeń losowych (np. zalania, pożaru, eksplozji, gradu, deszczu nawalnego). Wariant podstawowy najczęściej rozszerza się o ubezpieczenie mienia na wypadek kradzieży z włamaniem i rabunku.

Dzięki ubezpieczeniu all risks możesz liczyć na ochronę na wypadek wszystkich zdarzeń, które nie zostały jasno wykluczone w wyłączeniach odpowiedzialności. Jest to najszersza możliwa ochrona, ale również najdroższa. Czym musi charakteryzować się zdarzenie powodujące szkodę? Ubezpieczenie nieruchomości all risks w Compensie obejmuje ryzyka określone jako:

• przyszłe,
• niepewne, 
• nagłe, 
• niespodziewane,
• niezależne od woli osoby ubezpieczonej.

Co zawiera rozszerzone ubezpieczenie nieruchomości?

• Assistance domowe. To usługi pomocne na wypadek awarii i innych pechowych wydarzeń. Ubezpieczyciel zorganizuje i opłaci pomoc po np. wybiciu szyby przez dziecko grające w piłkę, zgubieniu kluczy do mieszkania, nagłym zachorowaniu lokatora lub zwierzęcia. Jeśli lokatorzy nie będą mogli nocować w mieszkaniu po jego zalaniu lub pożarze, ubezpieczyciel może opłacić nawet wynajem innego lokum lub pokoju hotelowego.
• Usługi concierge. Idealna opcja dla zabieganych i zapracowanych. Usługi concierge obejmują np. dostarczenie zakupów spożywczych i leków, zorganizowanie wypoczynku za granicą, zarezerwowanie miejsca w restauracji, wynajem limuzyny z kierowcą, pomoc domową.
• Ubezpieczenie stałych elementów na wypadek stłuczenia. To ochrona na wypadek np. pęknięcia płyty indukcyjnej, uszkodzenia kabiny prysznicowej, rozbicia łazienkowego lustra wstawionego pomiędzy kafelki, uszkodzenia szyb okiennych i drzwiowych.
• Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. To polisa zapewniająca odszkodowanie dla osoby trzeciej, która została pokrzywdzona przez lokatora lub zwierzę domowe. Obejmuje również takie sytuacje jak np. poślizgnięcie się pieszego na nieodśnieżonym chodniku przed domem.
• Ubezpieczenie ochrony prawnej. Jest pomocne, jeśli Ty lub domownicy potrzebujecie pomocy prawnej zarówno w sprawach związanych z mieszkaniem (np. kiedy nie możecie porozumieć się z sąsiadem po zalaniu sufitu), jak i innych (np. kiedy oszukał Was sklep internetowy lub malarz spóźnia się z wykończeniem pokoju mimo deklarowanego kilkukrotnie terminu).
• Ubezpieczenie NNW. Gwarantuje świadczenie z tytułu śmierci osoby ubezpieczonej lub jej trwałego uszczerbku na zdrowiu wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Co to są stałe elementy i ruchomości w ubezpieczeniu mieszkania?

W ubezpieczeniu mieszkania i domu wyróżnia się:

• mury, czyli przegrody budowlane z elewacją i izolacją cieplną oraz fundamenty, dach z pokryciem dachowym, tarasy, balkony bez elementów stałych;
• stałe elementy wewnętrzne, czyli m.in. różne instalacje (np. elektryczną, klimatyzacyjną, telekomunikacyjną, domofonową, wodną, kanalizacyjną) drewnianą podłogę, ceramiczne kafelki, kabinę natryskową, granitowy zlewozmywak, drzwi antywłamaniowe, lakierowane okna, wewnętrzne ścianki działowe, meble kuchenne na wymiar, elementy systemu alarmowego;
• stałe elementy zewnętrzne, czyli np. rynny, kolektory słoneczne, panele fotowoltaiczne, balkonowe rolety, anteny telewizyjne, punkty oświetleniowe, parapety zewnętrzne;
• ruchomości, czyli elementy, które nie są wbudowane lub zamontowane na stałe.

W ruchomości wpisuje się wiele przedmiotów codziennego użytku:

• sprzęt AGD, RTV, komputerowy, fotograficzny, 
• elementy dekoracji,
• meble, które nie zostały wykonane na wymiar,
• odzież i buty,
• książki i płyty CD,
• instrumenty muzyczne,
• narzędzia gospodarcze,
• części zamienne samochodów i innych pojazdów oraz ich dodatkowe wyposażenie, np. fotelik samochodowy,
• sprzęt turystyczny i sportowy.

Niektóre firmy, np. Generali, ubezpieczają również przedmioty wartościowe, np. 

• legalnie posiadaną i przechowywaną zgodnie z prawem broń, 
• unikatową porcelanę, 
• cenną biżuterię,
• trofea myśliwskie,
• antyki.

Ubezpieczenie mieszkania może obejmować ochroną również ruchomości przechowywane na balkonie, tarasie czy w ogrodzie: zarówno rośliny doniczkowe, jak i meble ogrodowe. Elementem polisy może być nawet ubezpieczenie roweru na wypadek kradzieży z włamaniem z balkonu, piwnicy czy garażu. Aby polisa zadziałała, miejsce, w którym przechowujesz swoją własność, musi mieć określone w OWU zabezpieczenia. Co ciekawe, jako ruchomości w ubezpieczeniach traktowane są nawet zwierzęta domowe. Przeczytaj, gdzie kupić ubezpieczenie kota, psa i innych zwierząt w podróży i domu.

Jak wybrać ubezpieczenie domu i mieszkania?

1. Wyceń odpowiednio wartość mienia do ubezpieczenia: murów, elementów stałych wewnętrznych i zewnętrznych, ruchomości. Jeśli suma ubezpieczenia będzie zaniżona, otrzymasz zbyt niskie odszkodowanie w stosunku do poniesionych strat. W takiej sytuacji dochodzi do niedoubezpieczenia. Jeśli zawyżysz sumę ubezpieczenia, zapłacisz wyższą składkę, ale nie dostaniesz odszkodowania wyższego niż realna wartość przedmiotu. Wtedy dojdzie do nadubezpieczenia. 

UNIQA umożliwia podanie odmiennych sum ubezpieczenia ruchomości na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem i rabunku. Z jednej strony – nie musisz ubezpieczać każdej ruchomości na wypadek kradzieży, z drugiej strony – różnica w składce nie jest duża.

2. Wybierz odpowiedni zakres ochrony i sprawdź wyłączenia odpowiedzialności. Ubezpieczyciele wyszczególniają w OWU listę zdarzeń losowych objętych ochroną. Niektórzy ubezpieczyciele mogą wymagać opłacenia dodatkowej składki np. za ubezpieczenie mienia na wypadek przepięcia. Ubezpieczenie all risks może obejmować ochroną szkody wyrządzone w wyniku rażącego niedbalstwa, czyli z winy lekkomyślnego działania osoby ubezpieczonej.

3. Wybierz, od jakiej wartości mienia będzie liczone odszkodowanie. Korzystniejsza, aczkolwiek podwyższająca składkę ubezpieczenia, jest wartość odtworzeniowa. Z kolei wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia się przedmiotu. Z jednej strony – ubezpieczenie z wartością rzeczywistą jest tańsze, z drugiej strony – odszkodowanie nie wystarczy Ci na zakup sprzętu o zbliżonej wartości oryginalnej utraconego. Pamiętaj, że po każdym wypłaconym odszkodowaniu suma ubezpieczenia maleje, czyli dochodzi do jej konsumpcji. Aby ją przywrócić do pierwotnej wysokości, konieczne jest doubezpieczenie.

4. Sprawdź limity odpowiedzialności w poszczególnych składowych ubezpieczenia. 

Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Nie, zwykle to dobrowolne ubezpieczenie majątkowe, ale może być konieczne w pewnych okolicznościach. 

Ubezpieczenie mieszkania jest wymagane przez banki, które finansują kredytami hipotecznymi zakup nieruchomości. Wtedy ustanawia się cesję ubezpieczenia, wskutek której bank jest uprawniony do otrzymania odszkodowania w pierwszej kolejności. W efekcie kredytobiorcy są chronieni finansowo, kiedy mieszkanie zostanie zniszczone wskutek np. pożaru. Gdyby nie ubezpieczenie z cesją, właściciele mieszkania musieliby spłacić zobowiązanie z własnych środków, mimo że mieszkanie nie nadawałoby się do użytku. Jeśli tylko część odszkodowania w zupełności pokrywa zobowiązanie wobec banku, resztę kwoty może otrzymać kredytobiorca.

Ponadto ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowe w przypadku budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego. To obligatoryjne ubezpieczenie budynków rolniczych, którego zasady określa Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK.

Ubezpieczenie mieszkania od zalania

Kiedy przychodzi Ci do głowy ubezpieczenie mieszkania na wypadek zalania, prawdopodobnie masz na myśli uszkodzenie sufitu z winy sąsiada. Jednak definicja zalania jest o wiele szersza u ubezpieczycieli, którzy obejmują ochroną całkiem pokaźny katalog szkód.

Zalanie w ubezpieczeniu nieruchomości to bezpośrednie oddziaływanie wody i innych cieczy na ubezpieczone mienie, wskutek czego powstaje szkoda. 

Woda i inne płyny mogą pochodzić z:

• instalacji i urządzeń domowych wskutek np. pęknięcia rur, awarii zmywarki, pralki, wirówki i innych urządzeń wykorzystujących wodę,
• instalacji kanalizacyjnej wskutek cofnięcia się ścieków,
• opadów atmosferycznych,
• lokalu użytkowanego przez osoby trzecie,
• rur wskutek zamarzania lub odmarzania w nich cieczy,
• przypadkowego pozostawienia otwartego kranu lub zaworu,
• samoczynnego uruchomienia zraszaczowej lub tryskaczowej instalacji gaśniczej,
• samoistnego uszkodzenia akwarium,
• dachu lub innych elementów budynku, na których zaczął topnieć śnieg.

LINK4 jako dość nietypową przyczynę zalania mieszkania wskazuje uszkodzenie łóżka wodnego. Jeśli chcesz się ubezpieczyć na wypadek np. awarii Twojej pralko-suszarki, wybierz ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które pokryje koszt remontu u sąsiada.

Kiedy przydaje się ubezpieczenie mieszkania i domu?

• Wybicie szyby w oknie balkonowym przez konar drzewa, które zostało powalone podczas wichury
• Zalanie mieszkania i sąsiada z piętra niżej wskutek awarii pralki pod nieobecność lokatorów
• Kradzież laptopa służbowego, który został użyczony przez pracodawcę na okres home office
• Rozbicie oświetlenia w ogrodzie przez niezidentyfikowanych wandali
• Pęknięcie bojlera wskutek zamarzania wody (tzw. pękanie mrozowe, szkoda mrozowa)
• Uszkodzenie ogrodzenia posesji przez chuliganów, którzy nanieśli graffiti na płot
• Pogryzienie psa lub kota przez inne zwierzę, które przedostało się na posesję lub zaatakowało pupila w innym miejscu
• Potrącenie osoby starszej podczas jazdy na hulajnodze (jeśli OC w życiu prywatnym właściciela mieszkania obejmuje wypadki spowodowane podczas jazdy na UTO, czyli urządzeniu transportu osobistego)
• Zniszczenie sprzętu elektronicznego przez studentów wynajmujących mieszkanie
• Zaciek na suficie powstały wskutek topnienia śniegu nagromadzonego na dachu

Kiedy ubezpieczenie domu nie zadziała?

OWU zawiera szereg wyłączeń odpowiedzialności, czyli listę zdarzeń, w których przypadku odszkodowanie nie zostanie wypłacone. 

Wyłączenia odpowiedzialności mogą dotyczyć m.in.:

• wyrządzenia szkód przez zwierzęta należące do domowników,
• szkód powstałych wskutek korozji, erozji lub osadzania się kamienia kotłowego,
• utraty mienia wskutek kradzieży, po której nie pozostały ślady włamania,
• rażącego niedbalstwa, czyli np. pozostawienia otwartych drzwi lub okien po wyjściu z domu, co jest ułatwieniem dla włamywaczy,
• szkód wyrządzonych umyślnie przez właściciela mieszkania, osoby z nim zamieszkujące lub osoby wynajmujące nieruchomość,
• szkód wyrządzonych przez osoby objęte ubezpieczeniem, które były pod wpływem alkoholu, narkotyków lub środków odurzających,
• szkód powstałych przez czyszczenie powierzchni preparatami, które nie były do niej przystosowane,
• utraty mienia przechowywanego na niezabudowanym balkonie,
• szklarni, namiotów, tuneli foliowych.

Przeczytaj też: Ubezpieczenie samochodu + ubezpieczenie nieruchomości – czy to się opłaca?

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania