Ubezpieczenie
mieszkania

Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości może być obowiązkowe, jeśli kupujesz lokal na kredyt. Banki, które inwestują w Twoją nieruchomość, zwykle wymagają objęcia jej ubezpieczeniem. Kredytodawcy współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Możesz więc zawrzeć umowę ubezpieczeniową z partnerem banku lub na własną rękę. W tym drugim przypadku jednak ubezpieczenie musi spełniać warunki ustalone przez instytucję. Mieszkanie, które kupujesz za gotówkę lub które jest już w pełni Twoją własnością po spłacie kredytu, nie musi być ubezpieczone. Objęcie lokalu ochroną na pewno będzie jednak rozsądne ze względu na dużą wartość nieruchomości. W razie pożaru, powodzi lub innego zdarzenia losowego odszkodowanie pozwoli Ci wykonać potrzebne naprawy lub kupić inne mieszkanie.

Przede wszystkim dlatego, żeby nie stracić zainwestowanych w nieruchomość pieniędzy. Wartość mieszkań, zwłaszcza w ostatnich latach, mocno wzrosła. Naprawa zniszczeń, do których może dojść podczas zalania, powodzi czy włamania, generuje duże koszty, które nie każdy właściciel lokalu byłby w stanie pokryć z własnej kieszeni. Ubezpieczenie to zabezpieczenie na wypadek dewastacji lub całkowitej utraty mieszkania, np. w wyniku pożaru. Pieniądze z odszkodowania pozwolą usunąć szkody, a w razie szkody całkowitej – pomogą przynajmniej częściowo pokryć koszty zakupu innej nieruchomości.

W niektórych sytuacjach, jak zakup mieszkania na kredyt, nabycie ubezpieczenia jest obowiązkowe. Stanowi wówczas przede wszystkim zabezpieczenie kredytu, jeśli lokal ucierpi zwłaszcza w wyniku działania żywiołu.

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Wysokość składki za ubezpieczenie mieszkania zależy od wielu czynników: lokalizacji mieszkania, jego powierzchni, zastosowanych zabezpieczeń, a także od wybranego zakresu ochrony i innych. Składka jest więc wyliczana indywidualnie i prawdopodobnie dla każdego lokalu będzie nieco inna. Zazwyczaj jednak wynosi od około 200-300 zł za 12-miesięczną ochronę.

Ubezpieczenie nieruchomości zawiera się najczęściej na 12 miesięcy. Po tym czasie konieczne będzie odnowienie polisy (opłacenie oferty przedłużenia ochrony w dotychczasowym towarzystwie lub znalezienie innej propozycji w którejś z pozostałych firm). Niektórzy ubezpieczyciele jednak oferują także zakup ubezpieczenia mieszkania od razu na 3 lata. Taką praktykę ma m.in. Generali, Proama i UNIQA.

Niekoniecznie. Polisa 3-letnia może być nieco droższa od sumy składek za trzy roczne polisy. Niezaprzeczalnym plusem zakupu ubezpieczenia od razu na 3 lata jest jednak to, że przez ten czas składka nie wzrośnie nawet w razie szkody. Ubezpieczający oszczędza też czas, dokonując zakupu raz na 3 lata.

Tak, firmy ubezpieczeniowe umożliwiają rozłożenie składki na raty, aby właściciele nieruchomości mogli zabezpieczyć swoje mienie przy jednoczesnym dostosowaniu wydatków na polisę do swoich możliwości finansowych. To, w ilu ratach możesz opłacić składkę, zależy od towarzystwa i od tego, czy kupujesz polisę na rok, czy na 3 lata.

Przykładowo za ubezpieczenie mieszkania w Proamie możesz zapłacić w 2 ratach, jeśli kupujesz polisę roczną, lub w 3 ratach, jeśli decydujesz się od razu na polisę 3-letnią. Podobnie jest w firmie UNIQA i Generali. Z kolei mtu24.pl, które oferuje tylko roczne polisy mieszkaniowe, umożliwia rozłożenie składki na 2 lub 4 raty. Oczywiście zawsze możesz też zapłacić jednorazowo, czyli bez rozkładania należności na części.

Tak. Wartość mieszkania istotnie wpływa na sumę ubezpieczenia, czyli górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Im jest ona wyższa, tym wyższa będzie cena polisy.

Zaniżanie wartości mieszkania prowadzi do tzw. niedoubezpieczenia. To znaczy, że mieszkanie będzie objęte ochroną, ale na niewystarczającą sumę. Jeśli w czasie trwania polisy dojdzie do szkody całkowitej, np. w wyniku pożaru, eksplozji lub osunięcia się ziemi, wskazana podczas zawierania umowy suma nie wystarczy na usunięcie szkód lub zakup innej nieruchomości.

Ubezpieczenie mieszkania składa się z ubezpieczenia murów i elementów stałych oraz z ubezpieczenia ruchomości domowych. To pierwsze pozwoli Ci zabezpieczyć elementy odgradzające mieszkanie z przestrzeni, czyli np. ściany, balkony i tarasy, a także wszystko to, co jest w lokalu zamontowane na stałe i nie da się tego wymontować bez użycia narzędzi. Do elementów stałych zalicza się więc kuchnia w zabudowie, okna i drzwi, armatura sanitarna. W ramach ubezpieczenia ruchomości obejmiesz ochroną m.in. meble, sprzęt elektroniczny, odzież czy rośliny doniczkowe. Niektórzy ubezpieczyciele do ruchomości domowych zaliczają nawet zwierzęta i zapewniają im zabezpieczenie.

Ochroną możesz objąć też elementy szklane, np. kabinę prysznicową czy płytę indukcyjną.

Wraz z mieszkaniem polisą obejmiesz pomieszczenia przynależne, jak piwnicę, garaż lub miejsce parkingowe w garażu podziemnym.

OC w życiu prywatnym, które nabędziesz wraz z ubezpieczeniem mieszkania, przenosi Twoją odpowiedzialność finansową na ubezpieczyciela, jeśli wyrządzisz szkodę innym. 

Przykład: Podczas remontu niewłaściwie uszczelniłeś rury odpływowe pod brodzikiem, przez co woda zalegała przez dłuższy czas poza rurą i zawilgacała ściany, w tym ścianę oddzielającą Twoją łazienkę od sąsiedniego mieszkania. Nie zauważyłeś wycieku, ale Twój sąsiad tak, bo na jego ścianie pojawiła się wilgoć i farba całkiem odparzyła. Znajomy z sąsiedztwa może domagać się odszkodowania, które będzie mógł przeznaczyć na osuszenie i odmalowanie ściany po swojej stronie. Jeśli posiadasz ubezpieczenie OC w polisie mieszkaniowej, to ubezpieczyciel wypłaci rekompensatę poszkodowanemu.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym zapewnia ochronę nie tylko wtedy, gdy wyrządzisz szkodę podczas korzystania z mieszkania. Zadziała także, gdy spowodujesz szkodę podczas uprawiania sportu lub uszkodzisz wypożyczony sprzęt sportowy. W niektórych firmach ubezpieczeniowych możesz wykupić także OC najemcy, które chroni na wypadek wyrządzenia szkody przez osoby zamieszkujące lokal na zasadzie najmu.

Assistance zapewnia pomoc w razie usterki lub nieszczęśliwego zdarzenia w ubezpieczonej nieruchomości. Ubezpieczyciele najczęściej oferują w jego ramach pomoc specjalisty, np. elektryka, hydraulika, szklarza czy specjalisty od urządzeń AGD i RTV. Ubezpieczyciel pomoże też w wymianie zamka po zgubieniu kluczy, zorganizowaniu deratyzacji lub dezynsekcji czy wyśle specjalistę, który usunie gniazdo os z balkonu. Pomoże też zorganizować przewóz i przechowanie ocalałego mienia po zdarzeniu losowym, a także zapewni hotel ubezpieczonym i transport do tego hotelu.

Firmy ubezpieczeniowe oferują też assistance medyczny, w ramach którego zapewni wizyty u lekarza czy transport karetką. Ubezpieczeniem może zostać też objęty rower, który będzie wymagał przewozu i naprawy po awarii.