Kwotacja ubezpieczenia – co to takiego? Co jest do niej potrzebne?

Czym jest kwotacja ubezpieczenia?

Każdy, kto kiedykolwiek szukał polisy lub kupował ubezpieczenie, musiał zetknąć się z pojęciem kwotacji, nawet jeśli nie miał tego świadomości. Kwotacja ubezpieczenia to bowiem nic innego, jak wycena polisy na podstawie danych przekazanych przez klienta ubezpieczycielowi. W zależności od rodzaju ubezpieczenia, dane potrzebne do dokonania kwotacji będą inne i różne może być także podejście do nich konkretnej firmy. Właśnie dlatego nawet podobne oferty ubezpieczenia w różnych towarzystwach mogą opiewać na zupełnie inne kwoty.

Bez względu na ubezpieczyciela, kwotacja jest zawsze przeprowadzana indywidualnie. Potencjalny klient przekazuje ubezpieczycielowi informacje na temat swój (ubezpieczonego) oraz przedmiotu, który ma zostać objęty ochroną (np. mieszkania, samochód, podróż), a ubezpieczyciel dokonuje na tej podstawie kalkulacji z uwzględnieniem własnych reguł i standardów przeprowadzania obliczeń.

Kwotacja jest dokonywana poprzez oszacowanie tzw. ryzyka ubezpieczeniowego, czyli prawdopodobieństwa wystąpienia określonego zdarzenia w odniesieniu do przedmiotu ubezpieczenia. Na podstawie dostarczonych mu danych ubezpieczyciel stwierdza, jak duże jest ryzyko, że dojdzie do szkody (np. pożaru, zalania lub włamania do mieszkania), po której będzie musiał wypłacić klientowi odszkodowanie.

Zwykle im większe jest ryzyko ubezpieczeniowe, tym droższa będzie polisa. Zasady jego obliczania w poszczególnych firmach mogą się jednak różnić, dlatego nie jest powiedziane, że czynnik uznany za mocno zwiększający ryzyko w jednym towarzystwie, będzie traktowany tak samo w innej firmie. Reguły kalkulowania ryzyka można sprawdzić np. w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) lub w regulaminie serwisu ubezpieczeniowego.

Kwotacja – nie tylko w ubezpieczeniu mieszkania

Kwotacja dotyczy każdego rodzaju ubezpieczenia. Jest ona dokonywana zarówno przy okazji prezentacji ofert ubezpieczeń majątkowych, jak i niemajątkowych (osobowych), w tym m.in.:

• ubezpieczenia nieruchomości (np. domu lub mieszkania),
• ubezpieczenia samochodu (np. OC, AC, assistance),
• ubezpieczenia podróży,
• ubezpieczenia na życie.

W zależności od tego, z jakim rodzajem ubezpieczenia mamy do czynienia, podstawę przeprowadzenia kwotacji będę stanowić inne czynniki. Aby oszacować ryzyko objęcia ochroną danego klienta i przedstawić mu ofertę obejmującą wysokość indywidualnej składki ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel będzie potrzebował różnego rodzaju informacji, które mogą obejmować m.in.:

• w ubezpieczeniu komunikacyjnym – parametry samochodu (w tym jego markę, model, rok produkcji, przebieg czy pojemność silnika), cechy właściciela (w tym jego wiek, doświadczenie za kierownicą czy miejsce zamieszkania), informacje o dodatkowych kierowcach, historię ubezpieczenia właściciela,
• w ubezpieczeniu turystycznym – kierunek i długość wyjazdu, liczbę i wiek osób objętych ubezpieczeniem, cel podróży (np. wypoczynek, sporty ekstremalne, praca fizyczna),
• w ubezpieczeniu nieruchomości – wartość nieruchomości i mienia ruchomego, lokalizację domu lub mieszkania, powierzchnię, rok budowy, liczbę i wiek lokatorów.

Kwotacja ubezpieczenia mieszkania – co jest potrzebne?

Wiesz już, że cenę ubezpieczenia można poznać dzięki kwotacji przeprowadzonej na podstawie określonych czynników, które różnią się w zależności od rodzaju ochrony. Przyjrzyjmy się teraz bliżej informacjom, jakie są wymagane przez ubezpieczycieli w przypadku polis dla domu i mieszkania. Towarzystwa oferujące tego rodzaju ochronę, pytają zwykle o:

• typ nieruchomości – ubezpieczeniem można objąć m.in. domy, mieszkania czy budowle,
• wartość ubezpieczanego mienia – określa się ją osobno dla murów i elementów stałych nieruchomości, oraz osobno dla mienia ruchomego znajdującego się w domu/mieszkaniu,
• lokalizację nieruchomości – chodzi zarówno o adres, jak i o położenie nieruchomości względem terenów zalewowych (istotne przy ryzyku powodzi),
• kondygnację – w przypadku mieszkań ubezpieczyciele pytają o piętro, na którym znajduje się lokal (parter, pośrednie, ostatnie),
• powierzchnię – im ona większa, tym droższa będzie polisa,
• rok budowy – w zależności od ubezpieczyciela trzeba wskazać konkretny rok lub wybrany zakres lat,
• konstrukcję – ubezpieczenie nieruchomości drewnianych może być znacznie droższe lub wymagać indywidualnej wyceny,
• rodzaj własności – należy podać, czy nieruchomość jest własnościowa, spółdzielcza czy najmowana,
• przeznaczenie nieruchomości – ubezpieczyciel może inaczej wycenić polisę dla lokalu przeznaczonego na wynajem lub takiego, w którym prowadzona jest działalność gospodarcza,
• zabezpieczenia antywłamaniowe – ich liczba i rodzaj mogą wpłynąć na obniżenie składki ubezpieczeniowej,
• liczbę lokatorów – chodzi o liczbę osób stale zamieszkujących lokal,
• historię szkód w mieszkaniu – jeśli nieruchomość była wcześniej ubezpieczana, mogą paść pytania o liczbę i rodzaj szkód, które były likwidowane w ramach tych polis,
• długość okresu ubezpieczeniowego – najczęściej oferowane są polisy na 12 miesięcy, ale w niektórych firmach można ubezpieczyć się na dłuższy okres (np. 2-3 lata),
• sposób płatności – składkę można opłacić jednorazowo lub rozłożyć na raty, co zwiększy całkowity koszt polisy.

Kwotacja a suma ubezpieczenia – czym się różnią?

Kwotacji, czyli wyceny ubezpieczenia nieruchomości, nie należy mylić z sumą ubezpieczenia, która określa maksymalną kwotę, jaką w ramach odszkodowania może otrzymać ubezpieczony w razie wystąpienia szkody w domu lub mieszkaniu. Suma ubezpieczenia ma jednak kluczowe znaczenie dla kwotacji, ponieważ to właśnie ona w dużej mierze decyduje o wysokości składki – im wyższa suma, tym droższa będzie polisa.

Sumę ubezpieczenia wybiera sam ubezpieczający przy kupnie polisy i powinna ona w jak największym stopniu odzwierciedlać rzeczywistą wartość ubezpieczanej nieruchomości. Wybór innej kwoty będzie nieopłacalny z punktu widzenia ubezpieczonego i może doprowadzić do niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia. Na czym one polegają?

1. Niedoubezpieczenie występuje wtedy, gdy suma ubezpieczenia jest niższa od rzeczywistej wartości mienia – ubezpieczający zapłaci wówczas niższą składkę, ale w razie szkody całkowitej otrzyma zaniżone odszkodowanie, które nie wystarczy na pokrycie wszystkich szkód.
2. Nadubezpieczenie występuje wtedy, gdy suma ubezpieczenia jest wyższa od rzeczywistej wartości mienia – ubezpieczający traci podwójnie, bo nie dość, że zapłaci wyższą składkę, to jeszcze w razie szkody ubezpieczyciel i tak wypłaci mu odszkodowanie tylko do wysokości rzeczywistej wartości powstałych szkód.

Suma ubezpieczenia jest zatem bardzo istotna dla kwotacji, ale i całej polisy. Jej właściwe ustalenie sprawi, że nie przepłacisz za polisę i zapewnisz sobie ochronę o dokładnie takim zakresie, jaki będzie Ci potrzebny.

Kto przeprowadza kwotację ubezpieczenia?

Chociaż polisę ubezpieczenia domu lub mieszkania możesz nabyć na różne sposoby, warto wiedzieć, że wycena polisy zawsze należy do ubezpieczyciela. Nieważne więc, czy nabywasz ochronę np. za pośrednictwem agencji, porównywarki czy kalkulatora na stronie internetowej danej firmy, kwotacji zawsze dokonuje towarzystwo ubezpieczeniowe. Oczywiście każde na swój sposób.

Stąd właśnie biorą się różnice w kosztach ochrony. Zakłady ubezpieczeń stosują różną politykę cenową i w odmienny sposób kalkulują ryzyko ubezpieczeniowe, przez co ceny polis dla jednego klienta w poszczególnych firmach mogą się różnić nawet o kilkaset złotych. Dlatego też warto korzystać z porównywarki ubezpieczeń. Dzięki niej zaoszczędzisz pieniądze, bo nie przegapisz tańszej opcji, a także czas, bo możesz otrzymać oferty wielu towarzystw w jednym miejscu, unikając wpisywania danych na kilku stronach z osobna.

Kwotacja ubezpieczenia mieszkania przez klienta

Chociaż kwotacja ubezpieczenia należy zawsze do ubezpieczyciela, klient może z łatwością samodzielnie dokonać kalkulacji ceny polisy mieszkaniowej. Umożliwiają to kalkulatory dostępne na stronach firm lub porównywarki ubezpieczeń, gdzie potrzebne dane wpisuje się w prostych do uzupełnienia formularzach, a następnie na ich podstawie automatycznie dokonywane są obliczenia i przedstawiane są oferty przygotowane przez poszczególne towarzystwa.

Ważne żeby pamiętać, że dokonanie kalkulacji jest zawsze bezpłatne i niezobowiązujące. Klient może w ten sposób wybrać i nabyć polisę online, ale nie ma takiego obowiązku. Może np. skorzystać z kalkulatora, żeby poznać orientacyjne ceny, a samego zakupu dokonać już bezpośrednio w wybranym przez siebie towarzystwie. Zawsze jednak warto wcześniej porównać oferty kilku firm, bo jak pokazuje choćby poniższe przykładowe wyliczenie, ceny polis mogą być diametralnie różne.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o kwotację ubezpieczenia