Jak wypowiedzieć umowę ubezpieczenia domu lub mieszkania?
Zerwanie zawartej wcześniej umowy ubezpieczenia nieruchomości jest możliwe zarówno ze strony klienta, jak i towarzystwa ubezpieczeniowego. Każda tego rodzaju sytuacja jest jednak dopuszczalna tylko w określonych okolicznościach i obwarowana różnego rodzaju warunkami określonymi w OWU. Sprawdź, kiedy możesz zrezygnować z polisy mieszkaniowej i z czym będzie się to dla Ciebie wiązać.
Spis treści:
Wypowiedzenie ubezpieczenia mieszkania – czy to możliwe?
Chociaż ubezpieczenie nieruchomości jest, poza drobnymi wyjątkami (ubezpieczenie budynków rolniczych i ubezpieczenie do kredytu hipotecznego), w pełni dobrowolne, wcale nie oznacza to, że po jego zakupie klient ma pełną swobodę w razie chęci zerwania już zawartej umowy. Wręcz przeciwnie, choć można wypowiedzieć umowę ubezpieczenia domu lub mieszkania, jest to dopuszczalne tylko w określonych przypadkach, które są zawsze opisane w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
Dobra wiadomość jest jednak taka, że w większości przypadków, gdy rzeczywiście zaistnieją obiektywne przesłanki do zerwania umowy, wypowiedzenie polisy mieszkaniowej nie będzie ani trudne, ani obarczone dodatkowymi konsekwencjami. Nie musisz się więc przejmować tym, że gdy np. w trakcie okresu ubezpieczeniowego sprzedasz objętą ochroną nieruchomość, będziesz musiał ciągle opłacać składkę. Zawarte w OWU regulacje uwzględniają te i inne okoliczności wypowiedzenia umowy, a sama jego procedura jest bardzo prosta i nie przysporzy Ci najmniejszych problemów.
Pamiętaj, że warunki wypowiedzenia umowy ubezpieczenia nieruchomości mogą się różnić w poszczególnych firmach. Przed zawarciem umowy zawsze przeczytaj regulamin.
Kiedy możesz wypowiedzieć umowę ubezpieczenia domu lub mieszkania?
Przeanalizujmy teraz sytuacje, w których możliwe jest wypowiedzenie umowy ubezpieczenia domu lub mieszkania przez klienta. Jest on w tym zakresie chroniony zarówno przez ogólne przepisy prawa, jak i zapisy OWU w poszczególnych firmach, ale liczba dopuszczających zerwanie umowy okoliczności jest ograniczona. Co się do niej zalicza?
Wypowiedzenie umowy w ciągu 30 dni od jej zawarcia
Podstawowa możliwość zerwania zawartej z ubezpieczycielem umowy dotyczącej polisy mieszkaniowej wynika z przepisów Kodeksu cywilnego. Co mówi art. 812 ustawy?
Jeżeli umowa ubezpieczenia jest zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy, ubezpieczający ma prawo odstąpienia od umowy ubezpieczenia w terminie 30 dni, a w przypadku gdy ubezpieczający jest przedsiębiorcą – w terminie 7 dni od dnia zawarcia umowy. Jeżeli najpóźniej w chwili zawarcia umowy ubezpieczyciel nie poinformował ubezpieczającego będącego konsumentem o prawie odstąpienia od umowy, termin 30 dni biegnie od dnia, w którym ubezpieczający będący konsumentem dowiedział się o tym prawie. Odstąpienie od umowy ubezpieczenia nie zwalnia ubezpieczającego z obowiązku zapłacenia składki za okres, w jakim ubezpieczyciel udzielał ochrony ubezpieczeniowej.
Art. 812 § 4 Kodeksu cywilnego
Zgodnie z powyższym, klient, który zawarł umowę ubezpieczenia domu lub mieszkania na okres co najmniej pół roku (zwykle polisy obowiązują przez rok lub dłużej), może bez podania przyczyny wypowiedzieć ją w ciągu:
- 30 dni od podpisania, jeśli jest osobą fizyczną,
- 7 dni od podpisania, jeśli jest przedsiębiorcą.
Po tym czasie nie ma już możliwości dowolnego wypowiedzenia umowy i będzie ona obowiązywać do końca okresu ubezpieczenia. Jeśli więc po kupnie polisy zmienisz zdanie, bo np. znajdziesz korzystniejszą ofertę w innym towarzystwie, pamiętaj, że masz tylko miesiąc, żeby zerwać umowę z dotychczasowym ubezpieczycielem.
Ekspert Mubi radzi:
Wypowiedzenie umowy po sprzedaży nieruchomości
Inną sytuacją jest wypowiedzenie umowy po sprzedaży ubezpieczonej nieruchomości. Do tego dojść może wszak w dowolnym momencie trwania umowy, dlatego w takim przypadku ubezpieczony zawsze ma prawo zerwać umowę bez ponoszenia żadnych konsekwencji. Co więcej, prawo to przysługuje również ubezpieczycielowi, który musi wyrazić zgodę, żeby polisa przeszła na nowego właściciela domu lub mieszkania, jeśli strony umówią się na przekazanie prawa do ubezpieczenia wraz z własnością nieruchomości.
W razie przedwczesnego zerwania umowy ubezpieczenia nieruchomości ubezpieczonemu przysługuje zwrot zapłaconej składki za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej.
Wypowiedzenie umowy po zniszczeniu nieruchomości
Kolejna sytuacja, w której przedwczesne zerwanie umowy ubezpieczenia nie będzie niosło ze sobą żadnych konsekwencji, to zniszczenie przedmiotu tejże umowy. Jeśli np. ubezpieczony dom zostanie doszczętnie strawiony przez pożar, ubezpieczyciel wypłaci przysługujące poszkodowanemu odszkodowanie, a dotychczasowa umowa przestanie mieć rację bytu i wygaśnie bez potrzeby składania wypowiedzenia. Gdyby natomiast ubezpieczyciel z jakiegoś powodu odmówił wypłaty rekompensaty, ubezpieczony będzie mógł wypowiedzieć umowę, jeśli przewidują to zapisy OWU.
Wypowiedzenie umowy a koniec okresu ubezpieczenia
Dotychczas omawiane przypadki dotyczyły przedterminowego zerwania umowy ubezpieczenia – a co w sytuacji, gdy polisa dobiega końca zgodnie z przewidzianym w umowie terminem? Ponieważ ubezpieczenie nieruchomości nie jest obowiązkowe, nie przedłuży się ono automatycznie na kolejny okres, a klient, który nie chce kontynuować polisy, nie musi w żadnym momencie wypowiadać takiej umowy.
Wystarczającym sygnałem dla ubezpieczyciela, że ubezpieczony rezygnuje z ochrony, będzie brak zapłaty składki na kolejny rok. Oczywiście można się spodziewać tego, że pod koniec okresu obowiązywania polisy ubezpieczyciel przedstawi klientowi ofertę jej przedłużenia – ten nie ma jednak obowiązku jej przyjmować ani nawet na nią odpowiadać.
Co więcej, klient może także bez konsekwencji zrezygnować z polisy, jeśli warunki ubezpieczenia przewidują jej automatyczne wznowienie na kolejny okres. Ubezpieczyciel może ustalić takie zasady w OWU, ale jednocześnie ma obowiązek przypomnieć o tym klientowi, wysyłając mu odpowiednio wcześnie pismo przypominające o zapłacie kolejnej składki. Wówczas ubezpieczony może w określonym czasie zrezygnować z polisy bez podania przyczyny.
Jan kupił ubezpieczenie domu w budowie dla stawianej przez siebie nieruchomości pod Warszawą. Gdy budowa dobiegła końca, okazało się, że polisa obowiązuje jeszcze przez kolejne 6 miesięcy. Jan skontaktował się z firmą ubezpieczeniową, chcąc rozwiązać umowę za porozumieniem stron, jednak przedstawiciel ubezpieczyciela zaproponował mu zmianę warunków polisy i przekształcenie jej w ubezpieczenie domu. Jan zgodził się na zaproponowaną ofertę i umowa została podpisana na nowych warunkach.
Jak napisać wypowiedzenie ubezpieczenia nieruchomości?
Wiesz już, kiedy możesz wypowiedzieć umowę ubezpieczenia domu lub mieszkania. A jak dokładnie to zrobić? Sposoby są dwa:
- możesz samodzielnie przekazać wniosek z wypowiedzeniem umowy swojemu ubezpieczycielowi,
- możesz zawrzeć umowę ubezpieczenia w innym towarzystwie, które wypowie dotychczasową umowę za Ciebie.
Częstsza będzie ta pierwsza sytuacja, dlatego warto wiedzieć, co powinno zawierać wypowiedzenie polisy mieszkaniowej i jak przekazać taki wniosek ubezpieczycielowi.
Wypowiedzenie ubezpieczenia nieruchomości – co musi zawierać?
Wniosek z wypowiedzeniem ubezpieczenia możesz napisać samodzielnie lub skorzystać z gotowego wzoru, który łatwo znajdziesz w internecie (np. na stronie ubezpieczyciela). Pamiętaj, aby zawierał on:
- nagłówek określający, czego dotyczy pismo,
- datę i miejsce sporządzenia wniosku,
- dane osobowe i adres ubezpieczonego,
- nazwę towarzystwa ubezpieczeniowego,
- numer polisy,
- adres ubezpieczonej nieruchomości,
- powód wypowiedzenia (jeśli jest wymagany),
- numer konta, na które ma zostać zwrócona zapłacona składka,
- czytelny podpis.
W razie przedwczesnego zerwania umowy ubezpieczyciel zwróci Ci składkę w kwocie pomniejszonej o wykorzystany czas ochrony.
Zerwanie umowy przez ubezpieczyciela – kiedy?
Tak jak prawo do wcześniejszego zerwania umowy ma w określonych przypadkach ubezpieczony, tak samo w pewnych sytuacjach może to zrobić również ubezpieczyciel. Dojdzie do tego m.in. gdy:
- ubezpieczona nieruchomość zmieni właściciela (np. w wyniku sprzedaży lub darowizny),
- ubezpieczony nie opłacił składki w określonym terminie,
- ubezpieczyciel nie został poinformowany o okolicznościach, które zwiększają ryzyko ubezpieczeniowe (np. położeniu nieruchomości na terenie zagrożonym powodzią),
- zostanie wypłacona całkowita suma ubezpieczenia (np. w wyniku zniszczenia mieszkania po pożarze).
Jeśli ubezpieczyciel dowie się, że klient zataił przed nim okoliczności wpływające na cenę polisy, może zerwać umowę, ale w praktyce częstszym rozwiązaniem jest rekalkulacja składki i wystąpienie z żądaniem dopłaty określonej kwoty.
Ubezpieczenie nieruchomości – jak znaleźć dobrą ofertę?
Jak widać, niekiedy zdarzają się okoliczności, w których wypowiedzenie umowy ubezpieczenia domu lub mieszkania będzie w pełni uzasadnione, jak choćby w przypadku sprzedaży nieruchomości. Niekiedy przyczyny mogą być jednak inne, a wtedy na zmianę może być już za późno. Dlatego właśnie zakup ubezpieczenia warto dobrze przemyśleć i nie wybierać pierwszej oferty z brzegu.
Pamiętaj, że polisa ubezpieczenia nieruchomości jest dobrowolna i to Ty sam decydujesz o tym, jaki będzie jej zakres. Możesz wybrać tylko podstawową ochronę murów i elementów stałych na wypadek ognia i zdarzeń losowych, ale możesz ją znacznie rozszerzyć np. o dodatkowe ryzyka, kradzież ruchomości domowych, OC w życiu prywatnym czy pakiet assistance.
Dobrze będzie przy tym nie tylko rozważyć, jakiej dokładnie ochrony potrzebujesz, ale też przejrzeć oferty różnych firm. Ubezpieczyciele indywidualnie oceniają każdą ubezpieczaną nieruchomość, a ich wycena podlega różnym zasadom z uwagi na politykę danej firmy. Ceny polisy o podobnym zakresie dla tej samej nieruchomości mogą więc być diametralnie różne, dlatego warto porównywać poszczególne propozycje.
Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości?
Dla przykładu sprawdziliśmy, jaki będzie koszt ubezpieczenia domu wolnostojącego o powierzchni 110 m2 położonego w Świeradowie-Zdroju. Wartość nieruchomości to 623 000 zł, wartość ruchomości – 54 000 zł. Tabela zawiera oferty ubezpieczycieli rozszerzone o dowolnie wybrane dodatki.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ubezpieczenia | Cena polisy dla domu |
|---|---|---|
| LINK4 | Pożar i inne zdarzenia losowe, kradzież, powódź, Dom Assistance, Pomoc Prawna. | 563 zł |
| UNIQA | Ogień i zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem, elementy posesji, Assistance domowy. | 642 zł |
| mtu24.pl | Ogień i zdarzenia losowe, kradzież, OC w życiu prywatnym, Home Assistance. | 702 zł |
| Generali | Ogień, naturalne zdarzenia, powódź, kradzież, wandalizm, Assistance. | 835 zł |
Ubezpieczenie domu lub mieszkania można zawrzeć także w wersji pod kredyt lub All Risk. Ta pierwsza dotyczy polis, które są obowiązkowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego i obejmują podstawową ochronę murów i elementów stałych od ognia i zdarzeń losowych, druga z kolei to najszerszy wariant, w ramach którego ubezpieczony jest chroniony na wypadek wszelkiego rodzaju szkód poza wyłączeniami opisanymi w OWU.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o wypowiedzenie umowy ubezpieczenia domu lub mieszkania
Polisa dla domu lub mieszkania nie jest obowiązkowa, więc zwykle nie odnawia się automatycznie i w razie braku jej przedłużenia wygasa wraz z końcem okresu ubezpieczeniowego. W zależności od ubezpieczyciela OWU może co prawda przewidywać automatyczne przedłużenie umowy na kolejny okres, ale nie jest to obowiązkowe dla klienta – brak zapłaty składki będzie jednoznaczny z zakończeniem polisy.
Nowy właściciel domu lub mieszkania może przejąć przypisaną do nieruchomości polisę i związane z nią prawa i obowiązki, ale może to mieć miejsce tylko za wiedzą i zgodą ubezpieczyciela. Jeśli nowy właściciel nieruchomości nie będzie chciał kontynuować polisy, ochrona ubezpieczeniowa wygaśnie wraz z przejęciem przez niego własności domu lub mieszkania.
Ubezpieczyciel może wyznaczyć dowolny sposób dostarczenia wypowiedzenia polisy. Najlepiej wysłać je pocztowo na adres firmy lub elektronicznie na wskazany adres e-mail. Ubezpieczyciel może też udostępniać do tego specjalny formularz na swojej stronie internetowej. Zawsze możesz również złożyć wypowiedzenie osobiście w siedzibie firmy.
- Ubezpieczenie nieruchomości można wypowiedzieć tylko w określonych sytuacjach, które są opisane w OWU.
- Zgodnie z Kodeksem cywilnym, umowę ubezpieczenia zawartą na co najmniej 6 miesięcy, można wypowiedzieć w ciągu 30 dni od jej zawarcia.
- Wypowiedzieć umowę ubezpieczenia domu lub mieszkania można także po sprzedaży lub zniszczeniu nieruchomości.
- Polisa mieszkaniowa nie przedłuża się automatycznie na koniec okresu ubezpieczenia – nie trzeba jej wypowiadać.
- Wypowiedzenie ubezpieczenia trzeba przekazać ubezpieczycielowi na piśmie lub elektronicznie.
- Ubezpieczyciel może zerwać umowę z klientem, jeśli ten np. nie opłacił składki ubezpieczeniowej.
Dołącz do dyskusji