Ubezpieczenie mieszkania do kredytu – co trzeba wiedzieć?
Zakup ubezpieczenia z cesją na bank to zwykle jeden z wymogów, jakie muszą spełnić osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny. Zawarta w ten sposób polisa stanowi zabezpieczenie zarówno dla klienta, jak i dla instytucji finansowej, a jej minimalny zakres ochrony sprawia, że nie jest dużym obciążeniem dla budżetu. Czy wybór podstawowej ochrony będzie jednak optymalnym wyjściem?
Spis treści:
Kredyt hipoteczny – cesja ubezpieczenia na bank to warunek
Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank stosuje różnego rodzaju zabezpieczenia na wypadek ryzyka utraty pożyczonych klientowi pieniędzy. Podstawowym jest oczywiście sama hipoteka ustanowiona na rzecz banku w księdze wieczystej wybranej nieruchomości, ale to nie wszystko. Instytucja finansowa może wymagać od klienta także innych zabezpieczeń, w tym m.in.:
- wkładu własnego o określonej wysokości,
- potwierdzenia płynności finansowej,
- posiadania polisy na życie.
Najczęstszym wymogiem przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny jest jednak ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości wraz z cesją na bank. Tego rodzaju polisa chroni zarówno udzielającego kredyt, jak i kredytobiorcę, ponieważ gwarantuje, że w razie zniszczenia przedmiotu ubezpieczenia (nieruchomości), nie dojdzie do utraty pożyczonych pieniędzy. W ramach odszkodowania za poniesioną stratę trafią one do banku, a pechowy klient nie będzie musiał spłacać pożyczki na dom lub mieszkanie, które utracił.
Cesja ubezpieczenia to przeniesienie praw przysługujących ubezpieczonemu z polisy na bank. Na jej podstawie odszkodowanie za szkodę w ubezpieczonym mieniu (nieruchomości) trafi nie do jego właściciela (cedenta), lecz do banku udzielającego kredytu hipotecznego (cesjonariusza).
Warto przy tym pamiętać, że ubezpieczenie nieruchomości przy kredycie hipotecznym, choć jest zwykle wymagane przez bank, nie jest prawnie obowiązkowe. Bank sam stawia warunki udzielenia kredytu hipotecznego i zakup ubezpieczenia może się w nich pojawić, lecz klient nie może zostać zmuszony do jego spełnienia – w takim przy przypadku musi się po prostu liczyć z odmową udzielenia pożyczki w danej placówce.
Brak ubezpieczenia mieszkania a kredyt hipoteczny
Mimo że ubezpieczenie mieszkania nie jest polisą obowiązkową, jej zakup w przypadku starania się o kredyt hipoteczny to praktycznie konieczność. W teorii możliwa jest odmowa wykupienia ubezpieczenia przez klienta, ale w praktyce będzie to oznaczać brak możliwości otrzymania finansowania.
Do rzadkości należą sytuacje, w których bank zgodzi się na brak ubezpieczenia, a jeśli nawet, to będzie się to wiązać z wyższą prowizją i większymi kosztami kredytu. Pamiętaj, że ubezpieczenie finansowanej kredytem hipotecznym nieruchomości leży w interesie obydwu stron umowy – dzięki niemu bank zabezpiecza się na wypadek utraty wartości kredytowanej nieruchomości, z kolei kredytobiorca ma pewność, że nie będzie musiał spłacać rat pożyczki w przypadku, gdy straci dom lub mieszkanie w wyniku zdarzenia losowego.
Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia kredytowanego mieszkania jest możliwe, ale jego reguły zależą od przepisów obowiązujących w danym banku.
Zakres ochrony w ubezpieczeniu mieszkania pod kredyt
Bank rzadko określa, jakie dokładnie warunki musi spełniać polisa ubezpieczenia nieruchomości przy kredycie hipotecznym. Zwykle wymagana jest tylko podstawowa ochrona na wypadek szkód całkowitych, czyli zniszczenia mienia wskutek np. pożaru czy powodzi, natomiast nic nie stoi na przeszkodzie, żebyś wykupił polisę o znacznie szerszym zakresie ochrony – ba, jest to rozwiązanie bez dwóch zdań korzystne z punktu widzenia ubezpieczonego właściciela domu lub mieszkania.
Wyłącznie od Ciebie zależy więc, czy zdecydujesz się na najtańszą, podstawową opcję ubezpieczenia, która spełni tylko wymagania stawiane przez bank udzielający kredytu hipotecznego, czy może wybierzesz polisę o szerszym zakresie ochrony. Ta może obejmować m.in.:
- mury na wypadek ognia i zdarzeń losowych – ochroną w razie m.in. pożaru, zalania, powodzi, eksplozji, huraganu, trzęsienia ziemi itp. są objęte ściany, fundamenty i dach nieruchomości,
- elementy stałe na wypadek ognia i zdarzeń losowych – w tym przypadku ochrona jest rozszerzona na elementy trwale związane z nieruchomością, czyli m.in. armaturę łazienkową, zabudowę kuchenną, instalacje gazowe i elektryczne itp.,
- ruchomości domowe – wszystkie należące do ubezpieczonego przedmioty, które nie są trwale połączone z nieruchomością (np. sprzęty RTV i AGD, meble wolnostojące itp.),
- kradzież i rabunek – ochrona może dotyczyć nie tylko wyposażenia i elementów stałych w nieruchomości, ale też np. ruchomości domowych poza miejscem zamieszkania,
- OC w życiu prywatnym – czyli szkody wyrządzone przez ubezpieczonego osobom trzecim np. w wyniku zalania mieszkania,
- pakiet assistance – usługi pomocowe świadczone np. w razie awarii urządzeń lub instalacji w mieszkaniu, czy przy innych rodzajach szkód.
Pamiętaj, że zakres ochrony ubezpieczeniowej dotyczącej mieszkania może być różny w poszczególnych towarzystwach. O ile podstawowe ryzyka w rodzaju ognia czy zdarzeń losowych są uwzględnione w polisie bez względu na ubezpieczyciela, o tyle inne rodzaje szkód wynikające np. z przepięcia, stłuczenia szklanych przedmiotów, wandalizmu czy powodzi mogą wymagać dokupienia rozszerzenia do polisy. Sprawdź dokładnie warunki ochrony obowiązuje w danej firmie, które znajdziesz w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
Ekspert Mubi radzi:
Ubezpieczenie pod kredyt – w banku czy na własną rękę?
Ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego można nabyć w banku przy zawieraniu umowy kredytowej, a także na własną rękę w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym. Pamiętaj, że bank nie może Ci narzucić zakupu polisy za swoim pośrednictwem – to wygodna opcja, ale ma ona swoje wady i nie zawsze będzie dla Ciebie korzystna, dlatego warto przeanalizować różne za i przeciw. Przede wszystkim:
- ubezpieczenie mieszkania w banku minimalizuje formalności – polisę nabywasz przy okazji brania kredytu, więc to bank dba o to, żeby wszystko się zgadzało,
- ubezpieczenie mieszkania w banku ma ograniczony zakres – zwykle obejmuje tylko ochronę murów i elementów stałych od ognia i zdarzeń losowych, czyli minimalną ochronę wymaganą przez bank.
Poszukiwanie polisy na własną rękę daje Ci znacznie więcej możliwości pod względem dopasowania zakresu ochrony do Twoich indywidualnych potrzeb, ale nie tylko. Banki zwykle współpracują tylko z jedną firmą ubezpieczeniową, więc nie masz możliwości porównania konkurencyjnych ofert, co może oznaczać, że zapłacisz więcej za polisę, którą gdzieś indziej nabyłbyś na tych samych warunkach za niższą cenę.
Niektóre banki nie współpracują z zewnętrznymi towarzystwami ubezpieczeniowymi, lecz same pełnią ich funkcję. Przykładowo, w PKO Banku Polskim ochronę ubezpieczeniową świadczy PKO Towarzystwo Ubezpieczeń S.A., z kolei w Credit Agricole – Credit Agricole Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Większość banków korzysta jednak z ofert innych towarzystw i tak przykładowo, w mBanku ubezpieczycielem jest UNIQA, w Banku Pekao – PZU, a w Santander Banku – Allianz.
Ubezpieczenie mieszkania do kredytu – ile kosztuje polisa?
Koszt ubezpieczenia mieszkania pod kredyt hipoteczny zależy przede wszystkim od:
- zakresu ochrony – najtańsze są polisy obejmujące podstawową ochronę murów i elementów stałych od ognia i zdarzeń losowych, każdy dodatkowy rodzaj ochrony i ryzyko zwiększają cenę polisy,
- wartości nieruchomości – ta zależy m.in. od powierzchni i lokalizacji mieszkania, wartości elementów stałych czy ruchomości.
Sprawdźmy, ile może kosztować polisa ubezpieczenia 55-metrowego mieszkania we Wrocławiu, którego wartość rynkowa to 570 tys. zł. Za pomocą kalkulatorów na stronach wybranych towarzystw ubezpieczeniowych obliczyliśmy koszty objęcia ochroną w podstawowym zakresie (“pod kredyt”), jak i w przypadku bardziej rozbudowanych ofert.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Cena i zakres ubezpieczenia mieszkania pod kredyt | Cena i zakres ubezpieczenia mieszkania w szerszym pakiecie |
|---|---|---|
| UNIQA | Pakiet pod kredyt – 60 zł, mury od ognia i zdarzeń losowych oraz dewastacji. | Pakiet Optymalny – 331 zł, mury, elementy stałe i ruchomości domowe od ognia i zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem, OC w życiu prywatnym, Assistance Domowy. |
| Proama | Pakiet EKO-nomiczny – 181 zł, mieszkanie i stałe elementy na wypadek ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi, zalania i wandalizmu. | Pakiet Optimum – 378 zł, mieszkanie, stałe elementy i ruchomości domowe na wypadek ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi, zalania, wandalizmu, kradzieży, przepięcia i stłuczenia stałych elementów, Assistance, OC w życiu prywatnym. |
| mtu24.pl | Mieszkanie pod kredyt hipoteczny – 182 zł, nieruchomość od ognia i zdarzeń losowych. | Twój idealny pakiet – 411 zł, nieruchomość i wyposażenie od ognia i zdarzeń losowych, elementy stałe i wyposażenie od kradzieży, OC w życiu prywatnym, Home Assistance. |
| LINK4 | Pakiet pod kredyt – 184 zł, mury i elementy stałe od pożaru i innych zdarzeń losowych, powódź, Dom Assistance, Pomoc Prawna. | Pakiet elastyczny – 378 zł, mury, elementy stałe i ruchomości domowe od pożaru i innych zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem, powódź, OC w życiu prywatnym, Dom Assistance, Pomoc Prawna. |
| Allianz | Pakiet Komfort – 261 zł, mieszkanie i ruchomości na wypadek pożaru, zdarzeń losowych lub ryzyk katastroficznych, OC w życiu prywatnym. | Pakiet Max – 466 zł, mieszkanie i ruchomości na wypadek pożaru, zdarzeń losowych lub ryzyk katastroficznych, OC w życiu prywatnym, zalanie lub stłuczenie przedmiotów szklanych, kradzież lub dewastacja, przepięcie. |
Ubezpieczenie mieszkania może chronić w zakresie od ryzyk nazwanych, które obejmują najczęściej ogień i inne zdarzenia losowe, lub w zakresie All Risk, czyli od wszystkich ryzyk. Ta druga opcja jest droższa, ale obejmuje wszelkiego rodzaju sytuacje za wyjątkiem tych, które zostały wymienione wśród wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela w OWU.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania pod kredyt
Cesję praw z ubezpieczenia mieszkania przy kredycie hipotecznym na bank przeprowadza się najczęściej przy zawieraniu lub przedłużaniu umowy. Towarzystwo ubezpieczeniowe musi zostać poinformowane o tym, kto jest cedentem (ubezpieczonym), a także otrzymać informacje na temat cesjonariusza (banku), w tym jego nazwę, adres, NIP, REGON i numer rachunku, na który spłacany jest kredyt. Cesja wygasa wraz z końcem okresu ubezpieczenia, dlatego trzeba pamiętać o jej odnowieniu, chyba że została zniesiona lub ubezpieczony spłacił kredyt hipoteczny.
W przypadku cesji ubezpieczenia prawa przysługujące ubezpieczonemu z polisy przechodzą na bank, więc to on powinien otrzymać odszkodowanie w razie szkody. W praktyce wygląda to różnie i jeśli np. klient nie zalega ze spłacaniem rat kredytu, bank zwykle zgadza się na przyznanie mu odszkodowania w celu naprawy powstałych w nieruchomości szkód. Jeśli natomiast ubezpieczona nieruchomość jest już w większości spłacona, kredytodawca otrzyma tylko brakującą część pożyczki – reszta odszkodowania trafi na konto ubezpieczonego.
Ubezpieczenie mieszkania finansowanego kredytem hipotecznym jest wymagane przez cały czas spłacania pożyczki. Polisę zawiera się najczęściej na 1 rok, a czasem na 2 lub 3 lata, a potem odnawia się automatycznie na kolejny okres. Oczywiście ubezpieczenie warto zachować nawet po spłaceniu kredytu, bo ochroni nas ono na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń w nieruchomości.
- Ubezpieczenie mieszkania to jeden z rodzajów zabezpieczenia stosowanego przez banki przy udzielaniu kredytu hipotecznego.
- Bank może odmówić udzielenia kredytu hipotecznego bez wykupienia polisy mieszkaniowej.
- Podstawowy zakres ubezpieczenia mieszkania pod kredyt obejmuje ochronę murów na wypadek pożaru i innych zdarzeń losowych.
- Właściciel nieruchomości może dowolnie rozszerzyć zakres ochrony ubezpieczeniowej, np. o ruchomości domowe, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym.
- Ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt można nabyć w banku lub w dowolnie wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym.
Dołącz do dyskusji