Ubezpieczenie mieszkania do kredytu – co trzeba wiedzieć?

Kredyt hipoteczny – cesja ubezpieczenia na bank to warunek

Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank stosuje różnego rodzaju zabezpieczenia na wypadek ryzyka utraty pożyczonych klientowi pieniędzy. Podstawowym jest oczywiście sama hipoteka ustanowiona na rzecz banku w księdze wieczystej wybranej nieruchomości, ale to nie wszystko. Instytucja finansowa może wymagać od klienta także innych zabezpieczeń, w tym m.in.:

• wkładu własnego o określonej wysokości,
• potwierdzenia płynności finansowej,
• posiadania polisy na życie.

Najczęstszym wymogiem przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny jest jednak ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości z cesją na bank. Tego rodzaju polisa chroni zarówno udzielającego kredyt, jak i kredytobiorcę, ponieważ gwarantuje, że w razie zniszczenia przedmiotu ubezpieczenia (nieruchomości), nie dojdzie do utraty pożyczonych pieniędzy. W ramach odszkodowania za poniesioną stratę trafią one do banku, a pechowy klient nie będzie musiał spłacać pożyczki na dom lub mieszkanie, które utracił.

Warto przy tym pamiętać, że ubezpieczenie nieruchomości przy kredycie hipotecznym, choć jest zwykle wymagane przez bank, nie jest prawnie obowiązkowe. Bank sam stawia warunki udzielenia kredytu hipotecznego i zakup ubezpieczenia może się w nich pojawić, lecz klient nie może zostać zmuszony do jego spełnienia – w takim przy przypadku musi się po prostu liczyć z odmową udzielenia pożyczki w danej placówce.

Brak ubezpieczenia mieszkania a kredyt hipoteczny

Mimo że ubezpieczenie mieszkania nie jest polisą obowiązkową, jej zakup w przypadku starania się o kredyt hipoteczny to praktycznie konieczność. W teorii możliwa jest odmowa wykupienia ubezpieczenia przez klienta, ale w praktyce będzie to oznaczać brak możliwości otrzymania finansowania.

Do rzadkości należą sytuacje, w których bank zgodzi się na brak ubezpieczenia, a jeśli nawet, to będzie się to wiązać z wyższą prowizją i większymi kosztami kredytu. Pamiętaj, że ubezpieczenie finansowanej kredytem hipotecznym nieruchomości leży w interesie obydwu stron umowy – dzięki niemu bank zabezpiecza się na wypadek utraty wartości kredytowanej nieruchomości, z kolei kredytobiorca ma pewność, że nie będzie musiał spłacać rat pożyczki w przypadku, gdy straci dom lub mieszkanie w wyniku zdarzenia losowego.

Zakres ochrony w ubezpieczeniu mieszkania pod kredyt

Bank rzadko określa, jakie dokładnie warunki musi spełniać polisa ubezpieczenia nieruchomości przy kredycie hipotecznym. Zwykle wymagana jest tylko podstawowa ochrona na wypadek szkód całkowitych, czyli zniszczenia mienia wskutek np. pożaru czy powodzi, natomiast nic nie stoi na przeszkodzie, żebyś wykupił polisę o znacznie szerszym zakresie ochrony – ba, jest to rozwiązanie bez dwóch zdań korzystne z punktu widzenia ubezpieczonego właściciela domu lub mieszkania.

Wyłącznie od Ciebie zależy więc, czy zdecydujesz się na najtańszą, podstawową opcję ubezpieczenia, która spełni tylko wymagania stawiane przez bank udzielający kredytu hipotecznego, czy może wybierzesz polisę o szerszym zakresie ochrony. Ta może obejmować m.in.:

• mury na wypadek ognia i zdarzeń losowych – ochroną w razie m.in. pożaru, zalania, powodzi, eksplozji, huraganu, trzęsienia ziemi itp. są objęte ściany, fundamenty i dach nieruchomości,
• elementy stałe na wypadek ognia i zdarzeń losowych – w tym przypadku ochrona jest rozszerzona na elementy trwale związane z nieruchomością, czyli m.in. armaturę łazienkową, zabudowę kuchenną, instalacje gazowe i elektryczne itp.,
• ruchomości domowe – wszystkie należące do ubezpieczonego przedmioty, które nie są trwale połączone z nieruchomością (np. sprzęty RTV i AGD, meble wolnostojące itp.),
• kradzież i rabunek – ochrona może dotyczyć nie tylko wyposażenia i elementów stałych w nieruchomości, ale też np. ruchomości domowych poza miejscem zamieszkania,
• mieszkaniowe OC w życiu prywatnym – czyli szkody wyrządzone przez ubezpieczonego osobom trzecim np. w wyniku zalania mieszkania,
• pakiet assistance domowy – usługi pomocowe świadczone np. w razie awarii urządzeń lub instalacji w mieszkaniu, czy przy innych rodzajach szkód.

Pamiętaj, że zakres ochrony ubezpieczeniowej dotyczącej mieszkania może być różny w poszczególnych towarzystwach. O ile podstawowe ryzyka w rodzaju ognia czy zdarzeń losowych są uwzględnione w polisie bez względu na ubezpieczyciela, o tyle inne rodzaje szkód wynikające np. z przepięcia, stłuczenia szklanych przedmiotów, wandalizmu czy powodzi mogą wymagać dokupienia rozszerzenia do polisy. Sprawdź dokładnie warunki ochrony obowiązuje w danej firmie, które znajdziesz w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).

Ubezpieczenie pod kredyt – w banku czy na własną rękę?

Ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego można nabyć w banku przy zawieraniu umowy kredytowej, a także na własną rękę w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym. Pamiętaj, że bank nie może Ci narzucić zakupu polisy za swoim pośrednictwem – to wygodna opcja, ale ma ona swoje wady i nie zawsze będzie dla Ciebie korzystna, dlatego warto przeanalizować różne za i przeciw. Przede wszystkim:

• ubezpieczenie mieszkania w banku minimalizuje formalności – polisę nabywasz przy okazji brania kredytu, więc to bank dba o to, żeby wszystko się zgadzało,
• ubezpieczenie mieszkania w banku ma ograniczony zakres – zwykle obejmuje tylko ochronę murów i elementów stałych od ognia i zdarzeń losowych, czyli minimalną ochronę wymaganą przez bank.

Poszukiwanie polisy na własną rękę daje Ci znacznie więcej możliwości pod względem dopasowania zakresu ochrony do Twoich indywidualnych potrzeb, ale nie tylko. Banki zwykle współpracują tylko z jedną firmą ubezpieczeniową, więc nie masz możliwości porównania konkurencyjnych ofert, co może oznaczać, że zapłacisz więcej za polisę, którą gdzieś indziej nabyłbyś na tych samych warunkach za niższą cenę.

Ubezpieczenie mieszkania do kredytu – ile kosztuje polisa?

Koszt ubezpieczenia mieszkania pod kredyt hipoteczny zależy przede wszystkim od:

• zakresu ochrony – najtańsze są polisy obejmujące podstawową ochronę murów i elementów stałych od ognia i zdarzeń losowych, każdy dodatkowy rodzaj ochrony i ryzyko zwiększają cenę polisy,
• wartości nieruchomości – ta zależy m.in. od powierzchni i lokalizacji mieszkania, wartości elementów stałych czy ruchomości.

Różnice w wysokościach składek będą zatem związane z cechami nieruchomości oraz zmieniającymi się warunkami ochrony. Dlatego w naszym przykładowym wyliczeniu dla 55-metrowego mieszkania w Rzeszowie, którego wartość rynkowa to 570 tys. zł, uwzględniliśmy wybrane oferty dla dwóch przypadków:

• taniego ubezpieczenia pod kredyt obejmującego tylko standardową ochronę murów (suma ubezpieczenia – 570 000 zł),
• droższego ubezpieczenia mieszkania obejmującego także wyposażenie (suma ubezpieczenia – 50 000 zł).

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania pod kredyt