OC mieszkania – jak działa i ile kosztuje?

Zakres ochrony OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu mieszkania

OC mieszkaniowe chroni odpowiedzialność cywilną właściciela nieruchomości i bliskich mu osób w zakresie czynności życia prywatnego. Polisa obejmuje ochroną zarówno zdarzenia w ubezpieczonej nieruchomości, jak i poza nią. Zakład ubezpieczeń odpowiada finansowo za szkody osobowe i rzeczowe, które zostaną wyrządzone osobom trzecim w wyniku np.:

• awarii pralki w mieszkaniu, 
• dziecięcej gry w piłkę na posesji, 
• uszkodzenia sprzętu RTV w pokoju hotelowym, 
• przypadkowego popchnięcia turysty na górskim szlaku.

Ubezpieczenie obejmuje również szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe, np. pogryzienie przechodnia przez psa na spacerze, a nawet szkody związane z posiadaniem uli w pasiece.

Ubezpieczyciele różnie definiują czynności życia prywatnego w OWU. Przykładowe to:

• udział ucznia lub studenta w zajęciach edukacyjnych,
• amatorskie uprawianie sportu,
• opieka nad zwierzętami domowymi,
• gra w piłkę na podwórku,
• jazda na rowerze, deskorolce, segwayu, hulajnodze, wózku inwalidzkim,
• wynajem pokoju hotelowego na okres krótszy niż 30 dni podczas wyjazdu turystycznego lub rekreacyjnego,
• jazda konno,
• używanie drona i innych modeli latających w celach rekreacyjnych,
• pływanie na łodzi,
• czynności związane z posiadaniem pasieki (w zależności od ubezpieczyciela – np. do 5 czy 10 uli),
• czynności związane z posiadaną nieruchomością i ruchomościami domowymi.

Polisa może obejmować ochroną również pracowników zatrudnionych w nieruchomości przez jej właściciela, np. pomoc domową, opiekunkę dzieci czy ogrodnika. Wtedy OC domu zapewnia ochronę na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim przez tych pracowników.

OC mieszkania może dotyczyć również szkód powstałych niezależnie od winy osób ubezpieczonych. Dobrym przykładem jest zalanie sąsiada z dołu wskutek samoistnego uszkodzenia instalacji, armatury, pompy wodnej, awarii urządzenia, np. pralki lub zmywarki.

Ponadto OC w życiu prywatnym może obejmować także koszty:

• poniesione w celu zapobieżenia szkodzie, nawet jeśli okazało się to bezskuteczne,
• poniesione w celu zmniejszenia rozmiarów szkody,
• wynagrodzenia ekspertów, których powołał ubezpieczyciel, aby ustalić okoliczności zdarzenia,
• zatrudnienia adwokata lub radcy prawnego do obrony przed roszczeniami w sporze, który jest prowadzony na polecenie lub za zgodą ubezpieczyciela,
• postępowania pojednawczego, które jest prowadzone w związku z roszczeniem za zgodą lub na polecenie ubezpieczyciela.

Rażące niedbalstwo w OC mieszkania

Do rażącego niedbalstwa dochodzi, kiedy sprawca szkody nie chce jej celowo wyrządzić, ale swoim zachowaniem, które można ocenić jako wyjątkowo nieostrożne lub nawet lekkomyślne, przyczynia się do niej. 

Rażącym niedbalstwem w OC mieszkania może być np.:

• niewyłączenie żelazka przed wyjściem z mieszkania,
• niedokręcenie kurka w wannie, 
• pozostawienie otwartego okna na czas burzy,
• niedopilnowanie psa na posesji,
• nieodśnieżenie chodnika przed wejściem do domu.

Skutkiem wyżej wymienionych zachowań może być np.:

• spowodowanie pożaru na piętrze w bloku, 
• zalanie sąsiada, 
• uszkodzenie sąsiedzkiego ogródka przez psa uciekiniera,
• złamanie nogi ulotkarza wskutek jego poślizgnięcia się na chodniku. 

W kontekście rażącego niedbalstwa Generali podkreśla, że wypłaca odszkodowanie nawet za zapominalstwo.

Jak działa OC najemcy w ubezpieczeniu mieszkania?

Jeśli wynajmujesz mieszkanie, a lokatorzy nie mają własnych ubezpieczeń OC w życiu prywatnym, możesz rozszerzyć polisę również o OC najemcy. W OWU najemca to osoba korzystająca z ubezpieczonego mieszkania i jej osoby bliskie. Dzięki OC najemcy ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie za szkody spowodowane przez lokatorów – zarówno w elementach stałych, jak i ruchomościach. 

Mogą to być takie szkody jak:

• rozbicie lustra wbudowanego w ścianę w łazience,
• uszkodzenie telewizora,
• pęknięcie klosza lampy,
• wyrwanie klamki z drzwi pokojowych,
• zniszczenie narzut kanapowych.

Suma ubezpieczenia OC mieszkania

W OC mieszkaniowym górną granicą odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela jest suma gwarancyjna. To maksymalna kwota, którą zakład ubezpieczeń może przeznaczyć na pokrycie szkód. Suma gwarancyjna OC mieszkania najczęściej jest redukcyjna, czyli maleje po każdym wypłaconym odszkodowaniu. 

Im wyższą sumę ubezpieczenia OC mieszkaniowego wybierzesz, tym większą masz pewność, że wystarczy na pokrycie wyrządzonych szkód. Jeśli OC w życiu prywatnym ma chronić Ciebie i Twoich bliskich w całej Europie, rozsądne będzie wybranie opcji z sumą w wysokości min. 50 000 zł. Jeżeli ochrona ma obowiązywać na całym świecie, suma powinna wynosić min. 100 000 zł i więcej. 

Cena ubezpieczenia OC mieszkania UNIQA

Widełki cenowe są spore dzięki wielu konfiguracjom polisy. Składka zależy m.in. od:

• sumy ubezpieczenia OC mieszkaniowego: od 10 000 zł do 400 000 zł,
• zakresu terytorialnego: miejsce ubezpieczenia, Polska, Europa, świat,
• wariantu: OC Standard lub OC Premium, a także OC Najemcy.

Ile kosztuje OC Standard w ubezpieczeniu mieszkania UNIQA?

Różnica między ceną OC Standard z zakresem ochrony w miejscu ubezpieczenia a OC Standard chroniącym w całej Polsce jest niewielka. Opłacalny jest wybór drugiej opcji. Maksymalna różnica w cenie za dodatkową ochronę w Polsce, np. podczas rodzinnego wyjazdu, wynosi 35 zł.

Interesuje Cię OC w życiu prywatnym z zakresem ochrony w Europie? Optymalnym wyborem jest wariant z sumą w wysokości 50 000 zł. W przypadku polisy OC Standard z ochroną na całym świecie najrozsądniejsze jest wybranie najwyższej sumy ubezpieczenia (400 000 zł) ze względu na wysokie koszty likwidacji szkody za granicą.

Ile kosztuje OC Premium w ubezpieczeniu mieszkania UNIQA?

OC Premium w ubezpieczeniu mieszkania UNIQA jest przeznaczone głównie dla osób aktywnych fizycznie. Ten wariant rozszerza OC Standard o ochronę na wypadek szkód powstałych w związku z:

• posiadaniem i używaniem sprzętu pływającego: łodzi, kajaka, roweru wodnego, skutera wodnego, jachtu żaglowego lub motorowego, pontonu, tratwy,
• wyczynowym uprawianiem sportu w ramach klubu, sekcji i innych organizacji sportowych (nie obejmuje sportów ekstremalnych i uprawianych w celu zarobkowym),
• sprzętem sportowym wypożyczonym na podstawie umowy najmu, użyczenia, dzierżawy,
• jazdą konną.

Cena ubezpieczenia OC mieszkania i domu LINK4

Cena OC nieruchomości LINK4 wynosi od 50,27 zł do 206,61 zł. W pakiecie elastycznym klient może zrezygnować z tej ochrony.

W wariancie rozszerzonym ubezpieczający mieszkanie nie może zrezygnować z OC. Możliwe jest to wyłącznie w wariancie elastycznym.

Cena ubezpieczenia OC mieszkania Generali

Cena OC mieszkaniowego w Generali wynosi od 85 zł do 728 zł w zależności od sumy ubezpieczenia (50 000 zł – 1 000 000 zł) i zakresu terytorialnego (Polska, Europa, Świat). Z kalkulacji wynika, że składka jest identyczna zarówno w przypadku ochrony w Polsce, jak i Europie, a wzrasta dopiero po rozszerzeniu ochrony na cały świat.

OC mieszkania a zalanie sąsiada

Do zalania sąsiada dochodzi często nie z winy właściciela lokum lub lokatorów, a przez złośliwość rzeczy martwych. Pęknięcie, oderwanie się lub odłączenie się części składowej instalacji wodno-kanalizacyjnej, awaria zmywarki, samoczynne uruchomienie się instalacji zraszaczowej, cofnięcie się płynów z urządzeń wodociągowych – przyczyn zalania sąsiada może być sporo, więc sprawdź, które dokładnie są uwzględnione w OWU. Na przykład LINK4 i Wiener uwzględniają także mniej typowe zdarzenia, chociażby awarię lub uszkodzenie łóżka wodnego.

Kluczowa jest ochrona na wypadek zalania z winy lokatora, który nieumyślnie pozostawił otwarty kran, nie zamknął drzwi balkonowych mimo ostrzeżeń meteorologicznych przed ulewą lub przeciążył pralkę. 

Wyłączenia odpowiedzialności w OC mieszkania

Wyłączenia odpowiedzialności w OC mieszkaniowym dotyczą zarówno rodzaju szkody, jak i przyczyny jej powstania. Z ochrony są wykluczone np. szkody wyrządzone umyślnie, przez osobę pod wpływem alkoholu, powstałe w związku z wykonywanym zawodem lub działalnością gospodarczą czy spowodowane uprawianiem sportów wysokiego ryzyka. 

Ubezpieczyciel nie odpowiada z tytułu OC mieszkaniowego również za szkody wyrządzone jednej osobie ubezpieczonej przez drugą (np. ojcu przez syna) i mienie utracone z innej przyczyny niż uszkodzenie lub zniszczenie. Co jeszcze znajduje się w wyłączeniach odpowiedzialności?

Szkody wyrządzone przez niektóre zwierzęta

To wyłączenie może dotyczyć zarówno rasy zwierzęcia, jak i przeniesienia choroby zakaźnej przez zwierzę, które nie ma aktualnych szczepień ochronnych. UNIQA wyklucza spod ochrony szkody związane właśnie z przeniesieniem przez zwierzę jakiejś choroby.

Szkody wyrządzone podczas wyjazdu turystycznego

Wykluczenie może dotyczyć zarówno rodzaju uprawianego sportu, jak i długości wyjazdu. O ile OC w życiu prywatnym obejmuje szkody powstałe w pokoju hotelowym, o tyle nie zadziała, jeśli pomieszczenie było wynajmowane dłużej niż 30 dni.

Wypożyczone mienie

Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za szkody w mieniu wypożyczonym np. na podstawie umowy najmu, dzierżawy, leasingu, użyczenia lub innej. Może to dotyczyć np. wypożyczonego sprzętu sportowego.

Szkody wyrządzone w niektórych ruchomościach

Spod ochrony wyłączone są najczęściej szkody powstałe w wartościach pieniężnych, dokumentach, nośnikach danych, biżuterii, dziełach sztuki, antykach, metalach szlachetnych i półszlachetnych, różnorodnych kolekcjach i zbiorach.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o OC mieszkaniowe