Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
OC mieszkania – jak działa i ile kosztuje?
Już od ok. 50 zł za 12 miesięcy ochrony możesz mieć ubezpieczenie OC w życiu prywatnym w ramach ubezpieczenia mieszkania lub domu. Dzięki OC mieszkaniowemu ubezpieczyciel wypłaci za Ciebie odszkodowanie osobom trzecim, kiedy np. zalejesz sąsiada z dołu, kurier poślizgnie się na nieodśnieżonym chodniku przed Twoim domem lub Twój pies podczas spaceru zaatakuje biegacza w parku.
Spis treści:
- Co obejmuje OC mieszkania?
- Co to jest rażące niedbalstwo w OC mieszkania?
- Na czym polega OC najemcy?
- Ile wynosi suma ubezpieczenia OC nieruchomości?
- Ile kosztuje OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu nieruchomości UNIQA?
- Ile kosztuje OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu mieszkania LINK4?
- Ile kosztuje OC mieszkania w Generali?
- Czy OC domu i mieszkania obejmuje zalanie?
- Kiedy OC mieszkaniowe nie zadziała?
Najważniejsze informacje:
- OC mieszkania obejmuje ochroną szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z posiadaniem i użytkowaniem ubezpieczonej nieruchomości oraz wskutek wykonywania czynności życia prywatnego. Ochronie podlegają szkody zarówno w miejscu ubezpieczenia, jak i poza nim – nawet na całym świecie.
- Cena OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu mieszkania może wynosić od 50 zł do nawet ponad 500 zł za rok ochrony. Składka jest zależna przede wszystkim od zakresu terytorialnego, wysokości sumy gwarancyjnej i katalogu szkód objętych ochroną.
- OC mieszkaniowe powinno obejmować ochroną szkody wyrządzone wskutek rażącego niedbalstwa. To m.in. pozostawienie włączonego żelazka, otwartego okna na czas burzy czy niedokręconego kurka w kabinie prysznicowej.
- Właściciele wynajmujący nieruchomości mogą wykupić dodatkowo OC najemcy, które uchroni ich przed pokryciem kosztów naprawy szkód, które zostaną spowodowane przez lokatorów w elementach stałych i ruchomościach.
- Możesz zredukować liczbę wyłączeń odpowiedzialności w ubezpieczeniu OC nieruchomości, kupując odpowiednie klauzule dodatkowe. Niektóre wykluczenia są jednak stałe – dotyczą np. wyrządzenia szkody przez osobę pod wpływem alkoholu, zwierzę rasy uznanej prawnie za agresywną czy szkód w wybranych ruchomościach.
Zakres ochrony OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu mieszkania
OC mieszkaniowe chroni odpowiedzialność cywilną właściciela nieruchomości i bliskich mu osób w zakresie czynności życia prywatnego. Polisa obejmuje ochroną zarówno zdarzenia w ubezpieczonej nieruchomości, jak i poza nią. Zakład ubezpieczeń odpowiada finansowo za szkody osobowe i rzeczowe, które zostaną wyrządzone osobom trzecim w wyniku np.:
- awarii pralki w mieszkaniu,
- dziecięcej gry w piłkę na posesji,
- uszkodzenia sprzętu RTV w pokoju hotelowym,
- przypadkowego popchnięcia turysty na górskim szlaku.
Ubezpieczenie obejmuje również szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe, np. pogryzienie przechodnia przez psa na spacerze, a nawet szkody związane z posiadaniem uli w pasiece.
Przykład
Martyna zgłosiła w ciągu roku aż trzy różne szkody z ubezpieczenia OC mieszkania. Pierwsza dotyczyła zalania sufitu w łazience sąsiada z powodu awarii pralki. Druga – uszkodzenia oświetlenia ogrodowego sąsiada z winy syna, który za mocno kopnął piłkę. Trzecia – przewrócenia się męża Martyny na rowerze, wskutek czego potrącił pieszą, która złamała nadgarstek.
Ubezpieczyciele różnie definiują czynności życia prywatnego w OWU. Przykładowe to:
- udział ucznia lub studenta w zajęciach edukacyjnych,
- amatorskie uprawianie sportu,
- opieka nad zwierzętami domowymi,
- gra w piłkę na podwórku,
- jazda na rowerze, deskorolce, segwayu, hulajnodze, wózku inwalidzkim,
- wynajem pokoju hotelowego na okres krótszy niż 30 dni podczas wyjazdu turystycznego lub rekreacyjnego,
- jazda konno,
- używanie drona i innych modeli latających w celach rekreacyjnych,
- pływanie na łodzi,
- czynności związane z posiadaniem pasieki (w zależności od ubezpieczyciela – np. do 5 czy 10 uli),
- czynności związane z posiadaną nieruchomością i ruchomościami domowymi.
Polisa może obejmować ochroną również pracowników zatrudnionych w nieruchomości przez jej właściciela, np. pomoc domową, opiekunkę dzieci czy ogrodnika. Wtedy OC domu zapewnia ochronę na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim przez tych pracowników.
OC mieszkania może dotyczyć również szkód powstałych niezależnie od winy osób ubezpieczonych. Dobrym przykładem jest zalanie sąsiada z dołu wskutek samoistnego uszkodzenia instalacji, armatury, pompy wodnej, awarii urządzenia, np. pralki lub zmywarki.
Ponadto OC w życiu prywatnym może obejmować także koszty:
- poniesione w celu zapobieżenia szkodzie, nawet jeśli okazało się to bezskuteczne,
- poniesione w celu zmniejszenia rozmiarów szkody,
- wynagrodzenia ekspertów, których powołał ubezpieczyciel, aby ustalić okoliczności zdarzenia,
- zatrudnienia adwokata lub radcy prawnego do obrony przed roszczeniami w sporze, który jest prowadzony na polecenie lub za zgodą ubezpieczyciela,
- postępowania pojednawczego, które jest prowadzone w związku z roszczeniem za zgodą lub na polecenie ubezpieczyciela.
Rażące niedbalstwo w OC mieszkania
Do rażącego niedbalstwa dochodzi, kiedy sprawca szkody nie chce jej celowo wyrządzić, ale swoim zachowaniem, które można ocenić jako wyjątkowo nieostrożne lub nawet lekkomyślne, przyczynia się do niej.
Rażącym niedbalstwem w OC mieszkania może być np.:
- niewyłączenie żelazka przed wyjściem z mieszkania,
- niedokręcenie kurka w wannie,
- pozostawienie otwartego okna na czas burzy,
- niedopilnowanie psa na posesji,
- nieodśnieżenie chodnika przed wejściem do domu.
Skutkiem wyżej wymienionych zachowań może być np.:
- spowodowanie pożaru na piętrze w bloku,
- zalanie sąsiada,
- uszkodzenie sąsiedzkiego ogródka przez psa uciekiniera,
- złamanie nogi ulotkarza wskutek jego poślizgnięcia się na chodniku.
W przypadku rażącego niedbalstwa podczas przestrzegania obowiązków w razie powstania szkody ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć odszkodowanie lub świadczenie (brak zgłoszenia szkody w terminie, brak powiadomienia administracji).
Jak działa OC najemcy w ubezpieczeniu mieszkania?
Jeśli wynajmujesz mieszkanie, a lokatorzy nie mają własnych ubezpieczeń OC w życiu prywatnym, możesz rozszerzyć polisę również o OC najemcy. W OWU najemca to osoba korzystająca z ubezpieczonego mieszkania i jej osoby bliskie. Dzięki OC najemcy ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie za szkody spowodowane przez lokatorów – zarówno w elementach stałych, jak i ruchomościach.
Mogą to być takie szkody, jak np.:
- rozbicie lustra wbudowanego w ścianę w łazience,
- uszkodzenie telewizora,
- pęknięcie klosza lampy,
- wyrwanie klamki z drzwi pokojowych,
- zniszczenie narzut kanapowych.
Co obejmuje ubezpieczenie ruchomości domowych i ile kosztuje?
Zobacz, jaki jest zakres ochrony ubezpieczenia ruchomości domowych. Okazuje się, że nie każde wyposażenie jest objęte ochroną!
Czytaj dalej
UWAGA!
Ubezpieczyciel może nie odpowiadać za szkody polegające na kradzieży ruchomości przez lokatorów. Spod odpowiedzialności mogą być również wykluczone szkody w wyrobach z ceramiki czy wyrządzone w domach studenckich. Może obowiązywać franszyza redukcyjna, czyli pomniejszanie każdego odszkodowania z OC najemcy o np. 100 zł.
Suma ubezpieczenia OC mieszkania
W OC mieszkaniowym górną granicą odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela jest suma gwarancyjna. To maksymalna kwota, którą zakład ubezpieczeń może przeznaczyć na pokrycie szkód. Suma gwarancyjna OC mieszkania najczęściej jest redukcyjna, czyli maleje po każdym wypłaconym odszkodowaniu.
Przykład
Grzegorz rozszerzył ubezpieczenie mieszkania o OC w życiu prywatnym z sumą w wysokości 20 000 zł. Pierwsze odszkodowanie wyniosło 12 640 zł. Wartość drugiej szkody, którą spowodowało dziecko Grzegorza, wyniosła 9 422 zł. Ubezpieczyciel wypłacił tylko 7360 zł, bo tyle pozostało do wypłaty w wyniku konsumpcji ubezpieczenia, czyli odjęcia od sumy (20 000 zł) pierwszego odszkodowania (12 640 zł).
Im wyższą sumę ubezpieczenia OC mieszkaniowego wybierzesz, tym większą masz pewność, że wystarczy na pokrycie wyrządzonych szkód. Jeśli OC w życiu prywatnym ma chronić Ciebie i Twoich bliskich w całej Europie, rozsądne będzie wybranie opcji z sumą w wysokości min. 50 000 zł. Jeżeli ochrona ma obowiązywać na całym świecie, suma powinna wynosić min. 100 000 zł lub więcej.
Cena ubezpieczenia OC mieszkania UNIQA
Widełki cenowe są spore dzięki wielu konfiguracjom polisy. Składka zależy m.in. od:
- sumy ubezpieczenia OC mieszkaniowego: od 10 000 zł do 400 000 zł,
- zakresu terytorialnego: miejsce ubezpieczenia, Polska, Europa, świat,
- wariantu: OC Standard lub OC Premium, a także OC Najemcy.
Ile kosztuje OC Standard w ubezpieczeniu mieszkania UNIQA?
Różnica między ceną OC Standard z ochroną w miejscu ubezpieczenia a ochroną na terytorium Polski wynosi około 15-20 zł. Dlatego warto wybrać tę drugą opcję. Opłacalny jest wybór najwyższej opcji.
Interesuje Cię OC w życiu prywatnym z zakresem ochrony w Europie? Optymalnym wyborem jest wariant z sumą w wysokości 50 000 zł. W przypadku polisy OC Standard z ochroną na całym świecie najrozsądniejsze jest wybranie najwyższej sumy ubezpieczenia (400 000 zł) ze względu na wysokie koszty likwidacji szkody za granicą.
Ile kosztuje OC Premium w ubezpieczeniu mieszkania UNIQA?
OC Premium w ubezpieczeniu mieszkania UNIQA jest przeznaczone głównie dla osób aktywnych fizycznie. Ten wariant rozszerza OC Standard o ochronę na wypadek szkód powstałych w związku z:
- posiadaniem i używaniem sprzętu pływającego: łodzi, kajaka, roweru wodnego, skutera wodnego, jachtu żaglowego lub motorowego, pontonu, tratwy,
- wyczynowym uprawianiem sportu w ramach klubu, sekcji i innych organizacji sportowych (nie obejmuje sportów ekstremalnych i uprawianych w celu zarobkowym),
- sprzętem sportowym wypożyczonym na podstawie umowy najmu, użyczenia, dzierżawy,
- jazdą konną.
Cena ubezpieczenia OC mieszkania i domu LINK4
Przykładowy koszt ubezpieczenia nieruchomości w LINK4 wyniósł 184 zł. Do tej polisy można dobrać ubezpieczenia OC nieruchomości w cenie od ok. 50 zł do ok. 250 zł. Tego rodzaju ochrona stanowi opcję dodatkową zarówno w pakiecie podstawowym, jak i Premium ubezpieczenia. Ceny w tabeli podajemy w przybliżeniu.
Przykład
Patrycja zastanawia się nad ubezpieczeniem domu w LINK4 włącznie z polisą OC. Dzięki temu otrzyma ochronę za szkody osobowe i rzeczowe w związku z wykonywaniem czynności życiowych. Ubezpieczenie zadziała, gdy gość Patrycji poślizgnie się przez dziecięcą zabawkę pozostawioną w ogrodzie i złamie rękę wskutek upadku. Patrycja będzie także chroniona, gdy wyrządzi szkodę podczas jazdy na hulajnodze elektrycznej.
Cena ubezpieczenia OC mieszkania Generali
Cena OC mieszkaniowego w Generali wynosi od ok. 70 zł do prawie 600 zł w zależności od sumy ubezpieczenia (50 000 zł – 1 000 000 zł) i zakresu terytorialnego (Polska, Europa, Świat). Z kalkulacji wynika, że składka jest identyczna zarówno w przypadku ochrony w Polsce, jak i Europie, a wzrasta dopiero po rozszerzeniu ochrony na cały świat.
OC mieszkania a zalanie sąsiada
Do zalania sąsiada dochodzi często nie z winy właściciela lokum lub lokatorów, a przez złośliwość rzeczy martwych. Pęknięcie, oderwanie się lub odłączenie się części składowej instalacji wodno-kanalizacyjnej, awaria zmywarki, samoczynne uruchomienie się instalacji zraszaczowej, cofnięcie się płynów z urządzeń wodociągowych – przyczyn zalania sąsiada może być sporo, więc sprawdź, które dokładnie są uwzględnione w OWU. Na przykład LINK4 i Wiener uwzględniają także mniej typowe zdarzenia, chociażby awarię lub uszkodzenie łóżka wodnego.
Kluczowa jest ochrona na wypadek zalania z winy lokatora, który nieumyślnie pozostawił otwarty kran, nie zamknął drzwi balkonowych mimo ostrzeżeń meteorologicznych przed ulewą lub przeciążył pralkę.
Ekspert Mubi radzi:
Jeśli dojdzie do zalania na skutek uszkodzenia instalacji wodno-kanalizacyjnej lub awarii sprzętu AGD, przyda Ci się szybka interwencja hydraulika. Taka usługa może być zawarta w assistance mieszkaniowym, dzięki któremu nie poniesiesz kosztu udzielenia pomocy przez specjalistę.
Assistance mieszkania – ceny, usługi, zakresy ochrony, limity
9 na 10 wypadków zdarza się w domu! Przeczytaj, aby dowiedzieć się, przed jakimi zdarzeniami chroni ubezpieczenie assistance mieszkaniowe.
Czytaj dalej
Wyłączenia odpowiedzialności w OC mieszkania
Wyłączenia odpowiedzialności w OC mieszkaniowym dotyczą zarówno rodzaju szkody, jak i przyczyny jej powstania. Z ochrony są wykluczone np. szkody wyrządzone umyślnie, przez osobę pod wpływem alkoholu, powstałe w związku z wykonywanym zawodem lub działalnością gospodarczą czy spowodowane uprawianiem sportów wysokiego ryzyka.
Ubezpieczyciel nie odpowiada z tytułu OC mieszkaniowego również za szkody wyrządzone jednej osobie ubezpieczonej przez drugą (np. ojcu przez syna) i mienie utracone z innej przyczyny niż uszkodzenie lub zniszczenie. Co jeszcze znajduje się w wyłączeniach odpowiedzialności?
Szkody wyrządzone przez niektóre zwierzęta
To wyłączenie może dotyczyć zarówno rasy zwierzęcia, jak i przeniesienia choroby zakaźnej przez zwierzę, które nie ma aktualnych szczepień ochronnych. UNIQA wyklucza spod ochrony szkody związane właśnie z przeniesieniem przez zwierzę jakiejś choroby.
Szkody wyrządzone podczas wyjazdu turystycznego
Wykluczenie może dotyczyć zarówno rodzaju uprawianego sportu, jak i długości wyjazdu. O ile OC w życiu prywatnym obejmuje szkody powstałe w pokoju hotelowym, o tyle nie zadziała, jeśli pomieszczenie było wynajmowane dłużej niż 30 dni.
Wypożyczone mienie
Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za szkody w mieniu wypożyczonym np. na podstawie umowy najmu, dzierżawy, leasingu, użyczenia lub innej. Może to dotyczyć np. wypożyczonego sprzętu sportowego.
Szkody wyrządzone w niektórych ruchomościach
Spod ochrony wyłączone są najczęściej szkody powstałe w wartościach pieniężnych, dokumentach, nośnikach danych, biżuterii, dziełach sztuki, antykach, metalach szlachetnych i półszlachetnych, różnorodnych kolekcjach i zbiorach.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o OC mieszkaniowe
Czy OC mieszkaniowe chroni tylko w razie zdarzeń, do których doszło w mieszkaniu?
Nie. OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu mieszkania obejmuje ochroną odpowiedzialność cywilną właściciela nieruchomości i jego bliskich także poza nieruchomością. Ubezpieczyciel wypłaci więc odszkodowanie za szkody rzeczowe i osobowe wyrządzone osobom trzecim m.in. przez dzieci bawiące się na podwórku, ale też powstałe bez winy ubezpieczonych (np. zalanie mieszkania sąsiada z powodu awarii pralki).
Czy OC mieszkaniowe obejmuje najemców lokalu?
Nie. O ile osoby wynajmujące Twoje mieszkanie same nie mają OC w życiu prywatnym, to aby otrzymać odszkodowanie za spowodowane przez nie szkody, musisz wykupić ochronę OC najemcy. Wówczas ubezpieczyciel zrekompensuje Ci straty spowodowane przez lokatorów zarówno w elementach stałych nieruchomości, jak i ruchomościach.
Ile powinna wynosić suma ubezpieczenia OC mieszkania?
To zależy od Twoich potrzeb. Sumy ubezpieczeń przy OC mieszkaniowym są zwykle redukcyjne, a więc zmniejszają się z każdą kolejną wypłatą odszkodowania. Im wyższa suma, tym większą masz więc pewność, że pokryje ona wszystkie szkody, a to może mieć szczególnie duże znaczenie, jeżeli np. chcesz, aby polisa chroniła Cię nie tylko w Polsce, ale również poza granicami kraju.
Wystaw ocenę
Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom
nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Pasjonatka słowa pisanego. Specjalność: psychologia i finanse. Moją misją jest przekładanie skomplikowanych zagadnień na język zrozumiały dla każdego. Jako redaktor Mubi.pl wspieram kierowców przy zakupie ubezpieczeń i biorę pod lupę wszelkie formalności związane z posiadaniem samochodu.
Dołącz do dyskusji