Jak działa i ile kosztuje OC mieszkaniowe? Sprawdź, gdzie kupić OC w życiu prywatnym w ramach ubezpieczenia nieruchomości

Już od 11 zł za 12 miesięcy ochrony możesz mieć ubezpieczenie OC w życiu prywatnym w ramach ubezpieczenia mieszkania lub domu. Dzięki OC mieszkaniowemu ubezpieczyciel wypłaci za Ciebie odszkodowanie osobom trzecim, kiedy np. zalejesz sąsiada z dołu, kurier poślizgnie się na nieodśnieżonym chodniku przed Twoim domem lub Twój pies podczas spaceru zaatakuje biegacza w parku.

Zakres ochrony OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu mieszkania

OC mieszkaniowe chroni odpowiedzialność cywilną właściciela nieruchomości i bliskich mu osób w zakresie czynności życia prywatnego. Polisa obejmuje ochroną zarówno zdarzenia w ubezpieczonej nieruchomości, jak i poza nią. Zakład ubezpieczeń odpowiada finansowo za szkody osobowe i rzeczowe, które zostaną wyrządzone osobom trzecim w wyniku np.:

  • awarii pralki w mieszkaniu, 
  • dziecięcej gry w piłkę na posesji, 
  • uszkodzenia sprzętu RTV w pokoju hotelowym, 
  • przypadkowego popchnięcia turysty na górskim szlaku.

Ubezpieczenie obejmuje również szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe, np. pogryzienie przechodnia przez psa na spacerze, a nawet szkody związane z posiadaniem uli na pasiece.

Przykład

Martyna zgłosiła w ciągu roku aż trzy różne szkody z ubezpieczenia OC mieszkania. Pierwsza dotyczyła zalania sufitu w łazience sąsiada z powodu awarii pralki. Druga – uszkodzenia oświetlenia ogrodowego sąsiada z winy syna, który za mocno kopnął piłkę. Trzecia – przewrócenia się męża Martyny na rowerze, wskutek czego potrącił pieszą, która złamała nadgarstek.

Ubezpieczyciele różnie definiują czynności życia prywatnego w OWU. Przykładowe to:

  • udział ucznia lub studenta w zajęciach edukacyjnych,
  • amatorskie uprawianie sportu,
  • opieka nad zwierzętami domowymi,
  • gra w piłkę na podwórku,
  • jazda na rowerze, deskorolce, segwayu, hulajnodze, wózku inwalidzkim,
  • wynajem pokoju hotelowego na okres krótszy niż 30 dni podczas wyjazdu turystycznego lub rekreacyjnego,
  • jazda konno,
  • używanie drona i innych modeli latających w celach rekreacyjnych,
  • pływanie na łodzi,
  • czynności związane z posiadaniem pasieki (w zależności od ubezpieczyciela – np. do 5 czy 10 uli),
  • czynności związane z posiadaną nieruchomością i ruchomościami domowymi.

Polisa może obejmować ochroną również pracowników zatrudnionych w nieruchomości przez jej właściciela, np. pomoc domową, opiekunkę dzieci czy ogrodnika. Wtedy OC domu zapewnia ochronę na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim przez tych pracowników. 

OC mieszkania może dotyczyć również szkód powstałych niezależnie od winy osób ubezpieczonych. Dobrym przykładem jest zalanie sąsiada z dołu wskutek samoistnego uszkodzenia instalacji, armatury, pompy wodnej, awarii urządzenia, np. pralki lub zmywarki.

Ponadto OC w życiu prywatnym może obejmować także koszty:

  • poniesione w celu zapobieżenia szkodzie, nawet jeśli okazało się to bezskuteczne,
  • poniesione w celu zmniejszenia rozmiarów szkody,
  • wynagrodzenia ekspertów, których powołał ubezpieczyciel, aby ustalić okoliczności zdarzenia,
  • zatrudnienia adwokata lub radcy prawnego do obrony przed roszczeniami w sporze, który jest prowadzony na polecenie lub za zgodą ubezpieczyciela,
  • postępowania pojednawczego, które jest prowadzone w związku z roszczeniem za zgodą lub na polecenie ubezpieczyciela.
miniaturka wpisu
Ubezpieczenie mieszkania

Dzięki ubezpieczeniu mieszkania możesz otrzymać odszkodowanie zarówno za drobne szkody, np. pęknięcie lustra wbudowanego w ścianę łazienki, jak i po tragicznych zdarzeniach, np. zniszczeniu lokalu wskutek pożaru w bloku. Dowiedz się, ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania, co wpływa na jego cenę, a także jak skonfigurować kompletną polisę w darmowym kalkulatorze online.

Przejdź do artykułu

Rażące niedbalstwo w OC mieszkania

Do rażącego niedbalstwa dochodzi, kiedy sprawca szkody nie chce jej celowo wyrządzić, ale swoim zachowaniem, które można ocenić jako wyjątkowo nieostrożne lub nawet lekkomyślne, przyczynia się do niej. 

Rażącym niedbalstwem w OC mieszkania może być np.:

  • niewyłączenie żelazka przed wyjściem z mieszkania,
  • niedokręcenie kurka w wannie, 
  • pozostawienie otwartego okna na czas burzy,
  • niedopilnowanie psa na posesji,
  • nieodśnieżenie chodnika przed wejściem do domu.

Skutkiem wyżej wymienionych zachowań może być np.:

  • spowodowanie pożaru na piętrze w bloku, 
  • zalanie sąsiada, 
  • uszkodzenie sąsiedzkiego ogródka przez psa uciekiniera,
  • złamanie nogi ulotkarza wskutek jego poślizgnięcia się na chodniku. 

W kontekście rażącego niedbalstwa Generali podkreśla, że wypłaca odszkodowanie nawet za zapominalstwo.

Jak działa OC najemcy w ubezpieczeniu mieszkania?

Jeśli wynajmujesz mieszkanie, a lokatorzy nie mają własnych ubezpieczeń OC w życiu prywatnym, możesz rozszerzyć polisę również o OC najemcy. W OWU najemca to osoba korzystająca z ubezpieczonego mieszkania i jej osoby bliskie. Dzięki OC najemcy ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie za szkody spowodowane przez lokatorów – zarówno w elementach stałych, jak i ruchomościach. 

Mogą to być takie szkody jak:

  • rozbicie lustra wbudowanego w ścianę w łazience,
  • uszkodzenie telewizora,
  • pęknięcie klosza lampy,
  • wyrwanie klamki z drzwi pokojowych,
  • zniszczenie narzut kanapowych.
miniaturka wpisu
Co obejmuje ubezpieczenie ruchomości domowych i ile kosztuje? Sprawdź ceny i zakresy ochrony

Dzięki ubezpieczeniu ruchomości domowych możesz otrzymać odszkodowanie za skradziony sprzęt elektroniczny po włamaniu, zniszczenie mebli na zabudowanym balkonie, uszkodzenie różnych przedmiotów codziennego użytku przez zalanie mieszkania.

Przejdź do artykułu

Uwaga: ubezpieczyciel może nie odpowiadać za szkody polegające na kradzieży ruchomości przez lokatorów. Spod odpowiedzialności mogą być również wykluczone szkody w wyrobach z ceramiki czy wyrządzone w domach studenckich. Może obowiązywać franszyza redukcyjna, czyli pomniejszanie każdego odszkodowania z OC najemcy o np. 100 zł.

Suma ubezpieczenia OC mieszkania

W OC mieszkaniowym górną granicą odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela jest suma gwarancyjna. To maksymalna kwota, którą zakład ubezpieczeń może przeznaczyć na pokrycie szkód. Suma gwarancyjna OC mieszkania najczęściej jest redukcyjna, czyli maleje po każdym wypłaconym odszkodowaniu

Przykład

Grzegorz rozszerzył ubezpieczenie mieszkania o OC w życiu prywatnym z sumą w wysokości 20 000 zł. Pierwsze odszkodowanie wyniosło 12 640 zł. Wartość drugiej szkody, którą spowodowało dziecko Grzegorza, wyniosła 9 422 zł. Ubezpieczyciel wypłacił tylko 7360 zł, bo tyle pozostało do wypłaty w wyniku konsumpcji ubezpieczenia, czyli odjęcia od sumy (20 000 zł) pierwszego odszkodowania (12 640 zł).

Im wyższą sumę ubezpieczenia OC mieszkaniowego wybierzesz, tym większą masz pewność, że wystarczy na pokrycie wyrządzonych szkód. Jeśli OC w życiu prywatnym ma chronić Ciebie i Twoich bliskich w całej Europie, rozsądne będzie wybranie opcji z sumą w wysokości min. 50 000 zł. Jeżeli ochrona ma obowiązywać na całym świecie, suma powinna wynosić min. 100 000 zł i więcej. 

Firma ubezpieczeniowa Zakres sum ubezpieczenia OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu mieszkania
PZU 20 000 zł, 50 000 zł, 100 000 zł
Axa 10 000 zł, 20 000 zł, 30 000 zł, 50 000 zł, 100 000 zł
Generali 50 000 zł, 100 000 zł, 200 000 zł, 300 000 zł, 500 000 zł, 1 000 000 zł
Link4wariant podstawowy: 15 000 zł, 30 000 zł, 50 000 zł, 75 000 zł, 100 000 zł
wariant optymalny: również 150 000 zł, 300 000 zł, 500 000 zł
Opracowanie własne na podstawie wykonanych kalkulacji. Aktualizacja: 14.05.2020

Cena ubezpieczenia OC mieszkania i domu PZU

OC mieszkaniowe PZU kosztuje od 22 zł do 38 zł w ubezpieczeniu mieszkania o wartości 360 000 zł wraz z ruchomościami o wartości 28 000 zł i elementami stałymi o wartości 46 400 zł. Składka wynosi tyle samo w przypadku ubezpieczenia domu wraz z elementami stałymi i ruchomościami.

Cena ubezpieczenia OC w życiu prywatnym w pakiecie mieszkaniowym Suma ubezpieczenia OC w życiu prywatnym
22 zł 20 000 zł
25 zł 50 000 zł
38 zł 100 000 zł
Kalkulacja wykonana za pomocą kalkulatora ubezpieczeń PZU. Aktualizacja danych: 14.05.2020

Opłaca się wybrać ubezpieczenie OC za 38 zł rocznie. Między najtańszym a najdroższym wariantem różnica wynosi tylko 16 zł, a ubezpieczony zyskuje aż pięciokrotnie wyższy limit odpowiedzialności ubezpieczyciela.

miniaturka wpisu
Kalkulator ubezpieczenia mieszkania online – sprawdź ceny i dowiedz się, gdzie kupić ubezpieczenie domu

Chcesz obliczyć ubezpieczenie mieszkania online? Nic trudnego – wystarczy skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń. W artykule tłumaczymy, jak to zrobić.

Przejdź do artykułu

Cena ubezpieczenia OC mieszkania Axa

Widełki cenowe są spore dzięki wielu konfiguracjom polisy. Składka wynosi od 11 zł do 174 zł w zależności od:

  • sumy ubezpieczenia OC mieszkaniowego: od 10 000 zł do 100 000 zł,
  • zakresu terytorialnego: miejsce ubezpieczenia, Polska, Europa, świat,
  • wariantu: OC Standard lub OC Premium. 

Ile kosztuje OC Standard w ubezpieczeniu mieszkania Axa?

Suma ubezpieczenia OC w życiu prywatnym Cena OC Standard z zakresem ochrony w miejscu ubezpieczenia Cena OC Standard z zakresem ochrony w Polsce Cena OC Standard z zakresem ochrony w Europie Cena OC Standard z zakresem ochrony na świecie
10 000 zł 11 zł 15 zł 22 zł 34 zł
20 000 zł 17 zł 22 zł 34 zł51 zł
30 000 zł 21 zł 28 zł 44 zł 65 zł
50 000 zł 29 zł 38 zł 59 zł 88 zł
100 000 zł 45 zł 58 zł 89 zł 134 zł
Kalkulacja wykonana za pomocą kalkulatora ubezpieczeń Axa. Aktualizacja danych: 14.05.2020 Składka została obliczona dla właściciela mieszkania we Wrocławiu. Lokum ma 42 m2, znajduje się na III piętrze bloku wybudowanego w 2015 roku, ma drzwi antywłamaniowe. Mieszkanie ma wartość 300 000 zł, elementy stałe – 26 000 zł, ruchomości – 10 000 zł.

Różnica między ceną OC Standard z zakresem ochrony w miejscu ubezpieczenia a OC Standard chroniącym w całej Polsce jest niewielka. Opłacalny jest wybór drugiej opcji. Maksymalna różnica w cenie za dodatkową ochronę w Polsce, np. podczas rodzinnego wyjazdu, wynosi 13 zł

Interesuje Cię OC w życiu prywatnym z zakresem ochrony w Europie? Optymalnym wyborem jest wariant z sumą w wysokości 50 000 zł. W przypadku polisy OC Standard z ochroną na całym świecie najrozsądniejsze jest wybranie najwyższej sumy ubezpieczenia (100 000 zł) ze względu na wysokie koszty likwidacji szkody za granicą.

Ile kosztuje OC Premium w ubezpieczeniu mieszkania Axa?

Suma ubezpieczenia OC w życiu prywatnym Cena OC Standard z zakresem ochrony w miejscu ubezpieczenia Cena OC Standard z zakresem ochrony w Polsce Cena OC Standard z zakresem ochrony w Europie Cena OC Standard z zakresem ochrony na świecie
10 000 zł 15 zł 19 zł 29 zł 44 zł
20 000 zł 22 zł 29 zł 44 zł 66 zł
30 000 zł 28 zł 36 zł 56 zł 84 zł
50 000 zł 38 zł 50 zł 76 zł 114 zł
100 000 zł 58 zł 75 zł 115 zł 174 zł
Kalkulacja wykonana za pomocą kalkulatora ubezpieczeń Axa. Aktualizacja danych: 14.05.2020

OC Premium w ubezpieczeniu mieszkania Axa jest przeznaczone głównie dla osób aktywnych fizycznie. Ten wariant rozszerza OC Standard o ochronę na wypadek szkód powstałych w związku z: 

  • posiadaniem i używaniem sprzętu pływającego: łodzi, kajaka, roweru wodnego, skutera wodnego, jachtu żaglowego lub motorowego, pontonu, tratwy;
  • wyczynowym uprawianiem sportu w ramach klubu, sekcji i innych organizacji sportowych (nie obejmuje sportów ekstremalnych i uprawianych w celu zarobkowym);
  • sprzętem sportowym wypożyczonym na podstawie umowy najmu, użyczenia, dzierżawy;
  • jazdą konną.

Cena ubezpieczenia OC mieszkania i domu Link4

Cena OC nieruchomości Link4 wynosi od 12 zł do 140,79 zł w zależności od sumy ubezpieczenia i wariantu: podstawowego lub optymalnego.

Suma ubezpieczenia OC w życiu prywatnymCena OC w wariancie podstawowymCena OC w wariancie optymalnym
15 000 zł 12 zł 22,40 zł
30 000 zł 18,40 zł 33,60 zł
50 000 zł 25,60 zł 41,60 zł
75 000 zł 30,40 zł 52 zł
100 000 zł 36 zł 63,20 zł
150 000 złbrak 76,79 zł
300 000 złbrak 96,79 zł
500 000 złbrak 140,79 zł
Kalkulacja wykonana za pomocą kalkulatora ubezpieczeń Link4. Aktualizacja danych: 14.05.2020 Składka została obliczona dla właściciela mieszkania o powierzchni 43 m2 we Wrocławiu. Wartość nieruchomości to 283 800 zł. Lokal znajduje się na ostatnim piętrze bloku wybudowanego w 2016 roku.

Wyłącznie w wariancie optymalnym są dostępne najwyższe sumy ubezpieczenia: 150 000 zł, 300 000 zł, 500 000 zł. Wariant podstawowy jest ograniczony tylko do szkód powstałych w związku z posiadaniem i użytkowaniem ubezpieczonego domu lub mieszkania. Wariant optymalny rozszerza podstawowy o odpowiedzialność za szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone osobom trzecim w związku z wykonywaniem czynności życia prywatnego. 

Przykład

Patrycja zastanawia się nad ubezpieczeniem domu w Link włącznie z polisą OC. Jeśli wybierze wariant podstawowy, ochrona będzie świadczona wyłącznie w przypadku szkód związanych z ubezpieczoną nieruchomością, np. kiedy gość Patrycji poślizgnie się przez dziecięcą zabawkę pozostawioną w ogrodzie i złamie rękę wskutek upadku. Jeżeli Patrycja wybierze wariant optymalny, będzie mieć ochronę również na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim poza terenem nieruchomości, np. podczas jazdy na hulajnodze elektrycznej czy po uszkodzeniu kabiny prysznicowej w pokoju hotelowym.

Cena ubezpieczenia OC mieszkania Generali

Cena OC mieszkaniowego w Generali wynosi od 47 zł do 337 zł w zależności od sumy ubezpieczenia (50 000 zł – 1 000 000 zł) i zakresu terytorialnego (Polska, Europa, Świat). Z kalkulacji wynika, że składka jest identyczna zarówno w przypadku ochrony w Polsce, jak i Europie.

Suma ubezpieczenia OC w życiu prywatnymCena OC z zakresem ochrony w PolsceCena OC z zakresem ochrony w EuropieCena OC z zakresem ochrony na świecie
50 000 zł 47 zł 47 zł 99 zł
100 000 zł 49 zł 49 zł 139 zł
200 000 zł 69 zł 69 zł 199 zł
300 000 zł 97 zł 97 zł 254 zł
500 000 zł 126 zł 126 zł 321 zł
1 000 000 zł 160 zł 160 zł 337 zł
Kalkulacja wykonana za pomocą kalkulatora ubezpieczeń Generali. Aktualizacja danych: 14.05.2020 Kalkulacja została wykonana dla właściciela mieszkania we Wrocławiu – 73 m2, ostatnie piętro, wartość mieszkania i stałych elementów – 428 500 zł, wartość ruchomości – 39 400 zł.

OC mieszkania a zalanie sąsiada

Do zalania sąsiada dochodzi często nie z winy właściciela lokum lub lokatorów, a przez złośliwość rzeczy martwych. Pęknięcie, oderwanie się lub odłączenie się części składowej instalacji wodno-kanalizacyjnej, awaria zmywarki, samoczynne uruchomienie się instalacji zraszaczowej, cofnięcie się płynów z urządzeń wodociągowych – przyczyn zalania sąsiada może być sporo, więc sprawdź, które dokładnie są uwzględnione w OWU. Na przykład Link4 i Wiener uwzględniają także mniej typowe zdarzenia, chociażby awarię lub uszkodzenie łóżka wodnego. 

Kluczowa jest ochrona na wypadek zalania z winy lokatora, który nieumyślnie pozostawił otwarty kran, nie zamknął drzwi balkonowych mimo ostrzeżeń meteorologicznych przed ulewą lub przeciążył pralkę. 

Ekspert Mubi radzi

Jeśli dojdzie do zalania na skutek uszkodzenia instalacji wodno-kanalizacyjnej lub awarii sprzętu AGD, przyda Ci się szybka interwencja hydraulika. Taka usługa może być zawarta w assistance mieszkaniowym, dzięki któremu nie poniesiesz kosztu udzielenia pomocy przez specjalistę.

miniaturka wpisu
Assistance mieszkania – ceny, usługi, zakresy ochrony, limity

Nawet za 2 zł miesięcznie możesz mieć assistance mieszkania w ramach ubezpieczenia nieruchomości. Dzięki assistance domu zyskujesz dostęp do wszechstronnych i pomocnych usług.

Przejdź do artykułu

Wyłączenia odpowiedzialności w OC mieszkania

Wyłączenia odpowiedzialności w OC mieszkaniowym dotyczą zarówno rodzaju szkody, jak i przyczyny jej powstania. Z ochrony są wykluczone np. szkody wyrządzone umyślnie, przez osobę pod wpływem alkoholu, powstałe w związku z wykonywanym zawodem lub działalnością gospodarczą czy spowodowane uprawianiem sportów wysokiego ryzyka. 

Ubezpieczyciel nie odpowiada z tytułu OC mieszkaniowego również za szkody wyrządzone jednej osobie ubezpieczonej przez drugą (np. ojcu przez syna) i mienie utracone z innej przyczyny niż uszkodzenie lub zniszczenie. Co jeszcze znajduje się w wyłączeniach odpowiedzialności?

Szkody wyrządzone przez niektóre zwierzęta

To wyłączenie może dotyczyć zarówno rasy zwierzęcia, jak i przeniesienia choroby zakaźnej przez zwierzę, które nie ma aktualnych szczepień ochronnych. Uniqa wyklucza spod ochrony szkody wyrządzone przez psy ras agresywnych w rozumieniu aktualnych przepisów prawa. Jeśli zatem dojdzie do ugryzienia przechodnia przez Twojego psa rasy agresywnej, firma nie wypłaci odszkodowania.

Szkody wyrządzone podczas wyjazdu turystycznego

Wykluczenie może dotyczyć zarówno rodzaju uprawianego sportu, jak i długości wyjazdu. O ile OC w życiu prywatnym obejmuje szkody powstałe w pokoju hotelowym, o tyle nie zadziała, jeśli pomieszczenie było wynajmowane dłużej niż 30 dni.

Wypożyczone mienie

Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za szkody w mieniu wypożyczonym np. na podstawie umowy najmu, dzierżawy, leasingu, użyczenia lub innej. Może to dotyczyć np. wypożyczonego sprzętu sportowego.

Szkody wyrządzone w niektórych ruchomościach

Spod ochrony wyłączone są najczęściej szkody powstałe w wartościach pieniężnych, dokumentach, nośnikach danych, biżuterii, dziełach sztuki, antykach, metalach szlachetnych i półszlachetnych, różnorodnych kolekcjach i zbiorach.

PODSUMOWANIE
  • OC mieszkania obejmuje ochroną szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z posiadaniem i użytkowaniem ubezpieczonej nieruchomości oraz wskutek wykonywania czynności życia prywatnego. Ochronie podlegają szkody zarówno w miejscu ubezpieczenia, jak i poza nim – nawet na całym świecie.
  • Cena OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu mieszkania może wynosić od 11 zł do nawet 300 zł za rok ochrony. Składka jest zależna przede wszystkim od zakresu terytorialnego, wysokości sumy gwarancyjnej i katalogu szkód objętych ochroną.
  • OC mieszkaniowe powinno obejmować ochroną szkody wyrządzone wskutek rażącego niedbalstwa. To m.in. pozostawienie włączonego żelazka, otwartego okna na czas burzy czy niedokręconego kurka w kabinie prysznicowej.
  • Właściciele wynajmujący nieruchomości mogą wykupić dodatkowo OC najemcy, które uchroni ich przed pokryciem kosztów naprawy szkód, które zostaną spowodowane przez lokatorów w elementach stałych i ruchomościach.
  • Możesz zredukować liczbę wyłączeń odpowiedzialności w ubezpieczeniu OC nieruchomości, kupując odpowiednie klauzule dodatkowe. Niektóre wykluczenia są jednak stałe – dotyczą np. wyrządzenia szkody przez osobę pod wpływem alkoholu, zwierzę rasy uznanej prawnie za agresywną czy szkód w wybranych ruchomościach.
Oceń artykuł:

Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Katarzyna Kupczyk

Tworzę poradniki o ubezpieczeniach samochodowych, ponieważ od 5 lat pracuję jako redaktor w branży ubezpieczeniowej. W tym czasie wnikliwie poznałam zarówno oferty towarzystw ubezpieczeniowych, jak i problemy kierowców. Teraz dbam o użytkowników porównywarki Mubi. W naszej bazie wiedzy możesz znaleźć odpowiedzi na trudne pytania o ubezpieczenia komunikacyjne.

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy
Skomentuj jako pierwszy!