Ubezpieczenie domu w budowie – porównanie cen i zakresów ochrony

Jaka jest definicja domu w budowie?

Dom w budowie to dom w trakcie budowy (nowo wznoszony), przebudowy, nadbudowy lub rozbudowy prowadzonej zgodnie z ustawą Prawo budowlane. 

Prace budowlane uważa się za zakończone, jeśli został spełniony jeden z poniższych warunków:

• dom został zamieszkany po odbiorze technicznym instalacji zgodnie z ustawą Prawo budowlane,
• właściciel nieruchomości dostał pozwolenie na użytkowanie domu zgodnie z przepisami prawa,
• zgłoszono zakończenie budowy zgodnie z ustawą Prawo budowlane.

Ekspert Mubi radzi:

Zakończenie budowy domu przed wygaśnięciem umowy ubezpieczenia wcale nie musi oznaczać jej równoczesnego zakończenia. Właściciel nieruchomości dalej może korzystać z ochrony. Jak to możliwe? Po zakończeniu prac budowlanych zakres ubezpieczenia automatycznie zmieni się na szerszy i będzie odpowiadać ubezpieczeniu dla domu jednorodzinnego oddanego do użytkowania. Osoba ubezpieczona może również skorzystać z dodatkowych rozszerzeń. Oczywiście możesz zapytać ubezpieczyciela o zwrot niewykorzystanej składki, jeśli nie chcesz kontynuować polisy.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie obejmuje dom i mieszkanie w trakcie budowy, rozbudowy, nadbudowy lub przebudowy, stałych elementów nieruchomości, elementów posesji, a także materiałów budowlanych, instalacyjnych, elektrycznych i narzędzi gromadzonych w budynku lub na terenie budowy. Polisa może obejmować ochroną również budynek socjalny, który jest wykorzystywany przez pracowników firmy budowlanej, budynki warsztatowe i magazynowe.

Wspomniane elementy posesji to budynki niemieszkalne (np. garaż) i obiekty małej architektury (np. murki ogrodowe, pergole, altany, piaskownica, ogrodzenie z bramą, instalacja oświetleniowa). 

Różnie bywa z ruchomościami przechowywanymi w budowanym domu. Jeden zakład ubezpieczeń może wykluczyć ruchomości całkowicie spod ochrony, a inny chronić do określonej kwoty, np. 10 000 zł, podkreślając, że konieczne są zabezpieczenia antywłamaniowe. 

Ubezpieczyciel może odpowiadać finansowo również za szkody w narzędziach i materiałach budowlanych, chyba że uszkodzenia powstaną wskutek składowania lub użytkowania sprzecznego z zaleceniami producenta.

Polisa może obejmować ochroną także dom lub mieszkanie w trakcie remontu, pod warunkiem, że w tym czasie lokal jest zamieszkały.

Na wypadek jakich zdarzeń losowych jest ubezpieczona nieruchomość w budowie?

Zakres ubezpieczenia nieruchomości w budowie może obejmować między innymi pożar, szkody powstałe w wyniku działania sił przyrody (np. huragan, grad, uderzenie pioruna, deszcz nawalny), czy upadek drzewa i statku powietrzniego.

Katalogi zdarzeń losowych, które ubezpieczyciele obejmują ochroną, różnią się od siebie. Z tego powodu dokładnie sprawdź, po jakim zdarzeniu możesz domagać się odszkodowania. Może się okazać, że część ochrony jest niedostępna dla domu w stanie surowym otwartym lub musisz dopłacić do składki, aby uzyskać pożądany zakres ochrony.

Ubezpieczyciel może odmówić ochrony na wypadek powodzi, jeśli budowa znajduje się w strefie powodziowej. To ryzyko wymaga indywidualnej oceny lokalizacji budowy, więc nie zostało umieszczone w tabeli, nawet jeśli ubezpieczyciel oferuje taką ochronę. Dopłata do składki wynosi minimum kilkadziesiąt złotych. Właściciel domu o dużym metrażu może dopłacić nawet więcej niż 200 zł za ubezpieczenie budynku na wypadek powodzi.

Jak działa ubezpieczenie domu od kradzieży na czas budowy?

Możesz ubezpieczyć dom z elementami stałymi, ruchomościami, materiałami i narzędziami budowlanymi na wypadek kradzieży z włamaniem i rabunku, jeśli nieruchomość jest w stanie surowym zamkniętym. To oznacza, że ma w pełni osadzoną stolarkę okienną i drzwiową, izolację, pokrycie dachu. Jest to konieczne, ponieważ osoby trzecie nie mogą mieć ułatwionego dostępu do budynku przez niezabezpieczone otwory.

Poza tym firma ubezpieczeniowa może wymagać np. drzwi antywłamaniowych lub innych z określonym zabezpieczeniem, np. dwoma zamkami wielozastawkowymi. Masz drzwi antywłamaniowe, ale częściowo przeszklone? Ubezpieczyciel może wymagać, aby szyby miały określoną klasę odporności (np. P3). Jeśli mimo tego włamywacz wybiłby szyby, nie powinno mu to pozwolić ani na otwarcie drzwi, ani na przedostanie się do budynku przez powstały otwór. 

Ekspert Mubi radzi:

Jeśli suma ubezpieczenia dla kradzieży z włamaniem przekroczy określoną granicę, np. 200 000 zł, ubezpieczyciel może wymagać nie tylko drzwi antywłamaniowych, ale również aktywnego systemu alarmowego z monitoringiem.

Niektórzy ubezpieczyciele oferują ochronę domu w budowie na wypadek kradzieży zwykłej. W ubezpieczeniu Mój Dom Max Allianz jest ona zdefiniowana jako zabór stałych elementów wykończeniowych i elementów instalacji zewnętrznych, których nie można odłączyć bez ich uszkodzenia lub użycia narzędzi, a limit odpowiedzialności ubezpieczyciela wynosi w jej przypadku wynosi 5000 zł. Generali oferuje ubezpieczenie zewnętrznych stałych elementów budynku i ogrodzenia od kradzieży zwykłej za opłaceniem dodatkowej składki.

Ekspert Mubi radzi:

Sprawdź, czy ubezpieczenie obejmuje siłowniki i napędy bram. Zdarza się, że konieczne jest wykupienie kolejnego rozszerzenia.

Jaki wpływ na ubezpieczenie domu w budowie ma stan surowy zamknięty lub otwarty budynku?

Jeśli masz dom w stanie surowym zamkniętym, ubezpieczenie może chronić elementy stałe oraz materiały i narzędzia budowlane przechowywane wewnątrz budynku – zarówno na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych, jak i kradzieży z włamaniem. Jeśli dom jest w stanie surowym otwartym, ubezpieczyciel odmówi ubezpieczenia elementów stałych, materiałów i narzędzi budowlanych. W obu przypadkach ubezpieczeniem można objąć elementy posesji.

Szczegółowy zakres ubezpieczenia domu w budowie może się różnić w zależności od stanu nieruchomości: surowego zamkniętego lub surowego otwartego. Różnica jest dobrze widoczna na przykładzie ubezpieczenia UNIQA.

Również Allianz różnicuje zakres ochrony ze względu na stan budynku. Jeśli nieruchomość jest w stanie surowym otwartym, właściciel może wybrać wyłącznie pakiet ubezpieczeniowy w wariancie KOMFORT. Lista zdarzeń losowych w tej opcji jest opublikowana w tabeli poniżej. Dopiero po zamontowaniu okien, drzwi zewnętrznych oraz położeniu dachu można rozszerzyć zakres ubezpieczenia. Oczywiście Allianz podaje listę zabezpieczeń przeciwkradzieżowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w trakcie budowy?

Ubezpieczenie domu w budowie (stan surowy zamknięty) dotyczy domu jednorodzinnego o wartości 1 051 000 zł we Wrocławiu. Konstrukcja jest murowana, powierzchnia to 148 m². Właściciel nieruchomości będzie mieszkał z rodziną. Nieruchomość nie będzie wynajmowana. Polisa nie obejmuje ruchomości domowych. W tabeli uwzględniamy przykładowe oferty uzyskane za pomocą kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi.

Kiedy ubezpieczenie domu na czas budowy nie zadziała?

To, kiedy ochrona nie zadziała, wskazują wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu domu w trakcie budowy. Oprócz wyłączeń generalnych, które dotyczą ubezpieczenia każdej nieruchomości, mogą obowiązywać dodatkowe wykluczenia obejmujące np.:

• pękanie na skutek mrozu,
• szkody w stałych elementach przed ich zamontowaniem, wbudowaniem, zainstalowaniem lub po demontażu (w przypadku nieruchomości w stanie surowym otwartym),
• uderzenie pojazdu wykorzystywanego w związku z prowadzoną budową,
• zwykła kradzież (bez śladów włamania) budowli, zewnętrznych elementów budynku, ogrodzenia,
• zalanie domu w stanie surowym otwartym.

Ubezpieczyciel może nie odpowiadać finansowo również za błędy konstrukcyjne, jeśli nieruchomość była wznoszona lub przebudowywana bez projektu, który został wykonany przez uprawnionego specjalistę, lub niezgodnie z tym projektem.

Generalne wyłączenia odpowiedzialności dotyczą szkód powstałych wskutek m.in.:

• osunięcia lub zapadnięcia się ziemi w związku z pracami ziemnymi, wykopami, przekopami,
• nieprzestrzegania ustawy Prawo budowlane i przepisów o ochronie przeciwpożarowej,
• zabrudzenia, osmolenia, przypalenia, które nie jest związane z pożarem, uderzeniem pioruna, przepięciem, wybuchem,
• wibracji i drgań wywoływanych przez pojazdy lądowe,
• naturalnego zużycia i starzenia się mienia,
• braku bieżącej konserwacji mienia,
• długotrwałego oddziaływania takich czynników jak wilgoć, temperatura, czynniki elektromagnetyczne,
• działania pleśni i grzybów,
• zniszczenia mienia przez ptaki, krety, owady.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie domu w budowie