Wyłączenia w ubezpieczeniu mieszkania i domu

Ogólne wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniach mieszkaniowych – działania umyślne, alkohol czy wojna

Ubezpieczenie mieszkania i domu zapewnia ochronę w przypadku takich nieprzewidzianych sytuacji jak: pożar, zdarzenia losowe, powódź, zalanie czy kradzież. Przedmiotem ochrony jest nieruchomość, a także ruchomości znajdujące się w niej. Istnieją jednak zdarzenia, które są wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczyciela i dotyczą wszystkich ochron oferowanych w pakiecie ubezpieczenia mieszkaniowego. O jakich wyłączeniach odpowiedzialności mowa?

Ogólne wyłączenia odpowiedzialności dotyczą szkód:

• wyrządzonych umyślnie,
• powstałych na skutek działań wojennych, rewolucji, strajków, terroryzmu itp.,
• wynikających z nacjonalizacji, zarekwirowania, decyzji administracyjnych lub sądowych,
• spowodowanych przez energię jądrową, promieniowanie, zanieczyszczenie bądź skażenie radioaktywne, promienie laserowe oraz pola magnetyczne i elektromagnetyczne,
• wyrządzonych w stanie nietrzeźwości i po spożyciu narkotyków przez osoby objęte ubezpieczeniem,
• powstałych w wyniku przestępstwa lub wykroczenia,
• polegające na utracie wartości handlowej.

Powyższe wyłączenia są tymi ogólnymi. Pamiętajmy, że oprócz nich w OWU znajdziemy wyłączenia szczególne dla konkretnych zakresów ochrony – na przykład będą one inne dla kradzieży z włamaniem, a inne dla pożaru.

Wyłączenia z odpowiedzialności ubezpieczenia mienia – za jakie zdarzenia nie otrzymasz odszkodowania?

Ubezpieczenie mieszkania i domu kupujemy przede wszystkim, by zapewnić sobie ochronę finansową, gdy dojdzie do zniszczenia, uszkodzenia czy kradzieży mienia. Towarzystwa ubezpieczeniowe w OWU wymieniają zarówno zdarzenia objęte ochroną, jak i te, które są z niej wyłączone. 

Ubezpieczenie domu i mieszkania nie obejmuje szkód powstałych między innymi na skutek:

• eksploatacji górniczej, prowadzenia robót ziemnych, obniżenia się zwierciadła wody;
• zapadnięcia i osunięcia ziemi spowodowanych przez człowieka (roboty ziemne, wykopy);
• naturalnego zużycia i starzenia się mienia;
• braku bieżącej konserwacji mienia;
• długotrwałego oddziaływania wody, wilgoci, temperatury, czynnika chemicznego itp.;
• działania pleśni, grzybów czy fermentacji;
• korozji i utleniania;
• działania wirusów komputerowych;
• braku dostawy lub dostawy o niewłaściwych parametrach wody, gazu elektryczności, paliwa bądź energii;
• kradzieży zwykłej;
• szantażu, wymuszenia, defraudacji czy zaginięcia mienia;
• kradzieży z włamaniem, gdy mienie nie zostało zabezpieczone zgodnie z obowiązkiem ubezpieczającego;
• pęknięcia rury z powodu zamarznięcia wody lub cieczy, gdy ubezpieczający nie zadbał o prawidłową temperaturę w pomieszczeniach;
• zalania wodą z opadów atmosferycznych przez otwarte lub niezabezpieczone okna, drzwi lub otwory w budynku;
• nieprawidłowej pielęgnacji roślin objętych ochroną.

Powyższe zestawienie to tylko przykłady – listy wyłączonych zdarzeń w poszczególnych ubezpieczeniach mieszkania i domu są o wiele dłuższe, dlatego zawsze warto zajrzeć do ogólnych warunków ubezpieczenia. 

Dodatkowo powinniśmy pamiętać, że zakres ochrony ubezpieczenia zależy od wybranego wariantu ubezpieczenia mieszkania i domu. Część wyłączeń obowiązuje wyłącznie w ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych. Natomiast są one objęte ochroną w ubezpieczeniu All Risk (od wszystkich ryzyk).

Wyłączenia odpowiedzialności – czego nie można ubezpieczyć?

Nie tylko niektóre zdarzenia, ale także niektóre mienie objęte jest wyłączeniami odpowiedzialności. Dotyczy to w szczególności ruchomości domowych. Na przykład UNIQA w OWU Ubezpieczenia mieszkaniowego “Twoje miejsce” wskazuje ruchomości domowe, które nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Wśród nich są:

• rękopisy i dokumenty (nie dotyczy dowodów osobistych, legitymacji, paszportów itp.);
• metale szlachetne (sztaby i złom);
• nieoprawione kamienie szlachetne i syntetyczne, które nie są wyrobem użytkowym;
• dane znajdujące się na nośnikach cyfrowych;
• ruchomości znajdujące się w domu jednorodzinnym i letniskowym w stanie budowy;
• pojazdy silnikowe (bez elektrycznych wózków inwalidzkich i rowerów z pomocniczym napędem elektrycznym do 250 W);
• zwierzęta i rośliny trzymane w celach handlowych;
• żywność i leki, które zepsuły się z powodu braku prądu, złego przechowywania lub awarii urządzenia AGD.

Z kolei Generali w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia Domów, Mieszkań oraz Odpowiedzialności Cywilnej w Życiu Prywatnym “Generali, z myślą o domu i rodzinie” wymienia również mienie, które nie jest objęte ochroną:

• ruchomości domowe i przedmioty do działalności, które znajdują się poza miejscem ubezpieczenia z wyjątkiem mebli i akcesoriów ogrodowych (trzeba na nie wykupić dodatkową ochronę),
• mienie znajdujące się na niezabudowanych balkonach, tarasach, loggiach (wyjątek meble i akcesoria ogrodowe za dodatkową składkę),
• dane z nośników danych, akta, dokumenty itp.,
• złoto, srebro (złom i sztaby) oraz nieoprawione kamienie szlachetne, półszlachetne i syntetyczne,
• sprzęt audiowizualny, komputerowy, fotograficzny, optyczny, medyczny, a także biżuteria, pieniądze, futra, odzież skórzana, rzeczy biurowe i inne wartościowe przedmioty, które znajdują się poza właściwym domem.

Powyższe przykładowe listy to tylko część wyłączeń. U innych ubezpieczycieli mogą być one nieco inne, dlatego zawsze warto zajrzeć do OWU. Dodatkowo ubezpieczyciele wyłączają ze swojej odpowiedzialności budynki, mieszkania czy domy, w których w więcej niż 50% powierzchni użytkowej prowadzi się działalność gospodarczą oraz te, które w momencie powstania szkody były niezamieszkane lub nieużytkowane przez co najmniej 3 miesiące.

Szczególne wyłączenia odpowiedzialności dla dodatkowych zakresów ochrony ubezpieczeniowej – przykłady

W ramach ubezpieczenia mieszkania i domu ubezpieczyciele oferują szereg dodatkowych ochron, w tym ubezpieczenie szyb i przedmiotów szklanych od stłuczenia, OC w życiu prywatnym czy assistance domowy. Oczywiście to tylko przykłady, a dokładną listę możliwych opcji znajdziemy w ofercie ubezpieczycieli oraz w OWU.

Ubezpieczenie szyb od stłuczenia

LINK4 oferuje możliwość wykupienia dodatkowej ochrony na znajdujące się w domu czy mieszkaniu zamontowane na stałe lub zainstalowane szyby okienne i drzwiowe, szklane elementy balkonów, oszklenia ścian, płyty szklane, szklane i ceramiczne płyty grzewcze, szklane elementy kabin prysznicowych oraz akwaria o pojemności powyżej 100 litrów. Jednak ta dodatkowa ochrona zawiera także wyłączenia, do których należą szkody powstałe:

• podczas wymiany, demontażu, montażu i transportu;
• wskutek poplamienia, odprysku kawałku szkła, zarysowania czy zadrapania;
• w wyniku wadliwego wykonania i produkcji;
• na skutek zużycia czy prawidłowej konserwacji;
• w szybach zamontowanych w domach letniskowych.

OC w życiu prywatnym

Dzięki tej dodatkowej ochronie ubezpieczony będzie chroniony finansowo, gdy to on będzie sprawcą szkody – na przykład zaleje mieszkanie sąsiada poniżej. Generali wskazuje, że do wyłączeń tej ochrony zalicza między innymi szkody:

• wyrządzone bliskim;
• powstałe w związku z wypadkiem przy pracy;
• związane z naruszeniem praw autorskich czy patentów;
• powstałe podczas zawodów sportowych lub przygotowań do nich;
• powstałe podczas uprawiania sportu zawodowo, sportów wysokiego ryzyka czy wyczynowego uprawianiu sportu;
• powstałe w związku z używaniem broni palnej, pneumatycznej czy gazowej;
• powstałe podczas polowania;
• powstałe podczas wypuszczania lampionów;
• związane ze skażeniem lub zanieczyszczeniem środowiska;
• wyrządzone przez zwierzęta inne niż konie, pszczoły i zwierzęta domowe.

To tylko przykłady wyłączeń odpowiedzialności, które są związane z mieszkaniowym OC w życiu prywatnym – pełną listę znajdziemy w OWU.

Assistance domowe

Ubezpieczenie to zapewnia ochronę w kilku obszarach, dlatego dzieli się je na assistance techniczny, AGD/RTV/PC, medyczny i rowerowy. LINK4 w OWU Dom wskazuje, że wyłączenia w assistance domowym dotyczą między innymi:

• zdarzeń, które miały miejsce przed objęciem ochroną ubezpieczeniową;
• usług wykonywanych poza terytorium Polski;
• usług, za które odpowiadają właściwe służby (pogotowie techniczne, energetyczne, wodnokanalizacyjne czy gazowe);
• usług elektryka związanych z uszkodzeniami żarówek, lampek kontrolnych czy przedłużaczy;
• szkód powstałych w wyniku celowego samookaleczenia;
• rodzajów leczenia i zabiegów (np. stomatologiczne);
• zakupu leków;
• szkód podczas jazdy rowerem (np. w ogumieniu, uczestnictwo w rajdach).

Pełną listę wyłączeń znajdziemy w OWU.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu mieszkania i domu