Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Zwyżki w ubezpieczeniu mieszkaniowym – za co zapłacisz więcej?
Koszt ubezpieczenia mieszkaniowego zależy między innymi od rodzaju nieruchomości, jej wartości, położenia, a także od sum ubezpieczeń i zakresu ochrony. Duże znaczenie odgrywają także zniżki i zwyżki. Tym razem przyjrzymy się czynnikom, które podnoszą bazową składkę ubezpieczenia mieszkania i domu!
Z tego artykułu dowiesz się:
Składka ubezpieczenia mieszkania i domu – od czego zależy jej wysokość?
Zgodnie z przepisami prawa w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym musi być zatrudniony aktuariusz. Kim jest taka osoba? To specjalista, który zajmuje się między innymi kalkulowaniem ryzyka i taryfikacją składek. To właśnie od ryzyka ubezpieczeniowego, a także zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela, zależy wysokość składki.
Bezpośrednio na to wskazują zapisy z OWU Generali Mój Dom:
Wysokość składki ubezpieczeniowej za zakres ubezpieczenia przewidziany w OWU, Generali oblicza na podstawie obowiązującej taryfy stawek, po dokonaniu oceny ryzyka wnioskowanego przez Ubezpieczającego.
- Źródło: Ogólne Warunki Ubezpieczenia Domów, Mieszkań oraz Odpowiedzialności Cywilnej w Życiu Prywatnym „Generali, z myślą o domu i rodzinie”.
Z kolei w OWU Ubezpieczenia mieszkaniowe “Twoje miejsce” UNIQA zapisano, że składka obliczana jest według taryfy składkowej, biorąc w szczególności pod uwagę:
- przedmiot ubezpieczenia,
- sumy ubezpieczenia,
- zakres ubezpieczenia,
- zwyżki taryfowe,
- obniżki taryfowe.
Im większa jest odpowiedzialność ubezpieczyciela, tym składka będzie wyższa. Dlatego ubezpieczenia o wyższych sumach, większym zakresie i dotyczące większej liczby przedmiotów będą droższe. Na cenę polisy mieszkaniowej wpływ mają także zniżki i zwyżki – cechy nieruchomości, sposób jej użytkowania, zabezpieczenia, forma własności, czy zdarzenia ubezpieczeniowe (szkody w przeszłości – najczęściej z ostatnich kilku lat).
Zwyżki w ubezpieczeniu domu i mieszkania – z jakich powodów zapłacimy więcej za ochronę?
Towarzystwa przygotowują taryfy bazowe dla oferowanych przez siebie ubezpieczeń. To w oparciu o nie w dniu składania wniosku o ubezpieczenie mieszkania lub domu wyliczana jest wysokość składki. Niektóre informacje związane z cechami nieruchomości i jej użytkowaniem wpływają na obniżenia lub podwyższenie składki – to tak zwane zniżki oraz zwyżki.
UWAGA!
Rodzaj i wielkość zwyżek zależy również od strategii marketingowej konkretnego ubezpieczyciela!
Na przykład ubezpieczyciel UNIQA podaje, że do zwyżek taryfowych zalicza:
- prowadzenie działalności gospodarczej w ubezpieczonej nieruchomości,
- wynajem ubezpieczonej nieruchomości osobom trzecim.
Ubezpieczyciele w formularzach pytają o wynajem ubezpieczonej nieruchomości i rodzaj konstrukcji. Warto także pamiętać, że liczba szkód w ostatnich latach może wpłynąć na wysokość składki (aczkolwiek nie musi). I tak LINK4 pyta o ich liczbę w ostatnich 3 latach, Generali w ostatnich 5 latach, a UNIQA w ciągu minionego roku, a szkód powodziowych w ciągu ostatnich 10 lat.
UWAGA!
Liczba i rodzaj zabezpieczeń antywłamaniowych nieruchomości wpływa na wysokość składki przez naliczenie zniżki do taryfy bazowej!
Składka ubezpieczenia mieszkania i domu wzrośnie także, gdy zdecydujemy się na opłacenie jej w ratach. W przypadku rocznej ochrony towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają zapłacenie za nią jednorazowo lub w dwóch ratach.
Wysokości składek ze względu na zwyżki – przykłady
Na podstawie kalkulacji wykonanych w kalkulatorze ubezpieczeń nieruchomości Mubi sprawdziliśmy, jak niektóre dane wpływają na wysokość składki. Pod uwagę wzięliśmy wymienione wyżej czynniki, czyli prowadzenie działalności gospodarczej, wynajem, drewnianą konstrukcję, szkody w przeszłości i rozłożenie opłaty na raty.
Na wstępie warto podać kilka informacji o kosztach ubezpieczenia nieruchomości na Mubi w lutym 2026 roku. Średnia cena ubezpieczenia to 474 zł – dla mieszkań w budynkach wielorodzinnych jest to 370 zł, a domów 678 zł.
Prowadzenie działalności gospodarczej
Działalność gospodarcza z pewnością ma wpływ na ryzyko ubezpieczeniowe. W kalkulatorze ubezpieczeń Mubi pada pytanie o wykonywanie działalności gospodarczej w nieruchomości. Jak zmieniały się średnie ceny polis dla wskazanych odpowiedzi?
W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, w którym zaznaczono w kalkulatorze ubezpieczenia mieszkania online Mubi prowadzenie działalności, średnie ceny OC okazały się najwyższe. Skąd taki wynik? Najprawdopodobniej wynika on z faktu, że osoby rejestrujące działalność w swojej nieruchomości są zamożniejsze i mają domy jednorodzinne, które są więcej warte i są droższe w ubezpieczeniu.
Wynajem nieruchomości
Czy wynajem mieszkania znacząco wpłynie na wysokość składki ubezpieczenia mieszkania? Aby to sprawdzić, zajrzeliśmy do kolejnych danych z kalkulacji przeprowadzonych w kalkulatorze Mubi – pada w nim pytanie o przeznaczenie nieruchomości na wynajem.
W przypadku zakupu ubezpieczenia nieruchomości na wynajem właścicielowi zależy przede wszystkim na ochronie murów i elementów stałych. Zazwyczaj nie wykupuje ochrony ruchomości domowych od kradzieży, ognia czy zdarzeń losowych, co obniża składkę.
Drewniana konstrukcja domu
W przypadku drewnianych konstrukcji ze względu na niewielką popularność takich budowli w Polsce nie można aktualnie wskazać wiarygodnych danych średnich cen ubezpieczenia. Warto jednak przyjrzeć się, dla jakich budowli trzeba zaznaczyć, że nie jest ona murowana.
UNIQA wskazuje, że na pytanie, czy ściany i dach domu wykonane są z elementów palnych, należy odpowiedzieć “Tak”, gdy:
- dom zbudowany jest z bali (technologia kanadyjska, skandynawska lub podobna),
- w dachu domu znajduje się trzcina, słoma bądź gonty drewniane.
Z kolei Generali wskazuje, że konstrukcja drewniana to taka, w której elementy nośne (ściany, słupy, podciągi i ramy) są drewniane, a więc szkielet jest wykonany z drewna lub cała konstrukcja powstała z bali. Do budynków drewnianych zalicza się także te, które w ponad 50% wykonano z drewna.
UWAGA!
Jeśli kamienica ma konstrukcję drewnianą, również trzeba zaznaczyć, że jest ona drewniana!
Ubezpieczenie domu czy mieszkania w budynkach o konstrukcji drewnianej będzie droższe od tego murowanego, ponieważ ryzyko związane z pożarem jest większe. Dlatego wycenę składki przeprowadza się indywidualnie po kontakcie z agentem ubezpieczeniowym.
Liczba szkód
Jak bardzo wystąpienie jednej szkody wpłynie na cenę ubezpieczenia mieszkania? Znacząco! Liczba wskazanych szkód w ciągu ostatnich 5 lat podwyższa średnią składkę.
Średnia wysokość składki wzrosła o ponad 200 zł dla 2 szkód w porównaniu z ofertami dla osób, które wskazał ich brak w przeszłości.
Rozłożenie składki na raty
Czy jednorazowa opłata składki wyjdzie taniej niż rozłożenie opłaty na dwie raty? W przypadku ubezpieczenia samochodu OC i AC zawsze lepiej jest zapłacić od razu całą składkę. Czy w ubezpieczeniu nieruchomości we Wrocławiu będzie podobnie?
W tym celu przeprowadziliśmy kalkulacje dla mieszkania o powierzchni 70 metrów w Warszawie. Znajduje się ono na pośredniej kondygnacji. Zostało wybudowane w 2018 roku i jest warte 900 000 zł, a ruchomości wyceniono na 50 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy najtańsze oferty ubezpieczeń.
Większość ubezpieczycieli podniosło koszt ubezpieczenia przy płatności ratalnej (wyjątkiem było TU Europa Ubezpieczenia, która praktycznie nie zmieniło wysokości składki), dlatego zawsze warto od razu opłacić całą składkę, by nie przepłacać za ubezpieczenie mieszkania i domu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o zwyżki w ubezpieczeniu mieszkaniowym
Skąd biorą się zwyżki w ubezpieczeniu mieszkania?
Zwyżki w ubezpieczeniu mieszkania mogą wynikać np. z prowadzenia działalności gospodarczej w lokalu, wynajmu nieruchomości osobom trzecim, konstrukcji budynku czy historii szkód. Sposób naliczania zwyżek zależy jednak od ubezpieczyciela i nie zawsze działa tak samo, dlatego warto porównywać ceny w różnych firmach.
Czy opłaca się płacić składkę za ubezpieczenie mieszkania w ratach?
Niestety nie. Suma dwóch rat rocznego ubezpieczenia jest wyższa od tej opłaconej jednorazowo. Podobnie jest w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych, co można sprawdzić w kalkulatorze OC i AC.
Od czego zależy wysokość składki ubezpieczenia mieszkania i domu?
Określa się ją na podstawie taryfy, która tworzona jest po analizie ryzyka ubezpieczeniowego. Wysokość składki zależy choćby od przedmiotu ubezpieczenia, czy jest to dom, czy mieszkanie, jakiej powierzchni i w jakim miejscu się znajduje. Duże znaczenie mają także sumy i zakres ubezpieczeń, a także zniżki i zwyżki.
Najważniejsze informacje:
- Wysokość składki oblicza się na podstawie taryf, które powstają po analizie ryzyka ubezpieczeniowego.
- Na wysokość składki wpływają: cechy i rodzaj nieruchomości, sumy ubezpieczeń, zakres ochrony, zwyżki oraz zniżki.
- Zwyżki w ubezpieczeniu mieszkania i domu związane są z prowadzeniem działalności gospodarczej, wynajmem oraz konstrukcja drewnianą nieruchomości.
- Koszt ubezpieczenie może wzrosnąć, ale nie musi, ze względu na powstałe w przeszłości szkody w nieruchomości.
- Rozłożenie składki na raty podnosi koszt ubezpieczenia nieruchomości.
Źródła:
- https://mubi.pl/dokumenty/OWU-Generali-z-mysla-o-domu-i-rodzinie-od-28-11.2024.pdf
- https://mubi.pl/dokumenty/OWU-Uniqa-Ubezpieczenie-mieszkaniowe-Twoje-miejsce-od-19-02-2026.pdf
- https://dokumenty.link4.pl/
Wystaw ocenę
Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom
nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Jestem redaktorem, który pisze artykuły związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.
Dołącz do dyskusji