Zwyżki w ubezpieczeniu mieszkaniowym – za co zapłacisz więcej?

Składka ubezpieczenia mieszkania i domu – od czego zależy jej wysokość?

Zgodnie z przepisami prawa w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym musi być zatrudniony aktuariusz. Kto to taki jest? To specjalista, który zajmuje się między innymi kalkulowaniem ryzyka i taryfikacją składek. To właśnie od ryzyka ubezpieczeniowego, a także zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela, zależy wysokość składki.

Bezpośrednio na to wskazują zapisy z OWU Generali Mój Dom:

Z kolei w OWU Ubezpieczenia mieszkaniowe “Twoje miejsce” UNIQA zapisano, że składka obliczana jest według taryfy składkowej, biorąc w szczególności pod uwagę:

• przedmiot ubezpieczenia,
• sumy ubezpieczenia,
• zakres ubezpieczenia,
• zwyżki taryfowe,
• obniżki taryfowe.

Im większa jest odpowiedzialność ubezpieczyciela, tym składka będzie wyższa. Dlatego ubezpieczenia o wyższych sumach, większym zakresie i dotyczące większej liczby przedmiotów będą droższe. Na cenę polisy mieszkaniowej wpływ mają także zniżki i zwyżki – cechy nieruchomości, sposób jej użytkowania, zabezpieczenia, forma własności czy zdarzenia ubezpieczeniowe (szkody w przeszłości – najczęściej z ostatnich kilku lat).

Zwyżki w ubezpieczeniu domu i mieszkania – z jakich powodów zapłacimy więcej za ochronę?

Towarzystwa przygotowują taryfy bazowe dla oferowanych przez siebie ubezpieczeń. To w oparciu o nie w dniu składania wniosku o ubezpieczenie mieszkania lub domu wyliczana jest wysokość składki. Niektóre informacje związane z cechami nieruchomości i jej użytkowaniem wpływają na obniżenia lub podwyższenie składki – to tak zwane zniżki oraz zwyżki.

Na przykład ubezpieczyciel UNIQA podaje, że do zwyżek taryfowych zalicza:

• prowadzenie działalności gospodarczej w ubezpieczonej nieruchomości,
• wynajem ubezpieczonej nieruchomości osobom trzecim.

Ubezpieczyciele w formularzach pytają o wynajem ubezpieczonej nieruchomości i rodzaj konstrukcji. Warto także pamiętać, że liczba szkód w ostatnich latach może wpłynąć na wysokość składki (aczkolwiek nie musi). I tak LINK4 pyta o ich liczbę w ostatnich 3 latach, Generali w ostatnich 5 latach, a UNIQA w ciągu minionego roku, a szkód powodziowych w ciągu ostatnich 10 lat.

Składka ubezpieczenia mieszkania i domu wzrośnie także, gdy zdecydujemy się na opłacenie jej w ratach. W przypadku rocznej ochrony towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają zapłacenie za nią jednorazowo lub w dwóch ratach.

Wysokości składek ze względu na zwyżki – przykłady

Na podstawie przykładowych kalkulacji ubezpieczenia mieszkania, sprawdziliśmy, jak zwyżki wpływają na wysokość składki. Pod uwagę wzięliśmy wymienione wyżej czynniki, czyli prowadzenie działalności gospodarczej, wynajem, drewnianą konstrukcję, szkody w przeszłości i rozłożenie opłaty na raty.

Przedstawione poniżej oferty dotyczą następujących wariantów: Generali Optymalny, UNIQA Optymalny, LINK4 Elastyczny. Dla przejrzystości tabel nie podajemy sum ubezpieczeń, ponieważ zależy nam na pokazaniu wpływu zwyżek na wysokość składek. Przyjęliśmy również proponowane przez ubezpieczycieli wartości wybranych nieruchomości.

Prowadzenie działalności gospodarczej

Nasza przykładowa nieruchomość to 140-metrowy dom we Wrocławiu. Budynek powstał w 1992 roku, należy do właściciela oraz ma zamontowane drzwi antywłamaniowe. Do tej pory ubezpieczony nie zgłaszał szkód. Ceny zostały zaokrąglone!

W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, w którym prowadzona jest działalność gospodarcza, zaznaczono w kalkulatorze ubezpieczenia mieszkania online UNIQA i LINK4, że prowadzona jest ona do 50% powierzchni całkowitej. Dodatkowo w przypadku ubezpieczyciela UNIQA zaznaczono, że jest ona związana z pracą biurową, usługami bądź handlem detalicznym.

Kalkulator ubezpieczenia domu i mieszkania Generali nie zawiera pytania dotyczącego prowadzenia działalności gospodarczej – dlatego wysokość składki jest taka sama. Jednak po otrzymaniu oferty można wybrać dodatkową ochronę przedmiotów do działalności.

Wynajem mieszkania bądź domu

Czy wynajem mieszkania znacząco wpłynie na wysokość składki ubezpieczenia mieszkania? Aby to sprawdzić, przeprowadziliśmy kolejny raz kalkulację, lecz tym razem dotyczyła ona mieszkania w bloku we Wrocławiu o powierzchni 58 m² z 1992 roku. Nieruchomość zabezpieczona jest drzwiami antywłamaniowymi oraz domofonem.

W Generali i UNIQA wysokość składki ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania były wyższe. Jednak w przypadku ubezpieczyciela UNIQA musieliśmy wybrać wariant All risk – ubezpieczyciel założył, że właściciel chce ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, a ubezpieczenie ruchomości będzie w kwestii wynajmujących.

Drewniana konstrukcja domu 

W przypadku drewnianych konstrukcji wycena przeprowadzana jest indywidualnie po konsultacji z doradcą ubezpieczeniowym. Warto jednak przyjrzeć się, dla jakich budowli trzeba zaznaczyć, że nie jest ona murowana.

UNIQA wskazuje, że na pytanie, czy ściany i dach domu wykonane są z elementów palnych, należy odpowiedzieć “Tak”, gdy:

• dom zbudowany jest z bali (technologia kanadyjska, skandynawska lub podobna),
• w dachu domu znajduje się trzcina, słoma bądź gonty drewniane.

Z kolei Generali wskazuje, że konstrukcja drewniana to taka, w której elementy nośne (ściany, słupy, podciągi i ramy) są drewniane, a więc szkielet jest wykonany z drewna lub cała konstrukcja powstała z bali. Do budynków drewnianych zalicza się także te, które w ponad 50% wykonano z drewna. 

Ubezpieczenie domu czy mieszkania w budynkach o konstrukcji drewnianej będzie droższe od tego murowanego, ponieważ ryzyko związane z pożarem jest większe. Dlatego wycenę składki przeprowadza się indywidualnie po kontakcie z agentem ubezpieczeniowym.

Liczba szkód

Jak bardzo wystąpienie jednej szkody wpłynie na cenę ubezpieczenia mieszkania. Sprawdziliśmy to na podstawie 65-metrowego mieszkania w Krakowie (drzwi antywłamaniowe, domofon). Nieruchomość jest własnościowa i wybudowano ją w 2002 roku.

Składka wzrosła we wszystkich firmach. W Generali i LINK4 o ok. 100 złotych, a w UNIQA o ponad 300 zł.

Rozłożenie składki na raty

Czy jednorazowa opłata składki wyjdzie taniej niż rozłożenie opłaty na dwie raty? W przypadku ubezpieczenia samochodu OC i AC zawsze lepiej jest zapłacić od razu całą składkę. Czy w ubezpieczeniu wspomnianego wyżej mieszkania w Krakowie będzie podobnie?

Okazuje się, że tak! Wszyscy ubezpieczyciele podnieśli opłatę w tym drugim przypadku, dlatego zawsze warto od razu opłacić całą składkę, by nie przepłacać za ubezpieczenie mieszkania i domu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zwyżki w ubezpieczeniu mieszkaniowym