Ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania – o czym musisz pamiętać?

Podstawowe warianty ubezpieczenia nieruchomości kosztują kilkaset złotych. Te o większym zakresie są odpowiednio droższe od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Dodatkowo ubezpieczyciele oferują możliwość rozszerzenia pakietu o dodatkową ochronę. Jak dobrać sumę ubezpieczenia oraz na co zwracać uwagę, by nie przepłacić za polisę na mieszkanie i dom?

jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu domu

Dopasowany zakres ochrony – określ swoje potrzeby!

Ubezpieczenia domu i mieszkania oferowane są w różnych wariantach. Na przykład Allianz proponuje klientom wersję Komfort, Plus i Max. Z kolei PZU pozwala na ubezpieczenie mieszkania i domu w Wariancie Od Wszystkich Ryzyk, Wariancie Uniwersalnym i Wariancie Standardowym – ten ostatni dotyczy tylko mienia ruchomego. Jaką więc opcję wybrać?

Przeczytaj też: Ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania – o czym musisz pamiętać?

Odpowiedź może być tylko jedna – tę dopasowaną do własnych potrzeb! Rozważmy to na przykładzie oferty Allianz. W ramach wariantu Komfort otrzymamy:

  • ochronę w razie pożaru i zdarzeń losowych,
  • ochronę w przypadku katastrof i innych zdarzeń,
  • assistance mieszkania,
  • OC w życiu prywatnym,
  • wsparcie po szkodzie.

Wariant Plus poszerza ochronę o zalanie i stłuczenie przedmiotów szklanych, a Wariant Max o ryzyko kradzieżowe, dewastację i przepięcie. Jeśli więc nie obawiamy się dewastacji, bo na przykład mieszkamy w bloku na 3 piętrze, ani kradzieży, ponieważ budynek jest dobrze chroniony, to powinniśmy wybrać wariant Plus lub Komfort. 

Ubezpieczyciele pozwalają także na rozszerzenie pakietów ubezpieczeń. W przypadku Generali jest to:

  • OC w życiu prywatnym,
  • śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku,
  • ochrona mebli i akcesoriów ogrodowych,
  • rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia,
  • ochrona domu letniskowego od ognia.

Podobnie jak w przypadku pakietów wybór dodatkowych opcji ma sens, kiedy będziemy z nich korzystali. Sprawa domku letniskowego wydaje się oczywista – nie mam, nie biorę. Z drugiej strony, jeśli mam taką nieruchomość, to warto ją ubezpieczyć w pakiecie z mieszkaniem lub domem. Co jednak z ubezpieczeniem rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia? 

Jeśli nie nosisz ze sobą drogiego sprzętu lub potrafisz o niego dbać, nie gubisz kluczy ani portfela z dokumentami, to możesz tę opcję ochrony sobie podarować. Choć z drugiej strony kosztuje ona tylko 29,00 zł za cały rok (suma ubezpieczenia: 1000 zł)! 

Pamiętajmy także, że jeśli w warunkach ubezpieczenia jest możliwość skorzystania z hydraulika czy elektryka, to w razie awarii nie szukajmy innego, tylko skorzystajmy z tego, który jest już opłacony. 

Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia – niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie

W Ogólnych warunkach ubezpieczenia PZU Dom zapisano, że sumę ubezpieczenia ustala ubezpieczający dla poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia. Również w przypadku wyboru dodatkowej ochrony od kradzieży należy określić jej odrębną wartość. PZU podkreśla także, że suma ubezpieczenia powinna być zgodna z wartością ubezpieczanych przedmiotów – jest ona także górną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela. 

Co jednak się stanie, gdy wskazana przez ubezpieczającego suma ubezpieczenia będzie inna niż rzeczywista wartość ubezpieczonych przedmiotów? W takiej sytuacji będziemy mieć do czynienia z:

  • niedoubezpieczeniem,
  • nadubezpieczeniem.

Niedoubezpieczenie to stan, w którym suma ubezpieczenia jest niższa niż realna wartość ubezpieczonych przedmiotów. W razie powstania szkody ubezpieczony otrzyma za mało pieniędzy na pokrycie wszystkich strat.

Przykład

Janusz ubezpieczył ruchomości domowe na wypadek kradzieży na kwotę 20 tys. złotych. Określając sumę ubezpieczenia, wziął pod uwagę wartość telewizora, zestawu kina domowego, konsoli, laptopa i wzmacniacza. Zapomniał jednak uwzględnić wartości nowego roweru i ekspresu do kawy wartych w sumie 10 tys. zł. Niestety doszło do kradzieży i wszystkie sprzęty oraz rower zostały skradzione. Ponieważ Janusz nie uwzględnił części przedmiotów przy obliczaniu sumy ubezpieczenia, to wypłacone odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie wszystkich strat i odkupienie skradzionych rzeczy.

Nadubezpieczenie to sytuacja, w której podana suma ubezpieczenia jest wyższa, niż rzeczywista wartość ubezpieczanych przedmiotów. Co się stanie, gdy dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego objętego ochroną? Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowania w wysokości równej faktycznej wartości utraconych bądź zniszczonych przedmiotów ubezpieczenia. Oznacza to, że ubezpieczony będzie płacił wyższe składki – zależą one między innymi od sumy ubezpieczenia – a i tak dostanie niższe odszkodowanie.

Przykład

Matylda przy ubezpieczaniu oszacowała wartość ruchomości na kwotę 15 tys. złotych. Doszło do ich kradzieży. Ubezpieczyciel stwierdził, że rzeczywista wartość ubezpieczonych przedmiotów jest niższa i wypłacił 8 tys. odszkodowania na pokrycie szkód. Matylda niepotrzebnie płaciła wyższe składki.

Odpowiednie zabezpieczenie nieruchomości – zadbaj o zniżkę!

Wpływ na wysokość składki mają między innymi przedmiot, suma i zakres ubezpieczenia, a także sposób zabezpieczenia mienia. W OWU ubezpieczyciele wymieniają niezbędne zabezpieczenia przeciwkradzieżowe czy przeciwpożarowe. Na przykład Allianz wskazuje, że są to:

  • drzwi do mieszkania czy domu muszą być antywłamaniowe lub mieć jedno z wymienionych zabezpieczeń (np. zamek z certyfikatem, zamek wielopunktowy itp.),
  • system alarmowy, gdy suma ubezpieczenia dla kradzieży z włamaniem jest wyższa niż 200 tys. złotych,
  • sejf, jeśli wartość biżuterii, kamieni szlachetnych, monet, medali itp. przekracza wartość 30 tys. złotych.

Z kolei PZU jako zabezpieczenia przeciwkradzieżowe określa:

  • alarmy,
  • dozór bezpośredni posesji,
  • drzwi antywłamaniowe,
  • kraty,
  • monitoring,
  • okna atestowane,
  • rolety antywłamaniowe,
  • zamek atestowany, mechaniczno-elektroniczny, wielopunktowy, wielozastawkowy.

Część zabezpieczeń jest wymagana przez ubezpieczycieli. Inne jako dodatkowe pozwalają na otrzymanie zniżki na ubezpieczenie nieruchomości. 

Dbaj o bezpieczeństwo w domu – przezorni płacą mniej!

Generali w swoim kalkulatorze wyceny składki ubezpieczenia mieszkania i domu pyta o liczbę szkód w ciągu ostatnich lat. Pytanie to dotyczy zarówno ubezpieczenie nieruchomości, jak i OC w życiu prywatnym. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia OC i AC komunikacyjnego szkody z przeszłości mogą skutkować wzrostem składki ubezpieczeniowej – dlatego należy przestrzegać podstawowych zasad dotyczących bezpieczeństwa nieruchomości.

Allianz wskazuje, co należy zrobić przed wyjazdem z mieszkania i domu:

  • zamknąć główny zawór gazowy (jeśli jest),
  • zadbać o zachowanie dodatniej temperatury w pomieszczeniach,
  • zamknąć główny zawór wodociągowy (minimum to zakręcenie zaworów przy pralce i zmywarce),
  • wyjąć wtyczkę antenową,
  • wyłączyć część instalacji elektrycznej zasilającej telewizor i komputer.

Aby zabezpieczyć się przed kradzieżą należy:

  • dbać o bezpieczeństwo kluczy, kodów i pilotów,
  • aktywować alarmy,
  • zamykać okna i drzwi przed wyjściem z domu,
  • sprawdzić, czy rolety w oknach odpowiednio się zamknęły.

Przestrzeganie tych zasad nie tylko może uchronić przed powstaniem szkody, ale także zapewni nam otrzymanie odszkodowania. Nieprzestrzeganie zasad bezpieczeństwa i obowiązków związanych z odpowiednim korzystaniem z budynku może być powodem odmowy wypłaty świadczenia.

Korzystanie z promocji i pakietów – szukaj okazji!

Ubezpieczyciele często oferują pakiety ubezpieczeń. Jeśli posiadasz inne ubezpieczenie w danej firmie, to możesz spodziewać się, że otrzymasz propozycję ubezpieczenia nieruchomości w pakiecie w korzystniejszej cenie. Dodatkowo warto na dłużej związać się ubezpieczeniem nieruchomości z jednym ubezpieczycielem – w ten sposób można otrzymać propozycję przedłużenia polisy w korzystniejszej cenie. 

Porównanie ofert ubezpieczeń – sprawdzaj różne opcje!

Ubezpieczyciele posiadają bogatą ofertę ubezpieczeń nieruchomości. Różni się ona zarówno wariantami, a więc zakresem ochrony, jak i ceną. W końcu każdy ubezpieczyciel ma własną strategię marketingową. Dlatego zawsze, podobnie jak w przypadku ubezpieczeń OC i AC, warto porównać różne oferty, a nie wybierać pierwszą opcję z brzegu. 

Płatność jednorazowa – staraj się nie płacić w ratach!

Ubezpieczenie mieszkania lub domu kupuję się często na rok. Klient może całą składkę zapłacić jednorazowo bądź rozłożyć ją na raty. I tak Generali umożliwia dokonanie płatności w (przykład dla 50-metrowego mieszkania we Wrocławiu na piętrze z drzwiami antywłamaniowymi i domofonem o wartości 345 000 zł, ruchomości domowe 41 000 zł):

  • jednej racie – 361 zł,
  • w dwóch ratach (koszt jednej) – 217 zł.

Łatwo można wyliczyć, że rozkładając płatność składki na dwie raty, składka łączna wyniesie 434 zł, czyli będzie o 73 zł wyższa niż w przypadku jednorazowego jej uiszczenia. Dlatego zawsze, o ile jest to możliwe, staraj się płacić za ubezpieczenia w jednej racie. 

FAQ – najważniejsze pytania o ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania

W jaki sposób można oszczędzić na ubezpieczeniu mieszkania?
Czy ubezpieczyciele wymagają konkretnych zabezpieczeń?
O co można rozszerzyć ubezpieczenie mieszkania?
PODSUMOWANIE
  • Aby nie przepłacać, zawsze należy dobierać zakres ochrony do potrzeb.
  • Należy także prawidłowo określić wysokość sumy ubezpieczenia.
  • Dzięki dodatkowym zabezpieczeniom mienia można otrzymać zniżkę.
  • Zawsze należy przestrzegać zasad bezpieczeństwa i korzystać z systemów zabezpieczających.
  • Warto szukać ubezpieczeń w promocjach i pakietach.
  • Porównywanie ofert nic nie kosztuje, a może przynieść oszczędności.
  • Lepiej opłacić składkę w jednej racie niż rozbijać ją na dwie.
Źródła:
  • https://www.generali.pl/
  • https://www.generali.pl/media/230508_OWU_Z_mysla_o_domu_i_rodzinie_473b1b951e.pdf
  • https://www.allianz.pl/content/dam/onemarketing/cee/azpl/dokumenty/dom/moj-dom-owu-przewodnik.pdf
  • https://www.pzu.pl/dla-ciebie-i-rodziny/majatek-podroze-oc/dom-i-mieszkanie/ubezpieczenie-domu#dokumenty-do-pobrania
Tomasz Sowa
Autor artykułu: Tomasz Sowa

Jestem redaktorem, który pisze artykuły związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.

Wystaw ocenę

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Skomentuj jako pierwszy!

Chcesz wydawać mniej na ubezpieczenie OC/AC nawet o 50%? To proste!
Oblicz ceny w 3 minuty!

Porównaj ceny OC/AC