Ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania – o czym musisz pamiętać?

Dopasowany zakres ochrony – określ swoje potrzeby!

Ubezpieczenia domu i mieszkania oferowane są w różnych wariantach. Na przykład Allianz proponuje klientom wersję Komfort, Plus i Max. Z kolei PZU pozwala na ubezpieczenie mieszkania i domu w Wariancie Od Wszystkich Ryzyk, Wariancie Uniwersalnym i Wariancie Standardowym – ten ostatni dotyczy tylko mienia ruchomego. Jaką więc opcję wybrać? Odpowiedź może być tylko jedna – tę dopasowaną do własnych potrzeb!

Zakres ochrony podstawowej

Rozważmy to na przykładzie oferty Allianz. W ramach wariantu Komfort otrzymasz:

• ochronę w razie pożaru i zdarzeń losowych,
• ochronę w przypadku katastrof i innych zdarzeń,
• assistance mieszkania,
• OC w życiu prywatnym,
• wsparcie po szkodzie.

Wariant Plus poszerza ochronę o zalanie i stłuczenie przedmiotów szklanych, a Wariant Max o ryzyko kradzieżowe, dewastację i przepięcie. Jeśli więc nie obawiasz się dewastacji, bo na przykład mieszkasz w bloku na 3. piętrze, ani kradzieży, ponieważ budynek jest dobrze chroniony, to powinieneś wybrać wariant Plus lub Komfort.

Zakres ochrony dodatkowej

Ubezpieczyciele pozwalają także na rozszerzenie pakietów ubezpieczeń. W przypadku Generali opcje dodatkowe obejmują:

• mieszkaniowe OC w życiu prywatnym,
• śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• ochronę mebli i akcesoriów ogrodowych,
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia,
• ochronę domu letniskowego od ognia.

Podobnie jak w przypadku standardowych pakietów, również wybór dodatkowych opcji ma sens, kiedy będziesz z nich korzystać. Sprawa domku letniskowego wydaje się oczywista – nie mam, nie biorę. Z drugiej strony, jeśli masz taką nieruchomość, to warto ją ubezpieczyć w pakiecie z mieszkaniem lub domem.

A co z ubezpieczeniem rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia? Jeśli nie nosisz ze sobą drogiego sprzętu lub potrafisz o niego dbać, nie gubisz kluczy ani portfela z dokumentami, to możesz tę opcję ochrony sobie podarować.

Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia – niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie

W ogólnych warunkach ubezpieczenia UNIQA zapisano, że sumę ubezpieczenia ustala ubezpieczający dla poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia. Również w przypadku wyboru dodatkowej ochrony od kradzieży należy określić jej odrębną wartość. UNIQA podkreśla także, że suma ubezpieczenia powinna być zgodna z wartością ubezpieczanych przedmiotów – jest ona także górną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela. 

Co jednak się stanie, gdy wskazana przez ubezpieczającego suma ubezpieczenia będzie inna niż rzeczywista wartość ubezpieczonych przedmiotów? W takiej sytuacji będziemy mieć do czynienia z jedną z dwóch sytuacji:

• niedoubezpieczeniem,
• nadubezpieczeniem.

Niedoubezpieczenie

Niedoubezpieczenie to stan, w którym suma ubezpieczenia jest niższa niż realna wartość ubezpieczonych przedmiotów. W razie powstania szkody ubezpieczony otrzyma za mało pieniędzy na pokrycie wszystkich strat.

Nadubezpieczenie

Nadubezpieczenie to z kolei sytuacja, w której podana suma ubezpieczenia jest wyższa, niż rzeczywista wartość ubezpieczanych przedmiotów. Co się stanie, gdy dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego objętego ochroną? Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w wysokości równej faktycznej wartości utraconych bądź zniszczonych przedmiotów ubezpieczenia. Oznacza to, że ubezpieczony będzie płacił wyższe składki – zależą one m.in. od sumy ubezpieczenia – a i tak dostanie niższe odszkodowanie.

Odpowiednie zabezpieczenie nieruchomości – zadbaj o zniżkę!

Wpływ na wysokość składki mają m.in. przedmiot, suma i zakres ubezpieczenia, ale także sposób zabezpieczenia mienia. W OWU ubezpieczyciele wymieniają niezbędne zabezpieczenia przeciwkradzieżowe czy przeciwpożarowe. Na przykład Allianz wskazuje, że:

• drzwi do mieszkania czy domu muszą być antywłamaniowe lub mieć jedno z wymienionych zabezpieczeń (np. zamek z certyfikatem, zamek wielopunktowy itp.),
• niezbędny jest system alarmowy, gdy suma ubezpieczenia dla kradzieży z włamaniem jest wyższa niż 200 tys. złotych,
• musisz posiadać sejf, jeśli wartość biżuterii, kamieni szlachetnych, monet, medali itp. przekracza wartość 30 tys. złotych.

Z kolei PZU jako zabezpieczenia przeciwkradzieżowe określa:

• alarmy,
• dozór bezpośredni posesji,
• drzwi antywłamaniowe,
• kraty,
• monitoring,
• okna atestowane,
• rolety antywłamaniowe,
• zamki atestowane, mechaniczno-elektroniczne, wielopunktowe i wielozastawkowe.

Dbaj o bezpieczeństwo w domu – przezorni płacą mniej!

W kalkulatorze ubezpieczeń nieruchomości Mubi należy podać liczbę szkód w ciągu ostatnich lat. Pytanie to dotyczy ostatnich 5 lat. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia OC i AC komunikacyjnego, szkody z przeszłości mogą skutkować wzrostem składki ubezpieczeniowej – dlatego należy przestrzegać podstawowych zasad dotyczących bezpieczeństwa nieruchomości.

Jak zgłoszenie szkody wpływa na cenę ubezpieczenia nieruchomości? Dane porównywarki Mubi wskazują, że zazwyczaj im większa liczba szkód, tym większa średnia cena składki.

Allianz wskazuje, co należy zrobić przed wyjazdem z mieszkania i domu:

• zamknąć główny zawór gazowy (jeśli jest),
• zadbać o zachowanie dodatniej temperatury w pomieszczeniach,
• zamknąć główny zawór wodociągowy (minimum to zakręcenie zaworów przy pralce i zmywarce),
• wyjąć wtyczkę antenową,
• wyłączyć część instalacji elektrycznej zasilającej telewizor i komputer.

Aby zabezpieczyć się przed kradzieżą należy:

• dbać o bezpieczeństwo kluczy, kodów i pilotów,
• aktywować alarmy,
• zamykać okna i drzwi przed wyjściem z domu,
• sprawdzić, czy rolety w oknach odpowiednio się zamknęły.

Korzystanie z promocji i pakietów – szukaj okazji!

Ubezpieczyciele często oferują pakiety ubezpieczeń. Jeśli posiadasz inne ubezpieczenie w danej firmie, to jest duża szansa, że otrzymasz propozycję ubezpieczenia nieruchomości w pakiecie w korzystniejszej cenie. Dodatkowo warto na dłużej związać się ubezpieczeniem nieruchomości z jednym ubezpieczycielem – w ten sposób można otrzymać propozycję przedłużenia polisy w korzystniejszej cenie.

Porównanie ofert ubezpieczeń – sprawdzaj różne opcje!

Ubezpieczyciele posiadają bogatą ofertę ubezpieczeń nieruchomości. Różni się ona zarówno wariantami, a więc zakresem ochrony, jak i ceną. W końcu każdy ubezpieczyciel ma własną strategię marketingową. Dlatego zawsze, podobnie jak w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych OC i AC, warto porównać różne oferty, a nie wybierać pierwszą opcję z brzegu.

Płatność jednorazowa – staraj się nie płacić w ratach!

Ubezpieczenie mieszkania lub domu kupuję się często na rok. Klient może całą składkę zapłacić jednorazowo bądź rozłożyć ją na raty. Sprawdźmy, jak zmieni się cena ubezpieczenia 50-metrowego mieszkania we Wrocławiu na piętrze pośrednim (wartość nieruchomości – 345 000 zł, wartość ruchomości domowych – 25 000 zł), gdy właściciel zapłaci cała składkę jednorazowo lub wybierze opcję 2 rat.

U każdego ubezpieczyciela rozłożenie składki na raty zwiększa całkowity koszt polisy mieszkaniowej. Co jest ważniejsze, im wyższa cena ubezpieczenia, tym większa różnica między jednorazową płatnością a sumą rat.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania