Ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania – o czym musisz pamiętać?

Dopasowany zakres ochrony – określ swoje potrzeby!

Ubezpieczenia domu i mieszkania oferowane są w różnych wariantach. Na przykład Allianz proponuje klientom wersję Komfort, Plus i Max. Z kolei PZU pozwala na ubezpieczenie mieszkania i domu w Wariancie Od Wszystkich Ryzyk, Wariancie Uniwersalnym i Wariancie Standardowym – ten ostatni dotyczy tylko mienia ruchomego. Jaką więc opcję wybrać? Odpowiedź może być tylko jedna – tę dopasowaną do własnych potrzeb!

Przeczytaj też: Ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania – o czym musisz pamiętać?

Zakres ochrony podstawowej

Rozważmy to na przykładzie oferty Allianz. W ramach wariantu Komfort otrzymamy:

• ochronę w razie pożaru i zdarzeń losowych,
• ochronę w przypadku katastrof i innych zdarzeń,
• assistance mieszkania,
• OC w życiu prywatnym,
• wsparcie po szkodzie.

Wariant Plus poszerza ochronę o zalanie i stłuczenie przedmiotów szklanych, a Wariant Max o ryzyko kradzieżowe, dewastację i przepięcie. Jeśli więc nie obawiamy się dewastacji, bo na przykład mieszkamy w bloku na 3 piętrze, ani kradzieży, ponieważ budynek jest dobrze chroniony, to powinniśmy wybrać wariant Plus lub Komfort.

Zakres ochrony dodatkowej

Ubezpieczyciele pozwalają także na rozszerzenie pakietów ubezpieczeń. W przypadku Generali opcje dodatkowe obejmują:

• OC w życiu prywatnym,
• śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• ochronę mebli i akcesoriów ogrodowych,
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia,
• ochronę domu letniskowego od ognia.

Podobnie jak w przypadku pakietów wybór dodatkowych opcji ma sens, kiedy będziemy z nich korzystali. Sprawa domku letniskowego wydaje się oczywista – nie mam, nie biorę. Z drugiej strony, jeśli mam taką nieruchomość, to warto ją ubezpieczyć w pakiecie z mieszkaniem lub domem.

A co z ubezpieczeniem rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia? Jeśli nie nosisz ze sobą drogiego sprzętu lub potrafisz o niego dbać, nie gubisz kluczy ani portfela z dokumentami, to możesz tę opcję ochrony sobie podarować. Choć z drugiej strony kosztuje ona tylko 29 zł za cały rok (suma ubezpieczenia: 1000 zł)!

Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia – niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie

W Ogólnych warunkach ubezpieczenia PZU Dom zapisano, że sumę ubezpieczenia ustala ubezpieczający dla poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia. Również w przypadku wyboru dodatkowej ochrony od kradzieży należy określić jej odrębną wartość. PZU podkreśla także, że suma ubezpieczenia powinna być zgodna z wartością ubezpieczanych przedmiotów – jest ona także górną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela. 

Co jednak się stanie, gdy wskazana przez ubezpieczającego suma ubezpieczenia będzie inna niż rzeczywista wartość ubezpieczonych przedmiotów? W takiej sytuacji będziemy mieć do czynienia z jedną z dwóch sytuacji:

• niedoubezpieczeniem,
• nadubezpieczeniem.

Niedoubezpieczenie

Niedoubezpieczenie to stan, w którym suma ubezpieczenia jest niższa niż realna wartość ubezpieczonych przedmiotów. W razie powstania szkody ubezpieczony otrzyma za mało pieniędzy na pokrycie wszystkich strat.

Nadubezpieczenie

Nadubezpieczenie to z kolei sytuacja, w której podana suma ubezpieczenia jest wyższa, niż rzeczywista wartość ubezpieczanych przedmiotów. Co się stanie, gdy dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego objętego ochroną? Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowania w wysokości równej faktycznej wartości utraconych bądź zniszczonych przedmiotów ubezpieczenia. Oznacza to, że ubezpieczony będzie płacił wyższe składki – zależą one między innymi od sumy ubezpieczenia – a i tak dostanie niższe odszkodowanie.

Odpowiednie zabezpieczenie nieruchomości – zadbaj o zniżkę!

Wpływ na wysokość składki mają m.in. przedmiot, suma i zakres ubezpieczenia, ale także sposób zabezpieczenia mienia. W OWU ubezpieczyciele wymieniają niezbędne zabezpieczenia przeciwkradzieżowe czy przeciwpożarowe. Na przykład Allianz wskazuje, że:

• drzwi do mieszkania czy domu muszą być antywłamaniowe lub mieć jedno z wymienionych zabezpieczeń (np. zamek z certyfikatem, zamek wielopunktowy itp.),
• niezbędny jest system alarmowy, gdy suma ubezpieczenia dla kradzieży z włamaniem jest wyższa niż 200 tys. złotych,
• musisz posiadać sejf, jeśli wartość biżuterii, kamieni szlachetnych, monet, medali itp. przekracza wartość 30 tys. złotych.

Z kolei PZU jako zabezpieczenia przeciwkradzieżowe określa:

• alarmy,
• dozór bezpośredni posesji,
• drzwi antywłamaniowe,
• kraty,
• monitoring,
• okna atestowane,
• rolety antywłamaniowe,
• zamki atestowane, mechaniczno-elektroniczne, wielopunktowe i wielozastawkowe.

Część zabezpieczeń jest wymagana przez ubezpieczycieli. Inne jako dodatkowe pozwalają na otrzymanie zniżki na ubezpieczenie nieruchomości.

Dbaj o bezpieczeństwo w domu – przezorni płacą mniej!

Generali w swoim kalkulatorze wyceny składki ubezpieczenia mieszkania i domu pyta o liczbę szkód w ciągu ostatnich lat. Pytanie to dotyczy zarówno ubezpieczenie nieruchomości, jak i OC w życiu prywatnym. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia OC i AC komunikacyjnego szkody z przeszłości mogą skutkować wzrostem składki ubezpieczeniowej – dlatego należy przestrzegać podstawowych zasad dotyczących bezpieczeństwa nieruchomości.

Allianz wskazuje, co należy zrobić przed wyjazdem z mieszkania i domu:

• zamknąć główny zawór gazowy (jeśli jest),
• zadbać o zachowanie dodatniej temperatury w pomieszczeniach,
• zamknąć główny zawór wodociągowy (minimum to zakręcenie zaworów przy pralce i zmywarce),
• wyjąć wtyczkę antenową,
• wyłączyć część instalacji elektrycznej zasilającej telewizor i komputer.

Aby zabezpieczyć się przed kradzieżą należy:

• dbać o bezpieczeństwo kluczy, kodów i pilotów,
• aktywować alarmy,
• zamykać okna i drzwi przed wyjściem z domu,
• sprawdzić, czy rolety w oknach odpowiednio się zamknęły.

Korzystanie z promocji i pakietów – szukaj okazji!

Ubezpieczyciele często oferują pakiety ubezpieczeń. Jeśli posiadasz inne ubezpieczenie w danej firmie, to jest duża szansa, że otrzymasz propozycję ubezpieczenia nieruchomości w pakiecie w korzystniejszej cenie. Dodatkowo warto na dłużej związać się ubezpieczeniem nieruchomości z jednym ubezpieczycielem – w ten sposób można otrzymać propozycję przedłużenia polisy w korzystniejszej cenie.

Porównanie ofert ubezpieczeń – sprawdzaj różne opcje!

Ubezpieczyciele posiadają bogatą ofertę ubezpieczeń nieruchomości. Różni się ona zarówno wariantami, a więc zakresem ochrony, jak i ceną. W końcu każdy ubezpieczyciel ma własną strategię marketingową. Dlatego zawsze, podobnie jak w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych OC i AC, warto porównać różne oferty, a nie wybierać pierwszą opcję z brzegu.

Płatność jednorazowa – staraj się nie płacić w ratach!

Ubezpieczenie mieszkania lub domu kupuję się często na rok. Klient może całą składkę zapłacić jednorazowo bądź rozłożyć ją na raty. I tak, Generali umożliwia dokonanie płatności za ubezpieczenie 50-metrowego mieszkania we Wrocławiu na piętrze z drzwiami antywłamaniowymi i domofonem (wartość nieruchomości – 345 000 zł, wartość ruchomości domowych – 41 000 zł):

• w jednej racie za 428 zł,
• w dwóch ratach po 257 zł za jedną.

Łatwo można wyliczyć, że rozkładając płatność składki na dwie raty, składka łączna wyniesie 514 zł, czyli będzie o 86 zł wyższa niż w przypadku jednorazowego jej uiszczenia. Dlatego zawsze, o ile jest to możliwe, warto płacić za ubezpieczenia w jednej racie.

FAQ – najważniejsze pytania o ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania