Mieszkanie w stanie deweloperskim a ubezpieczenie – czy warto kupić polisę?

Stan deweloperski – co to jest?

Zakup własnych czterech kątów to zazwyczaj największa inwestycja naszego życia. Nic dziwnego, że zależy nam na jej bezpieczeństwie bez względu na etap, na jakim się znajduje. Kupując nowy dom lub mieszkanie, możemy być spokojni o nieruchomość aż do momentu jej przekazania – do tego czasu to deweloper dba o ubezpieczenie budynku, który stawia i ewentualne szkody w nim. Jednakże z chwilę, gdy lokal staje się naszą własnością, czyli po podpisaniu aktu notarialnego i otrzymaniu kluczy, kwestia ochrony ubezpieczeniowej należy już do nas.

Zwykle samo przeniesienie własności przez dewelopera na nabywcę nie oznacza jednak, że rzeczone lokum jest już gotowe do zamieszkania. Znajduje się ono wówczas w tzw. stanie deweloperskim, czyli wykończonym w stopniu, na jaki strony umówiły się przy zawieraniu umowy. Pojęcie to, choć często spotykane, nie jest w żaden sposób prawnie usankcjonowane. Zwyczajowo przyjęło się tak natomiast określać stan budowy, który nie wymaga ingerencji w aranżację wnętrza, czyli m.in.:

• wykonanie wylewki posadzek,
• tynkowanie sufitów i ścian oraz przygotowanie do malowania,
• podłączenie i rozprowadzanie instalacji (grzewczej, wodno-kanalizacyjnej, elektrycznej),
• montaż parapetów (wewnętrznych i zewnętrznych),
• montaż okien,
• montaż drzwi wejściowych,
• montaż płytek i balustrad balkonowych.

Powyższa lista jest przykładowa. Pamiętaj, że zakres prac służących doprowadzeniu nieruchomości do stanu deweloperskiego może być różny. Etap zaawansowania robót, na jakim lokal zostanie oddany na własność klientowi, zależy od polityki dewelopera i ewentualnych ustaleń między stronami. Nigdy jednak nie wykracza on poza wstępne prace wykończeniowe, dlatego mieszkania/domy w stanie deweloperskim nie nadają się jeszcze do zamieszkania – to będzie możliwe dopiero po doprowadzeniu lokalu do tzw. stanu pod klucz.

Czy można ubezpieczyć mieszkanie w stanie deweloperskim?

Każdy budynek, zanim zacznie się nadawać do zamieszkania, będzie przechodzić przez różne etapy realizacji. Aż do doprowadzenia go do określonego w umowie stanu deweloperskiego odpowiedzialność za nieruchomość ponosi deweloper i to w jego gestii jest zaopatrzenie jej w polisę ubezpieczeniową na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Co jednak potem?

Po odbiorze domu lub mieszkania przez nowego właściciela polisa deweloperska wygasa, a kwestia ubezpieczenia nieruchomości przechodzi na nabywcę, który będzie odpowiadać finansowo za wszelkie szkody w lokalu. Skoro jednak budynek w stanie deweloperskim wymaga jeszcze wielu prac, zanim będzie mógł zostać zamieszkany, to pojawia się pytanie – czy można i warto go ubezpieczyć? W obydwu przypadkach odpowiedź brzmi: tak!

Okres pomiędzy otrzymaniem mieszkania w stanie deweloperskim a zamieszkaniem w nim upływa zwykle na pracach wykończeniowych. Musisz wiedzieć, że wówczas również można objąć nieruchomość ochroną ubezpieczeniową. Chociaż w ofertach ubezpieczeń nie spotkamy się z pojęciem ubezpieczenia mieszkania w stanie deweloperskim, to ubezpieczyciele oferują polisy dla nieruchomości w budowie lub w remoncie. Dzięki temu możesz zapewnić ochronę swojej własności jeszcze zanim się tam wprowadzisz, a potem płynnie przekształcić ubezpieczenie w klasyczną polisę mieszkaniową.

Ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim – kiedy może się przydać?

Wiesz już, że można ubezpieczyć mieszkanie w stanie deweloperskim. A czy warto to robić, skoro przynajmniej w teorii stoi ono nadal puste? Musisz zdawać sobie sprawę z tego, że wykończenie i wyposażenie lokalu, choć oczywiście bardzo kosztowne, stanowią tylko w pewnym stopniu o jego wartości. Ta jest bowiem ogromna i liczona w setkach tysięcy, a nawet milionach złotych już w przypadku niewykończonej nieruchomości, dlatego ewentualna szkoda będzie dla jej właściciela wyjątkowo kosztowna.

A o jakiego rodzaju szkodach właściwie mowa? Nieruchomościom w stanie deweloperskim grożą zarówno drobne uszkodzenia, jak i poważne zniszczenia, a przyczyn takich zdarzeń może być bez liku, szczególnie gdy w lokalu będą trwać prace remontowe. Wtedy i w innych okolicznościach może dojść np.:

• do zaprószenia ognia i pożaru,
• do uszkodzenia instalacji hydraulicznej i zalania pionu w budynku,
• do wybicia okna lub elementów szklanych we wnętrzu,
• do katastrofy budowlanej i zawalenia części budynku,
• do szkód wyrządzonych przez żywioły (gwałtowne burze i ulewy, silny wiatr, uderzenie pioruna itp.).

Ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim – zakres ochrony

Zakres ochrony ubezpieczeniowej dla domu lub mieszkania w stanie deweloperskim będzie się różnić w zależności od ubezpieczyciela i wybranego pakietu. Towarzystwa mogą ograniczać zakres ubezpieczenia w zależności od stanu, w jakim znajduje się budowana nieruchomość (np. Allianz obejmuje ochroną budynki w stanie surowym otwartym tylko w ramach pakietu Komfort), ale w głównej mierze decyduje o nim sam klient, wybierając te rodzaje ochrony lub jej dodatkowe rozszerzenia, które będą go interesować. Co znajduje się w przykładowych polisach?

Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości w stanie deweloperskim (w budowie)?

Jak widać, standardowa polisa ubezpieczeniowa dla nieruchomości w stanie deweloperskim obejmuje przede wszystkim ochronę na wypadek ognia i zdarzeń losowych, do których zaliczają się m.in.:

• pożar,
• uderzenie pioruna,
• eksplozja,
• uderzenie lub upadek statku powietrznego,
• silny wiatr,
• grad,
• śnieg i mróz,
• zalanie,
• deszcz,
• trzęsienie ziemi,
• dym i sadza,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• upadek drzew i masztów.

W zależności od ubezpieczyciela w cenie polisy dostępne są inne rodzaje ochrony, a ponadto można ją rozszerzyć o dodatkowo płatne ryzyka. Pamiętaj, że w każdym towarzystwie zakres ochrony skonstruowany jest nieco inaczej, a w przypadku ubezpieczenia nieruchomości w budowie odpowiedzialność ubezpieczyciela w zakresie niektórych rodzajów ryzyka może być wyłączona lub ograniczona.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim?

Cena ubezpieczenia nieruchomości w stanie deweloperskim będzie zależeć nie tylko od wybranego przez właściciela zakresu ochrony, ale także innych czynników np.:

• rodzaju nieruchomości,
• wartości nieruchomości,
• lokalizacji nieruchomości,
• metrażu.

Uwzględniwszy podane przez klienta informacje, ubezpieczyciel obliczy wysokość składki zwykle w kilku proponowanych pakietach, które można dodatkowo rozszerzyć o wybrane ryzyka czy inne rodzaje ochrony. Dla przykładu sprawdziliśmy, ile będzie kosztować polisa dla 56-metrowego mieszkania w stanie deweloperskim znajdującego się w bloku we Wrocławiu. Wartość nieruchomości (mury i elementy stałe) to 600 000 zł, ochrona nie obejmuje mienia ruchomego.

Dodatkowo właściciel ubezpieczanej nieruchomości może rozszerzyć polisę m.in. o:

• garaż wolnostojący,
• budowle,
• ruchomości domowe,
• przedmioty wartościowe,
• przedmioty do działalności,
• OC w życiu prywatnym,
• śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• domek letniskowy (na wypadek ognia).

FAQ – najważniejsze pytania o ubezpieczenie nieruchomości w stanie deweloperskim