Ubezpieczenie nieruchomości w stanie deweloperskim

Stan deweloperski – co to jest?

Pojęcie stanu deweloperskiego nie definiują przepisy prawa. Jest ono używane do opisania poziomu zaawansowania prac w nieruchomości, która oddawana jest klientowi. Wyobraźmy sobie, że chcemy kupić dom jednorodzinny od firmy, która wybudowała ich całe osiedle, a prace na części wciąż trwają. W jakim stanie może być budynek? 

• Stan surowy,
• stan surowy zamknięty,
• stan deweloperski,
• stan pod klucz.

Wszystkie powyższe pojęcia nie są ostre. Oznacza to, że konkretni deweloperzy w różny sposób definiują zakres prac, które należy wykonać, by ów stan został osiągnięty. Zakłada się jednak, że stan deweloperski w przypadku mieszkania to:

• wykonane tynki,
• często nałożona jedna warstwa białej farby deweloperskiej,
• wstawione drzwi do mieszkania oraz okna,
• zamontowane parapety zewnętrzne oraz wewnętrzne,
• wylewka betonowa na podłodze,
• rozprowadzona instalacja elektryczna, grzewcza (grzejniki), wentylacyjna i wodno-kanalizacyjna,
• płytki na balkonie, balustrady.

Natomiast w przypadku domu wolnostojącego stan deweloperski to wszystkie elementy jak w mieszkaniu plus:

• wykonana podbitka dachowa i ocieplenie dachu,
• ocieplenie budynku,
• schody betonowe,
• droga dojazdowa, miejsce parkingowe i ogrodzenie.

Powyższe zestawienie wykonanych prac jest informacyjne i może różnić się u poszczególnych deweloperów. Stan deweloperski to taki, w których po kupnie nieruchomości należy wykonać prace wykończeniowe. Natomiast mieszkanie pod klucz jest gotowe do użytku i kupujący nie musi przejmować się dodatkowymi pracami na własną rękę.

Ubezpieczenie pustego mieszkania – gdzie sens i logika?

Mieszkanie zostało kupione zgodnie z umową deweloperską. Po dokonaniu płatności i przeniesieniu własności to właściciele odpowiadają finansowo za szkody powstałe w lokalu lub domu. 

Wcześniej, dopóki właścicielem był deweloper, to on dbał o bezpieczeństwo na budowie i ubezpieczał powstającą nieruchomość. Jednak teraz, załóżmy, że mówimy o mieszkaniu w bloku, odpowiedzialność spoczywa na nas. Tylko po co ubezpieczać gołe ściany i betonową podłogę?

Na ten problem powinniśmy spojrzeć szerzej. Nawet jeśli mieszkanie jest puste, to może dojść do pożaru w budynku, którego efektem będzie zniszczenie dachu, okien, drzwi oraz zasmolenie ścian. W czasie prac wykończeniowych, gdy na budowie pracują gumówki, piły i wiertarki łatwo o iskrę, która roznieci ogień, a my przykładowo właśnie położyliśmy drogi parkiet.  

W bloku, w którym ciągle trwają roboty, łatwo o przypadkowe wybicie okna lub zalanie mieszkania. Dodatkowo ubezpieczenie nieruchomości obejmuje katastrofy budowlane, kiedy część budynku lub jego całość utraci wytrzymałość i się zawali. 

Ubezpieczenie nieruchomości w stanie deweloperskim jest równie ważne w przypadku domu wolnostojącego lub szeregowego. Dlaczego? W takim przypadku częścią naszej nieruchomości jest cała lub znaczna część budynku z dachem, garażem i teren wokół. Koszt takiego domu to setki tysięcy lub miliony złotych. A wystarczy, że po zostaniu właścicielem przyjdzie wichura, gwałtowna ulewa lub w budynek uderzy piorun…

To budynek i sama nieruchomość jest cenna, więc warto kupić ubezpieczenie nieruchomości w stanie deweloperskim – nie kosztuje ono wiele. 

Ubezpieczenie nieruchomości – zakres ochrony na przykładach!

W ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) u części ubezpieczycieli znajdziemy zapis, że ochrona ubezpieczenia dotyczy nieruchomości, za które uważa się dom, dom w budowie, mieszkanie, mieszkanie w budowie oraz inne budynki (gospodarcze, garaże). Dla nas ważne jest wymienienie domu i mieszkania w budowie – w tym pojęciu mieści się też nieruchomość w stanie deweloperskim. 

Przyjrzyjmy się więc, jaką ochronę zapewniają wybrani ubezpieczyciele w zakresie ubezpieczenia nieruchomości.

Allianz

W dokumencie Przewodnik po ubezpieczeniu Mój Dom znajdziemy wszystkie niezbędne informacje o tego typu ochronie. Allianz wskazuje, że przedmiotem ubezpieczenia w interesującym nas kontekście nieruchomości w stanie deweloperskim mogą być:

• dom lub mieszkanie w budowie,
• przedmioty wartościowe,
• przedmioty szklane (okna),
• materiały budowlane znajdujące się w domu lub mieszkaniu w budowie.

Ubezpieczyciel wskazuje jednocześnie, że gdy prace zostaną ukończone w trakcie trwania umowy, czyli dom lub mieszkanie nie będzie już w budowie, to suma ubezpieczenia zostanie uznana za tę dotyczącą domu lub mieszkania.

Allianz oferuje 3 pakiety o różnym zakresie ochrony:

• Komfort,
• Plus,
• Max.

Zakres ochrony, jaki można wykupić w Allianzie obejmuje:

• szkody spowodowane przez pożar, eksplozję, implozję, uderzenie pioruna, uderzenie lub upadek statku powietrznego,
• szkody powstałe w wyniku działania deszczu, gradu, silnego wiatru, śniegu, lodu, mrozu, obsunięcia ziemi, lawiny, zapadania ziemi, dymu, sadzy, uderzenia pojazdu mechanicznego, upadku drzewa lub innej budowli, katastrofy budowlanej, uderzenia fali dźwiękowej i powodzi z pewnymi ograniczeniami,
• pomoc hydraulika, elektryka, ślusarza,
• pomoc medyczna i opieka nad ludźmi i zwierzętami,
• pokrycie kosztów akcji ratowniczej,
• szkody powstałe w wyniku wycieku pary, wody lub innej cieczy (np. awaria kanalizacji),
• stłuczenie przedmiotów szklanych,
• szkody wynikające z kradzieży z włamaniem, rabunku, a także napadu rabunkowego,
• wandalizm (np. graffiti),
• szkody spowodowane przez zwierzę inne niż domowe,
• szkody wynikłe z nagłej, krótkotrwałej zmiany napięcia zasilającego,
• zniszczenia wynikłe z trzęsienia ziemi.

Wymieniony powyżej zakres ochrony dotyczy najbardziej rozbudowanego wariantu ubezpieczenia. Na przykład ochrona na wypadek trzęsienia ziemi jest opcjonalna dla każdego pakietu. 

Generali 

W OWU Generali, z myślą o domu i rodzinie zawarto informację, że ubezpieczyciel oferuje ubezpieczenie w dwóch opcjach:

• od ryzyk nazwanych,
• all risk (od wszystkich ryzyk).

Dzięki wykupieniu all risk ubezpieczony może liczyć na ochronę w razie szkód spowodowanych przez:

• ogień – pożar, implozja, wybuch, uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego lub pojazdu mechanicznego, dym i sadza, uderzenie fali ponaddźwiękowej, katastrofa budowlana, akcja ratownicza,
• naturalne zdarzenia – silny wiatr, lawina, deszcz, mróz, śnieg itp.,
• powódź – zależy od strefy powodziowej określonej przez ubezpieczyciela,
• zalanie,
• kradzież,
• wandalizm – w tym graffiti i szkody spowodowane przez zwierzęta (z wyjątkami),
• stłuczenie stałych elementów,
• przepięcie.

Za dodatkową opłatą można rozszerzyć zakres ochrony o:

• budowle od zwykłej kradzieży,
• zewnętrzne elementy budynku i ogrodzenie od kradzieży zwykłej,
• meble i akcesoria ogrodowe,
• śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• NNW psa i kota,
• szkody wyrządzone przez kota bądź psa,
• kradzież z włamaniem do samochodu znajdującego się w garażu,
• szkody powstałe w wyniku rażącego niedbalstwa,
• drzewa i krzewy znajdujące się na posesji,
• wyłudzenia gotówki (np. oszustwa na policjanta itp.).

Część dodatkowej ochrony dostępna jest tylko w wariancie all risk! Zawsze przed wyborem ubezpieczenia zapoznaj się z OWU, które znajdziesz na stronie ubezpieczyciela. Poszczególne oferty zapewne będą się od siebie różnić warunkami, więc lepiej je poznać, by w razie szkody nie zostać zaskoczonym odmową wypłaty odszkodowania. 

Cena ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim – przykładowa kalkulacja

Na koniec przeprowadzimy kalkulację, by zobaczyć, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku. Lokal ma powierzchnię 60 m² i znajduje się na piętrze (ma znaczenie, czy jest to piętro, czy parter) w budynku we Wrocławiu. Mieszkanie zabezpieczone jest drzwiami antywłamaniowymi i domofonem. Szukamy ubezpieczenia na rok!

Sumę ubezpieczenia ustaliliśmy na 414 tys. złotych za mieszkanie i stałe elementy. Natomiast ruchomości domowe na 49 tys. złotych. Pakiety bez rozszerzeń dodatkowych w Generali kosztowały:

Wybrane pakiety nie były rozszerzone o dodatkową ochronę. Generali pozwala na wybór:

• OC w życiu prywatnym – 50 tys. zł ubezpieczenia w cenie 66 zł,
• śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku – 50 tys. zł za 99 zł,
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia – 1 tys. zł za 29 zł,
• ogień-dom letniskowy – 50 tys. zł za 190 zł.

Oczywiście są to tylko opcjonalne rozszerzenia, o których warto pomyśleć, nawet jeśli mieszkanie jest w stanie deweloperskim – poza ostatnią opcją! Najważniejsze to zadbać o to aby nie przepłacić za ubezpieczenie mieszkania, lub domu. Zapraszamy do naszego poradnika – Ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania – o czym musisz pamiętać?

FAQ – najważniejsze pytania o ubezpieczenie nieruchomości w stanie deweloperskim