Ubezpieczenie domku letniskowego

Definicja domku letniskowego w ubezpieczeniach

Domek letniskowy to wolnostojący budynek, który powstał w celach mieszkalnych, ale jest zamieszkiwany wyłącznie sezonowo w celach wypoczynkowych i rekreacyjnych. Ogólne warunki ubezpieczeń podkreślają, że domek letniskowy musi być wybudowany zgodnie z ustawą Prawo budowlane i trwale związany z gruntem.

Nie musisz mieć pozwolenia na budowę domku letniskowego, jeśli spełnisz warunki określone w art. 29 ust. 1 pkt 16 ustawy Prawo budowlane:

• domek letniskowy będzie wolnostojącym parterowym budynkiem rekreacji indywidualnej, czyli budynkiem do okresowego wypoczynku,
• powierzchnia zabudowy nie będzie przekraczać 35 m²,
• liczba takich budynków na działce nie będzie większa niż jeden na każde 500 m2 powierzchni działki.

Pierwszy wymóg oznacza, że domek letniskowy wznoszony bez pozwolenia nie powinien mieć poddasza. Zostałoby ono sklasyfikowane jako piętro.

Co w domku letniskowym jest objęte ochroną ubezpieczeniową?

Ubezpieczenie chroni przede wszystkim mury i elementy stałe, czyli m.in:

• fundamenty,
• dach, 
• ściany działowe, 
• parapety zewnętrzne i wewnętrzne,
• różne izolacje, np. cieplną, odgromową, gazową, wodociągową, grzewczą, kanalizacyjną,
• podłogi, 
• armaturę sanitarną,
• urządzenia techniczne zamontowane na stałe wewnątrz domku, czyli takie, których nie można odłączyć bez użycia narzędzi, 
• kotły, kominki, piece, 
• zakończenia instalacji (np. kontakty, włączniki).

Wiele elementów stałych, np. szyby drzwiowe i okienne, ceramiczną umywalkę, lustra zamontowane na stałe, szybę w piekarniku, szybę kominkową, plastikową osłonę kabiny prysznicowej, możesz ubezpieczyć na wypadek stłuczenia po opłaceniu dodatkowej składki.

Co z ochroną mienia ruchomego w domku letniskowym? Istnieje kilka opcji:

• całkowite wykluczenie ruchomości z ochrony,
• ubezpieczenie ruchomości wyłącznie na wypadek zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie mienia ruchomego zarówno na wypadek zdarzeń losowych, jak i kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacji. 

Ruchomości w domku letniskowym ubezpiecza np. UNIQA. Ochroną są objęte m.in. urządzenia domowe, meble, sprzęt elektroniczny, komputerowy, fotograficzny, ogrodniczy, turystyczny, sportowy. Uwaga: limit odpowiedzialności w odniesieniu do sprzętu RTV i AGD jest ograniczony do 70% w przypadku kradzieży z włamaniem lub rabunku – dla wariantu All Risk do sumy ubezpieczenia.

Zakres ochrony ubezpieczenia domku letniskowego

Ochrona obejmuje takie zdarzenia losowe jak np.:

• pożar,
• uderzenie pioruna,
• eksplozja lub implozja,
• silny wiatr,
• zalanie, 
• deszcz nawalny,
• dym i sadza, 
• osuwanie się ziemi,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• upadek drzew.

Ubezpieczyciel może odpowiadać również za szkody wyrządzone podczas akcji ratowniczej (np. szybę wybitą przez strażaka) i koszty poniesione w związku z uprzątnięciem pozostałości po szkodzie.

Ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego w Generali?

Już od 76 zł w skali roku w przypadku domu murowanego i od 110 zł w przypadku domu drewnianego. Z ofert uzyskanych dzięki kalkulatorowi mieszkania online wynika, że składka jest wyższa od 34 zł do 254 zł dla właścicieli domów drewnianych ze względu na większe ryzyko wystąpienia szkody. Możesz ubezpieczyć domek letniskowy w Generali na kwotę od 20 000 zł do 150 000 zł. 

Generali definiuje domek letniskowy jako budynek mieszkalny, który jest wykorzystywany sezonowo w celach rekreacyjnych, włącznie z:

• budowlami,
• pomieszczeniami przynależnymi,
• ruchomościami domowymi
• budynkami gospodarczymi,
• garażem wolnostojącym,
• ogrodzeniem i jego elementami trwałymi, czyli np. bramkami, furtkami, skrzynką na listy, urządzeniami instalacji wideodomofonowej lub domofonowej, napędem i siłownikami bram.

Generali wyłącza spod ochrony altany i domki na terenie ogródków działkowych. Ubezpieczenie domku letniskowego jest dostępne dla klientów kupujących ubezpieczenie mieszkania i domu. Wtedy podstawowa polisa zostaje rozszerzona o dodatkową opcję.

Jeśli zużycie techniczne domku letniskowego wynosi do 50%, odszkodowanie z ubezpieczenia Generali w wariancie od ryzyk nazwanych jest obliczane na podstawie wartości odtworzeniowej. To wartość, która pozwala przywrócić budynek do stanu sprzed szkody, czyli stanu nowego, ale nie ulepszonego. To oznacza, że suma ubezpieczenia powinna być jak najbardziej zbliżona do wartości domku po wybudowaniu. Zawyżenie sumy nie wpłynie na uzyskanie większego odszkodowania, a niepotrzebnie podwyższy składkę. Nazywa się to nadubezpieczeniem.

Jeśli stopień zużycia technicznego domku letniskowego przekracza 50%, Generali stosuje wartość rzeczywistą do ustalenia sumy ubezpieczenia. Ta wartość uwzględnia zużycie techniczne budynku, więc odszkodowanie obliczane na jej podstawie jest niższe w porównaniu do odszkodowania obliczonego na podstawie wartości odtworzeniowej. 

Z kolei w ubezpieczeniu Generali w formule all risks wartość odtworzeniowa jest stosowana bez względu na stopień zużycia domku.

Od czego zależy cena ubezpieczenia domku letniskowego?

Duże znaczenie ma konstrukcja budynku. Ubezpieczenie drewnianego domku letniskowego jest droższe od polisy dla murowanego budynku. Wynika to z wyższego ryzyka ubezpieczeniowego. Dom o drewnianej konstrukcji jest bardziej narażony na zniszczenie wskutek pożaru i innych zdarzeń losowych. 

Kolejnym ważnym czynnikiem jest suma ubezpieczenia. Im większa wartość murów, elementów stałych i ruchomości, tym droższa polisa. Pamiętaj jednak, aby ubezpieczyć domek letniskowy, uwzględniając odpowiednią wartość budynku. Poprzedni przykład z Grzegorzem omawia nadubezpieczenie. Na czym polega niedoubezpieczenie?

Trzeci ważny czynnik to zakres ochrony. Dotyczy zarówno przyczyn szkód (np. ognia, zalania, kradzieży z włamaniem), jak i rodzaju szkód (np. skradzionego sprzętu elektronicznego, pęknięcia szyby w piekarniku). Jeden ubezpieczyciel może świadczyć ochronę w przypadku aż 18 zdarzeń losowych, a inny bierze pod uwagę tylko 7 zdarzeń. 

Znaczenie ma również lokalizacja domku letniskowego, zwłaszcza jeżeli zamierzasz go ubezpieczyć na wypadek powodzi, a także wiek budynku. Przykładowo, ERGO Hestia i PZU szacują sumę ubezpieczenia w zależności od wieku domku letniskowego. W przypadku nieruchomości starszych niż 30 lat, określa się ją według wartości rzeczywistej, a nie odtworzeniowej. W efekcie odszkodowanie nie wystarczy na odbudowanie takiego samego domku od zera.

Ubezpieczenie domku letniskowego zimą

Sprawdź, czy ubezpieczyciel stosuje dodatkowy limit odpowiedzialności w okresie, w którym domek letniskowy prawdopodobnie nie będzie użytkowany. Tego rodzaju nieruchomości z reguły nie są zamieszkane przez sporą część roku, dlatego ubezpieczyciele mogą stosować różnego rodzaju limity odpowiedzialności w okresie długotrwałego pozostawania domu bez opieki.

Przykładowo, LINK4 nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w czasie, gdy dom letniskowy był pozbawiony opieki i nadzoru przez okres dłuższy niż 180 dni. Warto zwrócić uwagę, że ubezpieczyciel nie pisze o “zamieszkaniu”, czyli stałym pobycie, a jedynie o dozorze, którym może zajmować się właściciel domku, domownicy lub inne osoby upoważnione.

Gdzie kupić ubezpieczenie domku na działce?

Firma ubezpieczeniowa może wykluczyć z ochrony domki letniskowe znajdujące się na terenie pracowniczych i rodzinnych ogródków działkowych. Jednym z wyjątków jest PZU. W ofercie jest dostępne ubezpieczenie wyposażenia działki rekreacyjnej, które obejmuje domek letniskowy.

• Ubezpieczenie PZU chroni nie tylko domek letniskowy, ale również garaż i inne budynki niemieszkalne oraz elementy posesji, np. altanę, basen ogrodowy, ogrodzenie, instalacje.
• Możesz skonfigurować zakres ochrony, wybierając np. ubezpieczenie na wypadek zdarzeń losowych, przepięcia, akcji ratowniczej, dewastacji. Dostępne jest również ubezpieczenie w formule all risks, które chroni również na wypadek mniej typowych sytuacji, np. uszkodzeń i zniszczeń dokonanych przez dzikie zwierzęta.
• Jeśli pielęgnujesz drzewa i krzewy, możesz zainwestować w ubezpieczenie roślin ogrodowych. Dzięki niemu otrzymasz odszkodowanie, jeśli rośliny zostaną zniszczone wskutek np. gradu, śniegu, osuwania się ziemi, powodzi, dewastacji, ognia.

Kiedy ubezpieczenie domku letniskowego nie zadziała?

W ubezpieczeniu domu letniskowego są istotne zarówno wyłączenia generalne, czyli dotyczące całego pakietu mieszkaniowego, jak i wyłączenia dodatkowe, nazywane szczególnymi. 

Zły stan techniczny

Jeśli dach domku letniskowego albo jego rynny będą w złym stanie technicznym i wskutek tego dojdzie do zawilgocenia budynku lub jego zalania, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. 

Niedomknięcie okien

Niewłaściwe zamknięcie okien, drzwi zewnętrznych i innych otworów w budynku również może być przyczyną szkody, jeśli przedostanie się przez nie woda. 

Prace budowlane

Ubezpieczenie domu letniskowego może nie obejmować szkód powstałych w wyniku:

• przebudowy, 
• rozbudowy, 
• remontu, 
• prac montażowych, 
• rozbiórki. 

Wyjątkiem mogą być tylko drobne prace remontowe, np. przemalowanie ścian, które nie naruszają dachu, instalacji, konstrukcji nośnej domku i jego innych elementów.

Brak konserwacji

Jeśli budynek jest zaniedbany, np. właściciel domku drewnianego nie dba o jego impregnację środkami wodochronnymi, ogniochronnymi czy ochrony biologicznej i wskutek tego powstanie szkoda, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Nieprzestrzeganie prawa budowlanego

Szkody powstałe wskutek wybudowania, przebudowania lub używania domku letniskowego niezgodnie z przepisami prawa budowlanego, przepisami przeciwpożarowymi lub bez pozwoleń również nie są objęte ochroną ubezpieczeniową.

Nieobecność właścicieli

O ile domek letniskowy jest używany sezonowo, o tyle istotny jest okres, w którym właściciele w ogóle nie pojawiają się w domku. Przykładowo LINK4 nie obejmuje ochroną szkód powstałych w czasie, gdy domek letniskowy był pozbawiony opieki i nadzoru przez dłużej niż 180 dni.

Pękanie mrozowe i inne specyficzne zdarzenia

Jeśli domek letniskowy w okresie jesienno-zimowym nie jest ogrzewany i dojdzie wtedy do szkód wskutek pękania mrozowego, ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania.

Ponadto ubezpieczyciel może wyłączyć z ochrony domki letniskowe:

• w trakcie budowy,
• wynajmowane osobom trzecim,
• których całość lub więcej niż 50% powierzchni jest przeznaczona na działalność gospodarczą,
• które są pustostanami lub zostały przeznaczone do rozbiórki,
• w których prowadzona jest działalność usługowa (np. warsztat lakierniczy, stolarski, samochodowy, spawalniczy, tapicerski) lub produkcyjna i handlowa tworzyw sztucznych, środków chemicznych, materiałów pirotechnicznych i innych przedmiotów wyszczególnionych w OWU.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie domku letniskowego