Elementy stałe w ubezpieczeniu domu i mieszkania – co to jest?

Elementy stałe w nieruchomości – co to takiego?

O ile pojęcie murów czy ruchomości domowych rozumie się intuicyjnie, a definicje ubezpieczeniowe z grubsza pokrywają się z pojmowaniem klienta, o tyle wyjaśnienie, czym są elementy stałe w nieruchomości, może wzbudzać już nieco więcej problemów. Zacznijmy zatem od objaśnień stosowanych przez ubezpieczycieli. Przykładowo, w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia „Twoje miejsce” UNIQA znajdziemy taką definicję:

W dokumentach dotyczących ubezpieczenia domu lub mieszkania innych firm znajdziemy podobne definicje, których wspólnymi punktami są zwykle:

• trwałość związania danego elementu z budynkiem,
• brak możliwości oddzielenia elementu od budynku bez użycia narzędzi.

Innymi słowy, jeśli coś jest trwale związane ze ścianą, sufitem lub podłożem budynku i nie jesteś w stanie przemieścić tego swobodnie bez demontażu, możesz śmiało założyć, że jest to właśnie element stały danej nieruchomości.

Co istotne, elementy stałe mogą znajdować się zarówno wewnątrz, jak i na zewnątrz budynku, ale nie zawsze wszystkie będą objęte ochroną ubezpieczeniową – zależy to od zasad obowiązujących w danym towarzystwie.

Elementy stałe w domu i mieszkaniu – przykłady

W definicjach stałych elementów w OWU ubezpieczycieli, oprócz krótkiego wyjaśnienia tego pojęcia, znajdziemy zazwyczaj również konkretne przykłady mienia, które się do niego zalicza. Co najczęściej jest wymieniane przez ubezpieczycieli jako elementy stałe nieruchomości?

Stałe elementy wewnątrz nieruchomości – przykłady

• Okładziny ścian, podłóg, schodów, sufitów i słupów.
• Gładzie, szpachle, tynki wewnętrzne, powłoki malarskie.
• Instalacje: grzewcza, wodna, kanalizacyjna, elektryczna, gazowa, wentylacyjna, telekomunikacyjna itp, wraz z obudowami.
• Armatura sanitarna, kabina natryskowa, wanna, umywalka, sedes, lustra wbudowane na stałe.
• Trwała zabudowa meblowa i kuchenna.
• Stolarka okienna i drzwiowa wraz z oszkleniem, zamknięciami i zamkami.
• Schody wewnętrzne, antresole, ścianki działowe, podwieszane sufity wraz z zamontowanymi w nich elementami.
• Przyłącza mediów (np. grzejniki, kontakty).
• Piece, kominki, klimatyzatory.
• Żyrandole i kinkiety.
• Bramy garażowe.

Stałe elementy na zewnątrz nieruchomości – przykłady

• Rynny i parapety zewnętrzne.
• Markizy lub rolety przeciwsłoneczne.
• Anteny telewizyjne i radiowe.
• Zewnętrzne punkty oświetleniowe.
• Zabezpieczenia przeciwkradzieżowe.
• Elementy systemu alarmowego.
• Instalacja domofonowa i wideodomofonowa.
• Zabudowy balkonów/loggii/tarasów.

W zależności od ubezpieczyciela lista przedmiotów zaliczających się do stałych elementów może być mniej lub bardziej szczegółowa i zawierać różne pozycje. Koniecznie zwróć na to uwagę przy wyborze polisy, pamiętając, że choć zapisy OWU w poszczególnych firmach bywają w tym względzie podobne, nigdy nie są one w stu procentach identyczne.

Elementy stałe a ubezpieczenie nieruchomości

Znalezienie polisy obejmującej stałe elementy nieruchomości nie jest trudne, ponieważ są one zwykle uwzględnione już w podstawowej ochronie ubezpieczeniowej wraz z murami. Nie musisz zatem kupować żadnego rozszerzenia – wybierając standardowe ubezpieczenie mieszkania i domu, obejmujesz ochroną w określonym zakresie mury i elementy stałe, które są wymienione w OWU.

Bardzo istotne przy zakupie polisy mieszkaniowej jest natomiast określenie sumy ubezpieczenia poszczególnych rodzajów mienia, w tym również elementów stałych. Od niej zależy, jak wysokie odszkodowanie otrzymasz w razie szkody w ubezpieczonym mieniu, dlatego powinieneś wybrać kwotę możliwie jak najbardziej zbliżoną do jego rzeczywistej wartości. W przeciwnym wypadku w razie szkody ubezpieczyciel dokona jej wyceny i może dojść do:

• niedoubezpieczenia, czyli zaniżenia wartości mienia, w wyniku którego zapłacisz niższą składkę, ale po szkodzie otrzymasz niższą rekompensatę, która nie wystarczy na pokrycie poniesionych przez Ciebie kosztów,
• nadubezpieczenia, czyli zawyżenia wartości mienia, w wyniku którego zapłacisz wyższą składkę, a po szkodzie i tak otrzymasz rekompensatę w wysokości odpowiadającej Twoim rzeczywistym stratom.

Wysokość sumy ubezpieczenia elementów stałych to kwestia indywidualna, która może w znaczący sposób wpływać na cenę polisy. Widać to dobrze po statystykach porównywarki Mubi – w zależności od podanej w formularzu wartości elementów stałych różnica w składce sięga nawet kilkuset złotych.

Średnia cena ubezpieczenia a wartość elementów stałych

Określając sumę ubezpieczenia elementów stałych, pamiętaj jednak, że zwłaszcza w nowym i drogo wykończonym lokum, koszt tego rodzaju elementów może być bardzo wysoki, dlatego lepiej nie oszczędzać na ochronie. Nawet spora dopłata do polisy będzie z pewnością znacznie niższa niż ewentualny koszt naprawy lub wymiany elementów zniszczonych w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego.

Ubezpieczenie elementów stałych – zakres ochrony

Ubezpieczenie elementów stałych to standard w polisie dla domu i mieszkania, ale co właściwie gwarantuje tego rodzaju ochrona? Zakres ubezpieczenia może być różny i zależy w dużym stopniu od samego ubezpieczonego. Zwykle podstawowa polisa gwarantuje pomoc w razie ognia i zdarzeń losowych, czyli m.in.:

• pożaru,
• zalania,
• wybuchu,
• silnego wiatru,
• deszczu nawalnego,
• uderzenia pioruna,
• uderzenia pojazdu,
• upadku drzewa lub masztu.

To jednak nie koniec, bo w zależności od firmy ubezpieczeniowej klient ma możliwość rozszerzenia zakresu ochrony o dodatkowe ryzyka. Mogą to być m.in.:

• kradzież z włamaniem,
• dewastacje,
• powódź,
• przepięcie,
• stłuczenie szklanych elementów,
• szkody wyrządzone przez zwierzęta.

Pamiętaj również, że ochronę możesz rozbudować o dodatkowe rodzaje ubezpieczenia, jak choćby Assistance Domowe czy OC w życiu prywatnym. Pierwsze może się przydać, jeśli np. dojdzie do awarii instalacji w mieszkaniu i będziesz potrzebować pomocy fachowca, drugie zapewni z kolei wsparcie ubezpieczyciela, jeśli to Ty wyrządzisz szkodę innej osobie (np. zalejesz sąsiada z piętra niżej w bloku).

Wyłączenia i ograniczenia ochrony w ubezpieczeniu elementów stałych

Zakres ochrony ubezpieczeniowej w przypadku elementów stałych może być bardzo szeroki, ale nigdy nie będzie nieograniczony. Granice odpowiedzialności ubezpieczyciela określa on sam za pomocą wskazanych w OWU uniwersalnych wyłączeń, które mogą dotyczyć m.in. szkód:

• wynikających z braku okresowych przeglądów (np. instalacji gazowej lub wentylacyjnej),
• wynikających z nieprzestrzegania prawa budowlanego,
• powstałych w wyniku rażącego niedbalstwa ze strony ubezpieczonego lub jego bliskich,
• wyrządzonych celowo przez ubezpieczonego lub innych domowników,
• powstałych po zażyciu środków psychoaktywnych,
• wynikających z posiadania lub użytkowania materiałów pirotechnicznych.

Ponadto należy zwrócić uwagę na ograniczenia w ochronie stosowane przez ubezpieczycieli. Są one również określone w OWU i mogą dotyczyć np.:

• okresu karencji, czyli czasu po zakupie polisy, gdy ochrona jeszcze nie działa (spotyka się go zwłaszcza przy rozszerzeniu ubezpieczenia o ryzyko powodzi),
• limitów odpowiedzialności za wybrane szkody (np. stłuczenie elementów szklanych),
• maksymalnych sum ubezpieczenia dla wybranych zdarzeń (np. przepięcia),
• minimalnych wartości szkód, czyli dolnej granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie elementów stałych – przykładowe ceny

Koszt polisy mieszkaniowej obejmującej elementy stałe będzie zależeć w głównej mierze od wartości ubezpieczonego mienia oraz zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Ponieważ jednak ubezpieczyciele mają pełną swobodę w kształtowaniu warunków ochrony oraz własnej polityki cenowej, różnice w wysokości składek mogą być znaczące, nawet w przypadku polis o podobnym zakresie. Warto więc porównywać ubezpieczenia, nie ograniczając się do pierwszej napotkanej propozycji.

Dla przykładu obliczyliśmy, jaki będzie koszt ubezpieczenia mieszkania o powierzchni 61 m² położonego na środkowym piętrze bloku w Kielcach. Wartość nieruchomości wraz z elementami stałymi to 560 000 zł, polisa nie obejmuje wyposażenia mieszkania. W tabeli uwzględniliśmy najtańsze oferty ubezpieczenia od poszczególnych towarzystw obliczone za pomocą kalkulatora na mubi.pl.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o elementy stałe w ubezpieczeniu domu i mieszkania