Jaką wartość nieruchomości podać przy zakupie polisy mieszkaniowej?

Wartości których przedmiotów należy podać przy ubezpieczaniu nieruchomości?

Ubezpieczenie domu i mieszkania kupuje się, by zapewnić sobie ochronę mienia w razie jego uszkodzenia, zniszczenia lub utraty. Takie ubezpieczenie wymaga określenia wartości przedmiotów, które mają być objęte ochroną ubezpieczeniową. W przypadku polisy mieszkaniowej należy wskazać wartość:

• murów – pojęcie to obejmuje wszystkie elementy konstrukcyjne, które wydzielają nieruchomość, więc jest to wartość mieszkania lub domu w stanie surowym,
• elementów stałych – wszystkie rzeczy i przedmioty na trwałe zamontowane do konstrukcji budynku, które można zdemontować wyłącznie narzędziami lub z użyciem siły, a więc od stolarki, przez instalacje, po piece, pokrycie ścian i podłóg, oraz zabudowane meble i AGD,
• ruchomości domowe – wyposażenie mieszkania, które nie jest zamontowane czy przymocowane, to szeroka kategoria, do której należą m.in. sprzęt elektroniczny, ubrania, rzeczy osobiste, książki i wiele innych przedmiotów.

Wykaz przedmiotów, które uznawane są za elementy stałe i ruchomości domowe, znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) poszczególnych towarzystw.

W jakim celu podaje się wartość przedmiotów przy ubezpieczaniu mienia?

Ubezpieczenie każdego mienia wymaga podania wartości przedmiotów, które mają być objęte ochroną. Jest to istotne, ponieważ wskazane wartości będą określać sumy ubezpieczenia, czyli maksymalne kwoty, do których ubezpieczyciel odpowiada w przypadku zajścia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową.

Pamiętaj, że ubezpieczenie nieruchomości chroni przed różnymi zdarzeniami. Podstawa to ochrona murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Ubezpieczenie może zostać rozszerzone o kradzież z włamaniem dla elementów stałych oraz ruchomości domowych czy inne ryzyka, na przykład powódź lub przepięcie. Ubezpieczyciel może wymagać wskazania osobnych sum ubezpieczenia dla poszczególnych ryzyk.

Jak oszacować wartość mieszkania lub domu?

Wskazanie wartości nieruchomości wraz z wyposażeniem nie jest proste, ponieważ trzeba oszacować wartość murów, czyli samego mieszkania lub domu, a także wartość elementów stałych i różnego rodzaju ruchomości domowych. Mają one różny wiek i stan, więc podanie idealnej sumy ubezpieczenia nie jest w praktyce możliwe.

Warto pamiętać, że ubezpieczyciele w OWU wskazują zasady określania sumy ubezpieczenia przez osobę, która ubezpiecza nieruchomość. Na przykład LINK4 wskazuje, że sumę ubezpieczenia ustala się łącznie dla domu jednorodzinnego i budynków gospodarczych (np. wolnostojący garaż) oraz dla mieszkania i pomieszczeń przynależnych (np. piwnica).

W jaki sposób powinna być określona suma ubezpieczenia? LINK4 podaje, że:

W powyższym cytacie z OWU pojawiają się ważne pojęcia związane z określeniem wartości ubezpieczanych przedmiotów. Chodzi mianowicie o wartość odtworzeniową, wartość rynkową i wartość rzeczywistą. Co oznaczają te terminy?

• Wartość odtworzeniowa – UNIQA definiuje to pojęcie jako wartość odpowiadającą kosztom przywrócenia ubezpieczonego mienia do stanu „jak nowe”, lecz nie ulepszonego. Bierze się w niej pod uwagę koszt robót budowlanych, elektrycznych i instalacyjnych, a także cenę materiałów budowlanych adekwatnych do dotychczasowej konstrukcji i standardu wykończenia.
• Wartość rynkowa – wskazuje ona na cenę, za jaką można kupić określoną nieruchomości w konkretnym momencie. Ustala się ją na podstawie rynkowego kosztu metra kwadratowego w danej lokalizacji.
• Wartość rzeczywista – to wartość odtworzeniowa, która jest pomniejszona o stopień zużycia technicznego przedmiotu ubezpieczenia.

Wskazane sumy ubezpieczenia powinny być jak najbardziej zbliżone do realnej wartości nieruchomości i wyposażenia. Dlatego wycena nieruchomości powinna być dokonywana z uwzględnieniem różnych czynników, takich jak lokalizacja, powierzchnia, rodzaj nieruchomości czy standard wyposażenia oraz istniejące w niej instalacje.

Jakie mogą być konsekwencje błędnego oszacowania wartości nieruchomości?

Idealne oszacowanie wartości nieruchomości wraz z wyposażeniem w praktyce nie jest możliwe. Wystarczy sobie wyobrazić, że trzeba określić koszt odtworzeniowy każdej instalacji, tynków czy położonego parkietu. Ceny materiałów i robocizny szybko się zmieniają. Dodatkowo w przypadku starszych domów niektóre elementy stałe mogą być wykonane w technologii, której się już nie stosuje.

Dużym problemem będzie też wskazania wartości wszystkich ruchomości. Jeśli w przypadku AGD czy RTV nie powinno być to trudne, to już określenie wartości wszystkich ubrań, książek czy rzeczy osobistych raczej nie jest możliwe. Wniosek? Wskazane sumy powinny być jak najbardziej zbliżone do wartości rynkowej lub odtworzeniowej.

Dlaczego to takie ważne? Ponieważ, jeśli podane wartości będą znacząco odbiegać od rzeczywistych, to może dojść do:

• niedoubezpieczenia – stan, w którym wartość ubezpieczanych przedmiotów jest wyższa niż wskazana suma ubezpieczenia,
• nadubezpieczenia – stan, w którym wartość ubezpieczanych przedmiotów jest niższa niż wskazana suma ubezpieczenia.

Obydwie te sytuacje są niekorzystne dla ubezpieczającego. Zbyt niskie ubezpieczenie może nie wystarczyć na pokrycie kosztów napraw w razie wystąpienia szkody, z kolei za wysoka suma ubezpieczenia podniesie cenę polisy, ale nie kwotę odszkodowania – ta zostanie wyliczona po szkodzie na podstawie rzeczywistej wartości uszkodzonego mienia.

Czy można zmienić sumę ubezpieczenia w czasie trwania umowy ubezpieczenia nieruchomości?

Wyobraźmy sobie sytuację, w której właściciel ubezpieczonego mieszkania czy domu na 3 lata zerknął na aktualne ceny na rynku nieruchomości. W ostatnim roku ceny nieruchomości w jego okolicy gwałtownie wzrosły. Czy może on podnieść sumę ubezpieczenia swojego mieszkania lub domu?

Okazuje się, że tak! Na przykład Generali wskazuje w OWU, że można się doubezpieczyć:

Wzrost wartości nieruchomości może wynikać również z przeprowadzonego remontu czy zakupu drogiego wyposażenia.

Jak wartość nieruchomości wpływa na koszt ubezpieczenia mieszkania?

Wskazanie sum ubezpieczenia, które w 100% odzwierciedlają wartość rynkową i odtworzeniową przedmiotów ubezpieczenia, nie jest w praktyce możliwe. Ważne jest jednak, by były one jak najbardziej zbliżone, także dlatego, że istotnie wpływa to na wysokość składki ubezpieczenia domu i mieszkania. Widać to wyraźnie po statystykach porównywarki Mubi.

Średnia cena ubezpieczenia a wartość nieruchomości

Średnia cena ubezpieczenia a wartość elementów stałych

Średnia cena ubezpieczenia a wartość wyposażenia (ruchomości)

Jak widać po powyższych danych, w zdecydowanej większości przypadków średnia wysokość składki ubezpieczeniowej rośnie wraz ze zwiększaniem się wartości przedmiotu ubezpieczenia. Bez względu na to, czy interesuje Cię w głównej mierze ochrona murów, elementów stałych czy wyposażenia domowego, podanie ich wartości jak najbardziej zbliżonych do rzeczywistych leży w Twoim najlepszym interesie.

Koszt ubezpieczenia mieszkania – przykładowe wyliczenie

Na koniec sprawdźmy jeszcze, ile może kosztować ubezpieczenie mieszkania na konkretnym przykładzie. Będzie nim 56-metrowy lokal położony na środkowym piętrze nowego bloku w Warszawie. Przyjęliśmy, że wartość nieruchomości wraz z elementami stałymi to 690 000 zł, a wyposażenia – 60 000 zł. W tabeli prezentujemy wybrane oferty ubezpieczenia od poszczególnych towarzystw obliczone za pomocą kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o podanie wartości nieruchomości do polisy mieszkaniowej