Ubezpieczenie domu i mieszkania od upadku drzewa – jak działa ochrona?

Upadek drzewa – jak jest definiowany w polisie?

Upadki drzew, masztów czy innych obiektów na nieruchomości to zdarzenia, do których dochodzi w Polsce przez cały rok. Ich przyczyny mogą być różne, najczęściej jednak mają one związek z gwałtownymi zjawiskami atmosferycznymi, dlatego najwięcej tego rodzaju wypadków zdarza się w sezonie burzowym – wiosną i latem – gdy drzewa mogą powalić m.in. silny wiatr czy uderzenie pioruna.

Szkody spowodowane przez upadające drzewa mogą być bardzo duże i kosztowne, a do tego wiązać się np. z interwencją Straży Pożarnej, czy nawet koniecznością czasowego opuszczenia nieruchomości na czas remontu. Na szczęście ubezpieczyciele wzięli takie okoliczności pod uwagę, obejmując je ochroną w ramach ubezpieczenia mieszkania lub domu.

W zależności od towarzystwa ten rodzaj ryzyka może nosić inną nazwę, np. upadku drzew i masztów (PZU, LINK4), upadku drzew i budowli (Generali) czy upadku przedmiotów (UNIQA). Niezależnie od nazewnictwa, definicje zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) są jednak podobne. Można w nich przeczytać, że tego rodzaju ryzyko dotyczy całości lub fragmentów m.in.:

• drzew,
• masztów,
• słupów energetycznych,
• kominów,
• latarni,
• budowli,
• dźwigów.

Ponadto ubezpieczyciele mogą zastrzec, że ochrona dotyczy tylko zdarzeń losowych, a nie spowodowanych działalnością człowieka.

Upadek drzewa a ubezpieczenie domu i mieszkania

Bez względu na przyczynę, upadek drzewa lub innego podobnego obiektu może mieć fatalne konsekwencje dla nieruchomości, a także jej lokatorów. Z powodu ogromnej masy i rozmiaru upadające przedmioty mogą np.:

• wyrządzić poważne szkody w pokryciu dachowym lub w ścianach,
• wybić okna,
• uszkodzić instalacje,
• zagrażać zdrowiu i życiu znajdujących się w tym czasie w domu osób.

Pomoc w takiej sytuacji można sobie zapewnić, kupując polisę ubezpieczeniową dla domu lub mieszkania. Upadek drzewa to jedno z ryzyk, które ubezpieczyciele wymieniają wśród tzw. zdarzeń losowych mogących zagrażać nieruchomości. Są to m.in.:

• ogień,
• zalanie,
• eksplozja,
• grad,
• silny wiatr,
• śnieg i mróz,
• dym i sadza,
• trzęsienie ziemi,
• uderzenie pojazdu,
• uderzenie pioruna,
• upadek drzewa lub masztu,
• upadek statku powietrznego.

Szukając polisy dla domu lub mieszkania, trzeba koniecznie sprawdzić w OWU, jakie zdarzenia są objęte ochroną ubezpieczeniową w standardowym pakiecie. Chociaż ochrona na wypadek upadku drzewa jest zwykle uwzględniona w takim standardzie, niektóre firmy mogą ją oferować za dodatkową opłatą lub w wyższym pakiecie ubezpieczenia.

Co obejmuje ubezpieczenie od upadku drzewa?

Ochroną ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych, w tym od upadku drzewa, chronione są domy, mieszkania i lokale segmentowe, a dokładnie ich:

• mury, czyli przegrody wydzielające budynek z przestrzeni (ściany, dach, fundamenty, elewacja, izolacje itp.),
• oraz elementy stałe, czyli zamontowane lub wbudowane w sposób trwały elementy budynku (np. podłogi, parapety, armatura łazienkowa, zabudowa kuchenna itp.).

To jednak nie wszystko, ponieważ ochroną ubezpieczeniową można objąć także inne rodzaje mienia. W zależności od polityki danego ubezpieczyciela, a także decyzji samego klienta, przedmiotem ubezpieczenia domu od upadku drzewa mogą być również m.in.:

• budynki gospodarcze,
• garaże wolnostojące,
• elementy posesji,
• ogrodzenia i bramy wjazdowe,
• ruchomości domowe,
• domki letniskowe.

Kwestia tego, czy elementy tej samej posesji, na której znajduje się ubezpieczona nieruchomość, również będą objęte ochroną, zależy od polityki wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. Niektórzy ubezpieczyciele mogą oferować dołączenie poszczególnych elementów do polisy po zapłacie dodatkowej składki, inni wliczą je w podstawową cenę ubezpieczenia. Szczegóły znajdziesz w OWU, z którym zawsze trzeba się zapoznać przed wyborem oferty danej firmy.

Kiedy nie otrzymasz pomocy ubezpieczyciela po upadku drzewa?

Posiadanie ubezpieczenia nieruchomości obejmującego upadek drzewa nie będzie wcale oznaczać, że otrzymamy odszkodowanie w przypadku każdego tego rodzaju zdarzenia. Ochrona będzie ograniczona wyłącznie do sytuacji, w których nie zajdą tzw. wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Zaliczają się do nich m.in.:

• działania niezgodne z prawem (np. wycinka drzewa bez zezwolenia),
• szkody wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego lub jego bliskich,
• szkody powstałe na skutek rażącego niedbalstwa ze strony ubezpieczonego,
• szkody wyrządzone w pojazdach mechanicznych (nie obejmuje ich polisa mieszkaniowa),
• szkody wynikające z przechowywania lub używania materiałów wybuchowych i pirotechnicznych,
• szkody górnicze.

Wyłączenia odpowiedzialności dotyczące upadku drzewa lub masztu są w każdym towarzystwie podobne, ale niekoniecznie zawsze identyczne. W interesie właściciela nieruchomości jest zawsze sprawdzić ich listę w OWU przed zakupem polisy.

Upadek drzewa na nieruchomość – jak uzyskać odszkodowanie?

Drzewo spadło na Twój dom, powodując w nim poważne uszkodzenia – co teraz? Jeśli posiadasz ubezpieczenie domu o odpowiednim zakresie ochrony, musisz:

• w miarę możliwości zapobiec zwiększeniu się rozmiarów szkody,
• w razie potrzeby powiadomić odpowiednie służby (np. straż pożarną, pogotowie) i zachować protokół ze zgłoszenia,
• zgłosić szkodę w odpowiednim terminie i w możliwy oraz preferowany przez nas sposób (zwykle od 3 do 7 dni od zdarzenia – zależy od ubezpieczyciela),
• udostępnić miejsce zdarzenia rzeczoznawcy wyznaczonemu przez ubezpieczyciela, który dokona wyceny powstałych szkód,
• czekać na wypłatę odszkodowania (zwykle do 30 dni, a w przypadku potrzeby wyjaśnienia dodatkowych okoliczności maksymalnie 14 dni dłużej).

Przykładowe ceny ubezpieczenia domu i mieszkania od upadku drzewa

Ubezpieczenie nieruchomości od upadku drzewa to jeden z podstawowych rodzajów ochrony ubezpieczeniowej, który często jest wliczany do ceny standardowej wersji polisy. W teorii więc tego rodzaju ubezpieczenie nie powinno być drogie, ale w praktyce ceny zależą od szeregu różnych czynników. Wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej dla domu lub mieszkania mogą mieć m.in.:

• wartość ubezpieczonego mienia,
• lokalizacja nieruchomości,
• liczba osób zamieszkujących nieruchomość,
• zakres ochrony ubezpieczeniowej.

Do tego trzeba pamiętać, że każdy ubezpieczyciel kształtuje ceny zgodnie ze swoją polityką, więc nie jest powiedziane, że za polisę o podobnym zakresie ochrony zapłacisz w różnych firmach zbliżone kwoty. Wręcz przeciwnie, różnice w cenach mogą sięgać nawet kilkuset złotych, dlatego warto skorzystać z kalkulatora ubezpieczenia mieszkania i domu, gdzie w jednym miejscu porównasz oferty wielu ubezpieczycieli.

My dla przykładu sprawdziliśmy, jaki może być koszt objęcia ochroną ubezpieczeniową w kilku wybranych towarzystwach:

1. mieszkania o powierzchni 50 m2 położonego na parterze bloku we Wrocławiu (wartość nieruchomości: 450 000 zł, wartość ruchomości: 40 000 zł),
2. domu o powierzchni 100 m2 położonego w Kątach Wrocławskich (wartość nieruchomości: 750 000 zł, wartość ruchomości: 60 000 zł).

Zakres ubezpieczenia w każdym przypadku jest nieco inny i uzależniony od oferty danego towarzystwa. O ile nie zostały one wliczone w cenę, nie rozszerzaliśmy polisy o żadne dodatkowe opcje, skupiając się tylko na tym, żeby zawsze obejmowała ona ochronę na wypadek upadku drzew i masztów. W tabeli uwzględniliśmy najtańsze dostępne opcje, nie wliczając ubezpieczenia pod kredyt.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości od upadku drzewa