Co można ubezpieczyć w nieruchomości?

Co może być przedmiotem ubezpieczenia nieruchomości?

Podstawowym zadaniem ubezpieczenia nieruchomości jest ochrona ubezpieczeniowa mienia związanego z domem czy mieszkaniem. Właśnie dlatego w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) to właśnie ubezpieczenie mienia znajduje się na pierwszym miejscu wśród wymienionych ochron. Dopiero potem towarzystwa opisują działania mieszkaniowego OC w życiu prywatnym, NNW czy Home Assistance. Jakie rzeczy w nieruchomości można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej?

Mury

Przedmiotem każdego ubezpieczenia mienia będą mury, a więc wszystkie elementy konstrukcyjne, które sprawiają, że dana nieruchomość stanowi odrębną część. W związku z tym to, jakie elementy będą ubezpieczone, będzie zależeć od specyfiki posiadanej nieruchomości. W końcu ubezpieczenie mieszkania będzie wymagać ochrony innych elementów konstrukcyjnych niż ubezpieczenie domu jednorodzinnego.

Ubezpieczenie murów może obejmować:

• przegrody budowlane (z elewacją i izolacją ciepłą),
• fundamenty,
• dach z pokryciem,
• tarasy,
• balkony.

Ubezpieczyciele oferują również możliwość ubezpieczenia domu i mieszkania w budowie, budowli, domu letniskowego czy pomieszczeń przynależnych (np. piwnicy w przypadku mieszkania).

Elementy stałe

Oprócz murów w nieruchomości można ubezpieczyć elementy stałe. Są to elementy budynku, mieszkania lub segmentu, które są wbudowane w konstrukcję, co sprawia, że nie można ich odłączyć bez użycia narzędzi czy siły.

Kupując ubezpieczenie mieszkania czy domu, oprócz murów możesz ubezpieczyć również:

• różnego rodzaju okładziny (np. ścian, sufitów, schodów),
• pokrycia ścian (np. gładzie, tynki wewnętrzne, szpachle),
• zabudowane meble (np. kuchenne, szafę),
• grzejniki,
• kabiny prysznicowe,
• podwieszane sufity,
• żyrandole i kinkiety,
• instalacje i urządzenia techniczne (np. gazowe, elektryczne, grzewcze),
• stolarkę okienną,
• stolarkę drzwiową,
• zabezpieczenia okien i drzwi (np. żaluzje, rolety antywłamaniowe),
• armaturę sanitarną,
• schody z poręczami,
• panele fotowoltaiczne,
• pompy ciepła,
• sprzęt RTV i AGD w zabudowie,
• rynny,
• tynki zewnętrzne wraz z elewacją oraz ociepleniem.

Powyżej wymieniono przykładowe elementy stałe. Kompletną ich listę znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia domu lub mieszkania. Warto zwrócić uwagę, że przedmiotem ubezpieczenia są elementy stałe wbudowane wewnątrz nieruchomości, jak i na zewnątrz w przypadku domu jednorodzinnego lub segmentu.

Ruchomości domowe

Ubezpieczenie nieruchomości może obejmować również ruchomości domowe, czyli przedmioty znajdujące się w mieszkaniu, budynku bądź na posesji. Są to oczywiście rzeczy, które nie są na stałe zamocowane lub wbudowane w konstrukcję. Ubezpieczenie ruchomości domowych może je chronić m.in. na wypadek pożaru czy innych zdarzeń losowych, a także kradzieży z włamaniem.

Ochroną mogą zostać objęte takie rzeczy, jak m.in.:

• przedmioty osobistego użytku,
• meble,
• dywany,
• odzież,
• książki,
• sprzęt elektroniczny,
• rowery,
• wózki dziecięce i inwalidzkie,
• rośliny doniczkowe,
• części zamienne do pojazdów,
• instrumenty muzyczne,
• zwierzęta domowe (mogą być objęte osobnym ubezpieczeniem, np. ubezpieczeniem Pupil dla psa i kota w towarzystwie UNIQA).

Pamiętaj, że powyższa lista jest przykładowa. Bardziej szczegółowy wykaz mienia ruchomego, które może zostać objęte ochroną w ramach polisy dla nieruchomości, znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia danego towarzystwa.

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości może zostać rozszerzone o ochronę:

• Szyb i elementów szklanych – takich jak szyby okienne, szklane elementy mebli, akwariów czy ceramiki sanitarnej. Ochrona taka obejmuje przypadkowe pęknięcie lub rozbicie wskazanych w umowie przedmiotów.
• Przedmiotów wartościowych – mienie ruchome znajdujące się w mieszkaniu wykonane ze srebra, złota czy platyny, monety, biżuteria i zegarki, dzieła sztuki, antyki, znaczki filatelistyczne, pieniądze, papiery wartościowe czy środki płatnicze. Ich ubezpieczenie wymaga osobnej wyceny.
• Przedmiotów do działalności – środki obrotowe, maszyny, urządzenia czy wyposażenie, które służy do prowadzenia działalności gospodarczej.

Jakich przedmiotów w nieruchomości nie można ubezpieczyć?

Ubezpieczyciele wskazują również listę przedmiotów, które nie są objęte ubezpieczeniem domu lub mieszkania. Należą one do tzw. wyłączeń odpowiedzialności, które mogą obejmować nie tylko całe budowle czy obiekty budowlane (np. budynki wchodzące w skład gospodarstwa rolnego, magazyny), ale również konkretne elementy stałe i ruchomości domowe.

Wśród przedmiotów znajdujących się w nieruchomości wyłącznych z ochrony ubezpieczyciele wymieniają m.in.:

• rękopisy, dokumenty, akta, plany, prototypy, programy komputerowe czy dane na nośnikach cyfrowych,
• materiały opałowe i paliwa,
• papiery wartościowe,
• złoto, srebro czy platynę w złomie i sztabach,
• nieoprawione kamienie szlachetne, półszlachetne czy syntetyczne,
• sprzęt elektroniczny, przedmioty wartościowe i przedmioty do prowadzenia działalności znajdujące się w pomieszczeniach przynależnych,
• pojazdy mechaniczne, których wprowadzenie do ruchu wymaga rejestracji,
• szybko zużywające się elementy (np. żarówki, odgromniki, styczniki, czujniki),
• komputery i serwery służące do pozyskiwania kryptowalut,
• stałe elementy w trakcie montażu,
• rośliny i zwierzęta utrzymywane w celach handlowych bądź hodowlanych,
• żywność i leki, które uległy zepsuciu lub rozmrożeniu w wyniku przerwy w dostawie prądu, awarii urządzenia lub niewłaściwego przechowywania.

Wyłączenia odpowiedzialności mogą być nieco inne u poszczególnych ubezpieczycieli, dlatego przed zakupem polisy warto zajrzeć do OWU, żeby sprawdzić, jakich przedmiotów nie obejmuje ubezpieczenie nieruchomości.

Czy przedmiotem ubezpieczenia domu i mieszkania są tylko rzeczy materialne?

Ubezpieczenie domu i mieszkania to produkty ubezpieczeniowy, którego głównym elementem jest ubezpieczenie mienia, w tym tego znajdującego się w nieruchomości. Natomiast taka polisa może zawierać dodatkowe ubezpieczenia, których przedmiotem nie muszą być rzeczy materialne. Na przykład:

• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – przedmiotem ubezpieczenia OC jest odpowiedzialność cywilna za wyrządzone szkody rzeczowe i osobowe osobom trzecim,
• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków – przedmiotem ubezpieczenia NNW są następstwa nieszczęśliwego wypadku, a więc trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego,
• ubezpieczenie assistance domowe – przedmiotem Home Assistance jest organizacja i pokrycie kosztów usług assistance, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną,
• ubezpieczenie pomocy medycznej – przedmiotem ochrony jest zdrowie ubezpieczonego.

Powyższe dodatkowe ubezpieczenia dotyczą właściciela nieruchomości i jego bliskich lub osoby wynajmującej mieszkanie (np. OC najemcy).

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania lub domu wraz z elementami stałymi i ruchomościami?

Na cenę ubezpieczenie wpływa wiele zmiennych, w tym m.in. wartość nieruchomości, elementów stałych i ruchomości domowych. Znaczenie ma również to, czy ochrona zostanie rozszerzona o przedmioty wartościowe, ubezpieczenie elementów szklanych, czy przedmiotów do działalności. My za pomocą kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi sprawdzimy, ile może wynieść cena podstawowej polisy dla mieszkania w bloku obejmującej mury, elementy stałe i wyposażenie.

Wyliczenia przeprowadzono dla 60-metrowego mieszkania położonego na środkowym piętrze w bloku wielorodzinnym. Wartość nieruchomości i elementów stałych to 450 000 zł, a ruchomości domowych – 40 000 zł. Ubezpieczana nieruchomość znajduje się w Koszalinie, jest własnościowa i nieprzeznaczona na wynajem.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości?

Wygodnym i szybkim sposobem na zakup polisy jest skorzystanie z kalkulatora ubezpieczenia domu i mieszkania. Narzędzie takie wymaga podania najważniejszych informacji o nieruchomości oraz jego wyposażeniu. Do wyliczenia składki potrzebne będzie wskazanie wartości przedmiotów ubezpieczenia, lokalizacji, powierzchni, historii ubezpieczeniowej czy danych na temat użytkowania.

W kalkulatorze znajdziesz różne warianty ubezpieczenia nieruchomości. Łatwo dostosujesz zakres ochrony oraz dobierzesz interesujące się rozszerzenia do indywidualnych potrzeb. Potem pozostanie podanie danych do polisy i opłacenie składki.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o przedmioty, które można ubezpieczyć w nieruchomości