Co dzieje się z polisą po sprzedaży mieszkania?

Co przepisy prawa mówią o ubezpieczeniu mieszkania po sprzedaży nieruchomości?

Ubezpieczyciele wskazują zasady działania oferowanych przez siebie ubezpieczeń w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Zawarte w OWU zapisy muszą być zgodne z przyjętymi przepisami prawa, w tym z Kodeksem cywilnym. To właśnie w tym akcie prawnym znajduje się Dział II poświęcony ubezpieczeniom majątkowym. Ubezpieczenie mieszkania czy domu jest właśnie ubezpieczeniem majątkowym.

Artykuł 823. § 1. Kodeksu cywilnego wskazuje:

Widać więc, że polskie prawo zezwala na przeniesienie ubezpieczenia mieszkania poprzedniego właściciela na nowego. Aby było to możliwe, zgodę musi wyrazić ubezpieczyciel. W przypadku, gdy prawa z ubezpieczenia nieruchomości nie zostaną przeniesione, to Kodeks cywilny poprzez art. 823. § 3. wskazuje:

Oznacza to, że w razie sprzedaży nieruchomości dla ubezpieczenie domu czy mieszkania istnieją tylko dwie możliwości:

• polisa mieszkaniowa zostanie przeniesiona na nowego właściciela nieruchomości,
• polisa mieszkaniowa wygaśnie.

Nie ma więc możliwości, by po sprzedaży nieruchomości ubezpieczenie dalej obowiązywało na niezmienionych warunkach. W praktyce może to oznaczać, że np. w przypadku opłacania polisy na raty zbywca nieruchomości nie będzie musiał płacić pozostałych do końca umowy ubezpieczeniowej rat. Oczywiście o ile poinformuje ubezpieczyciela, że nie jest już właścicielem lokalu.

Czy ubezpieczyciele wskazują w OWU, co dzieje się z polisą po sprzedaży mieszkania?

Wiemy już, że towarzystwo ubezpieczeniowe może zezwolić na przepisanie polisy na nowego właściciela. Należy jednak pamiętać, że jest to indywidualna decyzja ubezpieczyciela i nie ma on obowiązku się na to zgodzić. Co w takim razie mówią zapisy w OWU wybranych ubezpieczycieli?

Towarzystwo Ubezpieczeń UNIQA w ogólnych warunkach ubezpieczenia wskazuje, że:

W razie przeniesienia praw z ubezpieczenia na nabywcę przenoszone są również obowiązki, które dotyczyły zbywcy. UNIQA zaznacza, że zbywca solidarnie z nabywcą odpowiadają za opłacenie składek za okres do sprzedaży przedmiotu ubezpieczenia, czyli mieszkania lub domu.

Natomiast LINK4 podaje w OWU, że umowa ubezpieczenia rozwiązuje się, a więc ochrona zawsze się kończy, gdy nastąpi m.in.:

Z powyższego zapisu wynika, że LINK4 nie pozwala na przeniesienie ubezpieczenia na nowego właściciela. W przypadku sprzedaży nieruchomości ochrona ubezpieczeniowa po prostu wygasa.

Również Generali podaje, że:

Jeśli ubezpieczyciel nie zawarł w OWU informacji o możliwości przeniesienia praw z umowy ubezpieczenia, to w przypadku sprzedaży nieruchomości najlepiej się z nim skontaktować i zapytać o taką możliwość.

Czy można odzyskać składkę za niewykorzystany okres ubezpieczenia po sprzedaży mieszkania?

Po sprzedaży mieszkania należy skontaktować się z ubezpieczycielem, by poinformować go o tym fakcie. Jeśli prawa związane z ubezpieczeniem nie zostaną przeniesione na nowego właściciela, to zbywca otrzyma zwrot składki za niewykorzystany okres. Pieniądze po złożeniu wniosku zostaną w ciągu 30 dni od daty sprzedaży nieruchomości przesłane na wskazane konto.

Co dzieje się z ubezpieczeniem po sprzedaży mieszkania z kredytem hipotecznym?

Mieszkanie finansowane kredytem hipotecznym musi być ubezpieczone. Takie wymagania stawiają kredytodawcy. Nie zmienia to jednak przepisów dotyczących przeniesienia praw związanych z umową ubezpieczenia nieruchomości. Dalej to ubezpieczyciel decyduje, czy pozwoli na dokonanie przeniesienia. Co to może oznaczać w praktyce?

Trzeba pamiętać, że w przeciwieństwie do lokalu nieobciążonego hipoteką, w przypadku sprzedaży mieszkania z kredytem hipotecznym musi być zachowana ciągłość ubezpieczenia, ponieważ jest to jeden z warunków stawianych przez banki. Dlatego właśnie, w takim przypadku nowy właściciel nieruchomości będzie musiał na własną rękę ją ubezpieczyć, jeśli poprzedni ubezpieczyciel nie zgodzi się na przeniesienie na niego polisy po zbywcy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie po sprzedaży mieszkania