Ubezpieczenie nieruchomości od kradzieży

Ubezpieczenie mieszkania i domu – kradzież a rabunek

Zakres ochrony ubezpieczenia nieruchomości nie kończy się na szkodach powstałych w wyniku zalania, pożaru, przepięcia czy innych zdarzeń losowych. Ubezpieczyciele zapewniają także finansowe wsparcie, gdy dojdzie do kradzieży ruchomości i elementów stałych znajdujących się w nieruchomości. Zanim jednak przejdziemy do szczegółów, musimy zdefiniować kilka ważnych w tym kontekście pojęć!

Interesujące nas definicje znajdują się w ogólnych warunkach ubezpieczeń mieszkaniowych:

1. Kradzież zwykła – zabór cudzego mienia w celu przywłaszczenia, który nie wymaga dodatkowej aktywności złodzieja.
2. Kradzież z włamaniem – zabór mienia w celu przywłaszczenia, którego dokonał sprawca lub usiłował dokonać po usunięciu siłą lub za pomocą narzędzi zabezpieczeń (drzwi, okna), wcześniej skradzionych czy zrabowanych kluczy (pilota) bądź dopasowanego klucza (taka kradzież wiąże się z dodatkową aktywnością sprawcy).
3. Rabunek – zabór mienia dokonany przy użyciu przemocy fizycznej, groźby jej użycia bądź po doprowadzeniu ofiary do stanu nieprzytomności lub bezbronności, a także przywłaszczenie, wyłudzenie mienia w wyniku podstępu wobec osób małoletnich, chorych, niedołężnych (podeszły wiek, niedorozwój).

Ubezpieczenie mieszkania a kradzież – co podlega ochronie?

W ramach ubezpieczenia mieszkania można ubezpieczyć ruchomości i elementy stałe od różnego rodzaju zdarzeń. PZU w OWU Dom podaje, że ruchomości domowe w budynku można ubezpieczyć od kradzieży z włamaniem, rabunku w miejscu ubezpieczenia oraz poza nim. Z kolei te na zewnątrz (na tarasie, w ogrodzie) są chronione w przypadku zwykłej kradzieży. Natomiast w przypadku elementów stałych zakres ubezpieczenia dotyczy kradzieży z włamaniem.

Które ruchomości i elementy stałe można ubezpieczyć? W praktyce prawie wszystkie. Do ruchomości zaliczamy m.in.:

• urządzenia AGD i sprzęt gospodarstwa domowego,
• meble i dekoracje wnętrz,
• zapasy domowe,
• odzież,
• przedmioty osobiste,
• wartości pieniężne,
• sprzęt elektroniczny,
• biżuterię i kamienie szlachetne,
• części i wyposażenie samochodów, motocykli i motorowerów,
• rośliny doniczkowe,
• zwierzęta domowe,
• sprzęt ogrodniczy i turystyczny,
• wózki dziecięce, inwalidzkie i rowery.

Więcej przykładów ruchomości zapisanych w OWU poszczególnych ubezpieczycieli znajdziesz w naszym poradniku: Co obejmuje ubezpieczenie ruchomości domowych i ile kosztuje?

Ruchomości i elementy stałe wyłączone są z ochrony – zapisy z OWU

W ogólnych warunkach ubezpieczenia mieszkaniowego poszczególnych ubezpieczycieli wymienione są także ruchomości, które nie są objęte ochroną ubezpieczeniową – również w przypadku kradzieży. Na liście wyłączeń zazwyczaj znajdują się:

• rękopisy i niektóre dokumenty,
• dzieła sztuki,
• metale szlachetne (np. złoto, srebro, platyna w złomie bądź sztabach),
• dane i dokumenty przechowywane w formie elektronicznej,
• pojazdy silnikowe,
• rośliny i zwierzęta hodowlane oraz przeznaczone na handel,
• trofea myśliwskie,
• broń bez odpowiednich pozwoleń,
• paliwa napędowe.

Wyłączenia u poszczególnych ubezpieczycieli mogą być różne, dlatego zawsze warto zajrzeć do OWU. Często można też za dodatkową opłatą rozszerzyć ochronę na mienie z niej wyłączone np. przedmioty wartościowe, znajdujące się w ogrodzie czy na tarasie. Przykładowo, Generali oferuje dodatkowe ubezpieczenie mebli i akcesoriów ogrodowych oraz rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia.

Ubezpieczenie od kradzieży przedmiotów wartościowych – co z nimi?

Powyżej pisaliśmy o wyłączeniach związanych z ruchomościami w ubezpieczeniu domu i mieszkania. Znalazły się tam choćby dzieła sztuki. Część ubezpieczycieli umożliwia jednak ubezpieczenie drogocennego mienia. Na przykład UNIQA w ramach ubezpieczenia, także od kradzieży z włamaniem, oferuje odpłatne rozszerzenie ochrony o przedmioty wartościowe. Czyli które?

W OWU Ubezpieczenia mieszkaniowego “Twoje miejsce” UNIQA przedmioty wartościowe definiuje się jako mienie ruchome, które znajduje się w domu jednorodzinnym lub mieszkaniu, takie jak:

• wyroby ze srebra, złota i platyny (wykonane w całości lub części),
• monety,
• biżuteria (także zegarki),
• dzieła sztuki,
• znaczki filatelistyczne,
• pieniądze i środki płatnicze,
• papiery wartościowe.

Z kolei LINK4 za przedmioty wartościowe uznaje dzieła sztuki – obrazy, rzeźby, grafiki i inne dzieła plastyczne – oraz wykonane ręcznie dywany i gobeliny (OWU Dom LINK4). Natomiast Generali w kalkulatorze ubezpieczeń zaznacza, że przy wyborze ochrony przedmiotów wartościowych należy wpisać łączną sumę wartości tylko tych, których wartość jednostkowa przekracza 8000 zł.

Zgłoszenie kradzieży – na co wskazują zapisy w OWU?

Towarzystwa ubezpieczeniowe określają obowiązki ubezpieczonego, gdy zdarzy się wypadek ubezpieczeniowy. Jeśli dojdzie do kradzieży z włamaniem:

• niezwłocznie powiadom policję o zdarzeniu,
• nie ruszaj i nie przestawiaj rzeczy przed przyjazdem funkcjonariuszy, chyba że takie działanie jest niezbędne, żeby ratować mienie lub zmniejszyć rozmiar szkód,
• uzyskaj pisemne potwierdzenie policji o zajściu, w tym listę utraconych rzeczy,
• zgłoś szkodę ubezpieczycielowi,
• stosuj się do wyznaczonego przez ubezpieczyciela terminu oględzin i dalszych wytycznych.

Termin, w jakim musisz zgłosić szkodę ubezpieczycielowi, zależy od zapisów w OWU. Na przykład LINK4 i Generali zobowiązują do kontaktu w ciągu 3 dni roboczych, natomiast PZU wskazuje na 7 dni.

Pamiętaj, że masz obowiązek dostarczyć ubezpieczycielowi dokumenty, które pozwolą na ustalenie wartości skradzionych lub zniszczonych rzeczy. Mogą to być np. oryginalne rachunki lub stworzony wykaz utraconego bądź zniszczonego mienia z podaną liczbą i wartością przedmiotów. Szczegółowe informacje na temat zgłoszenia szkody znajdziesz w naszym poradniku: Ubezpieczenie mieszkania – jakie dokumenty będą potrzebne? 

Wysokość odszkodowania w przypadku kradzieży z włamaniem – sumy ubezpieczenia i limity odpowiedzialności

Wpływ na wysokość świadczenia ma zapisana w umowie suma ubezpieczenia. Jak wskazuje Generali, suma dla stałych elementów i mienia ruchomego ustalana jest przez ubezpieczającego według wartości odtworzeniowej z dnia zawarcia umowy. 

Z kolei PZU zaznacza, że to właściciel mieszkania wskazuje sumy ubezpieczenia w zależności od wybranego wariantu ubezpieczenia. Natomiast w OWU Dom LINK4 pada stwierdzenie, że suma ubezpieczenia dla poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej lub wartości rynkowej. 

W poradniku Ubezpieczenie domu i mieszkania podczas wyjazdu na urlop – wsparcie w razie kradzieży, pożaru oraz zdarzeń losowych! znajdziesz przykłady limitów odpowiedzialności Allianz, Generali i UNIQA.

Przy określaniu wysokości sumy ubezpieczenia ruchomości powinieneś pamiętać, żeby zbyt nisko nie wycenić wartości posiadanego mienia – to niedoubezpieczenie. Gdy tak się stanie, to otrzymasz mniejsze odszkodowanie, niż powinieneś, biorąc pod uwagę wartość utraconych ruchomości czy elementów stałych.

Z kolei nadubezpieczenie to sytuacja odwrotna. Wskazujesz wówczas wyższą wartość mienia, niż jest ona w rzeczywistości. W takiej sytuacji zapłacimsz większą składkę, ale nie przełoży się ona na wyższe świadczenia w razie kradzieży mienia, bo ubezpieczyciel samodzielnie dokona wyceny w oparciu o wartość rzeczywistą utraconych przedmiotów.

Ubezpieczenie nieruchomości z ochroną przed kradzieżą – ile kosztuje?

W kalkulatorze ubezpieczeń nieruchomości Mubi sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ochronę dla 60-metrowego mieszkania w Gdańsku. Budynek powstał w 2005 roku i posiada drzwi antywłamaniowe. Wartość nieruchomości to 500 000 zł, a ruchomości domowych – 50 000 zł. Ile wyniesie cena polisy, gdy wybierzemy ochronę rozszerzoną o dodatkowe opcje chroniące przed kradzieżą lub rabunkiem?

Dla porównania, cena ubezpieczenia mieszkania nieuwzględniającego ryzyka kradzieży z włamaniem wyniosłaby co najmniej:

• 254 zł w TUZ Ubezpieczenia,
• 347 zł w Europa Ubezpieczenia,
• 457 zł w UNIQA.

Jak widać, ubezpieczenie mienia ruchomego i elementów stałych mieszkania od kradzieży z włamaniem podnosi cenę polisy nawet o ponad 100 zł. Różnice w kosztach u poszczególnych ubezpieczycieli wynikają natomiast z różnych zakresów ochrony, dlatego przy wyborze polisy warto zwrócić uwagę na oferowane przez dane towarzystwo warunki ubezpieczenia.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości od kradzieży