Ubezpieczenie mieszkania i domu

Nie ma prawnego obowiązku posiadania ubezpieczenia mieszkania lub domu. Objęcie lokalu ochroną na pewno będzie jednak rozsądne ze względu na dużą wartość nieruchomości. W razie pożaru, powodzi lub innego zdarzenia losowego odszkodowanie pozwoli Ci wykonać potrzebne naprawy lub kupić inne lokum. Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości może być jednak obowiązkowe, jeśli kupujesz mieszkanie lub dom na kredyt. Banki, które inwestują w Twoją nieruchomość, zwykle wymagają objęcia jej ubezpieczeniem.

Zgodnie z prawem nieruchomość może ubezpieczyć każda osoba, która posiada do niej tytuł prawny. W praktyce wykupienie ubezpieczenia murów leży zwykle po stronie właściciela mieszkania. Ubezpieczenie mieszkaniowe może jednak nabyć również najemca lokalu. Taka polisa chroni wówczas przede wszystkim jego ruchomości i finanse. Wskazane jest też wykupienie przez najemcę ubezpieczenia OC, które pozwoli mu uniknąć odpowiedzialności finansowej, gdyby wyrządził szkodę w lokalu.

Ubezpieczenie mieszkania lub domu zwykle nie obejmuje powodzi w podstawowym zakresie ochrony. Ryzyko związane z powodzią często jest dostępne jako dodatek do polisy i wymaga opłacenia dodatkowej składki. Więcej o ubezpieczeniu nieruchomości od powodzi przeczytasz w artykule: Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi – jak skutecznie chronić swój dom przed żywiołem?

Nie każde ubezpieczenie nieruchomości obejmuje kradzież z włamaniem. Ryzyko to zazwyczaj jest traktowane jako rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej i wymaga opłacenia dodatkowej składki. Zwykle o kradzieży z włamaniem mówimy, gdy sprawca zostawił ślady np. w postaci wybitej szyby lub wyłamanego zamka. W szerszych pakietach niektórych firm ubezpieczeniowych możesz otrzymać ochronę również na wypadek włamania, po którym nie zostały widoczne ślady. Taką ofertę ma TUZ Ubezpieczenia czy UNIQA.

Tak, polisa może zapewniać ochronę pomieszczeniom przynależnym i budowlom znajdującym się na terenie posesji. Ubezpieczyciele zwykle obejmują je ochroną pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia domu lub mieszkania. Są traktowane jako dodatek do ubezpieczenia nieruchomości bazowej. Oznacza to, że nie można ubezpieczyć samej piwnicy lub budynku gospodarczego, bez wykupienia polisy dla mieszkania lub domu.

Tak, ochroną ubezpieczeniową możesz objąć również fotowoltaikę oraz pompy ciepła. W kalkulatorze Mubi stanowią dodatek do ubezpieczenia domu. Ubezpieczenie może obejmować zarówno instalacje zamontowane na dachu, jak i te umieszczone na gruncie. O ubezpieczeniu fotowoltaiki i pomp ciepła przeczytasz w artykule: Fotowoltaika i pompy ciepła pod ochroną – jak działa ubezpieczenie od kradzieży?

Standardowa polisa nie obejmuje domowników, jednak możesz rozbudować ją o ubezpieczenie NNW, które zapewnia finansowe zadośćuczynienie po wypadku i doznaniu uszczerbku na zdrowiu. Możesz także dodać do polisy OC w życiu prywatnym. Dzięki niemu to ubezpieczyciel pokryje koszty likwidacji szkody, np. gdy w mieszkaniu pęknie rura i zaleje sufit sąsiada z dolnego piętra.

Ważne, żeby suma była jak najbardziej zbliżona do rzeczywistej wartości lokalu. Zbyt niska spowoduje, że po szkodzie całkowitej otrzymasz za małą kwotę, a ta może nie wystarczyć na zakup nowego lokum. Zbyt wysoka z kolei niepotrzebnie podniesie składkę. Po szkodzie i tak otrzymasz takie odszkodowanie, które odpowiada wartości szkód, nawet jeśli suma ubezpieczenia będzie wyższa.

Niedoubezpieczenie nieruchomości to wykupienie polisy na zbyt niską sumę w stosunku do rzeczywistej wartości mieszkania lub domu. W takiej sytuacji kwota, na jaką zawrzesz polisę może nie wystarczyć na pokrycie szkód, zwłaszcza szkody całkowitej. Otrzymasz bowiem odszkodowanie maksymalnie do wysokości sumy ubezpieczenia. Jeśli będzie ona zbyt niska, rekompensata może nie wystarczyć np. na zakup nowego mieszkania po pożarze lub osunięciu się ziemi.

Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania, jeśli wyrządzisz szkodę umyślnie, pod wpływem alkoholu albo w wyniku popełniania przestępstwa. To tylko część ogólnych wyłączeń odpowiedzialności, których pełną listę znajdziesz w OWU. Oprócz nich towarzystwa ubezpieczeniowe publikują listę tzw. wyłączeń szczegółowych, tj. takich, które dotyczą konkretnego rodzaju ochrony, np. OC w życiu prywatnym, assistance domowego czy ubezpieczenia przedmiotów szklanych od stłuczenia. Ubezpieczyciel może również odmówić wypłaty odszkodowania za niektóre przedmioty, np. rękopisy czy dokumenty. Więcej o wyłączeniach odpowiedzialności przeczytasz w artykule: Wyłączenia w ubezpieczeniu mieszkania i domu.