Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi – jaką ochronę zapewnia?
Powódź to potężny żywioł. Gdy woda wedrze się do mieszkania czy domu, a następnie zaleje pomieszczenia po sufit, to po jej opadnięciu we wnętrzu pozostają tylko rupiecie i muł. Naprawa takich szkód jest bardzo droga, więc warto mieć ubezpieczenie nieruchomości od powodzi, by przejść suchą stopą przez koszty remontu i odbudowy mieszkania lub domu!
Z tego artykułu dowiesz się:
Ubezpieczeniowa definicja powodzi – na co wskazują zapisy z OWU?
Każdy ubezpieczyciel w ogólnych warunkach ubezpieczenia zamieszcza najważniejsze kwestie związane z danym ubezpieczycielem. Nie inaczej jest w przypadku ubezpieczeń nieruchomości. To tam znajdziemy interesującą nas definicję powodzi. UNIQA wskazuje, że jest to:
zalanie terenu w następstwie podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących; fakt wystąpienia powodzi ustala się w oparciu o informacje uzyskane z Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej (IMGW), a w przypadku braku uzyskania odpowiednich informacji z IMGW bierze się pod uwagę stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ubezpieczenia, świadczące o wystąpieniu powodzi.
Źródło: OWU Ubezpieczenia mieszkaniowe “Twoje miejsce” UNIQA.
Definicja UNIQI nie zawiera listy przyczyn powodzi, lecz opiera się na wskazaniu IMGW o jej zaistnieniu. Z kolei Generali dodaje, że powódź to zalanie terenu, które jest wynikiem podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących, naturalnych bądź sztucznych, na skutek:
nadmiernych opadów atmosferycznych,
spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górzystych lub pofałdowanych,
topnienia kry lodowej,
tworzenia się zatorów lodowych w korytach wód płynących,
sztormu i podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych.
Źródło: Ogólne Warunki Ubezpieczenia Domów, Mieszkań oraz Odpowiedzialności Cywilnej w Życiu Prywatnym „Generali, z myślą o domu i rodzinie”.
Natomiast PZU w odróżnieniu od Generali podniesienie się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących określiło jako przyczynę powodzi. Dodatkowo ubezpieczyciel dokładnie określił, czym są intensywne opady atmosferyczne. Czyli powódź to również zalanie terenów wskutek:
deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4 ustalonym przez IMGW. W przypadku braku możliwości uzyskania opinii IMGW wystąpienie deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4 PZU stwierdza na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w miejscu ich powstania lub w bezpośrednim sąsiedztwie.
Źródło: Ogólne warunki ubezpieczenia PZU Dom.
Również w innych OWU – mtu24.pl i Allianz – powódź to zalanie terenów w następstwie podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących, a także morskich wód przybrzeżnych.
Zalanie mieszkania lub domu i powódź to dwa różne ryzyka ubezpieczeniowe!
Ubezpieczenie od powodzi – co można ubezpieczyć?
Każde ubezpieczenie nieruchomości zapewnia ochronę samej nieruchomości, a więc murów i elementów stałych, oraz ruchomości znajdujących się w mieszkaniu czy domu – osobno określa się dla nich sumy ubezpieczenia. Nie inaczej jest w przypadku powodzi, tak więc w ramach ubezpieczenia nieruchomości od powodzi ubezpieczymy:
- dom,
- dom w budowie,
- mieszkanie,
- mieszkanie w budowie,
- budynek gospodarczy,
- określone budowle (np. basen, altana, wiata, śmietnik),
- ruchomości domowe,
- przedmioty wartościowe,
- przedmioty do prowadzenia działalności gospodarczej,
- meble i akcesoria ogrodowe,
- rośliny ogrodowe i domowe.
Do zdarzeń objętych ochroną, które są bezpośrednio związane z powodzią, zalicza się również przesiąkanie wód gruntowych i opadowych. PZU odpowiada także za zawilgocenie i zagrzybienie pomieszczeń, których przyczyną była powódź, a mtu24.pl za działanie wód podziemnych i osiadanie gruntu wywołane przez ten żywioł.
Ubezpieczenie od powodzi – co można ubezpieczyć?
Każdy ubezpieczyciel w procesie wyliczania składki określa ryzyko ubezpieczeniowe, czyli prawdopodobieństwo wystąpienia szkody. W przypadku ochrony od powodzi również tak jest. Dlatego domów i niektórych mieszkań znajdujących się w strefach zalewowych i większego ryzyka wystąpienia powodzi nie można ubezpieczyć lub trzeba zapłacić za ochronę dodatkową składkę. Co mówią na ten temat zapisy z wybranych OWU mieszkaniowych?
LINK4 w ogólnych warunkach ubezpieczenia wskazuje, że:
Powódź nie jest objęta ochroną ubezpieczeniową, jeżeli w ocenie LINK4 miejsce ubezpieczenia znajduje się w strefie zwiększonego ryzyka wystąpienia powodzi i LINK4 poinformuje o tym Ubezpieczającego przed zawarciem umowy ubezpieczenia. W takim przypadku powódź może zostać objęta ochroną ubezpieczeniową na wniosek Ubezpieczającego i za opłatą dodatkowej składki.
OWU LINK4
W LINK4 możemy ubezpieczyć nawet nieruchomość znajdującą się w strefie, gdzie ryzyko powodzi jest większe. Musimy się jednak liczyć z wyższą składką ubezpieczeniową. Z kolei Generali umożliwia rozszerzenie ochrony o ryzyko powodzi po ocenie zagrożenia powodziowego. Ubezpieczyciel wprowadza 4 strefy:
| Strefa | Ubezpieczenie od powodzi |
|---|---|
| 0 | Tak |
| 1 | Tak |
| 2 | Tak* |
| x | Nie** |
Karencja a ubezpieczenie od powodzi – zazwyczaj 30 dni
Ubezpieczyciele w przypadku ryzyka powodzi wprowadzają karencję. Sprawia ona, że ochrona zaczyna działać dopiero po wskazanym w OWU okresie – zazwyczaj jest to 30 dni. Dlaczego w przypadku ubezpieczenia od powodzi stosuje się karencję?
Większość zdarzeń losowych czy pożaru nie można w żaden sposób przewidzieć. Jednak w kwestii powodzi może być inaczej. W końcu za każdym razem, gdy w polskich górach pojawiają się pierwsze podtopienia, media obiegają informacje i analizy tworzących się fal powodziowych na największych rzekach, które z czasem spływają do Bałtyku, zagrażając zalaniem kolejne regiony kraju.
Karencja w ubezpieczeniu nieruchomości od powodzi pozwala zabezpieczyć się ubezpieczycielom przed sytuacją, w której ktoś chciałby wykupić taką ochronę, wiedząc, że fala kulminacyjna zbliża się do jego miejscowości, a jego dom zostanie na pewno zalany.
| Ubezpieczyciel | Karencja w ubezpieczeniu od powodzi |
|---|---|
| Generali | od 30 dnia |
| UNIQA | po upływie 30 dni |
| LINK4 | po upływie 30 dni |
| Allianz | po 30 dniach |
| mtu24.pl | 31 dnia |
Karencji nie stosuje się przy nieprzerwanej kontynuacji ubezpieczenia w zakresie powodzi. Część ubezpieczycieli ogranicza ten warunek do przedłużenia umowy u siebie, a część bierze także pod uwagę wcześniejsze ubezpieczenie w innym towarzystwie.
Ubezpieczenie mieszkania od powodzi – sprawdzamy ceny we Wrocławiu
Koszt ubezpieczenia mieszkania, także ten rozszerzony o ryzyko powodzi, zależy od wielu czynników w tym rodzaju, wielkości i ceny nieruchomości, a także dodatkowych ochron. Do potrzeb tego artykułu przeprowadziliśmy kalkulacje mieszkania i domu we Wrocławiu.
Obie nieruchomości są własnościowe i zostały wybudowane w 2000 roku. Przykładowe mieszkanie ma 52 m2 (parter, wartość: 350 000 zł), a dom 180 m2 (wartość: 650 000 zł). Zamontowano w nich drzwi przeciwwłamaniowe – w ubezpieczeniach zawarto także OC w życiu prywatnym i assistance domowe. Najpierw sprawdźmy koszty ubezpieczenia mieszkania.
| Ubezpieczyciel | Cena ubezpieczenia mieszkania od powodzi |
|---|---|
| UNIQA | 349 zł |
| mtu24.pl | 418 zł |
| Generali | 445 zł |
Natomiast cena za ubezpieczenie domu wyniosła:
| Ubezpieczyciel | Cena ubezpieczenia domu od powodzi |
|---|---|
| UNIQA | 646 zł |
| mtu24.pl | 770 zł |
| Generali | 794 zł |
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości od powodzi
Ubezpieczyciel może odmówić ubezpieczenia domu jednorodzinnego znajdującego się w strefie największego zagrożenia powodziowego (np. tereny zalewowe). Może być też tak, że ochrona taka będzie możliwa, ale składka będzie odpowiednio wyższa.
Tak. Choć na przykład Generali wskazuje, że jeśli piwnica znajduje się na poziomie parteru lub poniżej w najwyższej strefie zagrożenia powodziowego, to nie podlega ona ochronie. Co ważne, jeśli mieszkanie znajduje się na poziomie ponad parterem, to można je bez problemów ubezpieczyć od powodzi.
Zazwyczaj trzeba je dodatkowo wykupić zwłaszcza w sytuacji, gdy nieruchomość znajduje się w strefie o wyższym ryzyku wystąpienia powodzi.
- Ubezpieczyciele definiują powódź jako zalanie terenu, które wynika z podniesienia się poziomu wody w korycie wód płynących lub w wodach stojących, a także wód morskich.
- Od powodzi można ubezpieczyć nieruchomość i ruchomości.
- Koszt, a czasami także sama możliwość ubezpieczenie od powodzi, zależy od tego, w jakiej strefie zagrożenia powodzią leży nieruchomość.
- Ubezpieczyciele wprowadzają karencję na ubezpieczenie od powodzi – zazwyczaj jest to 30 dni.
- https://mtu24.pl/wp-content/uploads/2023/01/Ogolne-Warunki-Ubezpieczen-Mieszkaj-z-mtu24.pl_.pdf
- https://www.pzu.pl/_fileserver/item/1533511
- https://www.uniqa.pl/dokumenty/1715_OWU_Ubezpieczenie_mieszkaniowe_Twoje_miejsce.pdf
- https://www.generali.pl/media/230508_OWU_Z_mysla_o_domu_i_rodzinie_473b1b951e.pdf
- https://www.allianz.pl/content/dam/onemarketing/cee/azpl/dokumenty/dom/OWU_przewodnik-moj-dom.pdf
- https://dokumenty.link4.pl/
Dołącz do dyskusji