Ubezpieczenie od zdarzeń losowych w mieszkaniu – od czego chroni?

Co to jest zdarzenie losowe w ubezpieczeniu mieszkania?

Z pojęciem „zdarzenie losowe” można zetknąć się w kontekście praktycznie każdego rodzaju ubezpieczenia. Co się pod nim kryje? Ogólną definicję można znaleźć w ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.

W dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) dołączonym do polisy mieszkaniowej znajdziemy z kolei raczej przykłady tego rodzaju sytuacji niż ich konkretną definicję. Na podstawie wyjaśnienia ustawowego można jednak przyjąć, że zdarzenia losowe w ubezpieczeniu mieszkania to sytuacje:

• niedające się przewidzieć,
• niezależne od woli ubezpieczonego,
• powodujące szkodę w ubezpieczonym domu lub mieszkaniu.

Zdarzenia losowe mogą być bezpośrednio lub pośrednio związane z działaniem sił przyrody (np. burzą z gradem), ale także wynikać z działalności człowieka (np. uderzenie pojazdu w dom). Ważne żeby odnosiły się do sytuacji, których wprawdzie nie można przewidzieć, jednak ich wystąpienie jest możliwe z punktu widzenia zarówno ubezpieczyciela, jak i ubezpieczonego.

Zdarzenie losowe – przykłady w polisie mieszkaniowej

Jakie sytuacje można mieć na myśli, mówiąc o zdarzeniach losowych w przypadku polisy mieszkaniowej? W zależności od ubezpieczyciela ich lista może się nieco różnić, ale w zdecydowanej większości przypadków chodzi o takie okoliczności, jak m.in.:

• pożar,
• powódź,
• zalanie,
• przepięcie,
• eksplozja,
• implozja,
• huk ponaddźwiękowy,
• pękanie mrozowe,
• deszcz,
• dym i sadza,
• grad,
• śnieg i lód,
• piorun,
• silny wiatr,
• lawina,
• osuwanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• zapadanie się ziemi,
• uderzenie pojazdu,
• upadek statku powietrznego,
• upadek przedmiotu (dźwigu, komina, słupa, masztu itp.).

Standardowa polisa ubezpieczeniowa obejmuje najczęściej kilkanaście zdarzeń losowych, ale w bardziej rozbudowanej wersji ich liczba może wzrosnąć nawet do kilkudziesięciu. Wiele zależy tu nie tylko od decyzji klienta, który może poszerzyć ochronę ubezpieczeniową o dodatkowe ryzyka, ale też polityki ubezpieczyciela, który za zdarzenia losowe może też uznawać np. wandalizm, dewastacje czy kradzież z włamaniem.

Zdarzenie losowe ubezpieczenia – co obejmuje polisa?

Ubezpieczeniem nieruchomości na wypadek zdarzeń losowych można objąć dom lub mieszkanie, a dokładnie:

• mury, czyli przegrody budowlane wydzielające budynek z przestrzeni wraz z elewacją, izolacją cieplną, fundamentami, dachem, tarasem i balkonem,
• elementy stałe, czyli zewnętrzne lub wewnętrzne elementy budynku zamontowane w sposób uniemożliwiający ich odłączenie bez użycia narzędzi (np. instalacja wodna, grzewcza, elektryczna, grzejniki, kominki, zabudowa kuchenna, rynny, parapety itp.),
• ruchomości domowe, czyli wyposażenie domu lub mieszkania, które można swobodnie wynieść lub przesunąć bez konieczności użycia narzędzi (np. meble wolnostojące, sprzęt RTV i AGD, odzież, sprzęt sportowy itp.),
• pomieszczenia przynależne, które stanowią część składową lokalu (np. garaż, piwnica, miejsce parkingowe), wraz ze znajdującym się tam wyposażeniem,
• zabudowania na posesji, które są stale związane z gruntem (np. altany, wiaty śmietnikowe, ogrodzenia),
• zabudowania poza miejscem ubezpieczenia, np. domki letniskowe.

Standardowa polisa obejmuje najczęściej mury wraz z elementami stałymi, które są chronione od podstawowych zdarzeń losowych (np. ogień, zalanie, eksplozja). Ruchomości domowe, inne elementy nieruchomości, a także dodatkowe ryzyka, które nie są objęte ochroną w podstawowym zakresie ubezpieczenia (np. przepięcie, kradzież), można dodać do polisy po opłacie dodatkowej składki.

Jak uzyskać odszkodowanie po zdarzeniu losowym w mieszkaniu?

Gdy w wyniku zdarzenia losowego dojdzie do szkody w ubezpieczonej nieruchomości, jej właściciel musi oczywiście powiadomić o sprawie ubezpieczyciela, ale to nie wszystko. Jakie są jego obowiązki po powstaniu szkody w domu lub w mieszkaniu?

1. Zapobiegnięcie powiększeniu się szkód – jeśli to możliwe i nie zagraża życiu lub zdrowiu Twojemu i innych osób, postaraj się ograniczyć rozmiar szkody (ale nie usuwaj już powstałych szkód samodzielnie przed oględzinami).
2. Wezwanie służb – jeśli to konieczne, powiadom o zdarzeniu odpowiednie służby (np. policję, straż pożarną) i uzyskaj notatkę z ich interwencji.
3. Zgłoszenie szkody – niezwłocznie poinformuj o szkodzie ubezpieczyciela w przewidziany przez niego sposób (np. telefonicznie lub online).
4. Przygotowanie dokumentów – zbierz i przekaż ubezpieczycielowi wszystkie dokumenty, które pomogą mu w ustaleniu rozmiarów szkody i wypłacie należnego Ci odszkodowania.
5. Oględziny rzeczoznawcy – jeśli będzie to potrzebne do ustalenia rozmiarów szkody, udostępnij mieszkanie rzeczoznawcy przysłanemu przez ubezpieczyciela.

Gdy skutecznie zgłosisz szkodę z ubezpieczenia mieszkania, ubezpieczyciel w ciągu 30 dni od tego momentu wypłaci Ci całość lub bezsporną część odszkodowania. Wypłata pozostałej części może się przedłużyć, jeśli potrzebne będzie wyjaśnienie dodatkowych okoliczności zdarzenia. Niezależnie od decyzji ubezpieczyciela, masz oczywiście prawo się od niej odwołać, a w ostateczności dochodzić swoich praw w sądzie.

Kiedy nie otrzymasz odszkodowania po zdarzeniu losowym?

Brak wypłaty lub otrzymanie odszkodowania za zdarzenie losowe w kwocie niższej od spodziewanej może się wiązać z błędami formalnymi (np. przy zgłaszaniu szkody) lub wynikać z zapisów określonych w umowie ubezpieczenia. Musisz bowiem pamiętać, że samo posiadanie polisy nie musi oznaczać, że zawsze i bez względu na wszystko będzie Ci się należeć odszkodowanie. W OWU mogą się znajdować:

• wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje w których ubezpieczyciel odmówi ubezpieczonemu wypłaty odszkodowania (chodzi np. o rażące niedbalstwo ze strony ubezpieczonego, wyrządzenie szkody umyślnie, brak odpowiednich zabezpieczeń i aktualnych przeglądów w mieszkaniu itp.),
• limity odpowiedzialności, czyli wyznaczone kwotowo lub procentowo granice, do których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za określoną szkodę,
• karencja ubezpieczeniowa, czyli okres po zakupie polisy, w którym ochrona jeszcze nie obowiązuje (dotyczy najczęściej ryzyka powodzi i może wynosić np. 1 miesiąc).

Pamiętaj, że każde towarzystwo może stosować własne zasady w określaniu i stosowaniu ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczeniowej, więc przed zakupem polisy zawsze należy sprawdzić, co mówią na ten temat Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

Ubezpieczenie od zdarzeń losowych – koszt polisy

Cena ubezpieczenia mieszkania zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości, jej lokalizacji i wybranego zakresu ochrony. Opcji konfiguracji polisy w różnych firmach jest tak wiele, że równie dobrze można znaleźć polisę za ok. 200-300 zł na rok, jak i w nawet kilkukrotnie wyższej cenie – wszystko zależy od cech ubezpieczanej nieruchomości i potrzeb ubezpieczającego.

Korzystając z kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi, sprawdziliśmy, jaki będzie koszt zakupu podstawowej polisy dla 62-metrowego mieszkania położonego na środkowym piętrze bloku we Wrocławiu. W każdym przypadku skupialiśmy się wyłącznie na ochronie nieruchomości (suma ubezpieczenia: 500 000 zł) na wypadek standardowych zdarzeń losowych i odrzucaliśmy opcje dodatkowe, chyba że były one wliczone w standardowy koszt polisy. W tabeli prezentujemy najtańsze oferty poszczególnych firm.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zdarzenia losowe w nieruchomości