Ubezpieczenie od zdarzeń losowych w mieszkaniu – od czego chroni?
Pożar, powódź, eksplozja czy katastrofy naturalne to zdarzenia rzadkie, ale też niedające się nigdy w stu procentach wykluczyć. Polisa ubezpieczeniowa obejmująca ich nieprzewidziane i tragiczne w skutkach okoliczności zapewnia właścicielowi nieruchomości pomoc w sytuacji, gdy zagrożony jest dorobek całego jego życia. Jak działa i ile kosztuje takie ubezpieczenie?
Spis treści:
- Czym są zdarzenia losowe w mieszkaniu?
- Przykłady zdarzeń losowych w ubezpieczeniu mieszkania
- Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych?
- Wypłata odszkodowania po zdarzeniu losowym
- Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu od zdarzeń losowych
- Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych?
Co to jest zdarzenie losowe w ubezpieczeniu mieszkania?
Z pojęciem “zdarzenie losowe” można zetknąć się w kontekście praktycznie każdego rodzaju ubezpieczenia. Co się pod nim kryje? Ogólną definicję można znaleźć w ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.
Zdarzenie losowe – niezależne od woli ubezpieczającego lub ubezpieczonego zdarzenie przyszłe i niepewne, którego wystąpienie powoduje uszczerbek w dobrach osobistych lub w dobrach majątkowych albo zwiększenie potrzeb majątkowych po stronie ubezpieczającego lub innej osoby objętej ochroną ubezpieczeniową.
Źródło: Art. 3 ust. 1 pkt 57 Ustawy z dnia 11 września 2015 roku o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej
W dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) dołączonym do polisy mieszkaniowej znajdziemy z kolei raczej przykłady tego rodzaju sytuacji niż ich konkretną definicję. Na podstawie wyjaśnienia ustawowego, można jednak przyjąć, że zdarzenia losowe w ubezpieczeniu mieszkania to sytuacje:
- niedające się przewidzieć,
- niezależne od woli ubezpieczonego,
- powodujące szkodę w ubezpieczonym domu lub mieszkaniu.
Zdarzenia losowe mogą być bezpośrednio lub pośrednio związane z działaniem sił przyrody (np. burzą z gradem), ale także wynikać z działalności człowieka (np. uderzenie pojazdu w dom). Ważne żeby odnosiły się do sytuacji, których wprawdzie nie można przewidzieć, jednak ich wystąpienie jest możliwe z punktu widzenia zarówno ubezpieczyciela, jak i ubezpieczonego.
Ekspert Mubi radzi:
Zdarzenie losowe – przykłady w polisie mieszkaniowej
Jakie sytuacje można mieć na myśli, mówiąc o zdarzeniach losowych w przypadku polisy mieszkaniowej? W zależności od ubezpieczyciela ich lista może się nieco różnić, ale w zdecydowanej większości przypadków chodzi o takie okoliczności, jak m.in.:
- pożar,
- powódź,
- zalanie,
- przepięcie,
- eksplozja,
- implozja,
- huk ponaddźwiękowy,
- pękanie mrozowe,
- deszcz,
- dym i sadza,
- grad,
- śnieg i lód,
- piorun,
- silny wiatr,
- lawina,
- osuwanie się ziemi,
- trzęsienie ziemi,
- zapadanie się ziemi,
- uderzenie pojazdu,
- upadek statku powietrznego,
- upadek przedmiotu (dźwigu, komina, słupa, masztu itp.).
Standardowa polisa ubezpieczeniowa obejmuje najczęściej kilkanaście zdarzeń losowych, ale w bardziej rozbudowanej wersji ich liczba może wzrosnąć nawet do kilkudziesięciu. Wiele zależy tu nie tylko od decyzji klienta, który może poszerzyć ochronę ubezpieczeniową o dodatkowe ryzyka, ale też polityki ubezpieczyciela, który za zdarzenia losowe może też uznawać np. wandalizm, dewastacje czy kradzież z włamaniem.
Nie wszystkie wymienione powyżej zdarzenia losowe są objęte ochroną w ramach standardowego ubezpieczenia nieruchomości. W zależności od towarzystwa mogą być wymagane dopłaty np. za objęcie mieszkania lub domu ochroną w razie powodzi czy przepięcia.
Zdarzenie losowe ubezpieczenia – co obejmuje polisa?
Ubezpieczeniem nieruchomości na wypadek zdarzeń losowych można objąć dom lub mieszkanie, a dokładnie:
- mury, czyli przegrody budowlane wydzielające budynek z przestrzeni wraz z elewacją, izolacją cieplną, fundamentami, dachem, tarasem i balkonem,
- elementy stałe, czyli zewnętrzne lub wewnętrzne elementy budynku zamontowane w sposób uniemożliwiający ich odłączenie bez użycia narzędzi (np. instalacja wodna, grzewcza, elektryczna, grzejniki, kominki, zabudowa kuchenna, rynny, parapety itp.),
- ruchomości domowe, czyli wyposażenie domu lub mieszkania, które można swobodnie wynieść lub przesunąć bez konieczności użycia narzędzi (np. meble wolnostojące, sprzęt RTV i AGD, odzież, sprzęt sportowy itp.),
- pomieszczenia przynależne, które stanowią część składową lokalu (np. garaż, piwnica, miejsce parkingowe), wraz ze znajdującym się tam wyposażeniem,
- zabudowania na posesji, które są stale związane z gruntem (np. altany, wiaty śmietnikowe, ogrodzenia),
- zabudowania poza miejscem ubezpieczenia, np. domki letniskowe.
Standardowa polisa obejmuje najczęściej mury wraz z elementami stałymi, które są chronione od podstawowych zdarzeń losowych (np. ogień, zalanie, eksplozja). Ruchomości domowe, inne elementy nieruchomości, a także dodatkowe ryzyka, które nie są objęte ochroną w podstawowym zakresie ubezpieczenia (np. przepięcie, kradzież), można dodać do polisy po opłacie dodatkowej składki.
Ubezpieczenie mieszkania można nabyć w opcji od ryzyk nazwanych i wymienionych w polisie lub w wariancie All Risk. Wariant od wszystkich ryzyk gwarantuje ochronę na wypadek każdego zdarzenia bez względu na jego okoliczności, o ile nie zostało ono wskazane w wyłączeniach odpowiedzialności wskazanych w OWU.
Jak uzyskać odszkodowanie po zdarzeniu losowym w mieszkaniu?
Gdy w wyniku zdarzenia losowego dojdzie do szkody w ubezpieczonej nieruchomości, jej właściciel musi oczywiście powiadomić o sprawie ubezpieczyciela, ale to nie wszystko. Jakie są jego obowiązki po powstaniu szkody w domu lub w mieszkaniu?
- Zapobiegnięcie powiększeniu się szkód – jeśli to możliwe i nie zagraża życiu lub zdrowiu Twojemu i innych osób, postaraj się ograniczyć rozmiar szkody (ale nie usuwaj już powstałych szkód samodzielnie przed oględzinami).
- Wezwanie służb – jeśli to konieczne, powiadom o zdarzeniu odpowiednie służby (np. policję, straż pożarną) i uzyskaj notatkę z ich interwencji.
- Zgłoszenie szkody – niezwłocznie poinformuj o szkodzie ubezpieczyciela w przewidziany przez niego sposób (np. telefonicznie lub online).
- Przygotowanie dokumentów – zbierz i przekaż ubezpieczycielowi wszystkie dokumenty, które pomogą mu w ustaleniu rozmiarów szkody i wypłacie należnego Ci odszkodowania.
- Oględziny rzeczoznawcy – jeśli będzie to potrzebne do ustalenia rozmiarów szkody, udostępnij mieszkanie rzeczoznawcy przysłanemu przez ubezpieczyciela.
Gdy skutecznie zgłosisz szkodę z ubezpieczenia mieszkania, ubezpieczyciel w ciągu 30 dni od tego momentu wypłaci Ci całość lub bezsporną część odszkodowania. Wypłata pozostałej części może się przedłużyć, jeśli potrzebne będzie wyjaśnienie dodatkowych okoliczności zdarzenia. Niezależnie od decyzji ubezpieczyciela, masz oczywiście prawo się od niej odwołać, a w ostateczności dochodzić swoich praw w sądzie.
Aby odszkodowanie za szkody powstałe w wyniku zdarzeń losowych pokryło wszystkie poniesione koszty, należy wybrać polisę z sumą ubezpieczenia w wysokości rzeczywistej wartości mieszkania. Zaniżenie wartości nieruchomości przy wyborze ubezpieczenia poskutkuje wypłatą niższej rekompensaty, która nie wystarczy na pokrycie wszystkich szkód w nieruchomości.
Kiedy nie otrzymasz odszkodowania po zdarzeniu losowym?
Brak wypłaty lub otrzymanie odszkodowania za zdarzenie losowe w kwocie niższej od spodziewanej może się wiązać z błędami formalnymi (np. przy zgłaszaniu szkody) lub wynikać z zapisów określonych w umowie ubezpieczenia. Musisz bowiem pamiętać, że samo posiadanie polisy nie musi oznaczać, że zawsze i bez względu na wszystko będzie Ci się należeć odszkodowanie. W OWU mogą się znajdować:
- wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje w których ubezpieczyciel odmówi ubezpieczonemu wypłaty odszkodowania (chodzi np. o rażące niedbalstwo ze strony ubezpieczonego, wyrządzenie szkody umyślnie, brak odpowiednich zabezpieczeń i aktualnych przeglądów w mieszkaniu itp.),
- limity odpowiedzialności, czyli wyznaczone kwotowo lub procentowo granice, do których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za określoną szkodę,
- karencja ubezpieczeniowa, czyli okres po zakupie polisy, w którym ochrona jeszcze nie obowiązuje (dotyczy najczęściej ryzyka powodzi i może wynosić np. 1 miesiąc).
Pamiętaj, że każde towarzystwo może stosować własne zasady w określaniu i stosowaniu ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczeniowej, więc przed zakupem polisy zawsze należy sprawdzić, co mówią na ten temat Ogólne Warunki Ubezpieczenia.
UNIQA zaznacza, że limit odpowiedzialności w ubezpieczeniu sprzętu RTV, AGD czy PC od ognia i innych zdarzeń losowych wynosi 70% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, z kolei w przypadku biżuterii i zegarków – 30%, ale nie więcej niż 20 000 zł.
Ubezpieczenie od zdarzeń losowych – koszt polisy
Cena ubezpieczenia mieszkania zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości, jej lokalizacji i wybranego zakresu ochrony. Opcji konfiguracji polisy w różnych firmach jest tak wiele, że równie dobrze można znaleźć polisę za ok. 200-300 zł na rok, jak i w nawet kilkukrotnie wyższej cenie – wszystko zależy od cech ubezpieczanej nieruchomości i potrzeb ubezpieczającego.
Korzystając z kalkulatorów ubezpieczenia mieszkania na stronach wybranych towarzystw ubezpieczeniowych, sprawdziliśmy, jaki będzie koszt zakupu podstawowej polisy dla 62-metrowego mieszkania położonego na środkowym piętrze bloku we Wrocławiu. W każdym przypadku skupialiśmy się wyłącznie na ochronie nieruchomości (mury i elementy stałe) na wypadek standardowych zdarzeń losowych i odrzucaliśmy opcje dodatkowe, chyba że były one obowiązkowo wliczone w koszt polisy.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zdarzenia objęte ubezpieczeniem | Cena ubezpieczenia |
|---|---|---|
| LINK4 | Pożar, uderzenie pioruna, przepięcie, eksplozja, implozja, uderzenie lub upadek statku powietrznego, silny wiatr, grad, pękanie mrozowe, zalanie, deszcz, trzęsienie ziemi, obsunięcie ziemi, zapadanie ziemi, lawina, napór śniegu, dym i sadza, uderzenie pojazdu mechanicznego, fala dźwiękowa, upadek drzew i masztów, powódź. | 192 zł |
| Proama | Pożar, wybuch, implozja, uderzenie pioruna, dym i sadza, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu, uderzenie fali ponaddźwiękowej, akcja ratownicza, katastrofa budowlana, trzęsienie ziemi, tąpnięcie, lawina, zapadanie i osuwanie się ziemi, upadek drzew i budowli, pękanie na skutek mrozu, silny wiatr, deszcz, grad, śnieg i lód, powódź, zalanie. | 211 zł |
| mtu24.pl | Akcja ratownicza, dym i sadza, grad, huk ponaddźwiękowy, huragan, lawina, napór śniegu, osunięcie się ziemi, pożar, przepięcie, spływ wód po zboczach, trzęsienie ziemi, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu, upadek drzewa, upadek masztu, upadek statku powietrznego, wybuch, zalanie, zapadanie się ziemi. | 213 zł |
| UNIQA* | Deszcz nawalny, dym i sadza, eksplozja, grad, huk ponaddźwiękowy, lawina, ogień, osuwanie się ziemi, piorun, silny wiatr, śnieg, trzęsienie ziemi, uderzenie pojazdu, upadek przedmiotu, upadek statku powietrznego, zalanie. | 242 zł |
| Generali | Pożar, wybuch, implozja, uderzenie pioruna, dym i sadza, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu, uderzenie fali ponaddźwiękowej, akcja ratownicza, katastrofa budowlana, trzęsienie ziemi, tąpnięcie, lawina, zapadanie i osuwanie się ziemi, upadek drzew i budowli, pękanie na skutek mrozu, silny wiatr, deszcz, grad, śnieg i lód, powódź, zalanie. | 372 zł |
Ochronę ubezpieczeniową w polisie mieszkaniowej można rozbudować o opcje dodatkowe dotyczące nie tylko nieruchomości, ale też jej mieszkańców. Ubezpieczyciele oferują m.in. rozbudowane pakiety assistance mieszkaniowego czy ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o zdarzenia losowe w nieruchomości
Polisę na wypadek zdarzeń losowych w nieruchomości może nabyć zarówno jej właściciel, jak i najemca. O ile jednak w przypadku właściciela ochrona obejmuje przede wszystkim mury i elementy stałe nieruchomości, o tyle lokator powinien skupić się na ochronie własnego mienia w wynajmowanym mieszkaniu.
Tak. Ubezpieczeniem na wypadek zdarzeń losowych można objąć zarówno nieruchomość (dom, mieszkanie) zamieszkałą, jak i znajdującą się dopiero w budowie, przebudowie lub rozbudowie. Ubezpieczyciele oferują także ochronę dla mieszkań w trakcie drobnego lub gruntownego remontu.
Teoretycznie tak. Tego rodzaju ochronę zapewnia ubezpieczenie w wariancie All Risk oferujące ochronę od wszystkich ryzyk, czyli także zdarzeń, które nie zostały wymienione w polisie. W praktyce trzeba jednak pamiętać, że nawet taka ochrona ma swoje ograniczenia i nie obejmuje sytuacji, które zostały wskazane w polisie jako wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.
- Zdarzenia losowe to niezależne od ubezpieczonego i niemożliwe do przewidzenia sytuacje, w wyniku których dochodzi do szkody w domu lub w mieszkaniu.
- Ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych zawiera co najmniej kilkanaście różnego rodzaju ryzyk.
- Zdarzenia losowe objęte ochroną w ubezpieczeniu mieszkania to m.in. pożar, zalanie, deszcz, wiatr, grad, śnieg i mróz, trzęsienie ziemi czy eksplozja.
- Ochroną ubezpieczeniową na wypadek zdarzeń losowych są objęte m.in. mury i stałe elementy mieszkania oraz ruchomości domowe.
- Objęcie ochroną niektórych zdarzeń losowych (np. przepięcia) może wymagać zapłaty dodatkowej składki.
- Ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych może dotyczyć wybranych zdarzeń lub wszystkich zdarzeń (All Risk).
Dołącz do dyskusji