Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Kiedy nie dostaniesz odszkodowania za szkodę z polisy mieszkaniowej?
Ubezpieczenia nie zapewniają nieograniczonej pomocy w każdej sytuacji. Ubezpieczyciele w OWU wskazują wyłączenia odpowiedzialności, które odnoszą się zarówno do przedmiotów, jak i okoliczności zajścia szkody. Czy brak przeglądów technicznych może skutkować brakiem odszkodowania? Za zniszczenie jakich ruchomości domowych nie otrzymasz pieniędzy? Dowiedz się więcej o wyłączeniach odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej!
Spis treści:
- Z jakich powodów możesz nie otrzymać odszkodowania z polisy mieszkaniowej?
- Jakie są najczęstsze ogólne wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniach na dom i mieszkanie?
- Jakie mienie jest wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej?
- Kiedy nie dostaniesz odszkodowania za uszkodzone lub zniszczone ubezpieczone mienie?
- Kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania z OC w życiu prywatnym?
- Z jakich powodów możesz nie dostać odszkodowania z NNW w polisie mieszkaniowej?
Najważniejsze informacje:
- Brak odszkodowania lub niższe świadczenie z ubezpieczenia nieruchomości może wynikać m.in. z rodzaju mienia, karencji, limitów odpowiedzialności, złego stanu nieruchomości, czy niespełnienia obowiązków wskazanych w umowie ubezpieczenia.
- Ubezpieczyciele często stosują wyłączenia ogólne i wyłączenia szczegółowe dla poszczególnych ryzyk.
- Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu mienia związane są z rodzajem mienia (przedmiotem ubezpieczenia), a także rodzajem zdarzenia.
- W warunkach dodatkowego ubezpieczenia OC w życiu prywatnym i NNW również znajdują się wyłączenia odpowiedzialności.
Z jakich powodów możesz nie otrzymać odszkodowania z polisy mieszkaniowej?
Zasady działania dobrowolnych ubezpieczeń opisane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli OWU. W dokumencie tym znajdziemy również wykaz wyłączeń ochrony, czyli ryzyk i sytuacji, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.
Warto pamiętać, że brak lub niższe odszkodowanie może wynikać z:
- przedmiotu ubezpieczenia,
- karencji,
- limitów odpowiedzialności,
- złego stanu nieruchomości,
- niespełnienia obowiązków związanych z ubezpieczeniem (np. utrzymanie i zabezpieczenie mienia).
Ubezpieczyciele często zamieszczają w OWU wyłączenie ogólne, które dotyczą wszystkich ryzyk, a także wyłączenia szczegółowe odnoszące się do konkretnych rodzajów ochrony (np. OC w życiu prywatnym, NNW).
UWAGA!
Karencję w ubezpieczeniu nieruchomości stosuje się najczęściej w ochronie przed powodzią. Zazwyczaj wynosi ona 30 dni. Oznacza to, że jeśli dojdzie do zalania mieszkania czy domu przed upływem karencji, to ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
Jakie są najczęstsze ogólne wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniach na dom i mieszkanie?
W przypadku ubezpieczenia mieszkania i domu popularnymi ogólnymi wyłączeniami odpowiedzialności są szkody:
- wyrządzone umyślnie,
- powstałe wskutek rażącego niedbalstwa,
- związane z działaniami wojennymi, zamieszkami, rozruchami, rebeliami, lokautem, sabotażem i strajkami,
- będące następstwem aktów terroryzmu,
- powstałe w wyniku działania materiałów rozszczepialnych,
- związane z decyzjami administracyjnymi,
- górnicze,
- wyrządzone w stanie nietrzeźwości, po spożyciu alkoholu i stanie po zażyciu narkotyków.
Lista ogólnych wyłączeń odpowiedzialności u poszczególnych ubezpieczycieli może być różna. Dlatego warto ją sprawdzić samemu w OWU wybranej firmy przed zakupem polisy mieszkaniowej.
Przykład
Generali wskazuje, że ubezpieczeniem nie są objęte szkody powstałe na skutek działań wojennych, rebelii, rewolucji, powstania, rozruchów, strajków, lokautu, aktów sabotażu, terroryzmu, zamieszek wewnętrznych, wojskowego lub cywilnego zamachu stanu, zorganizowanych działań osób działających w imieniu lub w powiązaniu z organizacjami politycznymi, spisku, konfiskaty, nacjonalizacji, zarekwirowania, zajęcia, przetrzymywania, zniszczenia lub uszkodzenia mienia z nakazu właściwych organów administracyjnych lub sądowych danego państwa.
Jakie mienie jest wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej?
W ramach ubezpieczenia nieruchomości możesz ubezpieczyć mienie, czyli mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe. Jednak nie każdy budynek można ubezpieczyć. Na przykład LINK4 podaje, że z ubezpieczenia wyłączone są:
- tymczasowe obiekty budowlane (np. kioski, szklarnie, pokrycia namiotowe),
- obiekty przeznaczone do rozbiórki,
- pustostany,
- domy jednorodzinne, mieszkania czy domy letniskowe, które ze względu na stan techniczny nie spełniają zasad bezpieczeństwa (konstrukcji, użytkowania, pożarowego),
- domy jednorodzinne i budynki gospodarcze wchodzące w skład gospodarstwa rolnego,
- mieszkania i domy jednorodzinne, w których na całości lub na ponad 50% powierzchni użytkowej prowadzona jest działalność gospodarcza (o prowadzeniu działalności gospodarczej trzeba powiadomić przed zawarciem umowy).
Ubezpieczyciele wskazują również ruchomości domowe, które nie mogą być przedmiotem ubezpieczenia lub ich ochrona wymaga opłacenia dodatkowej składki. Wśród takich rzeczy znajdują się m.in.:
- rękopisy i dokumenty (nie dotyczy dowodu osobistego, paszportu, itp.),
- metale szlachetne w złomie i sztabach,
- nieoprawione kamienie szlachetne,
- ruchomości domowe, które znajdują się w domach w budowie,
- pojazdy silnikowe,
- rośliny i zwierzęta hodowlane,
- przedmioty do działalności gospodarczej (istnieje możliwość rozszerzenia ochrony),
- przedmioty wartościowe (istnieje możliwość rozszerzenia ochrony),
- materiały opałowe i paliwa,
- prawa autorskie, programy komputerowe, dane na nośnikach danych,
- przedmioty, które naturalnie szybko się zużywają i wielokrotnie się je wymienia (np. żarówki, mierniki, odgromniki).
U każdego ubezpieczyciela lista może być nieco inna. Powyżej wymieniono przedmioty wyłączone z ochrony, które często powtarzają się w OWU różnych towarzystw.
Przykład
Anna ubezpieczyła mieszkanie i ruchomości domowe. Niestety w czasie jej nieobecności doszło do pożaru, w wyniku którego spłonęły rzeczy znajdujące się w jednym z pokoi, w tym książki, meble, rękopisy i dokumenty związane z pracą. Ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie za zniszczone ruchomości, które były objęte ubezpieczeniem, a więc książki i meble. Natomiast rękopisy i dokumenty do pracy nie były chronione, więc za nie uzyskanie odszkodowania nie było możliwe.
Kiedy nie dostaniesz odszkodowania za uszkodzone lub zniszczone ubezpieczone mienie?
Oprócz przedmiotów wyłączonych z ochrony w OWU, na wsparcie ze strony ubezpieczyciela nie można liczyć, gdy dojdzie do niektórych zdarzeń losowych lub szkoda wynika z określonych sytuacji. Wśród nich ubezpieczyciele wymieniają m.in. szkody powstałe bezpośrednio na skutek:
- eksploatacji górniczej, robót ziemnych czy obniżenia zwierciadła wód podziemnych,
- osunięcia ziemi związanej z działalnością człowieka (np. wykonywania prac ziemnych, wykopów),
- pękania mrozowego w przedmiotach znajdujących się na zewnątrz,
- błędów konstrukcyjnych,
- systematycznego zawilgocenia pomieszczeń,
- pęknięcia rury i wyposażenia instalacji z powodu zamarznięcia, gdy ubezpieczony nie dopełnił należytej staranności w utrzymaniu odpowiedniej temperatury w pomieszczeniach,
- zalania przez opady atmosferyczne domu czy mieszkania przez otwarte okno, drzwi lub inne otwory,
- skażenia, zanieczyszczenia bądź nagromadzenia osadów,
- braku bieżącej konserwacji,
- działania pleśni, grzybów, fermentacji.
Znów podano tylko wybrane przykłady – lista wyłączeń odpowiedzialności w ubezpieczeniu mienia jest dłuższa i bardziej szczegółowa. Warto ją samodzielnie sprawdzić w OWU przed zakupem polisy.
Przykład
LINK4 wskazuje, że nie wypłaci odszkodowania za szkodę, jeśli powstała ona wskutek braku konserwacji i remontów w nieruchomości, chyba że obowiązek ich przeprowadzenia nie należał do ubezpieczonego.
Kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania z OC w życiu prywatnym?
Ubezpieczenia nieruchomości można rozszerzyć o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Co ważniejsze, taką ochronę może kupić nie tylko właściciel mieszkania czy domu, ale także najemca w przypadku wynajmu lokalu. W jakich sytuacjach nie otrzymasz wypłaty odszkodowania z OC w życiu prywatnym?
Wśród wyłączeń znajdują się m.in. szkody:
- wyrządzone osobom bliskim przez ubezpieczonego/ubezpieczonych,
- związane z wypadkiem w pracy,
- wyrządzone umyślnie,
- związane z uczestnictwem w zawodach sportowych czy zawodowym uprawianiem sportów,
- objęte obowiązkowym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej,
- powstałe wskutek zalania przez wody stojące lub płynące,
- związane z posiadaniem pustostanu,
- spowodowane pod wpływem alkoholi, środków odurzających, substancji psychotropowych,
- wynikające z przeniesienia chorób,
- związane z naruszeniem praw autorskich,
- dotyczące czystej straty finansowej.
Dokładny wykaz wyłączeń odpowiedzialności w OC w życiu prywatnym znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia nieruchomości.
Przykład
Proama podaje, że ubezpieczenie OC w życiu prywatnym nie obejmuje szkód, które są związane z naruszeniem praw autorskich, patentów, znaków towarowych, praw ochronnych na wzory użytkowe lub zdobnicze, praw do wzorów przemysłowych, nazw fabrycznych, topografii układów scalonych i do oznaczeń geograficznych.
Z jakich powodów możesz nie dostać odszkodowania z NNW w polisie mieszkaniowej?
Ubezpieczenie NNW zapewnia świadczenie w razie śmierci lub trwałego uszczerbku na zdrowiu. Taką ochronę można wykupić w ramach polisy mieszkaniowej. Wysokość odszkodowania z NNW mieszkaniowego zależy od rodzaju uszkodzenia ciała i stopnia uszczerbku na zdrowiu.
Ochroną ubezpieczeniową NNW nie są objęte m.in. zdarzenia, do których doszło:
- w wyniku chorób, zawału serca, udaru,
- wyczynowego uprawiania sportu,
- uprawiania sportów wysokiego ryzyka,
- w wyniku zatrucia spożyciem alkoholu, nikotyną, narkotykami czy innymi środkami odurzającymi,
- w czasie udziału w zakładach, bójkach, wyścigach,
- w wyniku popełnienia lub próby popełnienia przestępstwa,
- w wyniku próby popełnienia samobójstwa lub samookaleczenia,
- w związku z używaniem środków pirotechnicznych,
- podczas prowadzenia pojazdu bez uprawnień.
Dokładną listę wyłączeń odpowiedzialności znajdziesz w OWU. Pamiętaj, że wyłączenia mogą różnić się u poszczególnych ubezpieczycieli.
Przykład
UNIQA wskazuje, że nie odpowiada za szkody powstałe w czasie ruchu pojazdu, gdy nie był on dopuszczony do ruchu, a w przypadku pojazdów podlegających rejestracji – gdy w chwili zaistnienia zdarzenia pojazd nie miał ważnego badania technicznego; musi zachodzić związek przyczynowy pomiędzy zaistniałym zdarzeniem a niedopuszczeniem pojazdu do ruchu albo brakiem badania technicznego pojazdu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o brak odszkodowania za szkodę z polisy mieszkaniowej
Ile czasu ma ubezpieczyciel na podjęcie decyzji o wypłacie odszkodowania lub odmowie wypłaty odszkodowania?
Ubezpieczyciel ma 30 dni od dnia zgłoszenia szkody spowodowane na podjęcie decyzji o odszkodowaniu. W przypadku wątpliwości i konieczności wyjaśnienia okoliczności zdarzenia czas ten może być zwiększony o 15 dni. Bezsporna część ubezpieczenia zostanie wypłacona w terminie 30 dni.
Czy od decyzji ubezpieczyciela można się odwołać?
Gdy towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi wypłaty lub otrzymasz niskie odszkodowanie, to możesz się odwołać. Ubezpieczony może również złożyć wniosek o ponowne rozpatrzenie sprawy. Reklamacja jest standardowo rozpatrywana do 30 dni od chwili jej otrzymania, choć w wyjątkowych okolicznościach czas ten może się wydłużyć.
Czy limity odpowiedzialności oznaczają brak odszkodowania?
Limity odpowiedzialności wyznaczają granice pomocy, jaką możesz uzyskać w ramach ubezpieczenia mieszkania, ale nie muszą oznaczać, że nie otrzymasz odszkodowania. Mogą być nimi objęte konkretne rodzaje mienia (np. sprzęt RTV), w przypadku których ubezpieczyciel zastrzeże, że wypłaci odszkodowanie w wysokości maksymalnie np. 50% sumy ubezpieczenia wszystkich ruchomości domowych.
Źródła:
- https://www.uniqa.pl/dokumenty/1715_OWU_Ubezpieczenie_mieszkaniowe_Twoje_miejsce.pdf
- https://dokumenty.link4.pl/dokument/0c9b38ab81076d9cb70a2f42003981e5191bd73c35ecbc1dddc41af266bb0e87/szczegoly
- https://www.generali.pl/media/240930_OWU_Z_mysla_o_domu_i_rodzinie_13673dbb4b.pdf
- https://www.proama.pl/przydatne_informacje/wazne_dokumenty/aktualne/dom_mieszkanie/proama_owu_home_11_2024.pdf
Wystaw ocenę
Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom
nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Jestem redaktorem, który pisze artykuły związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.
Dołącz do dyskusji