Gdzie kupić tanie ubezpieczenie murów pod kredyt i jak ono działa?

Co to są mury w ubezpieczeniu mieszkania?

Mury to zarówno przegrody budowlane, które wydzielają budynek jako zamknięty obiekt z przestrzeni, jak i elewacja, fundament, izolacja cieplna, tarasy, balkony, dach z pokryciem.

Wszelkie instalacje, np. cieplna, wodno-kanalizacyjna, wentylacyjna, gazowa, radiowo-telewizyjna, elektryczna itp., a także parapety zewnętrzne, rynny, panele słoneczne i inne przedmioty, które są trwale związane z budynkiem, należą do elementów stałych. 

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości może obejmować wyłącznie mury lub mury z elementami stałymi. Taką polisę możesz kupić zarówno dla nieruchomości oddanych do użytku, jak i domów w trakcie budowy. Również właściciele budynków niemieszkalnych i domków letniskowych mogą skorzystać z ubezpieczenia murów.

Gdzie najtaniej kupisz ubezpieczenie murów do kredytu?

Ubezpieczenie nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym jest wymagane przez bank. Absolutne minimum to ubezpieczenie murów na wypadek zdarzeń losowych zależnych zarówno od natury (np. deszczu nawalnego, gradu, silnego wiatru), jak i człowieka (np. pożaru wywołanego podpaleniem, uderzenia samochodu w dom stojący przy ruchliwej ulicy). Bank może oczekiwać również ubezpieczenia elementów stałych. Mogą być chronione – tak samo jak mury – na wypadek zdarzeń losowych, ale również od kradzieży z włamaniem. Rozszerzenie polisy o np. ubezpieczenie ruchomości czy assistance domowe jest zależne od właściciela lokalu. Niektórzy kredytobiorcy decydują się wyłącznie na wymagane minimum, chcąc ograniczyć koszty.

Dane przyjęte do kalkulacji

• Rodzaj nieruchomości: mieszkanie.
• Miejscowość: Wrocław.
• Kondygnacja: ostatnie piętro bloku oddanego do użytku w 2019 roku.
• Powierzchnia mieszkania: 73 m².
• Wartość nieruchomości: 710 000 zł.
• Wartość elementów stałych: 14 200 zł.
• Zabezpieczenia antykradzieżowe: drzwi antywłamaniowe.

Najtańsze ubezpieczenie murów dla mieszkania w centrum Wrocławia oferuje UNIQA – za 81 zł. Dopłacając niespełna 240 zł, można ubezpieczyć mury i elementy stałe mieszkania na wypadek zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem.

Droższe pakiety dla kredytobiorców zainteresowanych ochroną zarówno murów, jak i elementów stałych, przygotowały Proama – 282 zł i Generali – 351 zł.

Składka ubezpieczenia murów i elementów stałych może wynosić niespełna 228 zł w LINK4, jeśli klient zdecyduje się na podstawowy pakiet, czyli ubezpieczenie od powodzi, Dom Assistance i Pomoc Prawną. Ponadto dostępna jest ochrona:

• mienia ruchomego – od kradzieży z włamaniem, pożaru i innych zdarzeń losowych (suma ubezpieczenia: 5000-110 000 zł),
• odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (suma ubezpieczenia 15 000-500 000 zł),
• szyb od stłuczenia (suma ubezpieczenia: 1000-5000 zł),
• ruchomości domowych od przepięcia (suma ubezpieczenia: 1000-20 000 zł).

Pełen pakiet ubezpieczeń w LINK4 kosztowałby co najmniej 381 zł.

Co obejmuje ubezpieczenie murów?

Zapewnia ochronę na wypadek szkód wynikłych z działania sił przyrody (np. uderzenia pioruna w dom podczas burzy) i człowieka (np. uderzenia samochodu w mieszkanie na parterze). Firmy ubezpieczeniowe mogą obejmować ochroną kilkanaście wybranych zdarzeń, które są grupowane w różne warianty od najtańszego do najdroższego lub oferowane jako opcje dodatkowe.

Klasyfikacja zdarzeń losowych w ubezpieczeniu murów Generali

Klasyfikacja zdarzeń losowych w ubezpieczeniu murów PZU

Ubezpieczenie murów w PZU obejmuje 18 zdarzeń losowych, takich jak:

• ogień,
• piorun,
• dym i sadza,
• opad,
• powódź,
• śnieg i lód,
• grad,
• huragan,
• zalanie,
• osuwanie się ziemi,
• zapadanie się ziemi,
• lawina,
• uderzenie pojazdu,
• upadek drzew lub masztów,
• eksplozja,
• trzęsienie ziemi,
• huk ponaddźwiękowy,
• upadek statku powietrznego.

Ubezpieczenie murów w mieszkaniu spółdzielczym

Lokatorzy, którzy mają spółdzielcze prawo własnościowe do mieszkań, mogą kupić ubezpieczenie murów i elementów stałych na wypadek ognia i zdarzeń losowych. Jest to niezależne od ubezpieczenia budynku przez spółdzielnię.

Ubezpieczenie spółdzielcze zwykle obejmuje części wspólne budynku wielomieszkaniowego i pozwala na jego odbudowanie np. po wybuchu czy pożarze. Nie pokrywa natomiast kosztów napraw szkód wyrządzonych w poszczególnych mieszkaniach. Trudno, aby polisa spółdzielcza spełniała potrzeby wszystkich lokatorów, dlatego powinni być zabezpieczeni na wypadek nagłej utraty mieszkania i innych strat.

Ubezpieczenie murów i elementów stałych przydaje się szczególnie, kiedy powstaje szkoda całkowita. Jeśli doszłoby do np. pożaru na klatce schodowej w bloku, wskutek którego Twoje mieszkanie zostałoby doszczętnie zniszczone, ubezpieczyciel wypłaciłby Ci odszkodowanie umożliwiające zakup nowego lokum. Nawet jeśli ubezpieczenie spółdzielcze sfinansowałoby odbudowę budynku wielomieszkaniowego, nie musiałoby pokrywać odtworzenia elementów wykończeniowych. Poza tym indywidualne ubezpieczenie nieruchomości może zapewnić Ci nawet lokal zastępczy na czas odbudowy i remontu mieszkania. Taka opcja może być dostępna w ramach home assistance.

Cena ubezpieczenia murów w mieszkaniu spółdzielczym

Czy warto ubezpieczyć mury?

Zdecydowanie tak, bo zaledwie jedno pechowe zdarzenie losowe może wyrządzić szkody, których wartość będzie liczona w dziesiątkach tysięcy złotych, a naprawa szkód może trwać tygodniami. Ochrona murów to podstawa w ubezpieczeniu nieruchomości.

Ubezpiecz również elementy stałe, dzięki czemu chroniona będzie zarówno armatura sanitarna, jak i podłogi. Dopełnieniem pakietu jest ubezpieczenie ruchomości, dzięki któremu możesz otrzymać odszkodowanie umożliwiające zakup nowych rzeczy, np. telewizora, laptopa, szaf do garderoby, dywanów, zestawu wypoczynkowego do salonu. Jeżeli masz szczególnie ważne przedmioty wartościowe, a może cenne przedmioty ze szkła i innych łatwo tłukących się materiałów, możesz rozszerzyć polisę o dodatkowe klauzule.

Cena ubezpieczenia murów i elementów stałych Generali

Ceny polisy w Generali zaczynają się już od ok. 300 zł w zależności od wartości mieszkania w Warszawie i zakresu ochrony. Najtańszy wariant zawiera ochronę na wypadek różnych zdarzeń losowych, wandalizmu oraz assistance. Możesz go rozszerzyć o ubezpieczenie na wypadek powodzi i kradzieży, podobnie jak wariant optymalny, który może zawierać także ubezpieczenie na wypadek przepięcia i stłuczenia stałych elementów. Wariant all risks, czyli maksymalny, zawiera dodatkowo, np. NNW kota lub psa, ubezpieczenie na wypadek rażącego niedbalstwa i chroni nawet na wypadek, tzw. oszustwa na wnuczka, czyli wyłudzenia gotówki.

Cena ubezpieczenia murów i elementów stałych Proama

Za zaledwie 242 zł możesz ubezpieczyć w Proamie mieszkanie o dużej wartości, bo aż 600 000 zł, jeśli wybierzesz najtańszy pakiet. Proama oferuje ubezpieczenie murów i elementów stałych w 2 wariantach:

• Ekonomicznym – zawiera ubezpieczenie na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych, naturalnych zdarzeń, zalania, wandalizmu,
• Optimum – zawiera dodatkowo ubezpieczenie na wypadek kradzieży i stłuczenia stałych elementów.

Wszystkie można rozszerzyć o ubezpieczenie na wypadek powodzi.

Cena ubezpieczenia murów i elementów stałych w Towarzystwie Ubezpieczeń UNIQA

UNIQA ma zdecydowanie korzystne ceny ubezpieczenia murów. Niezależnie od wartości nieruchomości w Warszawie, możesz ją ubezpieczyć za 59 zł w skali roku. Elementy stałe mogą zostać objęte ochroną zarówno na wypadek zdarzeń losowych, jak i kradzieży z włamaniem oraz rabunku. Jeśli mieszkanie ma być wynajmowane, OC najemcy z sumą gwarancyjną w wysokości 50 000 zł kosztuje zaledwie 12 zł w tej kalkulacji.

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu murów

Wyłączenia odpowiedzialności opisują, kiedy firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania za szkodę z ubezpieczenia mieszkania lub domu.

Wykluczenia dotyczą szkód powstałych wskutek m.in.:

• wybuchu w związku z prowadzoną w miejscu ubezpieczenia działalnością gospodarczą, którą właściciel mieszkania powinien zgłosić przed podpisaniem umowy,
• długotrwałego oddziaływania czynnika naturalnego, np. wilgoci, wody, temperatury, czynnika chemicznego, mechanicznego, elektrycznego, elektromagnetycznego,
• zabrudzenia, osmolenia, przypalenia, które nie jest związane z uderzeniem pioruna, pożarem, przepięciem, wybuchem,
• zalania wodą z błota pośniegowego, które spowodowało odbarwienie tynków zewnętrznych i elewacji,
• działania ptaków, kretów, owadów lub zwierząt należących do osób objętych ubezpieczeniem,
• zalania w związku z nienależytym stanem dachu, ścian, balkonów, tarasów, rynien,
• czyszczenia powierzchni środkami, które nie są do niej przeznaczone,
• eksploatacji górniczej podziemnej lub naziemnej,
• braku bieżącej konserwacji mienia,
• prowadzenia robót ziemnych,
• nagromadzenia się osadów,
• działania pleśni i grzybów,
• przemarzania ścian,
• osiadania budynku.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie murów