Ubezpieczenie mieszkania ze spółdzielni czy indywidualnie?

Czy każda spółdzielnia gwarantuje mieszkańcom ubezpieczenie?

W polskim prawie nie istnieje ogólny, bezwzględny obowiązek ustawowy, który nakazywałby każdej spółdzielni mieszkaniowej, aby zaopatrzyła się w polisę ubezpieczeniową. Wyjątek może stanowić sytuacja, w której spółdzielnia:

• zaciąga kredyt hipoteczny – wówczas bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości (ale tylko na czas trwania zobowiązania),
• podpisuje umowy warunkujące posiadanie ubezpieczenia (np. z gminą, deweloperem, inwestorem).

W praktyce oznacza to, że niektóre spółdzielnie mogą funkcjonować bez żadnej polisy, co niesie za sobą duże ryzyko.

Brak ubezpieczenia oznacza, że w razie szkody, np. pożaru, powodzi, zalania czy uszkodzenia dachu przez wiatr, wszelkie koszty napraw spadają na samą spółdzielnię, czyli także na mieszkańców.

Mogą pojawić się wtedy:

• dodatkowe składki na fundusz remontowy,
• doraźne zbiórki środków od lokatorów,
• problemy z pokryciem kosztów w przypadku dużych szkód (np. wskutek wichury czy eksplozji gazu).

Co obejmuje ubezpieczenie spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej?

Ubezpieczenie wykupione przez spółdzielnię mieszkaniową lub wspólnotę to tzw. ochrona majątku wspólnego. Dotyczy ona głównie konstrukcji i części wspólnych budynku. Nie chroni indywidualnych mieszkań i ich wyposażenia, co jest bardzo istotne dla właścicieli lokali.

W ramach ubezpieczenia spółdzielni pod ochroną jest wszystko to, co nie wchodzi w skład prywatnych lokali:

• części wspólne (np. ściany nośne, dachy, fundamenty, klatki schodowe, windy, piwnice, korytarze, garaże, pomieszczenia gospodarcze wspólnego użytku, pomieszczenia techniczne)
  Ubezpieczony jest cały szkielet budynku, ale nie to, co wchodzi w skład prywatnych lokali.
• instalacje wspólne (np. piony wodno-kanalizacyjne, instalacja elektryczna, systemy ogrzewania, wentylacji, gazowe, instalacja odgromowa, monitoring, domofony)
  Polisa nie obejmuje przewodów i instalacji wewnątrz mieszkań (np. kuchennych, łazienkowych).

Ubezpieczenie może obejmować zdarzenia, takie jak:

• pożar,
• zalanie (np. związane z awarią instalacji),
• eksplozja lub implozja,
• huragan, grad, uderzenie pioruna,
• osuwanie, zapadanie się ziemi,
• wandalizm w częściach wspólnych.

Niektóre spółdzielnie wykupują również OC, które pokrywa:

• szkody wyrządzone osobom trzecim (np. mieszkańcom lub gościom),
• błędy zarządcze (np. brak konserwacji dachu skutkujący zalaniem mieszkania),
• szkody, do których dojdzie np. na klatce schodowej lub chodniku należącym do wspólnoty.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie spółdzielni?

1. Twojego mieszkania jako lokalu indywidualnego (np. ścianek działowych, gładzi, podłóg, płytek)
2. Twojego wyposażenia (mebli, sprzętów, ubrań, elektroniki)
3. Szkód wyrządzonych przez Ciebie sąsiadom (np. jeśli kogoś zalejesz)
4. Szkód wewnątrz lokalu, które nie są wynikiem awarii części wspólnych

Kiedy zadziała polisa spółdzielcza, a w jakich sytuacjach możesz liczyć na ochronę indywidualną?

Wielu właścicieli mieszkań nie do końca wie, kto odpowiada za szkody w budynku wielorodzinnym – spółdzielnia, wspólnota czy sam lokator? Czy zalane mieszkanie można zgłosić do spółdzielni? Czy pożar w kuchni zostanie pokryty ze wspólnej polisy? A może trzeba mieć własne ubezpieczenie?

Ubezpieczenie ze spółdzielni a prywatna polisa mieszkaniowa to dwie różne ochrony, a więc dwie różne odpowiedzialności. Jak wspomnieliśmy już wyżej polisa spółdzielni lub wspólnoty chroni części wspólne budynku. Z kolei polisa indywidualna mieszkania obejmuje przestrzeń wewnątrz Twojego lokalu, jego wykończenie, wyposażenie, a także Twoją odpowiedzialność cywilną.

Te dwa typy ubezpieczeń nie dublują się, lecz uzupełniają. Ich zakresy działania są od siebie ściśle oddzielone – nie ma co liczyć, że jedna zastąpi drugą.

Praktyczne przykłady – w jakich sytuacjach zadziała dana polisa?

1. W pionie pęka rura, zalewając dwa piętra poniżej – polisa spółdzielni.
   Dlaczego? Rura należy do wspólnego pionu instalacyjnego – jest częścią wspólną budynku.
2. Twoja pralka uległa awarii, przez co zalałeś sąsiada – Twoja indywidualna polisa OC.
   Dlaczego? Uszkodzenie miało miejsce wewnątrz Twojego lokalu i dotyczy Twojego prywatnego sprzętu – odpowiadasz za szkodę jako właściciel.
3. W Twojej kuchni doszło do pożaru, który zniszczył meble i sprzęt AGD – Twoja indywidualna polisa.
   Dlaczego? Pożar zniszczył Twoje ruchomości i stałe elementy wykończenia, które nie są objęte polisą spółdzielni.
4. Huragan uszkadza dach budynku – polisa spółdzielni.
   Dlaczego? To część wspólna całego budynku, więc polisa spółdzielni pokryje koszty naprawy dachu.
5. W Twoim mieszkaniu doszło do włamania i kradzieży cennych przedmiotów – Twoja indywidualna polisa.
   Dlaczego? Polisa spółdzielni nie obejmuje Twoich ruchomości, zatem bez własnego ubezpieczenia nie otrzymasz żadnego odszkodowania.

Co obejmuje indywidualna polisa mieszkaniowa?

Indywidualna polisa mieszkaniowa to ubezpieczenie, które jako właściciel nieruchomości możesz wykupić we własnym imieniu – niezależnie od tego, co zapewnia spółdzielnia czy wspólnota. O zakresie takiej ochrony decydujesz sam, dostosowując ubezpieczenie do własnych potrzeb.

Prywatne ubezpieczenie mieszkania obejmuje następujące elementy:

1. mury i stałe elementy mieszkania (np. ściany działowe, podłogi, parkiety, płytki, tynki, gładzie, sufity podwieszane, drzwi wewnętrzne, okna, zabudowa kuchenna, szafy wnękowe, armatura)
   Ochrona działa np. w razie pożaru, zalania, wybuchu gazu, huraganu czy przepięcia.
2. ruchomości domowe (np. meble, sprzęt RTV/AGD, komputery, laptopy, telefony, odzież, książki, biżuteria, obrazy, instrumenty muzyczne)
   Ubezpieczenie zapewnia ochronę przed pożarem, kradzieżą z włamaniem, zalaniem, wandalizmem czy przepięciem.

Polisa może składać się z ochrony obejmującej np.:

• zdarzenia losowe (m.in. pożar, powódź, huragan, eksplozja, zapadanie się ziemi),

• kradzież z włamaniem i rabunek,
• kradzież bez włamania,
• assistance (m.in. organizacja i pokrycie kosztów tymczasowego zakwaterowania w razie pożaru czy pomoc hydraulika bądź elektryka w razie awarii),
• przepięcia (ochrona urządzeń elektrycznych przed uszkodzeniami spowodowanymi skokami napięcia),
• stłuczenie szyb i elementów szklanych,

• odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym (np. gdy nieumyślnie wyrządzisz szkodę osobom trzecim, zalejesz sąsiada, zbijesz szybę na klatce schodowej, Twój pies kogoś pogryzie lub Twoje dziecko zniszczy czyjś telefon).

Dlaczego warto zaopatrzyć się w prywatne ubezpieczenie nieruchomości?

W prywatne ubezpieczenie nieruchomości powinieneś zaopatrzyć się, nawet jeśli spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa posiada własną polisę. Powód jest prosty. Ubezpieczenie spółdzielni chroni tylko części wspólne budynku i nie obejmuje mieszkań oraz ich wyposażenia.

Prywatna polisa ochroni Twoje mieszkanie oraz mienie przed różnego rodzaju zdarzeniami. Dzięki ubezpieczeniu będziesz mógł liczyć na świadczenie w razie nieprzewidzianych sytuacji, które pozwoli Ci zlikwidować powstałe zniszczenia. Bez prywatnej polisy sam musisz pokryć koszty wszelkich napraw, a w przypadku zalania czy pożaru opłaty mogą wynieść Cię nawet setki tysięcy złotych. Ponadto w ramach ubezpieczenia będziesz mógł liczyć na wsparcie, np. kiedy zniszczysz czyjeś mienie, Twój sprzęt domowy ulegnie awarii lub będziesz potrzebował wsparcia organizacyjnego po szkodzie.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na własną rękę?

Koszt ubezpieczenia mieszkania na własną rękę może się bardzo różnić w zależności od wielu czynników. Ceny zaczynają się zwykle od około 100–150 zł rocznie, ale mogą sięgać nawet 800–1000 zł lub więcej, jeśli wybierzesz szeroki zakres ochrony i wysokie sumy ubezpieczenia.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia mieszkania?

• Wartość nieruchomości i mienia
• Zakres ochrony
• Lokalizacja mieszkania
• Piętro
• Rodzaje zabezpieczeń

Sprawdźmy więc, ile za ubezpieczenie mieszkania zapłaci 30-letnia Milena, która chce ubezpieczyć swoją 50-metrową nieruchomość w Zamościu. Mieszkanie znajduje się na 1. piętrze w bloku, który powstał w 2015 roku. Milena wyceniła swoją nieruchomość na 450 000 zł, a wartość ruchomości domowych na 30 000 zł.

FAQ – najczęściej zadawane pytania na temat ubezpieczenia spółdzielczego i indywidualnego dla nieruchomości