5 porad dotyczących wyboru ubezpieczenia mieszkania lub domu
Jeśli zaopatrzysz się w odpowiednie ubezpieczenie dla swojej nieruchomości, zapewnisz sobie ochronę przed wieloma nieprzewidzianymi zdarzeniami. Z uwagi na różnorodność dostępnych ofert na rynku, podjęcie właściwej decyzji może być jednak dla Ciebie wyzwaniem. Dlatego przed zakupem polisy poznaj podstawowe zasady, które pomogą Ci w wyborze ochrony dopasowanej do Twoich potrzeb i oczekiwań. W pozostałej części artykułu szczegółowo opisujemy te wskazówki.
Zanim kupisz ubezpieczenie mieszkania lub domu:
Zastanów się, jakie elementy nieruchomości chcesz ubezpieczyć
Twoim pierwszym krokiem w wyborze ubezpieczenia mieszkania lub domu powinno być dokładne określenie tego, co dokładnie chcesz objąć ochroną. Ubezpieczenie nieruchomości to nie tylko mury – może ono dotyczyć także stałych elementów wyposażenia, a nawet przedmiotów codziennego użytku, które przechowujesz w mieszkaniu lub domu.
Zazwyczaj ubezpieczenie nieruchomości dotyczy trzech głównych elementów:
- murów i części konstrukcyjnych
To ochrona samego budynku lub lokalu w rozumieniu jego konstrukcji. Mowa o ścianach, dachu i fundamentach. W przypadku mieszkań w blokach ten zakres najczęściej zabezpiecza spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa, ale Ty jako właściciel domu lub lokalu możesz go rozszerzyć. - przedmiotów stałych
Czyli wyposażenia zamontowanego na stałe, np. podłóg, glazury, armatury łazienkowej, okien czy drzwi. - mienia ruchomego
Wszystko, co nie jest trwale przytwierdzone do konstrukcji, czyli meble, sprzęt RTV i AGD, elektronika, odzież, a nawet biżuteria. Ten element polisy bywa najczęściej pomijany, a to właśnie w przypadku tych przedmiotów możesz doznać największych strat w wyniku kradzieży, pożaru czy zalania.
Powinieneś również rozważyć zakup ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC), które ochroni Cię finansowo, gdy nieumyślnie wyrządzisz szkodę osobom trzecim – np. zalejesz sąsiada albo Twoje dziecko wybije szybę w czyimś oknie.
Pamiętaj, im lepiej dopasujesz zakres ochrony do swoich potrzeb i wartości posiadanych rzeczy, tym większe poczucie bezpieczeństwa zapewni Ci polisa.
Oprócz standardowych elementów ochrony towarzystwa oferują także np. ubezpieczenie NNW, ochronę pupila, nagrobka, mienia znajdującego się poza miejscem zamieszkania czy assistance.
Określ wartość mienia
Zanim zdecydujesz się na konkretną polisę, musisz dokładnie oszacować wartość swojego majątku, który chcesz objąć ochroną. Od tego zależy suma ubezpieczenia, a co za tym idzie – wysokość ewentualnego odszkodowania oraz składki, jaką zapłacisz.
Ważne jest to, abyś nie zaniżał wartości mienia dla obniżenia składki, czyli nie doprowadzał do niedoubezpieczenia. Możesz sobie w ten sposób poważnie zaszkodzić. Wówczas w przypadku szkody otrzymasz zbyt niskie świadczenie. Z drugiej strony nie możesz też zawyżać wyceny, czyli doprowadzić do nadubezpieczenia. W takiej sytuacji składka będzie nieproporcjonalnie wysoka, a ubezpieczyciel i tak wypłaci Ci odszkodowanie zgodne z realną wartością rynkową mienia.
Jeśli to możliwe, zachowaj dowody zakupu lub zdjęcia, które będą pomocne przy likwidacji szkody. Dzięki temu łatwiej i szybciej udowodnisz, co posiadałeś i jaką to miało wartość.
Porównaj oferty różnych ubezpieczycieli
Nie kupuj pierwszej lepszej polisy – rynek ubezpieczeń jest bardzo konkurencyjny, a różnice między ofertami mogą być naprawdę znaczące. Dwie z pozoru wyglądające tak samo oferty w tej samej lub podobnej cenie mogą różnić się zakresem ochrony, wysokością sumy ubezpieczenia, listą wyłączeń czy obsługą w przypadku szkody. Dlatego przed podjęciem decyzji poświęć czas na porównanie propozycji od różnych towarzystw. Pozwoli Ci to znaleźć nie tylko najtańszą, ale przede wszystkim najlepiej dopasowaną i najbezpieczniejszą polisę.
Oferty porównasz, korzystając z:
- internetowego kalkulatora ubezpieczeń, który zestawi dla Ciebie propozycje oferowane przez dane towarzystwo,
- pomocy niezależnego agenta lub brokera, który Ci doradzi i dopasuje polisę do Twoich potrzeb.
Niska składka nie świadczy o kiepskiej ochronie, a wysoka cena polisy nie jest potwierdzeniem tego, że ubezpieczenie oferuje szerokie wsparcie.
Podczas porównywania ofert zwróć uwagę nie tylko na cenę, ale też na to:
- co obejmuje polisa (czy chroni tylko mury, czy też mienie i OC),
- jakie są wyłączenia odpowiedzialności,
- jak wygląda proces likwidacji szkody.
Sprawdźmy więc, jaką ochronę oferują poszczególne towarzystwa i jakie są przykładowe wysokości składek. Wyliczenia dotyczą 60-metrowego mieszkania znajdującego się na piętrze pośrednim w jednym z białostockich bloków. Budynek powstał w 2015 roku. Właścicielem nieruchomości jest 40-letnia Magdalena, która wyceniła wartość mieszkania na 650 000 zł, elementów stałych na 40 000 zł, a ruchomości domowych na 30 000 zł.
| PZU | UNIQA | Warta |
|---|---|---|
| Pakiet 1 za 338 zł Ochrona murów, elementów stałych i ruchomości domowych w przypadku zdarzeń losowych, pomoc w przypadku kradzieży, assistance (Komfort). | Pakiet Pod Kredyt za 60 zł Ochrona murów od ognia, zdarzeń losowych i dewastacji. | Pakiet Podstawowy za 205 zł Ochrona murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi, stłuczeniami (Standard) i powodzią, ubezpieczenie assistance (Standard). |
| Pakiet 2 za 388 zł Ochrona murów, elementów stałych i ruchomości domowych w przypadku zdarzeń losowych, pomoc w przypadku kradzieży, assistance (Super) i ochrona prawna (Komfort). | Pakiet Optymalny za 442 zł Ochrona murów, elementów stałych i ruchomości domowych przed ogniem, zdarzeniami losowymi, kradzieżą z włamaniem, przepięciami, dewastacją i szkodami mrozowymi. Pomoc w przypadku poszukiwania przyczyny szkody, Assistance Domowy, Pomoc Medyczna 24, OC w życiu prywatnym, ochrona mienia w garażu/piwnicy, szyb i elementów szklanych, przedmiotów wartościowych. | Pakiet Rozszerzony za 372 zł Ochrona murów, elementów stałych i ruchomości domowych przed zdarzeniami losowymi, stłuczeniami (Standard) i powodzią, ubezpieczenie assistance (Standard) i OC w życiu prywatnym. |
| Pakiet 3 za 501 zł Ochrona murów, elementów stałych i ruchomości domowych w przypadku zdarzeń losowych, pomoc w przypadku kradzieży, assistance (Super Plus). | Pakiet Allrisk za 572 zł Pełna ochrona murów, elementów stałych i ruchomości domowych przed ogniem, zdarzeniami losowymi, kradzieżą z włamaniem, kradzieżą zwykłą, graffiti, przepięciami, dewastacją i szkodami mrozowymi. Pomoc w przypadku poszukiwania przyczyny szkody, Assistance Domowy, Pomoc Medyczna 24, OC w życiu prywatnym, ochrona w razie rażącego niedbalstwa, mienia w garażu/piwnicy, szyb i elementów szklanych, przedmiotów wartościowych. | Pakiet Premium za 488 zł Ochrona murów, elementów stałych i ruchomości domowych przed zdarzeniami losowymi, stłuczeniami (Komfort), powodzią i kradzieżą, ubezpieczenie assistance (Komfort) i OC w życiu prywatnym. |
| *każdy z pakietów można rozszerzyć o ochronę roślin ogrodowych, wyposażenia posesji, OC, ochronę prawną i asystenta zdrowotnego. | *każdy z pakietów można rozszerzyć o ochronę od powodzi, OC w życiu prywatnym, OC najemcy, assistance, NNW, ubezpieczenie nagrobka, pupila i ruchomości poza domem. | *każdy z pakietów można rozszerzyć o ochronę sprzętu poza domem i NNW. |
Zwróć uwagę na zakres ochrony
Nie każda polisa mieszkaniowa ochroni Cię w takim samym stopniu. Zakres ochrony to jeden z najważniejszych elementów, na który powinieneś zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia. To właśnie on określa, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie, a kiedy odmówi Ci świadczenia ze względu na brak odpowiedniego zapisu w umowie.
Polisa w podstawowym wariancie obejmuje zazwyczaj:
- pożar,
- zalanie,
- uderzenie pioruna,
- huragan,
- eksplozję.
Ale to dopiero początek. Jeśli chcesz mieć pełną ochronę, rozważ zakup ubezpieczenia obejmującego:
- kradzież z włamaniem,
- dewastację i wandalizm,
- przepięcia,
- odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym (OC),
- home assistance.
Pamiętaj, że im bardziej kompleksowa ochrona, tym większe bezpieczeństwo, ale też wyższa składka. Właśnie dlatego tak ważne jest to, abyś dopasował zakres polisy do realnych zagrożeń, z jakimi możesz się spotkać w swojej okolicy i we własnym mieszkaniu. Nie przepłacaj za niepotrzebne dodatki, ale też nie oszczędzaj kosztem istotnej ochrony.
Sprawdź wyłączenia odpowiedzialności
Choć polisa mieszkaniowa może wyglądać na kompleksową i atrakcyjną, to diabeł często tkwi w szczegółach, a w tym przypadku dokładnie w wyłączeniach odpowiedzialności. To zapisy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), które precyzują, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel ma prawo odmówić Ci wypłaty odszkodowania.
Wyłączenia odpowiedzialności mogą dotyczyć m.in.:
- szkód wynikłych z wojny, zamieszek, aktów terroru,
- naturalnego zużycia przedmiotów,
- przedmiotów o wysokiej wartości, jeśli nie zostały zgłoszone oddzielnie (np. biżuteria, dzieła sztuki),
- działania sił natury, które nie zostały uwzględnione w umowie (np. powódź, jeśli nie była objęta polisą).
Oto przykładowe sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić Ci wypłaty odszkodowania ze względu na wyłączenia odpowiedzialności:
- brak wymaganych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych
Opis sytuacji: w mieszkaniu doszło do włamania, wskutek czego ubezpieczony stracił sprzęt elektroniczny.
Wyłączenie: ubezpieczyciel wymaga co najmniej dwóch zamków atestowanych w drzwiach wejściowych – właściciel ma tylko jeden zwykły zamek.
Efekt: brak odszkodowania, mimo tego że polisa obejmuje pomoc po kradzieży. - zaniedbanie obowiązkowych przeglądów technicznych
Opis sytuacji: pożar wywołany zwarciem w instalacji elektrycznej, który spowodował duże zniszczenia.
Wyłączenie: brak aktualnego przeglądu instalacji elektrycznej – co było obowiązkowe zgodnie z przepisami prawa budowlanego.
Efekt: ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania, uznając, że do szkody doszło przez zaniedbanie. - szkoda wyrządzona celowo lub pod wpływem alkoholu
Opis sytuacji: lokator zniszczył drzwi i okna podczas kłótni, będąc pod wpływem alkoholu.
Wyłączenie: polisa nie obejmuje szkód powstałych umyślnie lub pod wpływem środków odurzających.
Efekt: towarzystwo nie przyznaje odszkodowania. - szkoda wynikająca ze zużycia lub starości przedmiotów
Opis sytuacji: podłoga odkształciła się i popękała po latach intensywnego użytkowania.
Wyłączenie: polisa nie obejmuje szkód wynikających z naturalnego zużycia materiałów.
Efekt: brak podstaw do wypłaty odszkodowania.
Zanim podpiszesz umowę, koniecznie przeczytaj OWU. Jeśli coś jest niejasne, zwróć się z pomocą do agenta lub konsultanta. Zrozumienie wyłączeń odpowiedzialności pozwoli Ci uniknąć przykrych niespodzianek w sytuacjach kryzysowych i da Ci realną wiedzę na temat tego, co dokładnie chroni Twoja polisa, a czego nie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o to, jak wybrać ubezpieczenie nieruchomości
Standardowe ubezpieczenie zazwyczaj chroni przed zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar, zalanie, huragan, gradobicie czy uderzenie pioruna. Możesz jednak rozszerzyć ochronę o dodatkowe ryzyka, np. kradzież z włamaniem czy powódź.
Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać realnej wartości nieruchomości oraz jej wyposażenia. Pamiętaj, że niedoszacowanie będzie skutkowało niewystarczającym odszkodowaniem w razie szkody, natomiast zawyżenie wartości doprowadzi Cię do wyższych kosztów bez proporcjonalnych korzyści.
Pożar, zalanie, silna wichura czy kradzież z włamaniem to sytuacje, które mogą zdarzyć się zawsze. Nawet jeśli mieszkasz w spokojnej okolicy. Odpowiednie ubezpieczenie pozwoli Ci uzyskać odszkodowanie, które przeznaczysz na pokrycie kosztów naprawy zniszczeń bez konieczności np. zaciągania kredytu, abyś mógł przywrócić mieszkanie do pierwotnego stanu.
- Podczas ustalania sumy ubezpieczenia istotne jest to, abyś wskazał realną wartość mienia. Dzięki temu unikniesz niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia.
- W ramach ubezpieczenia nieruchomości możesz ubezpieczyć nie tylko mury, elementy stałe i ruchomości domowe, ale także zaopatrzyć się w OC, NNW, ochronę sprzętu poza domem, nagrobka, pupila czy wyposażenia posesji.
- Podstawowe ubezpieczenie dla nieruchomości nabędziesz już za mniej niż 100 zł.
- Wysokość składki nie świadczy o zakresie ubezpieczenia nieruchomości.
- Podstawowa ochrona obejmuje zwykle szkody powstałe wskutek zdarzeń losowych. Wsparcie w razie kradzieży, powodzi czy OC wymaga od Ciebie opłacenia dodatkowej składki.
Dołącz do dyskusji