Ubezpieczenie budynków wielorodzinnych – ochrona dla spółdzielni i wspólnot mieszkaniowych

Czym jest budynek wielorodzinny?

Przepisy Prawa budowlanego nie zawierają definicji budynku wielorodzinnego. Natomiast na podstawie definicji budynku mieszkalnego jednorodzinnego można wnioskować, czym jest taki obiekt. Tak więc pod tym pojęciem:

W związku z tym przyjmuje się, że budynek mieszkalny wielorodzinny to obiekt, w którym są więcej niż dwa lokale mieszkalne, spełnia funkcję mieszkaniową oraz znajduje się w nim co najmniej jedna klatka schodowa. Są to więc bloki mieszkalne, kamienice czy apartamentowce.

Podobną definicję dla budynku wielomieszkaniowego znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia dla spółdzielni mieszkaniowych:

Definicje budynku wielorodzinnego mogą różnić się od siebie szczegółami w zależności od warunków ubezpieczenia – nieco innego będą w pakiecie dla spółdzielni, a nieco inne dla właścicieli takich obiektów.

Czy można ubezpieczyć budynek wielorodzinny standardowym ubezpieczeniem nieruchomości?

Standardowe ubezpieczenie domu i mieszkania nie obejmuje ochroną budynków wielorodzinnych. Taką informację możemy wyczytać w kilku miejscach ogólnych warunków ubezpieczenia. Przede wszystkim w sekcji poświęconej przedmiotom ubezpieczenia towarzystwa ubezpieczeniowe wskazują mienie, w tym rodzaje nieruchomości, które mogą być ubezpieczone – nie ma tam budynków wielorodzinnych!

Drugą opcją jest zajrzenie do definicji zawartych w OWU. Generali w ubezpieczenie domów i mieszkań wskazuje, że budynek to:

Pamiętajmy, że artykuł ten poświęcony jest ubezpieczeniu całego budynku wielorodzinnego, a nie poszczególnych lokali czy pomieszczeń przynależnych, czyli mieszkań i na przykład piwnic.

Jak ubezpieczyć budynek wielorodzinny?

Zdecydowana większość Polaków mieszka w domach jednorodzinnych i mieszkaniach, które są częścią budynków wielorodzinnych. Zakładając, że są oni właścicielami takich nieruchomości, to kwestia ubezpieczenia całego budynku wielomieszkaniowego ich nie interesuje. Inaczej sytuacja przedstawia się dla spółdzielni mieszkaniowych, wspólnot mieszkaniowych i właścicieli budynków wielorodzinnych. Czy mogą oni ubezpieczyć takie obiekty?

Okazuje się, że tak. Taką ofertę ma między innymi UNIQA, które oferuje:

Pakiet dla Spółdzielni Mieszkaniowych,OC członków władz Spółdzielni Mieszkaniowej,Pakiet dla Właścicieli Budynków Wielomieszkaniowych,Obowiązkowe OC zarządców nieruchomości.

Ubezpieczenia TU UNIQA zapewniają ochronę mienia, a także odpowiedzialności cywilnej związanej z zarządzaniem i posiadaniem mienia.

Jaką ochronę zapewnia polisa mieszkaniowa dla budynku wielorodzinnego?

Właściciel czy najemca lokalu w budynku wielorodzinnym ubezpiecza jedynie swój lokal, a więc mury, elementy stałe i ruchomości domowe. Jego polisa nie chroni częściach wspólnych nieruchomości, a więc dachu, klatki schodowej, wind czy elewacji. Ochronę ubezpieczeniową tych elementów budynku musi zapewnić właściciel lub zarządca obiektu.

Ubezpieczenie wspólnoty mieszkaniowej i właścicieli budynków wielorodzinnych – przedmiot ubezpieczenia

Każde ubezpieczenie ma swój przedmiot ubezpieczenia. W przypadku pakietu dla właścicieli budynków wielomieszkaniowych ochroną objęte są:

• budynki z odrębną własnością lokali (wspólnota mieszkaniowa) – nieruchomość wspólna budynku, zewnętrzne mury i stałe elementy budynku;budynki stanowiące własność lub współwłasność osób fizycznych bądź prawnych – cały budynek wielomieszkaniowy z elementami stałymi.

Oprócz samych budynków wielorodzinnych przedmiotem ubezpieczenia mienia w pakiecie będą:

• budowle oraz inne budynki niż budynki wielomieszkaniowe,obiekty małej architektury,mienie ruchome,mienie powierzone.

Ubezpieczenie nie obejmuje ochroną pomieszczeń (wyłączenia odpowiedzialności), które są przeznaczone na kulturę, naukę i oświatę (np. szkoły, biblioteki czy domy kultury).

Ubezpieczenie wspólnoty mieszkaniowej i właścicieli budynków wielorodzinnych – zakres ochrony

Polisę dla wspólnot mieszkaniowych oferuje UNIQA. Oferta ta skierowana jest dla właścicieli budynków wielorodzinnych, która oferowana jest w wariancie podstawowym i wariancie rozszerzonym. Ten pierwszy zawiera:

• ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych,
• assistance.

Do zdarzeń losowych zalicza się szkody powstałe między innymi w związku z pożarem i zadymieniem, uderzeniem pioruna, wybuchem, zalaniem, deszczem nawalnym, śniegiem, huraganem, gadem, awarią urządzeń i instalacji wodno-kanalizacyjnych, przepięciem czy przetężeniem.

Natomiast w ramach assistance ubezpieczyciel oferuje wiele usług, w tym:

• interwencję specjalisty (np. ślusarz, elektryk, hydraulik, dekarz);
• naprawę sprzętu biurowego, domofonów, bram garażowych;
• infolinię prawną;
• dozór, transport i przechowanie mienia;
• sprzątanie po szkodzie.

UNIQA oferuje również organizację przeglądów okresowych, odśnieżanie chodników i dachów, zdejmowanie sopli, usuwanie graffiti czy mycie okien zewnętrznych.

Ubezpieczenie dla wspólnoty mieszkaniowej w wariancie rozszerzonym może zawierać:

• ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunkiem,
• ubezpieczenie sprzętu elektronicznego,
• ubezpieczenie asysty i ochrony prawnej,
• ubezpieczenie OC członków zarządu wspólnoty mieszkaniowej,
• ubezpieczenie OC w związku z posiadaniem mienia i zarządzeniem nieruchomościami,
• ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów szklanych od stłuczenia.

Dodatkowe klauzule mogą rozszerzyć ochronę o ryzyko powodzi, wandalizmu, dewastacji, kosztów utraty mediów, drobnych prac remontowych czy koszty utraty mediów.

Natomiast ubezpieczenie OC może objąć również szkody powstałe w wyniku zalań, przepięć, utraty danych osobowych czy zapłaty kar umownych.

Ubezpieczenie spółdzielni mieszkaniowych – przedmiot ubezpieczenia

Przedmiotem ubezpieczenia pakietu dla spółdzielni mieszkaniowych od UNIQI jest następujące mienie:

• budynki wielorodzinne;budynki biurowe, handlowe, usługowe;budynki gospodarcze;budowle,obiekty małej architektury;pozostałe środki trwałe;środki obrotowe;nakłady inwestycyjne;mienie powierzone,mienie prywatne pracowników;wartości pieniężne;zewnętrzne instalacje i urządzenia.

Ubezpieczenie spółdzielni mieszkaniowej – zakres ochrony

W TU UNIQA ochronę mogą wykupić również spółdzielnie mieszkaniowe. Zakres ochrony może obejmować:

• All risk,
• ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenie może zostać rozszerzone o:

• ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem lub rabunku,
• ubezpieczenie sprzętu elektronicznego,
• ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów szklanych,
• ubezpieczenie OC w związku z zarządzaniem nieruchomościami.

Dla członków władz spółdzielni mieszkaniowych ważną ochroną będzie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które chroni za szkody wyrządzone spółdzielni – suma gwarancyjna może wynieść nawet 3 000 000 zł!

Podstawowa ochrona OC członków władz spółdzielni mieszkaniowych obejmuje:

• zawinione działania,
• rażące niedbalstwo,
• utracone korzyści.

Natomiast po indywidualnej ocenie ryzyka zakres rozszerzony może zostać objąć również:

• koszty odtworzenia dokumentów,
• ubezpieczenie OC za kary umowne,
• koszty porady prawnej,
• koszty obrony prawnej,
• koszty stawiennictwa,
• koszty odzyskania dobrego imienia,
• OC za szkody związane z wykonywaniem czynności księgowych przez głównego księgowego.

Wskazane ubezpieczenia dla mieszkalnictwa od UNIQI zapewniają dostęp do platformy iUNIQA.

Ile kosztuje ubezpieczenie budynku wielorodzinnego?

Wysokość składki ubezpieczenia budynku wielorodzinnego określana jest indywidualnie dla konkretnej wspólnoty mieszkaniowej czy spółdzielni mieszkaniowej. Koszt ubezpieczenia będzie więc zależeć od wielu zmiennych. Są to:

• rodzaj ubezpieczenia,
• rodzaj ubezpieczanego mienia,
• okres ubezpieczenia,
• sum ubezpieczenia i sumy gwarancyjnej,
• system ubezpieczenia,
• zakres ubezpieczenia,
• budynki (stanu technicznego, wieku, konstrukcji),
• środki zabezpieczenia mienia,
• sposób płatności składki,
• historia ubezpieczenia (szkody lub ich brak),
• udział własny i franszyzy,
• kontynuacja ubezpieczenia,
• miejsce ubezpieczenia,
• indywidualna ocena ryzyka.

Składka ubezpieczenia powinna być opłacona jednorazowo. Na wniosek ubezpieczającego może ona zostać rozłożona na raty.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie budynków wielorodzinnych