Ubezpieczenie budynków wielorodzinnych – ochrona dla spółdzielni i wspólnot mieszkaniowych

Czym jest budynek wielorodzinny?

Przepisy Prawa budowlanego nie zawierają definicji budynku wielorodzinnego. Natomiast na podstawie definicji budynku mieszkalnego jednorodzinnego można wnioskować, czym jest taki obiekt. Tak więc pod tym pojęciem:

W związku z tym przyjmuje się, że budynek mieszkalny wielorodzinny to obiekt:

• w którym są więcej niż dwa lokale mieszkalne,
• który spełnia funkcję mieszkaniową,
• w którym znajduje się co najmniej jedna klatka schodowa.

Przyjmując powyższe wytyczne, można stwierdzić, że budynkami mieszkalnymi wielorodzinnymi są m.in. bloki mieszkalne, kamienice czy apartamentowce.

Podobną definicję dla budynku wielomieszkaniowego znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia dla spółdzielni mieszkaniowych:

Definicje budynku wielorodzinnego mogą różnić się od siebie szczegółami w zależności od warunków ubezpieczenia – nieco innego będą w pakiecie dla spółdzielni, a nieco inne dla właścicieli takich obiektów.

Czy można ubezpieczyć budynek wielorodzinny standardowym ubezpieczeniem nieruchomości?

Standardowe ubezpieczenie domu i mieszkania nie obejmuje ochroną budynków wielorodzinnych. Taką informację możemy wyczytać w kilku miejscach ogólnych warunków ubezpieczenia.

Przede wszystkim w sekcji poświęconej przedmiotom ubezpieczenia towarzystwa ubezpieczeniowe wskazują mienie, w tym rodzaje nieruchomości, które mogą być ubezpieczone. Nie ma tam budynków wielorodzinnych!

Drugą opcją jest zajrzenie do definicji zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Przykładowo, Generali w OWU ubezpieczenia domów i mieszkań wskazuje, że budynek to:

Pamiętaj, że ten artykuł jest poświęcony ubezpieczeniu całego budynku wielorodzinnego, a nie ochronie poszczególnych lokali czy pomieszczeń przynależnych (np. mieszkań i piwnic). Informacji na ten temat szukaj np. w artykule: Najlepsze ubezpieczenia mieszkań – jak wybrać idealną polisę?

Jak ubezpieczyć budynek wielorodzinny?

Zdecydowana większość Polaków mieszka w domach jednorodzinnych i mieszkaniach, które są częścią budynków wielorodzinnych. Zakładając, że są oni właścicielami takich nieruchomości, to kwestia ubezpieczenia całego budynku wielomieszkaniowego ich nie interesuje.

Inaczej sytuacja przedstawia się dla spółdzielni mieszkaniowych, wspólnot mieszkaniowych i właścicieli budynków wielorodzinnych. Czy mogą oni ubezpieczyć takie obiekty? Okazuje się, że tak. Taką ofertę ma m.in. UNIQA, która oferuje:

• Pakiet dla Spółdzielni Mieszkaniowych,
• OC członków władz Spółdzielni Mieszkaniowej,
• Pakiet dla Właścicieli Budynków Wielomieszkaniowych,
• Obowiązkowe OC zarządców nieruchomości.

Ubezpieczenia od towarzystwa UNIQA zapewniają ochronę mienia, a także odpowiedzialności cywilnej związanej z zarządzaniem i posiadaniem mienia.

Jaką ochronę zapewnia polisa mieszkaniowa dla budynku wielorodzinnego?

Właściciel czy najemca lokalu w budynku wielorodzinnym ubezpiecza jedynie swój lokal, a więc mury, elementy stałe i ruchomości domowe. Jego polisa nie chroni częściach wspólnych nieruchomości, a więc dachu, klatki schodowej, wind czy elewacji. Ochronę ubezpieczeniową tych elementów budynku musi zapewnić właściciel lub zarządca obiektu.

Ubezpieczenie wspólnoty mieszkaniowej i właścicieli budynków wielorodzinnych – przedmiot ubezpieczenia

Każde ubezpieczenie ma swój przedmiot ubezpieczenia. W przypadku pakietu dla właścicieli budynków wielomieszkaniowych ochroną objęte są:

• budynki z odrębną własnością lokali (wspólnota mieszkaniowa) – nieruchomość wspólna budynku, zewnętrzne mury i stałe elementy budynku,
• budynki stanowiące własność lub współwłasność osób fizycznych bądź prawnych – cały budynek wielomieszkaniowy z elementami stałymi.

Oprócz samych budynków wielorodzinnych przedmiotem ubezpieczenia mienia w pakiecie będą:

• budowle oraz budynki inne niż wielomieszkaniowe,
• obiekty małej architektury,
• mienie ruchome,
• mienie powierzone.

Ubezpieczenie wspólnoty mieszkaniowej i właścicieli budynków wielorodzinnych – zakres ochrony

Polisę dla wspólnot mieszkaniowych oferuje UNIQA. Oferta ta skierowana jest dla właścicieli budynków wielorodzinnych i dostępna w wariancie podstawowym lub wariancie rozszerzonym. Ten pierwszy zawiera ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz pakiet assistance.

Do zdarzeń losowych zalicza się szkody powstałe m.in. w związku z:

• pożarem i zadymieniem,
• uderzeniem pioruna,
• wybuchem,
• zalaniem,
• deszczem nawalnym,
• śniegiem,
• huraganem,
• gradem,
• awarią urządzeń i instalacji wodno-kanalizacyjnych,
• przepięciem czy przetężeniem.

Natomiast w ramach home assistance ubezpieczyciel oferuje wiele usług, w tym m.in.:

• interwencję specjalisty (np. ślusarz, elektryk, hydraulik, dekarz),
• naprawę sprzętu biurowego, domofonów, bram garażowych,
• infolinię prawną,
• dozór, transport i przechowanie mienia,
• sprzątanie po szkodzie.

Z kolei ubezpieczenie dla wspólnoty mieszkaniowej w wariancie rozszerzonym może zawierać:

• ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunkiem,
• ubezpieczenie sprzętu elektronicznego,
• ubezpieczenie asysty i ochrony prawnej,
• ubezpieczenie OC członków zarządu wspólnoty mieszkaniowej,
• ubezpieczenie OC w związku z posiadaniem mienia i zarządzeniem nieruchomościami,
• ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów szklanych od stłuczenia.

Ubezpieczenie spółdzielni mieszkaniowych – przedmiot ubezpieczenia

Przedmiotem ubezpieczenia pakietu dla spółdzielni mieszkaniowych od towarzystwa UNIQA mogą być:

• budynki wielorodzinne,
• budynki biurowe, handlowe, usługowe,
• budynki gospodarcze,
• budowle, obiekty małej architektury,
• pozostałe środki trwałe,
• środki obrotowe,
• nakłady inwestycyjne,
• mienie powierzone, mienie prywatne pracowników,
• wartości pieniężne,
• zewnętrzne instalacje i urządzenia.

Ubezpieczenie spółdzielni mieszkaniowej – zakres ochrony

W towarzystwie UNIQA ochronę mogą wykupić również spółdzielnie mieszkaniowe. Ochronę można nabyć w wariancie All Risk (od wszystkich ryzyk) lub od ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenie może zostać rozszerzone o:

• ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem lub rabunku,
• ubezpieczenie sprzętu elektronicznego,
• ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów szklanych,
• ubezpieczenie OC w związku z zarządzaniem nieruchomościami.

Podstawowa ochrona OC członków władz spółdzielni mieszkaniowych obejmuje:

• zawinione działania,
• rażące niedbalstwo,
• utracone korzyści.

Natomiast po indywidualnej ocenie ryzyka zakres ochrony może zostać rozszerzony również o:

• koszty odtworzenia dokumentów,
• ubezpieczenie OC za kary umowne,
• koszty porady prawnej,
• koszty obrony prawnej,
• koszty stawiennictwa,
• koszty odzyskania dobrego imienia,
• OC za szkody związane z wykonywaniem czynności księgowych przez głównego księgowego.

Ile kosztuje ubezpieczenie budynku wielorodzinnego?

Wysokość składki ubezpieczenia budynku wielorodzinnego określana jest indywidualnie dla konkretnej wspólnoty mieszkaniowej czy spółdzielni mieszkaniowej. Koszt ubezpieczenia będzie więc zależeć od wielu zmiennych. Są to m.in.:

• rodzaj ubezpieczenia,
• rodzaj ubezpieczanego mienia,
• okres ubezpieczenia,
• sumy ubezpieczenia i sumy gwarancyjne,
• system ubezpieczenia,
• zakres ubezpieczenia,
• parametry budynków (stan techniczny, wiek, konstrukcja),
• środki zabezpieczenia mienia,
• sposób płatności składki,
• historia ubezpieczenia (szkody lub ich brak),
• udział własny i franszyzy,
• kontynuacja ubezpieczenia,
• miejsce ubezpieczenia,
• indywidualna ocena ryzyka.

Składka ubezpieczenia powinna być opłacona jednorazowo. Na wniosek ubezpieczającego może ona zostać rozłożona na raty.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie budynków wielorodzinnych