Najlepsze ubezpieczenia mieszkań – jak wybrać idealną polisę?
Mieszkanie to zwykle najcenniejsze mienie znajdujące się w naszym posiadaniu, więc instynktownie szukamy sposobów na zapewnienie mu jak najlepszej ochrony. Zwykłe zachowanie ostrożności czasem jednak nie wystarcza. Na niektóre wypadki nie mamy żadnego wpływu i zostaje nam tylko zmaganie się z ich skutkami, w czym może pomóc ubezpieczenie. Jak jednak wybrać polisę, która spełni nasze oczekiwania? Co powinno cechować najlepsze ubezpieczenie mieszkania, na co trzeba uważać przed popisaniem umowy i jakich kosztów można się spodziewać? Odpowiadamy w artykule.
Z artykułu dowiesz się:
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie mieszkania?
Ubezpieczenie mieszkania to ochrona na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń związanych z nieruchomością i jej mieszkańcami. Może ona dotyczyć lokalu zamieszkałego lub znajdującego się w budowie lub w remoncie, zarówno właścicielskiego, jak i najmowanego czy spółdzielczego. Ponieważ polisa mieszkaniowa nie jest obowiązkowa (wyjątek stanowi zabezpieczenie przy kredycie hipotecznym), właściciel nieruchomości może samodzielnie określić jej zakres i rodzaje zdarzeń, w jakich otrzyma pomoc ubezpieczyciela.
Sprawia to, że najlepsze ubezpieczenie mieszkania może być inne dla każdego właściciela i każdej nieruchomości. Wybierając polisę, należy kierować się indywidualnymi potrzebami mieszkańców i specyfiką danego lokalu, określając w ten sposób wymagania, jakie powinno spełniać nasze ubezpieczenie. Firmy ubezpieczeniowe umożliwiają elastyczną konfigurację polis do potrzeb swoich klientów, dzięki czemu można łatwo znaleźć ochronę najlepiej dopasowaną do siebie.
Ekspert Mubi radzi:
Jakie są rodzaje ubezpieczenia mieszkania?
Szukając ubezpieczenia dla naszego mieszkania, musisz w pierwszej kolejności określić, jakiego rodzaju ochrona Cię interesuje. Do wyboru masz:
- ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, które obejmuje zdarzenia wymienione w umowie ubezpieczenia,
- ubezpieczenie All Risks, czyli od wszystkich ryzyk, które obejmuje wszystkie możliwe zdarzenia, za wyjątkiem wyłączeń zapisanych w polisie.
Jak widać, nawet druga z opcji ubezpieczenia nie zapewnia ochrony w absolutnie każdej sytuacji. Dostępne na rynku polisy oferują jednak tak szeroki zakres ubezpieczenia, że bez problemu zabezpieczysz się na wypadek zdecydowanej większości najczęściej spotykanych zdarzeń. Pamiętaj, że o ile nie wybierzesz ochrony All Risks, to ostatecznie od Ciebie będzie zależeć, jakiego rodzaju sytuacje to będą.
Co powinno obejmować ubezpieczenie mieszkania?
Jak w przypadku każdego ubezpieczenia, również polisa mieszkaniowa ma zawsze określony podstawowy zakres ochrony, który można następnie dowolnie rozszerzać. Co można objąć ochroną w ramach ubezpieczenia mieszkania?
Mury i elementy stałe
W przypadku ubezpieczenia mieszkania podstawowym zakresem ochrony objęte są mury i elementy stałe, czyli wszystkie trwale połączone w nieruchomością instalacje, a także podłogi, meble i sprzęt AGD w zabudowie, kaloryfery, kominek itp. Wszystko to można ubezpieczyć od szeregu ryzyk, do których zaliczają się m.in.:
- pożar (np. w wyniku zwarcia w instalacji elektrycznej),
- wybuch (np. gazu),
- zalanie (np. po pęknięciu rury w łazience),
- warunki atmosferyczne (np. porywisty wiatr, ulewny deszcze, opady gradu),
- katastrofy komunikacyjne (np. uderzenie samochodu, upadek statku powietrznego).
Oczywiście możliwych niefortunnych sytuacji jest znacznie więcej. W każdej firmie są one dokładnie określone i stanowią zamknięty katalog liczący zwykle kilkanaście lub więcej zdarzeń. Część z nich może zaliczać się do jednej kategorii (np. zdarzenia naturalne), inne z kolei być dostępne osobno w ramach podstawowej wersji ubezpieczenia lub za dodatkową opłatą. Pamiętaj, że im więcej ryzyk zawrzesz w swojej polisie, tym szerszy będzie zakres gwarantowanej ochrony, ale też wyższa składka ubezpieczeniowa.
Ubezpieczyciele mogą w różny sposób podchodzić do tego samego rodzaju zdarzenia – w zależności od firmy dane ryzyko może być objęte podstawowym zakresem ochrony lub dostępne dopiero za dodatkową opłatą.
Ruchomości domowe
Oprócz elementów na stałe złączonych z mieszkaniem, ochroną ubezpieczeniową można objąć także mienie ruchome należące do ubezpieczonego. W zależności od jego decyzji, ochrona może obejmować wspomniane wcześniej ryzyka (np. pożar, zdarzenia naturalne), a także kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą lub rabunek.
Co wchodzi w skład ruchomości domowych? Na przykładzie ubezpieczenia “Generali, z myślą o domu i rodzinie”, można wymienić m.in.:
- artykuły, narzędzia, urządzenia i przedmioty użytku domowego,
- zapasy gospodarstwa domowego,
- dywany i meble (z wyłączeniem zabudowy trwałej),
- lampy,
- odzież,
- sprzęt audiowizualny, fotograficzny, komputerowy, elektroniczny,
- rowery i wózki dziecięce,
- sprzęt turystyczny i sportowy,
- zwierzęta domowe i rośliny doniczkowe.
Kradzież zwykła oznacza zabór mienia z mieszkania, po którym w lokum nie pozostały ślady włamania (włamywacz mógł dostać się do środka np. przez otwarte okno lub niezamknięte na klucz drzwi). Ten rodzaj kradzieży można zwykle objąć ochroną ubezpieczeniową po zapłacie dodatkowej składki.
Rozszerzenia ochrony
Ochrona murów, elementów stałych i ruchomości domowych to podstawowe elementy większości polis mieszkaniowych, do których można dobrać różnego rodzaju dodatkowe opcje. Oferowane przez poszczególnych ubezpieczycieli dodatki nie są identyczne w każdej firmie, ale do najczęściej spotykanych należą m.in.:
- ubezpieczenie OC w życiu prywatnym – obejmuje szkody wyrządzone przez ubezpieczonego i jego bliskich osobom trzecim podczas czynności prywatnych,
- assistance domowe (home assistance) – ma różny zakres w zależności od ubezpieczyciela, ale obejmuje zwykle darmową pomoc specjalistów (np. hydraulika, ślusarza), naprawę sprzętu elektrycznego, czy dostęp do infolinii,
- OC najemcy – obejmuje szkody wyrządzone przez lokatorów wynajmowanego mieszkania wyrządzone np. sąsiadom w wyniku zalania,
- ubezpieczenie na wypadek przepięcia – obejmuje szkody spowodowane nagłą zmianą napięcia w sieci elektrycznej, np. w razie uderzenia pioruna,
- ubezpieczenie elementów szklanych – dotyczy stłuczenia, rozbicia lub pęknięcia wszystkich szklanych części elementów stałych i ruchomości.
UNIQA informuje, że za zapłatą dodatkowej składki umowa ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem i rabunku może zostać rozszerzona o: szkody mrozowe, ubezpieczenie mienia w pomieszczeniach przynależnych i budynkach niemieszkalnych, koszty poszukiwania i usunięcia przyczyny szkody, dewastacje, przepięcia, przedmioty wartościowe, powódź, ubezpieczenie szyb i elementów szklanych, elementy posesji, OC w wersji Standard lub Premium, OC Najemcy, OC Inwestycji, ubezpieczenie NNW, ubezpieczenie pupili, Assistance domowe, Pomoc Medyczną 24.
O czym pamiętać przed zakupem ubezpieczenia mieszkania?
Wybór najlepszego ubezpieczenia mieszkania to zawsze kwestia indywidualna, zwykle stanowiąca pewien kompromis pomiędzy kosztami zakupu polisy a zakresem gwarantowanej przez nią ochrony. Szukając idealnej polisy mieszkaniowej, trzeba więc starać się o zachowanie równowagi pomiędzy oczekiwaniami względem ubezpieczenia i Twoimi możliwościami finansowymi. O czym musisz przy tym pamiętać?
Wybierz właściwą sumę ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia określa górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela i powinna odpowiadać rzeczywistej wartości mieszkania, ponieważ to ją uwzględni ubezpieczyciel przy wycenie szkody. Zawyżenie wartości mieszkania (nadubezpieczenie) poskutkuje więc wyłącznie tym, że zapłacisz wyższą składkę. Z kolei wpisując w polisie niższą kwotę od rzeczywistej wartości (niedoubezpieczenie), zapłacisz mniej za polisę w skali roku, ale w razie szkody otrzymasz niższe odszkodowanie, które może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich szkód.
Sumy ubezpieczenia określa się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Robi to sam ubezpieczających na podstawie swoich rachunków, ale można skorzystać też z sugerowanych kwot wskazanych przez ubezpieczyciela na podstawie przekazanych mu przez klienta informacji na temat nieruchomości.
Sprawdź OWU pod kątem wyłączeń i limitów ochrony
OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia, to dokument zawierający wszystkie informacje na temat ubezpieczenia w danej firmie. Zdecydowanie warto dokładnie go przestudiować, a bezwzględne minimum stanowią znajdujące się w nim zapisy dotyczące granic odpowiedzialności ubezpieczyciela. Te nie są bowiem z gumy, lecz kończą się na dokładnie określonych w regulaminie sytuacjach – warto je znać, żeby potem nie być zdziwionym, gdy okaże się, że nie przysługuje Ci odszkodowanie.
Jakie ograniczenia może zawierać polisa ubezpieczenia mieszkania?
- Wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, w których ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody (np. wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego).
- Limity odpowiedzialności – dotyczą kwot, do jakich ubezpieczyciel ponosi finansową odpowiedzialność w razie wystąpienia określonych rodzajów szkód, z kolei w assistance mogą określać dopuszczalną liczbę wybranych świadczeń lub ich maksymalny koszt w ciągu okresu ubezpieczeniowego.
- Franszyzy redukcyjne – określają minimalną wartość szkody, poniżej której nie będzie przysługiwać odszkodowanie.
- Karencja ubezpieczeniowa – dotyczy wybranych ryzyk (np. powodzi) i określa czas po zawarciu umowy ubezpieczenia, w którym ochrona jeszcze nie jest aktywna.
W ubezpieczeniu mieszkania LINK4 zapisano limity odpowiedzialności w razie szkód powstałych w wyniku kradzieży z włamaniem lub rabunku. W przypadku elementów stałych wynoszą one do 10% sumy ubezpieczenia mieszkania (maksymalnie 50 000 zł), a w przypadku ruchomości domowych do 70% ich sumy ubezpieczenia.
Podaj prawdziwe informacje na temat mieszkania
Zatajanie informacji przed ubezpieczycielem lub podawanie mu nieprawdziwych danych zawsze będzie mieć dla Ciebie fatalne skutki. W razie szkody towarzystwo bez wątpienia zweryfikuje posiadane informacje, a jeśli te nie będą odpowiadać rzeczywistości, może na tej podstawie obniżyć przysługujące Ci odszkodowanie, a nawet odmówić jego wypłaty. Może to dotyczyć np.:
- zadeklarowanych przy zakupie polisy zabezpieczeń antywłamaniowych,
- przeprowadzonych w mieszkaniu przeglądów technicznych instalacji i urządzeń,
- zmiany wartości mieszkania w trakcie okresu ubezpieczeniowego.
Jeżeli w trakcie okresu ubezpieczeniowego zmieni się wartość ubezpieczonej nieruchomości (np. po remoncie czy zakupie nowego sprzętu AGD/RTV), powinieneś koniecznie poinformować o tym ubezpieczyciela. Na tej podstawie firma będzie mogła dokonać aktualizacji polisy w kwestii np. sumy ubezpieczenia, dzięki czemu w razie wypadku otrzymasz odszkodowanie odpowiadające rzeczywistej wartości powstałej szkody.
Rozszerz ochronę o dodatkowe ryzyka
Warto zwrócić uwagę na to, że podstawowe pakiety ubezpieczenia mieszkania zawierają najczęściej ochronę o bardzo ograniczonym zakresie. Jasne, jest ona niezbędna i stanowi zabezpieczenie na wypadek najbardziej niebezpiecznych zdarzeń, ale ograniczanie się tylko do niej bywa jednak mało opłacalne. Rozszerzenie polisy o dodatkowe ryzyka czy inne rodzaje ochrony nie jest wbrew pozorom drogie – czasem oznacza wydatek rzędu nawet kilku lub kilkunastu złotych w skali roku – a zabezpiecza Cię w razie szeregu potencjalnie groźnych i nieraz częściej spotykanych zdarzeń.
Ile kosztują najlepsze ubezpieczenia mieszkań?
Wiedząc już, jak powinno wyglądać dobre ubezpieczenie mieszkania i na co należy zwrócić uwagę przy jego wyborze, sprawdźmy, ile może kosztować taka polisa. Dla przykładu przeprowadziliśmy obliczenia w kalkulatorach kilku wybranych ubezpieczycieli, w każdym szukając polisy dla 60-metrowego mieszkania we Wrocławiu (pośrednie piętro w bloku), którego wartość murów i elementów stałych wynosi 414 000 zł, a wartość ruchomości domowych 49 200 zł. Poniżej przykładowe oferty dotyczące najbardziej rozbudowanych pakietów rozszerzonych o wybrane dodatki.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ubezpieczenia | Cena ubezpieczenia |
|---|---|---|
| LINK4 | Pakiet Rozszerzony, Pożar i inne zdarzenia losowe, Kradzież z włamaniem, Powódź, OC w życiu prywatnym (100 000 zł), Dom Assistance, Pomoc Prawna. | 380 zł |
| Proama | Pakiet Optimum, Ogień, Naturalne zdarzenia, Powódź, Zalanie, Kradzież stałych elementów, Kradzież – ruchomości domowe (24 600 zł), Wandalizm, Przepięcie (20 000 zł), Stłuczenie stałych elementów (10 000 zł), Assistance, OC w życiu prywatnym (30 000 zł), Rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia (500 zł). | 393 zł |
| UNIQA | Pakiet All Risk, Ogień i zdarzenia losowe, Kradzież z włamaniem, Szyby i elementy szklane, Przepięcia, Dewastacje, Poszukiwanie przyczyny szkody, Szkody mrozowe, Mienie w garażu/piwnicy, Przedmioty wartościowe, Pomoc Medyczna 24, Kradzież zwykła, rażące niedbalstwo, graffiti, OC w życiu prywatnym (50 000 zł), Assistance Domowy. | 498 zł |
| Generali | Pakiet Maksymalny, Ogień, Naturalne zdarzenia, Powódź, Zalanie, Kradzież, Assistance, Przepięcie, Stłuczenie stałych elementów, Wandalizm, Kradzież samochodu z garażu, Opieka medyczna po nieszczęśliwym wypadku (3000 zł). | 653 zł |
Jak widać, koszt ubezpieczenia mieszkania to kilkaset złotych w skali roku, ale w zależności od zakresu ochrony różnice w cenach pomiędzy poszczególnymi polisami mogą być znaczące. Nawet w najdroższym z wybranych wariantów mówimy jednak o kwocie rzędu ok. 54 zł miesięcznie, co nie jest wygórowaną sumą. Pamiętaj jednak, żeby przed wyborem polisy zawsze sprawdzić oferty konkurencyjnych firm – polityka towarzystw ubezpieczeniowych jest różna i nie zawsze najdroższa polisa w jednym z nich będzie lepsza od tańszych opcji w innym miejscu.
- Ubezpieczenie mieszkania powinno być dopasowane do indywidualnych potrzeb jego właściciela i specyfiki danej nieruchomości.
- Najważniejszy w ubezpieczeniu mieszkania jest zakres ochrony – możesz ubezpieczyć nieruchomość tylko od wybranych ryzyk lub w wariancie All Risks.
- Podstawowe ubezpieczenie mieszkania obejmuje ochronę murów i stałych elementów m.in. od ognia i zdarzeń naturalnych.
- Ubezpieczenie można rozszerzyć m.in. o ochronę ruchomości domowych na wypadek kradzieży z włamaniem.
- Inne dodatkowo płatne rozszerzenia obejmują np. ubezpieczenie OC w życiu prywatnym czy Home Assistance.
- Najdroższe ubezpieczenie mieszkania wcale nie musi być najlepsze. Wszystko zależy od Twoich potrzeb i oczekiwań wobec polisy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o najlepsze ubezpieczenia mieszkań
Polisy mieszkaniowe zwykle kupuje się na rok, po czym ochronę można przedłużyć na kolejne 12 miesięcy lub z niej zrezygnować. Często jest też możliwość wybrania jednorazowo dłuższego okresu ochrony ubezpieczeniowej, np. na 2-3 lata. W teorii nie istnieją ograniczenia dotyczące długości obowiązywania polisy, więc klient może to w dowolny sposób wynegocjować z ubezpieczycielem. W praktyce jednak trudne będzie znalezienie firmy, która zaoferuje ochronę na czas krótszy niż rok.
Tak. Najczęściej polisy mieszkaniowe obejmują tzw. kradzież z włamaniem, która jest dodatkową opcją dostępną u praktycznie każdego ubezpieczyciela. Rzadziej pojawiają się kradzież zwykła (czyli niepozostawiająca za sobą śladów włamania) oraz rabunek. Wybierając polisę, należy zwrócić uwagę, jakiego rodzaju kradzież jest objęta zakresem ochrony i ewentualnie dokupić potrzebne nam rozszerzenie.
Ubezpieczenie mieszkania można nabyć stacjonarnie w placówce wybranej firmy ubezpieczeniowej lub agencji ubezpieczeń. Większość towarzystw oferuje także kanały sprzedaży telefonicznej oraz online za pomocą kalkulatorów ubezpieczenia mieszkania na swoich stronach internetowych.
Niekoniecznie. Pamiętaj, że ochronę ubezpieczeniową należy dopasować do własnych potrzeb i zewnętrznych uwarunkowań, które sprawiają, że nie w każdym przypadku wymagana jest ochrona o bardzo szerokim zakresie. Najdroższe pakiety ubezpieczeń obejmują zwykle ochronę w wariancie All Risks i szereg dodatkowych ryzyk, które w Twoim przypadku mogą w ogóle nie stanowić zagrożenia (np. ryzyko powodzi w przypadku mieszkania na ostatnim piętrze w bloku), dlatego zamiast wybierać taką opcję, warto wcześniej pomyśleć, co naprawdę będzie Ci potrzebne.
Dołącz do dyskusji