Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Mienie ruchome w ubezpieczeniu mieszkania – jak wybrać polisę?
Mienie ruchome, nazywane także ruchomościami domowymi, to obok nieruchomości i ich elementów stałych jeden z rodzajów prywatnej własności, który można objąć ochroną w ramach ubezpieczenia domu lub mieszkania. Majątek ruchomy to m.in. meble, sprzęty i wiele innych rzeczy osobistego użytku, których zniszczenie lub utrata w wyniku wypadku losowego czy kradzieży mogą spowodować duże straty finansowe. Można im jednak zapobiec, wybierając odpowiednią polisę.
Spis treści:
- Czym jest mienie ruchome w ubezpieczeniu mieszkania?
- Co wchodzi w skład mienia ruchomego?
- Czego nie obejmuje ochrona ubezpieczeniowa mienia ruchomego?
- Od czego chroni ubezpieczenie mienia ruchomego?
- Jak wybrać ubezpieczenie mienia ruchomego?
- Czy można ubezpieczyć mienie firmowe w domu?
- Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania z mieniem ruchomym?
Najważniejsze informacje:
- Mienie ruchome, czyli ruchomości domowe, to znajdujące się w mieszkaniu przedmioty, które nie są z nim na stałe złączone.
- Mieniem ruchomym mogą być np. meble wolno stojące, sprzęt AGD i RTV, odzież i obuwie, książki i płyty, sprzęt sportowy czy zapasy domowe.
- Aby ubezpieczenie mieszkania obejmowało mienie ruchome, trzeba zwykle wykupić odpowiednie rozszerzenie polisy.
- Ruchomości domowe można ubezpieczyć m.in. od pożaru i innych zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem czy rabunku.
- W zależności od firmy ubezpieczeniowej, dodatkowej opłaty może wymagać objęcie ochroną np. przedmiotów wartościowych czy mienia używanego w działalności gospodarczej.
- Przy wyborze ubezpieczenia mienia ruchomego należy określić jego wartość i wybrać sumę ubezpieczenia, która będzie jak najbardziej do niej zbliżona.
- W ubezpieczeniu ruchomości domowych mogą obowiązywać ustalone przez ubezpieczyciela limity odpowiedzialności.
- Koszt ubezpieczenia mieszkania wraz z mieniem ruchomym to zwykle kilkaset złotych w skali roku.
Mienie ruchome co to jest – definicja ubezpieczeniowa
Standardowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje mury budynku i jego elementy stałe, czyli np. instalacje czy podłogi. Aby ochrona dotyczyła także rzeczy, które stanowią naszą własność, ale nie są na stałe złączone z danym lokum, należy ją rozszerzyć o mienie ruchome, czyli tzw. ruchomości domowe. Co kryje się po tym pojęciem?
Definicję mienia ruchomego można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), gdzie najczęściej wymienione są różne rodzaje bądź kategorie przedmiotów mieszczące się w zakresie tego hasła. Nieco bardziej ogólne wyjaśnienie przedstawia Towarzystwo Ubezpieczeń Warta.
Ruchomości domowe – przedmioty niebędące stałymi elementami (…) należące do Ubezpieczonego lub osób pozostających z Ubezpieczonym we wspólnym gospodarstwie domowym, znajdujące się wewnątrz domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego, domu letniskowego, garażu, innego budynku lub pomieszczeń przynależnych oraz na zabudowanym balkonie, loggii lub tarasie.
- Źródło: § 2 pkt 28 OWU Warta Dom Komfort
Źródło: § 2 pkt 28 OWU Warta Dom Komfort
Kluczowe przy definiowaniu mienia ruchomego jest jego rozróżnienie od elementów stałych domu lub mieszkania. Do ruchomości domowych zaliczymy te rzeczy, które nie są trwale związane z konstrukcja budynku (ścianami, sufitem lub podłogą), a więc ich przesunięcie czy wyniesienie nie będzie wymagało użycia narzędzi. Czyli np. szafa wolno stojąca lub lodówka będą mieniem ruchomym, ale wbudowana w ścianę szafa wnękowa czy zabudowa kuchenna już nie.
Mienie ruchome przykłady w ubezpieczeniu
W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia każdej polisy mieszkaniowej znajdziemy listę rzeczy mieszczących się pod pojęciem ruchomości domowych. Choć zwykle są one bardzo zbliżone do siebie, w poszczególnych firmach mogą występować pewne drobne różnice. Najczęściej wymieniane rodzaje mienia ruchomego to m.in.:
- meble,
- sprzęty RTV i AGD,
- odzież i obuwie,
- kolekcje (książek, dzieł sztuki, płyt itp.),
- kosztowności (gotówka, biżuteria itp.),
- przenośne urządzenia elektroniczne,
- zwierzęta domowe,
- sprzęt sportowy i turystyczny.
Przyjrzyjmy się bliżej przykładom rzeczy wymienionych jako ruchomości domowe w kilku firmach oferujących ubezpieczenie nieruchomości.
Przykłady ruchomości domowych w wybranych towarzystwach ubezpieczeniowych
Jakich przedmiotów nie obejmuje ubezpieczenie?
Warto zwrócić uwagę, że oprócz ruchomości domowych ujętych w ogólnej kategorii, ubezpieczyciele często wyróżniają też osobno w definicjach zawartych w OWU konkretne rodzaje mienia ruchomego. Dlaczego? Może się to wiązać z tym, że objęcie ochroną ubezpieczeniową niektórych przedmiotów (np. przedmiotów wartościowych, dzieł sztuki itp.) będzie wymagało zakupu dodatkowego rozszerzenia do polisy lub w ogóle nie będzie dostępne.
Pamiętaj, że choć zakres mienia objętego ochroną jest szeroki, polisa nigdy nie gwarantuje ubezpieczenia wszystkim przedmiotom znajdującym się w nieruchomości. Ubezpieczyciele zazwyczaj wyłączają spod swojej odpowiedzialności takie rodzaje mienia, jak m.in.:
- dane zapisane na komputerach i nośnikach,
- programy komputerowe,
- kamienie i metale szlachetne,
- rękopisy,
- przedmioty służące do działalności gospodarczej,
- agresywne rasy psów,
- egzotyczne zwierzęta,
- rośliny inne niż doniczkowe.
Jednocześnie zwróć uwagę, że niektóre wymienione rodzaje mienia (np. przedmioty służące działalności gospodarczej), mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową po zakupie odpowiedniego rozszerzenia. Warunki ochrony różnią się w poszczególnych firmach, dlatego zawsze warto czytać OWU.
Przykład
Generali oferuje rozszerzenie ubezpieczenia mieszkaniowego o ochronę przedmiotów wartościowych, do których zaliczają się: dzieła sztuki, antyki, porcelana, broń, trofea myśliwskie, znaczki pocztowe, monety, medale wyroby z pereł, kamieni i metali szlachetnych, biżuteria (w tym zegarki) i zbiory kolekcjonerskie. Przedmioty te są uznawane za wartościowe, jeśli ich wartość jednostkowa przekracza 8000 zł i potwierdza to wycena rzeczoznawcy, eksperta domu aukcyjnego lub biegłego sądowego.
Ubezpieczenie mienia ruchomego – jakie ryzyka obejmuje?
Jak już wspominaliśmy, ubezpieczenie mienia ruchomego, w przeciwieństwie do murów i elementów stałych, nie jest zazwyczaj ujęte w podstawowym zakresie ochrony polisy mieszkaniowej i wymaga zakupu rozszerzenia. Będzie się to wiązać z zapłatą wyższej składki, ale za to w razie zdarzenia ubezpieczeniowego będziesz mógł uzyskać odszkodowanie nie tylko za zniszczone lub uszkodzone elementy mieszkania, ale także znajdujące się w nim sprzęty i rzeczy osobiste.
A o jakich dokładnie zdarzeniach mowa? Polisa mieszkaniowa będzie chronić mienie ruchome w ściśle określonym zakresie, który w zależności od Twojej decyzji może obejmować takie ryzyka, jak m.in.:
- zdarzenia losowe – uszkodzenie lub zniszczenie mienia w wyniku nieprzewidzianych zdarzeń naturalnych i innych, np. ognia, zalania, deszczu, gradu, wiatru, mrozu, śniegu, dymu, upadku statku powietrznego, uderzenia pojazdu, upadku drzewa itp.
- kradzież z włamaniem – utrata mienia w wyniku włamania do mieszkania, po którym zostały wyraźne ślady (np. uszkodzony zamek, wybite okno),
- rabunek – utrata mienia w wyniku użycia przez sprawcę przemocy fizycznej lub groźby jej użycia, a także oszustwa w celu osiągnięcia korzyści majątkowej wobec osób starszych czy małoletnich,
- przepięcie – uszkodzenie sprzętu w wyniku nagłej zmiany napięcia w instalacji elektrycznej, która może być spowodowana np. uderzeniem pioruna lub innymi przyczynami,
- stłuczenie elementów szklanych – pęknięcie lub rozbicie przedmiotów ze szkła lub zawierających szklane elementy (np. kabiny prysznicowe, szklane drzwi, lustra) itp.,
- wandalizm i dewastacja – umyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia przez osoby trzecie,
- powódź – szkody w mieniu spowodowane przez wodę zalewającą tereny, na których położona jest nieruchomość.
UWAGA!
Podstawowy zakres ochrony ubezpieczeniowej ruchomości domowych obejmuje najczęściej zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem oraz rabunek. Ubezpieczenie mienia na wypadek innych rodzajów ryzyk lub w formule All Risk (od wszystkich ryzyk) jest zwykle dostępne po zapłacie dodatkowej składki lub przy wyborze wyższego pakietu ubezpieczeniowego.
Mienie ruchome – jak wybrać dobre ubezpieczenie?
Wybierając ubezpieczenie mieszkania i znajdujących się w nim ruchomości domowych, należy skupić się zwłaszcza na zakresie ochrony, a w szczególności na właściwym określeniu sum ubezpieczenia, które wyznaczają górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wycena wartości ubezpieczanego mienia ma kluczowe znaczenie, bo jeśli popełnisz w tej kwestii błąd, może dojść do:
- niedoubezpieczenia, czyli sytuacji, w której suma ubezpieczenia będzie niższa od rzeczywistej wartości mienia, więc w razie jego utraty lub uszkodzenia otrzymasz odszkodowanie, które nie pokryje wszystkich poniesionych przez Ciebie strat,
- nadubezpieczenia, czyli sytuacji, w której suma ubezpieczenia będzie przewyższać rzeczywistą wartość mienia, przez co zapłacisz wyższą składkę, ale nie otrzymasz większego odszkodowania w razie szkody, bo i tak zostanie ono wypłacone zgodnie z wyceną dokonaną przez ubezpieczyciela.
Obydwie powyższe sytuacje są dla Ciebie niekorzystne i narażą Cię na potencjalnie duże straty finansowe, dlatego w Twoim interesie leży wybór sumy ubezpieczenia jak najbardziej zbliżonej do rzeczywistej wartości mienia. Najlepiej będzie wykorzystać do tego rachunki lub inne dowody zakupu czy dokumentację fotograficzną, które warto później przechowywać razem z polisą – ułatwi to postępowanie w razie likwidacji szkody przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
UWAGA!
Sumy ubezpieczenia w polisie mieszkaniowej określa się osobno dla nieruchomości (murów), elementów stałych i ruchomości domowych. Robi to sam ubezpieczający przy wyborze polisy, ale można też skorzystać z kwot sugerowanych przez ubezpieczyciela.
Pamiętaj również o tym, że poza sumą ubezpieczenia, w polisie mogą obowiązywać także innego rodzaju limity odpowiedzialności wyznaczone już przez samego ubezpieczyciela. Mogą one np. ograniczać wysokość odszkodowania za szkody w określonym rodzaju mienia lub w przypadku konkretnych rodzajów zdarzeń. Limity mogą być wyrażone procentowo (w odniesieniu do całkowitej sumy ubezpieczenia ruchomości) lub kwotowo. Informacji na ten temat należy szukać w OWU.
Przykładowo, w LINK4 wybrane limity odpowiedzialności w ubezpieczeniu mienia ruchomego wynoszą:
- dla ruchomości przechowywanych w pomieszczeniach przynależnych – do 25% sumy ubezpieczenia,
- dla gotówki, przedmiotów ze srebra, złoty i platyny, biżuterii i przedmiotów wartościowych – do 20% sumy ubezpieczenia,
- dla sprzętu firmowego – do 25% sumy ubezpieczenia,
- dla szkód powstałych w wyniku kradzieży z włamaniem lub rabunku – do 70% sumy ubezpieczenia,
- dla szkód powstałych wskutek przepięcia – do 50 000 zł.
CZY WIESZ, ŻE …
Ochrona ruchomości może obejmować nie tylko mienie znajdujące się w domu/mieszkaniu, ale także w pomieszczeniach do niego przynależnych, np. w garażu czy w piwnicy. Ubezpieczyć można również inne rodzaje nieruchomości np. domek letniskowy, a w jego ramach także znajdujące się tam wyposażenie.
Ubezpieczenie ruchomości domowych a mienie firmowe
Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą i posiadasz w domu przedmioty, których używasz w jej ramach, musisz mieć świadomość, że nie będą one objęte zakresem standardowej ochrony ubezpieczenia ruchomości domowych. Aby je ubezpieczyć, będziesz potrzebować rozszerzenia ochrony o mienie firmowe, które oferuje większość towarzystw ubezpieczeniowych. Pamiętaj jednak, że:
- działalność musi być prowadzona w miejscu ubezpieczenia,
- powierzchnia nieruchomości przeznaczona na działalność nie może przekraczać połowy całej powierzchni użytkowej.
Jeśli te warunki są spełnione, ubezpieczyciel może objąć ochroną niektóre rodzaje mienia służącego działalności gospodarczej. Zwykle chodzi o sprzęt biurowy, ale nie tylko – rodzaje ubezpieczonego mienia, a także dotyczące go limity zależą od zasad przewidzianych przez poszczególne towarzystwa.
Przykład
UNIQA ubezpiecza mienie służące do działalności gospodarczej lub zawodowej od ognia, zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem i rabunku do 10% sumy ubezpieczenia ruchomości (20% w wariancie All Risk).
Cena ubezpieczenia mienia ruchomego
Ubezpieczenie ruchomości domowych jest najczęściej dostępne wraz z polisą mieszkaniową (choć zdarzają się towarzystwa, które oferują je także jako osobny produkt). Za pomocą kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości Mubi sprawdziliśmy koszty objęcia ochroną mieszkania o powierzchni 60 m2 położonego na środkowym piętrze bloku we Wrocławiu, którego wartość wraz z elementami stałymi wynosi 630 000 zł. Polisa obejmuje także ruchomości domowe wycenione na 54 000 zł oraz wybrane dodatki.
Jak widać, zarówno ceny, jak i warunki ubezpieczenia mieszkania wraz z ruchomościami domowymi są mocno zróżnicowane. O ile niemal każde towarzystwo zaoferuje w podstawowym zakresie polisy ochronę na wypadek zdarzeń losowych i dewastacji, o tyle inne ryzyka są już dodatkowo płatne, a koszty ubezpieczenia mogą się różnić nawet o kilkaset złotych w skali roku.
Warto więc nie tylko porównywać oferty różnych firm, ale przede wszystkim prawidłowo oszacować wartość ubezpieczanego mienia i dobrze przemyśleć, jakiego rodzaju ochrona będzie najlepsza w naszym przypadku. Pamiętaj, że zakup najdroższej możliwej polisy nie zawsze będzie opłacalny i wcale nie musi gwarantować, że zapewnisz sobie w ten sposób najlepszą ochronę.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mienia ruchomego
Czym różnią się elementy stałe mieszkania od ruchomości domowych?
Elementy stałe obejmują wykończenie i wyposażenie mieszkania, które jest trwale połączone z konstrukcją budynku. Zaliczają się do nich m.in. instalacje wodne, gazowe czy elektryczne, podłogi, ogrzewanie, armatura łazienkowa czy zabudowa kuchenna. Ruchomości domowe to z kolei wyposażenie i rzeczy osobiste, które można swobodnie przesunąć lub przenieść bez używania narzędzi. Są to m.in. wolno stojące meble, sprzęty AGD i RTV, komputery, książki, płyty, odzież, obuwie itp. O ile elementy stałe są objęte ochroną w podstawowym zakresie ubezpieczenia mieszkania, ruchomości domowe zazwyczaj wymagają jej rozszerzenia.
Czy samochód zalicza się do mienia ruchomego?
Nie. Auto jest objęte obowiązkowym ubezpieczeniem OC komunikacyjnym i ewentualnie fakultatywną ochroną autocasco, dlatego nie wlicza się go mienia ruchomego ubezpieczanego wraz z domem/mieszkaniem. Niektórzy ubezpieczyciele mogą jednak oferować za dodatkową opłatą rozszerzenie ochrony np. o ryzyko kradzieży samochodu z przydomowego garażu.
Czy ruchomości domowe są chronione także poza mieszkaniem?
To zależy. Zwykle ubezpieczyciele oferują ochronę rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia od ryzyka rabunku, ale jest ona dostępna po zapłacie dodatkowej składki i może być ograniczona limitami odpowiedzialności. Z kolei w przypadku ruchomości znajdujących się pomieszczeniach przynależnych do mieszkania (np. w garażu lub w piwnicy), ubezpieczyciel może wymagać do objęcia ich ochroną zastosowania określonych rodzajów zabezpieczeń antywłamaniowych.
Wystaw ocenę
Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom
nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Ekspert i doradca w dziedzinie ubezpieczeń oraz autor ponad 100 poradników dotyczących polis komunikacyjnych i turystycznych. W swoich tekstach zwraca uwagę na trudne zagadnienia ubezpieczeniowe, aby przedstawiając je w zrozumiały sposób, ustrzec klienta przed niepotrzebnymi wydatkami i ułatwić mu dopasowanie rodzaju ochrony do indywidualnych potrzeb.
Dołącz do dyskusji