Mienie ruchome w ubezpieczeniu mieszkania – jak wybrać polisę?

Mienie ruchome, nazywane także ruchomościami domowymi, to obok nieruchomości i ich elementów stałych jeden z rodzajów prywatnej własności, który można objąć ochroną w ramach ubezpieczenia domu lub mieszkania. Majątek ruchomy to m.in. meble, sprzęty i wiele innych rzeczy osobistego użytku, których zniszczenie lub utrata w wyniku wypadku losowego czy kradzieży mogą spowodować duże straty finansowe. Można im jednak zapobiec, wybierając odpowiednią polisę.

mienie ruchome

Mienie ruchome co to jest – definicja ubezpieczeniowa

Standardowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje mury budynku i jego elementy stałe, czyli np. instalacje czy podłogi. Aby ochrona dotyczyła także rzeczy, które stanowią naszą własność, ale nie są na stałe złączone z danym lokum, należy ją rozszerzyć o mienie ruchome, czyli tzw. ruchomości domowe. Co kryje się po tym pojęciem?

Definicję mienia ruchomego można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), gdzie najczęściej wymienione są różne rodzaje bądź kategorie przedmiotów mieszczące się w zakresie tego hasła. Nieco bardziej ogólne wyjaśnienie przedstawia Towarzystwo Ubezpieczeń Warta.

Ruchomości domowe – przedmioty niebędące stałymi elementami (…) należące do Ubezpieczonego lub osób pozostających z Ubezpieczonym we wspólnym gospodarstwie domowym, znajdujące się wewnątrz domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego, domu letniskowego, garażu, innego budynku lub pomieszczeń przynależnych oraz na zabudowanym balkonie, loggii lub tarasie.

Źródło: § 2 pkt 28 OWU Warta Dom Komfort

Kluczowe przy definiowaniu mienia ruchomego jest jego rozróżnienie od elementów stałych domu lub mieszkania. Do ruchomości domowych zaliczymy te rzeczy, które nie są trwale związane z konstrukcja budynku (ścianami, sufitem lub podłogą), a więc ich przesunięcie czy wyniesienie nie będzie wymagało użycia narzędzi. Czyli np. szafa wolno stojąca lub lodówka będą mieniem ruchomym, ale wbudowana w ścianę szafa wnękowa czy zabudowa kuchenna już nie.

Mienie ruchome przykłady w ubezpieczeniu

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia każdej polisy mieszkaniowej znajdziemy listę rzeczy mieszczących się pod pojęciem ruchomości domowych. Choć zwykle są one bardzo zbliżone do siebie, w poszczególnych firmach mogą występować pewne drobne różnice. Najczęściej wymieniane rodzaje mienia ruchomego to m.in.:

  • meble,
  • sprzęty RTV i AGD,
  • odzież i obuwie,
  • kolekcje (książek, dzieł sztuki, płyt itp.),
  • kosztowności (gotówka, biżuteria itp.),
  • przenośne urządzenia elektroniczne,
  • zwierzęta domowe,
  • sprzęt sportowy i turystyczny.

Przyjrzyjmy się bliżej przykładom rzeczy wymienionych jako ruchomości domowe w kilku firmach oferujących ubezpieczenie nieruchomości.

Przykłady ruchomości domowych w wybranych towarzystwach ubezpieczeniowych

Towarzystwo ubezpieczenioweRuchomości domowe
GeneraliArtykuły, narzędzia, urządzenia i przedmioty użytku domowego.
Zapasy gospodarstwa domowego.
Dywany i meble.
Lampy.
Odzież (w tym odzież ze skór naturalnych lub futer).
Sprzęt audiowizualny, fotograficzny, komputerowy, elektroniczny, medyczny i instrumenty muzyczne.
Anteny telewizyjne, radiowe i satelitarne.
Rowery, wózki dziecięce i wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji.
Bagażniki samochodowe i foteliki dziecięce.
Pojazdy bez napędu mechanicznego.
Małe jednostki pływające.
Sprzęt turystyczny, sportowy, rehabilitacyjny, jeździecki i sprzęt do nurkowania.
Komplet opon (w tym felgi i śruby) do prywatnego samochodu osobowego, motocykla, motoroweru i roweru.
Sprzęt do majsterkowania, sprzęt ogrodniczy i narzędzia gospodarcze służące do uprawy lub pielęgnacji działki (w tym kosiarki samojezdne).
Dowód osobisty, paszport, dowód rejestracyjny, prawo jazdy, karty płatnicze, wartości pieniężne, klucze do ubezpieczonego budynku, mieszkania lub lokalu segmentu, klucze do pojazdów będących własnością lub współwłasnością osób objętych ubezpieczeniem.
Zwierzęta domowe i rośliny doniczkowe.
Ruchomości domowe czasowo znajdujące się w posiadaniu osób objętych ubezpieczeniem, jeżeli zostało im użyczone lub wypożyczone przez organizację społeczną, sportową, wypożyczalnię, pracodawcę lub jednostkę organizacyjną.
Przedmioty wartościowe o wartości jednostkowej do 8000 zł.
Rzeczy osobiste gości.
Biurowe rzeczy do prowadzenia działalności gospodarczej prowadzonej przez Ubezpieczonego w miejscu ubezpieczenia (komputer, laptop, fax, telefon, tablet, kserokopiarka).
Narzędzia budowlane.
LINK4Meble.
Dywany, karnisze, żyrandole i kinkiety.
Sprzęt audiowizualny, fotograficzny, elektroniczny i komputerowy.
Telefony komórkowe.
Urządzenia gospodarstwa domowego.
Instrumenty muzyczne.
Odzież i inne przedmioty osobistego użytku, książki, zabawki.
Rowery, sprzęt turystyczny, sportowy, rehabilitacyjny, wózki dziecięce.
Dodatkowy komplet kół lub opon sezonowych, narzędzia stanowiące standardowe wyposażenie samochodu, motocykli, motorowerów, foteliki samochodowe dla dzieci, bagażniki montowane na samochodzie.
Wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji.
Zapasy gospodarstwa domowego.
Przedmioty zakupione w celu wykonania remontu na własne potrzeby.
Sprzęt ogrodniczy (w tym również kosiarki trawnikowe, odśnieżarki, zamiatarki).
Sprzęt do majsterkowania.
Gotówka.
Przedmioty ze srebra, złota lub platyny, biżuteria.
Aparaty słuchowe, pompy insulinowe, ciśnieniomierze, glukometry.
Sprzęt firmowy.
Przedmioty wartościowe.
UNIQAMeble.
Sprzęt zmechanizowany.
Dywany, odzież, książki, inne przedmioty osobistego użytku oraz zapasy gospodarstwa domowego.
Sprzęt audiowizualny, komputerowy, fotograficzny, instrumenty muzyczne.
Mienie służące do działalności gospodarczej lub zawodowej.
Rowery, narzędzia gospodarcze, sprzęt turystyczny i sportowy oraz wózki dziecięce i inwalidzkie.
Części zamienne samochodów, motocykli, motorowerów i innych pojazdów oraz ich dodatkowe wyposażenie.
Rośliny doniczkowe oraz ptaki, ryby w akwariach, z wyjątkiem roślin i zwierząt utrzymywanych w celach hodowlanych lub handlowych.
WartaMeble, sprzęt AGD.
Elementy dekoracji wnętrz, sprzęt oświetleniowy, rośliny doniczkowe.
Odzież, obuwie, artykuły gospodarstwa domowego, materiały opałowe.
Sprzęt elektroniczny, audiowizualny, fotograficzny, komputerowy, telefoniczny oraz instrumenty muzyczne.
Urządzenia dostępowe do internetu, telewizji, telefonii, przenośne urządzenia do nawigacji satelitarnej.
Dokumenty takie jak: dowód osobisty, paszport, prawo jazdy, dowód rejestracyjny, karta pojazdu, legitymacja.
Gotówka, karty płatnicze, papiery wartościowe.
Zegarki, biżuteria, wyroby ze złota, srebra, innych metali lub kamieni szlachetnych.
Ruchomości domowe specjalne.
Narzędzia, elektronarzędzia.
Wózki dziecięce oraz wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji, foteliki dziecięce.
Sprzęt turystyczny, ogrodniczy, sportowy, rehabilitacyjny lub ortopedyczny.
Części do sprzętu turystycznego, sportowego, rehabilitacyjnego, samochodów, motocykli, motorowerów, komplet kół lub opon sezonowych, bagażniki samochodowe i foteliki dziecięce.
Stałe elementy i urządzenia techniczne przed ich zamontowaniem lub zainstalowaniem na stałe.
Przedmioty zakupione w celu wykonania remontu na własne potrzeby.
Zwierzęta domowe.
Ww. przedmioty zakupione w ramach prowadzonej jednoosobowej działalności gospodarczej i wykorzystywane wyłącznie w życiu prywatnym, inne niż sprzęt do pracy.
Przedmioty wypożyczone.
Inne przedmioty wspólnego i osobistego użytku.
Źródło: OWU wybranych firm ubezpieczeniowych.

Jakich przedmiotów nie obejmuje ubezpieczenie?

Warto zwrócić uwagę, że oprócz ruchomości domowych ujętych w ogólnej kategorii, ubezpieczyciele często wyróżniają też osobno w definicjach zawartych w OWU konkretne rodzaje mienia ruchomego. Dlaczego? Może się to wiązać z tym, że objęcie ochroną ubezpieczeniową niektórych przedmiotów (np. przedmiotów wartościowych, dzieł sztuki itp.) będzie wymagało zakupu dodatkowego rozszerzenia do polisy lub w ogóle nie będzie dostępne.

Pamiętaj, że choć zakres mienia objętego ochroną jest szeroki, polisa nigdy nie gwarantuje ubezpieczenia wszystkim przedmiotom znajdującym się w nieruchomości. Ubezpieczyciele zazwyczaj wyłączają spod swojej odpowiedzialności takie rodzaje mienia, jak m.in.:

  • dane zapisane na komputerach i nośnikach,
  • programy komputerowe,
  • kamienie i metale szlachetne,
  • rękopisy,
  • przedmioty służące do działalności gospodarczej,
  • agresywne rasy psów,
  • egzotyczne zwierzęta,
  • rośliny inne niż doniczkowe.

Jednocześnie zwróć uwagę, że niektóre wymienione rodzaje mienia (np. przedmioty służące działalności gospodarczej), mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową po zakupie odpowiedniego rozszerzenia. Warunki ochrony różnią się w poszczególnych firmach, dlatego zawsze warto czytać OWU.

Przykład

Generali oferuje rozszerzenie ubezpieczenia mieszkaniowego o ochronę przedmiotów wartościowych, do których zaliczają się: dzieła sztuki, antyki, porcelana, broń, trofea myśliwskie, znaczki pocztowe, monety, medale wyroby z pereł, kamieni i metali szlachetnych, biżuteria (w tym zegarki) i zbiory kolekcjonerskie. Przedmioty te są uznawane za wartościowe, jeśli ich wartość jednostkowa przekracza 8000 zł i potwierdza to wycena rzeczoznawcy, eksperta domu aukcyjnego lub biegłego sądowego.

Ubezpieczenie mienia ruchomego – jakie ryzyka obejmuje?

Jak już wspominaliśmy, ubezpieczenie mienia ruchomego, w przeciwieństwie do murów i elementów stałych, nie jest zazwyczaj ujęte w podstawowym zakresie ochrony polisy mieszkaniowej i wymaga zakupu rozszerzenia. Będzie się to wiązać z zapłatą wyższej składki, ale za to w razie zdarzenia ubezpieczeniowego będziesz mógł uzyskać odszkodowanie nie tylko za zniszczone lub uszkodzone elementy mieszkania, ale także znajdujące się w nim sprzęty i rzeczy osobiste.

A o jakich dokładnie zdarzeniach mowa? Polisa mieszkaniowa będzie chronić mienie ruchome w ściśle określonym zakresie, który w zależności od Twojej decyzji może obejmować takie ryzyka, jak m.in.:

  • zdarzenia losowe – uszkodzenie lub zniszczenie mienia w wyniku nieprzewidzianych zdarzeń naturalnych i innych, np. ognia, zalania, deszczu, gradu, wiatru, mrozu, śniegu, dymu, upadku statku powietrznego, uderzenia pojazdu, upadku drzewa itp.
  • kradzież z włamaniem – utrata mienia w wyniku włamania do mieszkania, po którym zostały wyraźne ślady (np. uszkodzony zamek, wybite okno),
  • rabunek – utrata mienia w wyniku użycia przez sprawcę przemocy fizycznej lub groźby jej użycia, a także oszustwa w celu osiągnięcia korzyści majątkowej wobec osób starszych czy małoletnich,
  • przepięcie – uszkodzenie sprzętu w wyniku nagłej zmiany napięcia w instalacji elektrycznej, która może być spowodowana np. uderzeniem pioruna lub innymi przyczynami,
  • stłuczenie elementów szklanych – pęknięcie lub rozbicie przedmiotów ze szkła lub zawierających szklane elementy (np. kabiny prysznicowe, szklane drzwi, lustra) itp.,
  • wandalizm i dewastacja – umyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia przez osoby trzecie,
  • powódź – szkody w mieniu spowodowane przez wodę zalewającą tereny, na których położona jest nieruchomość.
UWAGA!

Podstawowy zakres ochrony ubezpieczeniowej ruchomości domowych obejmuje najczęściej zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem oraz rabunek. Ubezpieczenie mienia na wypadek innych rodzajów ryzyk lub w formule All Risk (od wszystkich ryzyk) jest zwykle dostępne po zapłacie dodatkowej składki lub przy wyborze wyższego pakietu ubezpieczeniowego.

Mienie ruchome – jak wybrać dobre ubezpieczenie?

Wybierając ubezpieczenie mieszkania i znajdujących się w nim ruchomości domowych, należy skupić się zwłaszcza na zakresie ochrony, a w szczególności na właściwym określeniu sum ubezpieczenia, które wyznaczają górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wycena wartości ubezpieczanego mienia ma kluczowe znaczenie, bo jeśli popełnisz w tej kwestii błąd, może dojść do:

  • niedoubezpieczenia, czyli sytuacji, w której suma ubezpieczenia będzie niższa od rzeczywistej wartości mienia, więc w razie jego utraty lub uszkodzenia otrzymasz odszkodowanie, które nie pokryje wszystkich poniesionych przez Ciebie strat,
  • nadubezpieczenia, czyli sytuacji, w której suma ubezpieczenia będzie przewyższać rzeczywistą wartość mienia, przez co zapłacisz wyższą składkę, ale nie otrzymasz większego odszkodowania w razie szkody, bo i tak zostanie ono wypłacone zgodnie z wyceną dokonaną przez ubezpieczyciela.

Obydwie powyższe sytuacje są dla Ciebie niekorzystne i narażą Cię na potencjalnie duże straty finansowe, dlatego w Twoim interesie leży wybór sumy ubezpieczenia jak najbardziej zbliżonej do rzeczywistej wartości mienia. Najlepiej będzie wykorzystać do tego rachunki lub inne dowody zakupu czy dokumentację fotograficzną, które warto później przechowywać razem z polisą – ułatwi to postępowanie w razie likwidacji szkody przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

UWAGA!

Sumy ubezpieczenia w polisie mieszkaniowej określa się osobno dla nieruchomości (murów), elementów stałych i ruchomości domowych. Robi to sam ubezpieczający przy wyborze polisy, ale można też skorzystać z kwot sugerowanych przez ubezpieczyciela.

Pamiętaj również o tym, że poza sumą ubezpieczenia, w polisie mogą obowiązywać także innego rodzaju limity odpowiedzialności wyznaczone już przez samego ubezpieczyciela. Mogą one np. ograniczać wysokość odszkodowania za szkody w określonym rodzaju mienia lub w przypadku konkretnych rodzajów zdarzeń. Limity mogą być wyrażone procentowo (w odniesieniu do całkowitej sumy ubezpieczenia ruchomości) lub kwotowo. Informacji na ten temat należy szukać w OWU.

Przykładowo, w LINK4 wybrane limity odpowiedzialności w ubezpieczeniu mienia ruchomego wynoszą:

  • dla ruchomości przechowywanych w pomieszczeniach przynależnych – do 25% sumy ubezpieczenia,
  • dla gotówki, przedmiotów ze srebra, złoty i platyny, biżuterii i przedmiotów wartościowych – do 20% sumy ubezpieczenia,
  • dla sprzętu firmowego – do 25% sumy ubezpieczenia,
  • dla szkód powstałych w wyniku kradzieży z włamaniem lub rabunku – do 70% sumy ubezpieczenia,
  • dla szkód powstałych wskutek przepięcia – do 50 000 zł.
CZY WIESZ, ŻE …

Ochrona ruchomości może obejmować nie tylko mienie znajdujące się w domu/mieszkaniu, ale także w pomieszczeniach do niego przynależnych, np. w garażu czy w piwnicy. Ubezpieczyć można również inne rodzaje nieruchomości np. domek letniskowy, a w jego ramach także znajdujące się tam wyposażenie.

Ubezpieczenie ruchomości domowych a mienie firmowe

Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą i posiadasz w domu przedmioty, których używasz w jej ramach, musisz mieć świadomość, że nie będą one objęte zakresem standardowej ochrony ubezpieczenia ruchomości domowych. Aby je ubezpieczyć, będziesz potrzebować rozszerzenia ochrony o mienie firmowe, które oferuje większość towarzystw ubezpieczeniowych. Pamiętaj jednak, że:

  • działalność musi być prowadzona w miejscu ubezpieczenia,
  • powierzchnia nieruchomości przeznaczona na działalność nie może przekraczać połowy całej powierzchni użytkowej.

Jeśli te warunki są spełnione, ubezpieczyciel może objąć ochroną niektóre rodzaje mienia służącego działalności gospodarczej. Zwykle chodzi o sprzęt biurowy, ale nie tylko – rodzaje ubezpieczonego mienia, a także dotyczące go limity zależą od zasad przewidzianych przez poszczególne towarzystwa.

Przykład

UNIQA ubezpiecza mienie służące do działalności gospodarczej lub zawodowej od ognia, zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem i rabunku do 10% sumy ubezpieczenia ruchomości (20% w wariancie All Risk).

Cena ubezpieczenia mienia ruchomego

Ubezpieczenie ruchomości domowych jest najczęściej dostępne wraz z polisą mieszkaniową (choć zdarzają się towarzystwa, które oferują je także jako osobny produkt). Za pomocą kalkulatorów dostępnych na stronach wybranych ubezpieczycieli sprawdziliśmy koszty objęcia ochroną mieszkania o powierzchni 60 m2 położonego na środkowym piętrze bloku we Wrocławiu, którego wartość wynosi 600 000 zł. Polisa obejmuje także ruchomości domowe wycenione na 54 000 zł oraz wybrane dodatki.

Towarzystwo ubezpieczenioweZakres ubezpieczeniaCena ubezpieczenia
ProamaOgień,
naturalne zdarzenia,
powódź,
zalanie,
kradzież,
wandalizm,
przepięcie,
stłuczenie stałych elementów.
309 zł
GeneraliOgień,
naturalne zdarzenia,
powódź,
zalanie,
kradzież,
wandalizm,
kradzież samochodu z garażu,
opieka medyczna po nieszczęśliwym wypadku,
Assistance.
385 zł
UNIQAOgień i zdarzenia losowe,
kradzież z włamaniem lub rabunek,
szyby i elementy szklane,
przepięcia,
dewastacje,
poszukiwanie przyczyny szkody,
szkody mrozowe,
Pomoc Medyczna 24,
OC w życiu prywatnym (50 000 zł),
Assistance Domowy.
402 zł
LINK4Pożar i inne zdarzenia losowe,
kradzież z włamaniem,
powódź,
OC w życiu prywatnym (100 000 zł),
Dom Assistance,
Pomoc Prawna.
454 zł
WartaZdarzenia losowe,
kradzież z włamaniem,
stłuczenia,
OC w życiu prywatnym (50 000 zł),
powódź,
poszukiwanie przyczyny szkody,
przepięcie i dewastacja,
rabunek sprzętu poza domem,
Assistance Komfort.
577 zł
Źródło: kalkulatory ubezpieczenia mieszkania na stronach ubezpieczycieli.

Jak widać, zarówno ceny, jak i warunki ubezpieczenia mieszkania wraz z ruchomościami domowymi są mocno zróżnicowane. O ile niemal każde towarzystwo zaoferuje w podstawowym zakresie polisy ochronę na wypadek zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem i rabunku, o tyle inne ryzyka są już dodatkowo płatne, a koszty ubezpieczenia mogą się różnić nawet o kilkaset złotych w skali roku. Warto więc nie tylko porównywać oferty różnych firm, ale przede wszystkim prawidłowo oszacować wartość ubezpieczanego mienia i dobrze przemyśleć, jakiego rodzaju ochrona będzie najlepsza w naszym przypadku. Pamiętaj, że zakup najdroższej możliwej polisy nie zawsze będzie opłacalny i wcale nie musi gwarantować, że zapewnisz sobie w ten sposób najlepszą ochronę.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mienia ruchomego

Czym różnią się elementy stałe mieszkania od ruchomości domowych?
Czy samochód zalicza się do mienia ruchomego?
Czy ruchomości domowe są chronione także poza mieszkaniem?
Najważniejsze informacje:
  • Mienie ruchome, czyli ruchomości domowe, to znajdujące się w mieszkaniu przedmioty, które nie są z nim na stałe złączone.
  • Mieniem ruchomym mogą być np. meble wolno stojące, sprzęt AGD i RTV, odzież i obuwie, książki i płyty, sprzęt sportowy czy zapasy domowe.
  • Aby ubezpieczenie mieszkania obejmowało mienie ruchome, trzeba zwykle wykupić odpowiednie rozszerzenie polisy.
  • Ruchomości domowe można ubezpieczyć m.in. od pożaru i innych zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem czy rabunku.
  • W zależności od firmy ubezpieczeniowej, dodatkowej opłaty może wymagać objęcie ochroną np. przedmiotów wartościowych czy mienia używanego w działalności gospodarczej.
  • Przy wyborze ubezpieczenia mienia ruchomego należy określić jego wartość i wybrać sumę ubezpieczenia, która będzie jak najbardziej do niej zbliżona.
  • W ubezpieczeniu ruchomości domowych mogą obowiązywać ustalone przez ubezpieczyciela limity odpowiedzialności.
  • Koszt ubezpieczenia mieszkania wraz z mieniem ruchomym to zwykle kilkaset złotych w skali roku.
grafika
Autor artykułu: Mateusz Piesowicz

Ekspert i doradca w dziedzinie ubezpieczeń oraz autor ponad 100 poradników dotyczących polis komunikacyjnych i turystycznych. W swoich tekstach zwraca uwagę na trudne zagadnienia ubezpieczeniowe, aby przedstawiając je w zrozumiały sposób, ustrzec klienta przed niepotrzebnymi wydatkami i ułatwić mu dopasowanie rodzaju ochrony do indywidualnych potrzeb.

Wystaw ocenę

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Skomentuj jako pierwszy!

Chcesz wydawać mniej na ubezpieczenie OC/AC nawet o 50%? To proste!
Oblicz ceny w 3 minuty!

Porównaj ceny OC/AC