Co wpływa na składkę za ubezpieczenie nieruchomości?

Rodzaj nieruchomości ma znaczenie

Typ nieruchomości ma istotny wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Towarzystwa analizują różne rodzaje obiektów pod kątem szkodowości i kosztów potencjalnych roszczeń. Inaczej traktowane są mieszkania zlokalizowane w budynkach wielorodzinnych, a inaczej domy jednorodzinne, budynki letniskowe czy nieruchomości użytkowe.

Mieszkanie w bloku

Ubezpieczenie mieszkania w bloku najczęściej wiąże się z niższą składką, ponieważ tego typu lokale są statystycznie mniej narażone na niektóre rodzaje szkód – np. włamania (jeśli lokal znajduje się powyżej parteru) czy pożary (dzięki zabezpieczeniom budynku, np. instalacjom przeciwpożarowym). Dodatkowo wiele ryzyk spoczywa na wspólnocie mieszkaniowej lub spółdzielni, która ubezpiecza części wspólne budynku.

Przeczytaj również: Ubezpieczenie budynków wielorodzinnych – ochrona dla spółdzielni i wspólnot mieszkaniowych

Dom jednorodzinny

Domy jednorodzinne są z kolei bardziej podatne na szkody wynikające z warunków atmosferycznych (wichury, gradobicia, powodzie) czy włamań. Zwłaszcza jeśli znajdują się na uboczu lub nie są wyposażone w odpowiednie zabezpieczenia. Z tego powodu polisy dla domów są zazwyczaj droższe. Ponadto ubezpieczając dom jednorodzinny, musisz zabezpieczyć zarówno mury, jak i elementy zewnętrzne (np. ogrodzenie, garaż, altanę), co zwiększa sumę ubezpieczenia.

Budynki letniskowe i rekreacyjne

Nieruchomości sezonowe, np. domki letniskowe, są wyceniane inaczej. Głównie ze względu na fakt, że przez większość roku pozostają niezamieszkałe. To zwiększa ryzyko włamań czy dewastacji i może powodować trudności z szybkim wykryciem szkody. Składka za takie ubezpieczenie może być wysoka mimo niższej wartości samego obiektu.

Budynki w budowie lub rozbudowie

Osobnej wyceny wymagają budynki w trakcie budowy. Ubezpieczenie może obejmować wtedy nie tylko konstrukcję, ale i materiały budowlane znajdujące się na posesji. Tego typu polisy są zwykle tymczasowe i działają nieco inaczej niż standardowe ubezpieczenia nieruchomości budynków użytkowanych na co dzień.

Sprawdźmy, jak opisane różnice w cenach wyglądają w praktyce. Posłużymy się kalkulacją dla 58-letniego Andrzeja, który chce ubezpieczyć swoją 15-letnią nieruchomość położoną w Lubaczowie na Podkarpaciu. Dla potrzeb naszego wyliczenia przyjmiemy, że:

• dom ma 120 m² powierzchni, wartość nieruchomości wraz z elementami stałymi to 800 000 zł, a wyposażenia 70 000 zł,
• dom w budowie ma 120 m² powierzchni, jest w stanie surowym zamkniętym, a wartość nieruchomości wraz z elementami stałymi to 400 000 zł,
• mieszkanie ma 80 m² powierzchni, wartość nieruchomości wraz z elementami stałymi to 600 000 zł, a wyposażenia 50 000 zł.

Jaką składkę otrzyma Andrzej, jeśli będzie chciał ubezpieczyć mieszkanie, a jaką w przypadku ochrony dla domu jednorodzinnego lub domu w budowie? W każdym przypadku wybraliśmy najtańszą opcję zaproponowaną przez wybranego ubezpieczyciela, bez względu na zakres gwarantowanej przez niego ochrony.

Co jest droższe w ubezpieczeniu – nieruchomość własna czy wynajmowana?

To, czy nieruchomość jest użytkowana na własne potrzeby, czy przeznaczona na wynajem, znacząco wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej. Towarzystwa różnicują ryzyko w zależności od tego, kto i w jaki sposób korzysta z lokalu.

Nieruchomość własna – standardowe użytkowanie

Jeśli mieszkasz w swoim domu lub mieszkaniu i to Ty jesteś głównym użytkownikiem nieruchomości, składka za ubezpieczenie może być niższa. Dlaczego? Ubezpieczyciele uznają, że właściciel, który dba o własny majątek, szybciej zauważy ewentualne usterki, zabezpieczy dom przed niekorzystnymi warunkami i podejmie działania prewencyjne (np. regularnie sprawdzając instalacje, montując alarmy czy kamery). Mniejsze ryzyko to niższe koszty ubezpieczenia. Mimo że własną nieruchomość obejmuje się zwykle szerszym zakresem ochrony.

Nieruchomość na wynajem – większe ryzyko, wyższa składka

Wynajmowane nieruchomości są postrzegane jako bardziej ryzykowne. Nie tylko ze względu na częste zmiany lokatorów, ale również na potencjalny brak dbałości o mienie. Najemcy mogą nie zauważyć przecieku, nie zgłosić drobnej awarii czy niekonsekwentnie przestrzegać zasad bezpieczeństwa (np. zostawiać zapalone świece, pozostawiać otwarte okna w czasie burzy itp.).

Sprawdźmy więc, jak kształtują się ceny za ubezpieczenie nieruchomości własnościowej i przeznaczonej na wynajem. Posłużymy się przykładem 38-letniej Iwony z Wrocławia, która chce ubezpieczyć 50-metrowe mieszkanie znajdujące się na drugim piętrze w bloku, który powstał w 2020 roku. Wartość nieruchomości i elementów stałych to 480 000 zł, a wyposażenia 45 000 zł.

Miasto a wieś – czy lokalizacja nieruchomości ma znaczenie dla ubezpieczyciela?

Lokalizacja to jeden z najważniejszych czynników wpływających na wysokość składki za ubezpieczenie nieruchomości. Ubezpieczyciele analizują nie tylko ogólny adres, ale także dokładne położenie budynku w kontekście zagrożeń naturalnych, dostępności służb ratunkowych i statystyk szkodowości w danym rejonie.

Nieruchomość w mieście – niższe ryzyko, ale wyższa wartość

Ubezpieczenie nieruchomości zlokalizowanej w mieście bywa tańsze pod względem ryzyka katastrof naturalnych. Co to oznacza? Dostęp do służb ratunkowych (straż pożarna, pogotowie techniczne) jest łatwiejszy, co może ograniczyć rozmiary szkód. Dodatkowo budynki w blokach rzadziej ulegają np. kradzieżom z włamaniem. Zwłaszcza jeśli lokal znajduje się na wyższych kondygnacjach i jest objęty osiedlowym monitoringiem.

Z drugiej strony nieruchomości miejskie mają zwykle wyższą wartość rynkową, a co za tym idzie – wyższą sumę ubezpieczenia. To przekłada się na większą składkę mimo niższego ryzyka.

Nieruchomość na wsi – więcej zagrożeń, ale niższe sumy ubezpieczenia

Na wsiach i terenach podmiejskich sytuacja wygląda odwrotnie. Choć wartość nieruchomości bywa niższa, ubezpieczyciele oceniają je jako bardziej narażone na szkody, np. z powodu:

• silnych wiatrów, burz i opadów (częściej spotykane na otwartym terenie),
• ograniczonego dostępu do służb ratunkowych,
• większego ryzyka włamań (np. w przypadku domów wolnostojących na uboczu),
• mniejszego nadzoru (nieruchomości rekreacyjne, pozostawione bez opieki).

To powoduje, że mimo niższej wartości majątku, składka może być porównywalna lub nawet wyższa niż dla domu w mieście – szczególnie w przypadku nieruchomości wolnostojących.

Pójdźmy więc za ciosem i przyjrzyjmy się realnym cenom. 37-letni Marcin chce ubezpieczyć swój dom, który liczy 130 m² powierzchni. Marcin kupuje ubezpieczenia od ponad 5 lat i nie przydarzyła mu się dotąd żadna szkoda. Wartość nieruchomości i elementów stałych to 890 000 zł, a wyposażenia 60 000 zł. Ceny sprawdziliśmy dla domów położonych w Krakowie i w podkrakowskich Rzeszotarach – wybraliśmy warianty polisy w opcji All Risk.

Jak ryzyko zalania, pożaru czy włamania wpływa na cenę polisy?

Jednym z kluczowych elementów, które ubezpieczyciele biorą pod uwagę przy kalkulacji składki za ubezpieczenie nieruchomości, jest poziom ryzyka wystąpienia szkody – a więc prawdopodobieństwo zdarzeń takich jak zalanie, pożar czy włamanie. Im większe ryzyko, tym wyższa składka. To podstawowa zasada w ubezpieczeniach majątkowych.

Ryzyko zalania

Zalania są jedną z najczęściej zgłaszanych szkód mieszkaniowych. Mogą być skutkiem awarii instalacji wodno-kanalizacyjnych, nieostrożności sąsiadów (np. w blokach) albo czynników atmosferycznych – intensywnych opadów, podtopień czy powodzi.

Czynniki zwiększające ryzyko zalania:

• lokalizacja w strefie zalewowej,
• nisko położony teren (np. piwnica, parter),
• zły stan instalacji wodnej lub niewykonywanie przeglądów,
• wiek budynku,
• brak modernizacji.

Ryzyko pożaru

Pożar to zdarzenie o potencjalnie katastrofalnych skutkach, dlatego ubezpieczyciele bardzo dokładnie analizują, jakie jest jego prawdopodobieństwo i jak szybko można zareagować w razie zagrożenia.

Co wpływa na ocenę ryzyka pożaru?

• rodzaj i stan instalacji elektrycznej oraz grzewczej,
• dostęp do hydrantów i jednostek straży pożarnej,
• materiały, z których wykonano budynek (np. drewniane elementy konstrukcyjne),
• obecność zabezpieczeń (np. czujniki dymu, gaśnice, instalacje przeciwpożarowe).

Im wyższe ryzyko, tym droższa polisa – szczególnie w przypadku starych budynków bez przeglądów lub domów drewnianych.

Ryzyko włamania i kradzieży

Włamania i kradzieże to kolejna kategoria zdarzeń objęta ubezpieczeniem. W przypadku nieruchomości z bogatym wyposażeniem (sprzęt RTV, biżuteria, gotówka) ich zabezpieczenie ma kluczowe znaczenie dla ceny polisy.

Na ryzyko włamania wpływają m.in.:

• lokalizacja (np. osiedla o wysokiej przestępczości),
• obecność zabezpieczeń (drzwi antywłamaniowe, rolety, alarm, monitoring),
• piętro (mieszkania na parterze są bardziej narażone),
• okresy niezamieszkania (np. domki letniskowe poza sezonem).

Jak to się ma do ceny ubezpieczenia? Sprawdzimy to na przykładzie mieszkania 30-letniego Wojciecha z Warszawy. Jego 38-metrowa kawalerka jest warta 360 000 zł, a jej wyposażenie 15 000 zł. Ile zapłaci on za ubezpieczenie w zależności od tego, czy lokal znajduje się na parterze, środkowym lub ostatnim piętrze w bloku?

Zakres ochrony ubezpieczeniowej a cena polisy

Zakres ochrony ubezpieczeniowej nieruchomości jest kluczowym czynnikiem wpływającym na cenę polisy. Im szerszy zakres pomocy, tym wyższa składka ubezpieczeniowa.

Podstawowe ubezpieczenie obejmuje zazwyczaj ochronę murów i stałych elementów nieruchomości przed zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar czy zalanie. Rozszerzenie polisy o dodatkowe elementy, np. o ubezpieczenie ruchomości domowych (mebli, sprzętu RTV/AGD) czy odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym, zwiększa zakres ochrony i bezpieczeństwo, ale podnosi również koszt polisy.

Przyjrzyjmy się cenom za ubezpieczenie nieruchomości w zależności od tego, co wchodzi w skład polisy. Sprawdzimy to na przykładzie kalkulacji 34-letniej Nikoli, która chce ubezpieczyć swoje 45-metrowe mieszkanie w Toruniu. Znajduje się ono na trzecim piętrze. Nikola wyceniła wartość nieruchomości i elementów stałych na 660 000 zł, a ruchomości domowych na 33 000 zł.

Czy systemy zabezpieczeń obniżają składkę?

Systemy zabezpieczeń mogą znacząco obniżyć składkę ubezpieczenia nieruchomości. Firmy postrzegają takie elementy jako skuteczne środki zmniejszające ryzyko szkód, co przekłada się na korzystniejsze warunki polis dla właścicieli nieruchomości.

Ubezpieczyciele doceniają różnorodne formy zabezpieczeń, które zwiększają bezpieczeństwo nieruchomości:

• systemy alarmowe, czyli alarmy wykrywające włamania i powiadamiające właściciela lub służby ochrony,
• monitoring, który umożliwia stały nadzór nad obiektem i rejestrowanie potencjalnych zagrożeń, co wpływa na szybką reakcję na różnego rodzaju incydenty,
• drzwi i okna antywłamaniowe, np. kraty czy rolety zewnętrzne.

Historia szkód i wcześniejsze zgłoszenia – czy wpływają na cenę?

Ubezpieczyciele traktują przeszłość klienta jako wskaźnik ryzyka, co przekłada się na ocenę indywidualnego profilu ubezpieczeniowego. Jeśli w przeszłości zgłaszałeś już szkodę, zwłaszcza tego samego typu (np. kilka zalań), ubezpieczyciel może uznać Twoją nieruchomość za bardziej ryzykowną.

Ponadto nie zawsze chodzi o samą wysokość wypłaconego odszkodowania, ale także o częstotliwość zgłoszeń. Nawet drobne szkody, jeśli zgłaszasz je regularnie, mogą być dla towarzystwa sygnałem niskiej jakości zabezpieczeń lub nieprawidłowego użytkowania mienia.

Sprawdźmy to teraz na realnym przykładzie. 41-letnia Edyta chce ubezpieczyć swoje 72-metrowe mieszkanie w Łodzi. Lokal znajduje się w apartamentowcu powstałym w 2020 roku, jest wart 750 000 zł, a suma ubezpieczenia wyposażenia to 60 000 zł. Do porównania wykorzystaliśmy ceny najtańszego pakietu od każdego ubezpieczyciela.

Jak obniżyć składkę za ubezpieczenie nieruchomości, nie rezygnując z dobrej ochrony?

Dobrze dobrana polisa chroni nie tylko sam budynek, ale również znajdujące się w nim mienie, a często także odpowiedzialność cywilną właściciela. Problem w tym, że im szerszy zakres ochrony, tym wyższa składka. I tu rodzi się pytanie – czy da się ubezpieczyć nieruchomość kompleksowo, a jednocześnie nie przepłacać? Zdecydowanie tak. W punktach poniżej dowiesz się, co możesz zrobić.

1. Wybierz rozsądny zakres ochrony – nie przepłacaj za to, czego nie potrzebujesz.
2. Zainstaluj systemy zabezpieczeń.
3. Sprawdzaj oferty w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych.
4. Korzystaj z ofert pakietowych i zniżek lojalnościowych, np. za kontynuację ochrony, zakup więcej niż jednej polisy w tej samej firmie czy kilkuletnie ubezpieczenie.
5. Unikaj częstych zgłoszeń szkód, np. naprawiając drobne zniszczenia samodzielnie.

Przeczytaj również: Najlepsze ubezpieczenia mieszkań – jak wybrać idealną polisę?

FAQ – najczęściej zadawane pytania o to, co wpływa na wysokość składki za ubezpieczenie nieruchomości