Ubezpieczenie mienia – czym jest i co obejmuje ochroną?

Co to jest ubezpieczenie mienia?

Ubezpieczenie mienia to rodzaj ubezpieczenia majątkowego, które chroni własność materialną. Jednocześnie stanowi ono najważniejszy element ubezpieczenia nieruchomości. W tym kontekście UNIQA podaje definicję mienia jako:

Ubezpieczenie oferuje zarówno ochronę dla osób prywatnych (mienie prywatne), jak i dla przedsiębiorców (mienie firmowe). Ubezpieczenie mienia firmowego może chronić pojazdy służbowe czy budynki firmy. W tym artykule skupiamy się jednak na ochronie mienia w kontekście ubezpieczenia mieszkania i domu.

Co może być przedmiotem ubezpieczenia mienia?

Ubezpieczeniem polisy mieszkaniowej może zostać objęte mienie, które posiada lub użytkuje ubezpieczony, a także osób objętych ubezpieczeniem na podstawie tytułu prawnego (np. prawo własności, spółdzielczego). Przedmioty, które obejmuje ubezpieczenie mienia, to:

• dom jednorodzinny (użytkowany),
• mieszkanie (użytkowane),
• stałe elementy,
• dom jednorodzinny (w budowie, przebudowie),
• mieszkanie (w budowie, przebudowie),
• budowle,
• ruchomości domowe,
• dom letniskowy,
• budynki gospodarcze,
• garaż wolnostojący,
• przedmioty wartościowe,
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia.

Lista przedmiotów objętych ochroną ubezpieczenia mienia może różnić się u poszczególnych ubezpieczycieli. Dlatego zawsze warto zajrzeć do ogólnych warunkach ubezpieczenia, by sprawdzić zapisy dotyczące tej kwestii.

Jak definiuje się mury w ubezpieczeniu mienia?

Mienie chronione może być różnego rodzaju. Jednym z podstawowych przedmiotów objętych ochroną ubezpieczenia mienia są mury. Czym one są? Do kategorii murów w ubezpieczeniu domu lub mieszkania zalicza się:

• fundamenty,
• przegrody budowlane (z elewacją, izolacją cieplną),
• dach (z pokryciem dachowym),
• tarasy,
• balkony.

Mury stanowią więc podstawowe elementy konstrukcyjne budowli.

Co to są elementy stałe?

Kolejną kategorią mienia, które można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej, są elementy stałe. To wszystkie przedmioty, które są permanentnie związane z budynkiem (murami) i nie można ich przenieść bez demontażu z użyciem narzędzi. Zalicza się do nich między innymi:

• meble w zabudowie,
• okładziny na podłogach czy schodach,
• podwieszane sufity,
• wewnętrzne powłoki malarskie;
• tynki wewnętrzne,
• okładziny ścian i sufitów,
• drzwi i okna (cała stolarka),
• wyposażenie łazienek i WC,
• zlewozmywaki,
• zamontowane na stałe oświetlenie,
• grzejniki.

Ubezpieczyciele oferują również ochronę elementów stałych, które znajdują się na zewnątrz budynku (np. rynny, żaluzje antywłamaniowe).

Co to są ruchomości domowe?

Natomiast do elementów ruchomych, czyli takich, które można w każdej chwili przenieść, zalicza się przedmioty znajdujące się w ubezpieczonej nieruchomości lub na posesji. Są to na przykład:

• meble wolnostojące,
• sprzęt audiowizualny,
• sprzęt komputerowy,
• sprzęt fotograficzny,
• instrumenty muzyczne,
• dywany,
• odzież,
• książki,
• przedmioty osobiste,
• sprzęt zmechanizowany,
• rowery,
• sprzęt turystyczny,
• sprzęt sportowy,
• wózki dziecięce,
• wózki inwalidzkie,
• mienie służące do działalności gospodarczej,
• części zamienne pojazdów mechanicznych,
• rośliny doniczkowe.

To orientacyjna lista przedmiotów uznawanych za ruchomości domowe. Przykłady z wybranych towarzystw ubezpieczeniowych znajdziesz w naszym poradniku Mienie ruchome w ubezpieczeniu mieszkania – jak wybrać polisę?

Jaki jest zakres ochrony ubezpieczenia mienia?

Ubezpieczenie mienia może obejmować ryzyka związane z zdarzeniami losowymi oraz działaniami osób trzecich. W zakresie ochrony mogą znaleźć się szkody powstałe w wyniku następujących zdarzeń:

• ogień – w tym pożar, wybuch, implozja, uderzenie pioruna, dym i sadza, uderzenie fali ponaddźwiękowej, katastrofa budowlana, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu;
• naturalne zdarzenia – silny wiatr, trzęsienie ziemi, zapadanie i osuwanie ziemi, upadek drzewa, lawina, deszcz, pękanie na skutek mrozu, grad, śnieg i lód;
• powódź;
• zalanie;
• rabunek;
• kradzież zwykła;
• kradzieży z włamaniem;
• wandalizm;
• przepięcie;
• dewastacja;
• graffiti.

Zakres ochrony ochrony będzie zależeć od wybranego wariantu ubezpieczenia oraz decyzji o rozszerzeniu polisy o dodatkowe elementy.

Jakie są opcje ubezpieczenia mienia?

Ubezpieczenie mienia można podzielić na dwie podstawowe opcje:

• od ryzyk nazwanych,
• od wszystkich ryzyk (All Risk).

Ubezpieczenie mienia od ryzyk nazwanych zapewnia ochronę w przypadku konkretnych wymienionych w umowie ryzyk – np. kradzieży, pożaru czy przepięcia. Natomiast ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk (All Risk) chroni w przypadku wszystkich zdarzeń losowych z wyłączeniem tych, które są wyraźnie wskazane w wyłączeniach odpowiedzialności.

Którego mienia nie można ubezpieczyć?

W OWU ubezpieczyciele wskazują zdarzenia i mienie, które nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Do takich zdarzeń zalicza się choćby konfiskatę lub wywłaszczenie mienia przez organy administracji publicznej, a także szkody powstałe w związku z nieprzestrzeganiem Prawa budowlanego i przepisów o ochronie przeciwpożarowej – pełny wykaz wyłączeń tego typu znajdziesz w OWU.

Natomiast ubezpieczeniem mienia nie są objęte między innymi następujące nieruchomości:

• budynki wchodzące w skład gospodarstwa rolnego (które muszą być ubezpieczone z godnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, nie dotyczy to domu);
• domy, mieszkania i inne obiekty, których więcej niż 50% powierzchni przeznaczone jest na działalność gospodarczą;
• pustostany i obiekty przeznaczone do rozbiórki;
• budynki o określonej konstrukcji lub pokrycie dachowe (np. wykonane w całości z tworzyw sztucznych, pokrycie z wiórów, trzciny czy dachówek fotowoltaicznych);
• szklarnie, kioski, namioty, itp.;
• stałe elementy budowli o wartości artystycznej lub historycznej;
• domy, mieszkania i inne obiekty, w których prowadzi się określoną działalność gospodarczą (np. meblarską, tapicerską, handel tworzywami sztucznymi).

Z kolei ruchomości domowe, których nie obejmuje ubezpieczenie mienia, to:

• rzeczy znajdujące się w pustostanach i domach przeznaczonych do rozbiórki;
• samochody, motocykle czy motorowery;
• programy komputerowe, dane i dokumenty przechowywane na urządzeniach elektronicznych;
• przedmioty zgromadzone w ilości wskazującej na handel;
• papiery wartościowe;
• akta, dokumenty, rękopisy, itp.;
• komputery, serwery i sprzęt wykorzystywany do pozyskiwania kryptowalut;
• materiały opałowe i o paliwa.

To przykładowe mienie wyłączone z ochrony. Dodatkowo zapisy u poszczególnych ubezpieczycieli mogą się różnić. Przed zakupem polisy mieszkaniowej zajrzyj do OWU.

O co można rozszerzyć ubezpieczenie mienia?

Ubezpieczenie mienia pozwala na ochronę murów, elementów stałych i ruchomości domowych od określonych zdarzeń losowych. W polisie mogą znaleźć się również rozszerzenie, w tym:

• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków,
• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (szkody wyrządzone osobom trzecim),
• ubezpieczenie OC najemcy,
• ubezpieczenie assistance domowy,
• ubezpieczenie pomocy medycznej,
• ubezpieczenie zwierząt domowych (psa, kota).

Oferta wykupienia dodatkowych ubezpieczeń różni się u poszczególnych ubezpieczycieli.

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia?

Cena ubezpieczenia mienia zależy od wielu czynników, takich jak wartość ubezpieczonych przedmiotów, zakres ochrony czy wybrany wariant ubezpieczenia. Wpływ na wysokość składki będą mieć również takie rzeczy jak prowadzenie działalności gospodarczej w nieruchomości czy zainstalowane zabezpieczenia (np. drzwi antywłamaniowe, alarm lokalny).

Ile więc może kosztować ubezpieczenie mienia? Przykładowe oferty zostały przygotowane dla 60-metrowego mieszkania we Wrocławiu o wartości 400 000 zł, w którym znajdują się ruchomości domowe warte 60 000 zł. Aby ułatwić porównanie do porównania zostały wybrane warianty najprostszy.

Gdzie kupić ubezpieczenie mienia ruchomego i nieruchomości?

Ubezpieczenie mienia, a dokładnie ubezpieczenie domu czy mieszkania, możesz kupić u wielu znanych ubezpieczycieli działających na rynku polskim. Wygodnym sposobem na nabycie polisy jest skorzystanie z kalkulatorów ubezpieczeń. Narzędzia te udostępniane są na stronach poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Aby otrzymać ofertę ubezpieczenia mienia, należy podać najważniejsze informacje o nieruchomości, w tym o adres, rodzaj nieruchomości, powierzchnię, rok budowy czy formę własności. Poszczególne kalkulatory różnią się nieco od siebie, więc liczba i zakres pytań są odmienne.

Po otrzymaniu propozycji ubezpieczenia mienia użytkownik ma możliwość wyboru dodatkowych ochron. Może także zmienić i dobrać zakres ochrony do indywidualnych potrzeb. Bez problemu dopasuje również sumy ubezpieczeń czy wskaże wartość ubezpieczanej nieruchomości czy ruchomości domowych.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mienia