Czym jest szkoda w ubezpieczeniu mieszkania i domu? Definicje, przykłady i zgłoszenie

Co to jest szkoda w ubezpieczeniu mieszkania i domu?

Szkoda w ubezpieczeniu mieszkania i domu powstaje bezpośrednio na skutek zdarzenia bądź wypadku, który jest objęty ochroną ubezpieczenia. Najważniejszym elementem polisy mieszkaniowej jest ubezpieczenie mienia. W jego przypadku szkoda oznacza:

• uszkodzenie,
• zniszczenie,
• utratę.

Jak podaje Kodeks cywilny, przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może być każdy interes majątkowy, który jest zgodny z prawem i daje się ocenić w pieniądzu (art. 821 kc).

Natomiast w przypadku ochrony osób szkoda to:

• śmierć osoby,
• uszkodzenie ciała,
• rozstrój zdrowia.

Ubezpieczenie mieszkania i domu może zapewnić ochronę w przypadku wystąpienia różnego rodzaju szkód – istotny jest wybór wariantu.

Jakie są rodzaje szkód w ubezpieczeniu mieszkania i domu?

W ubezpieczeniu mieszkania i domu wyróżnia się szkody rzeczowe (w mieniu) i szkody na osobie, a także szkody częściowe i szkody całkowite. Co dokładnie oznaczają te pojęcia?

Szkoda rzeczowa (w mieniu)

Szkoda rzeczowa dotyczy przede wszystkim ubezpieczenia mienia, a także OC w życiu prywatnym. To właśnie ze względu na nie zwykle kupuje się polisę mieszkaniową. Szkoda rzeczowa to utrata, uszkodzenie lub zniszczenie posiadanego przez ubezpieczonego mienia lub doprowadzenie do takich zdarzeń u osoby trzeciej – w ramach ochrony odpowiedzialności cywilnej.

Definicja szkody rzeczowej może być w OWU ubezpieczyciela bardziej rozbudowana. Przykładem są zapisy przygotowane przez TU UNIQA:

Szkoda na osobie

Szkody na osobie w polisie mieszkaniowej wiążą się przede wszystkim z ubezpieczeniem OC w życiu prywatnym i ubezpieczeniem następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Za szkody osobowe uznaje się śmierć, uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia. Generali podkreśla, że mogą być one majątkowe lub niemajątkowe.

TUZ Ubezpieczenia definiuje szkodę na osobie w następujący sposób:

Szkoda częściowa

Szkoda częściowa występuje wtedy, gdy mienie zostanie tylko w pewnym stopniu uszkodzone, więc można je naprawić lub odtworzyć. Wprawdzie definicja takiej szkody nie pojawia się zwykle w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), ale możesz przez nią rozumieć między innymi:

• zalanie kawałka sufitu,
• uszkodzenie części podłogi,
• pęknięcie szyby,
• uszkodzenie zamka.

Allianz podkreśla, że w przypadku szkody częściowej pokrywa koszty naprawy uszkodzonego przedmiotu tylko do jego wartości w dniu zdarzenia ubezpieczeniowego. Szkoda musi być udokumentowana, a jej usunięcie realizowane jest do wysokości sumy ubezpieczenia, sumy gwarancyjnej (OC w życiu prywatnym) lub limitów odpowiedzialności.

Szkoda całkowita

Szkoda całkowita oznacza tak duże zniszczenie mienia, że jego naprawa jest ekonomicznie nieopłacalna lub technicznie niemożliwa. W przypadku ubezpieczenia mienia może oznaczać zniszczenie domu jednorodzinnego w wyniku wybuchu lub pożaru. Generali stosuje następującą definicję:

Jakie mogą być przykładowe szkody w ubezpieczeniu mieszkania i domu?

Do szkód podczas trwania umowy ubezpieczenia mieszkania i domu może dojść z różnych powodów. To od zakresu ochrony zależy, za które z nich otrzymasz świadczenie lub pomoc ubezpieczyciela w pokryciu kosztów odszkodowania dla osoby trzeciej.

Oto potencjalna lista szkód, które mogą być chronione w ramach polisy mieszkaniowej:

• zalanie mieszkania na skutek awarii instalacji wodnej,
• zniszczenie mieszkania w wyniku pożaru,
• zniszczenie domu w wyniku wybuchu gazu,
• zalanie sąsiada,
• utrata cennych ruchomości w wyniku kradzieży z włamaniem,
• uszkodzenie sprzętu RTV w wyniku przepięcia,
• stłuczenie okna przez wandali,
• przypadkowe stłuczenie szyby w kabinie prysznicowej,
• dewastacja elewacji przez osoby trzecie,
• uszkodzenie dachu w wyniku upadku drzewa,
• zniszczenie domu i ruchomości w wyniku powodzi,
• uszkodzenie ogrodzenia.

To przykładowa lista szkód, które mogą być objęte ubezpieczeniem mieszkania i domu. To od zakresu ochrony, w tym dodatkowyvh rozszerzeń, zależy, czy otrzymasz odszkodowanie, gdy do nich dojdzie.

Z którego ubezpieczenia w polisie mieszkaniowej usuniesz skutki różnych rodzajów szkód?

Czy każda szkoda w mieszkaniu i domu jest objęta ubezpieczeniem?

Ubezpieczyciel odpowiada tylko za szkody, które są skutkiem zdarzeń objętych ubezpieczeniem. Polisę mieszkaniową możesz kupić w opcji:

• ryzyk nazwanych – ochrona obejmuje wskazane w umowie zdarzenia (np. zdarzenia losowe, kradzież, pożar),
• All Risk – ubezpieczenie chroni w przypadku wszystkich zdarzeń, nawet tych nie wskazanych w umowie, ale poza wymienionymi w wyłączeniach odpowiedzialności.

Kolejną ważną kwestią jest przedmiot ubezpieczenia. Uszkodzenie czy zniszczenie rzeczy, która nie jest przedmiotem ubezpieczenia, dla ubezpieczyciela nie jest szkodą. Pamiętaj, że ochrona części mienia wymaga rozszerzenia ochrony – np. rzeczy do działalności, przedmiotów szklanych od stłuczenia i przedmiotów wartościowych.

Szkoda dla ubezpieczyciela może nie zaistnieć, gdy dany przedmiot lub zdarzenie zostało wyłączone z ochrony, czyli jest wskazane w wyłączeniach odpowiedzialności. Na przykład jednym z wyłączeń są szkody górnicze. Oznacza to, że gdy w ich wyniku Twój dom ulegnie uszkodzeniu, nie otrzymasz odszkodowania od ubezpieczyciela.

Ostatnim istotnym elementem związanym ze szkodą jest jej udokumentowanie i zgłoszenie. Ubezpieczyciel nie tylko potrzebuje dowodu na zajście szkody, ale również musi mieć możliwość ocenienia jej stopnia. Do tego może być potrzebna opinia rzeczoznawcy, dokumentacja fotograficzna oraz inne dokumenty (np. notatka policji lub straży pożarnej).

Czym szkoda różni się od zdarzenia ubezpieczeniowego?

Zdarzenie ubezpieczeniowe to sytuacja wskazana w umowie ubezpieczenia, która jest bezpośrednią przyczyną szkody. Może to być pożar, przepięcie, nawalny deszcz, kradzież z włamaniem czy huragan.

Z kolei szkoda to skutek zdarzenia ubezpieczeniowego, który wiąże się ze stratą materialną lub osobową. W związku z tym za szkodę zostanie uznane spalenie mieszkania, zniszczenie podłogi po powodzi czy uszkodzenie telewizora w wyniku przepięcia.

Jak zgłosić szkodę z ubezpieczenia mieszkania i domu?

Podstawowe zasady postępowania po powstaniu szkody [krok po kroku]:

• zabezpiecz miejsce zdarzenia w miarę swoich możliwości (nie ryzykuj swoim bezpieczeństwem);
• ogranicz w miarę możliwości dalsze straty (np. odetnij dostęp do wody czy wyłącz prąd);
• wezwij odpowiednie służby, jeśli to konieczne (np. policję, straż pożarną);
• wykonaj dokumentację fotograficzną;
• zachowaj uszkodzone przedmioty do oględzin (jeśli to możliwe);
• zgromadź wymaganą dokumentację (np. rachunki, faktury, protokoły);
• zgłoś szkodę w wymaganym terminie;
• poczekaj na oględziny rzeczoznawcy i decyzję ubezpieczyciela o wypłacie odszkodowania.

Szczegółowe informacje na ten temat znajdziesz w poradniku: Jak zgłosić szkody z polisy mieszkaniowej?

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Cena ubezpieczenia mieszkania zależy od zakresu ochrony, wybranych sum ubezpieczenia, lokalizacji i dodatkowych rozszerzeń. Poniżej znajdziesz przykładowe oferty dla lokalu o powierzchni 55 metrów w Warszawie. Mieszkanie wraz z elementami stałymi warte jest 700 000 zł, a ruchomości domowe 40 000 zł.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o szkodę w ubezpieczeniu mieszkania i domu