Dom o konstrukcji palnej a ubezpieczenie

Co to jest konstrukcja palna?

Konstrukcja palna budynku składa się z łatwopalnych materiałów, z których są wykonane np. elementy nośne lub dach. Tego typu elementy są bardziej narażone na zniszczenia pod wpływem działania ognia. W praktyce chodzi najczęściej o drewno oraz materiały drewnopochodne, ale również o inne substancje organiczne, które nie posiadają klasy odporności ogniowej.

W OWU PZU znajdziemy informację, że konstrukcja palna to:

Przykłady budynków o konstrukcji palnej:

• domy z bali (masywne drewno),
• domy szkieletowe (najczęściej drewniane, z izolacją łatwopalną),
• altany, domki letniskowe i niektóre domy modułowe,
• stare domy o konstrukcji drewnianej z ceglaną elewacją (wyglądają jak murowane).

Dla porównania konstrukcja niepalna to taka, której elementy nośne wykonane są z materiałów odpornych na ogień, takich jak:

• beton,
• stal (z odpowiednim zabezpieczeniem),
• ceramika,
• cegła.

Dlaczego domy z konstrukcją palną są traktowane przez ubezpieczycieli inaczej niż pozostałe nieruchomości?

Ubezpieczyciele przy kalkulowaniu składki i ocenie ryzyka biorą pod uwagę wiele czynników. Jednym z kluczowych jest rodzaj konstrukcji budynku. W przypadku konstrukcji palnej mówimy o materiałach, które łatwo ulegają zapłonowi i szybko się spalają. Sprawia to, że tego typu nieruchomości stanowią większe zagrożenie dla ubezpieczyciela niż np. domy murowane.

Dom o konstrukcji palnej to:

1. Większe ryzyko pożaru
   Drewno i inne materiały palne reagują na ogień znacznie szybciej niż beton czy cegła. W przypadku pożaru:
   – ogień rozprzestrzenia się szybciej,
   – trudniej opanować sytuację i uratować konstrukcję,
   – skutki szkody są zwykle poważniejsze (często dochodzi do całkowitego zniszczenia domu).
2. Większe prawdopodobieństwo wypłaty wysokiego odszkodowania
   Zniszczenie domu o konstrukcji palnej w wyniku pożaru zazwyczaj kończy się szkodą całkowitą, co oznacza:
   – większe koszty odbudowy,
   – pełną wypłatę sumy ubezpieczenia (jeśli polisa jest dobrze dobrana),
   – większe ryzyko finansowe dla ubezpieczyciela.
3. Wymagane dodatkowe zabezpieczenia
   Właściciele domów o konstrukcji palnej często muszą spełniać określone wymagania, np.:
   – wyposażyć nieruchomość w czujniki dymu, gaśnice, systemy alarmowe,
   – korzystać z impregnatów ognioodpornych do drewna,
   – unikać łatwopalnych materiałów w izolacji.
   Brak takich zabezpieczeń może skutkować odmową wypłaty odszkodowania w przypadku pożaru.
4. Szczególne warunki umowy ubezpieczenia
   Ubezpieczyciele często stosują wyłączenia odpowiedzialności czy ograniczenia w kwestii wypłaty świadczeń dotyczące szkód powstałych w budynkach o konstrukcjach łatwopalnych.

Jak wygląda ubezpieczenie domu z konstrukcją palną?

Ubezpieczenie domu o konstrukcji palnej na pierwszy rzut oka nie różni się drastycznie od polisy dla domów murowanych. Jednak po dokładniejszej analizie okazuje się, że warunki ochrony, wycena i wymagania techniczne w związku z zakupem takie polisy są bardziej rygorystyczne, a cena często wyższa.

Co zazwyczaj obejmuje polisa dla domu o konstrukcji palnej?

Ubezpieczenie może składać się z ochrony m.in. od:

• pożaru,
• wybuchu,
• uderzenia pioruna,
• zalania,
• wichury,
• gradobicia,
• osunięcie, zapadania się ziemi,
• uderzenia pojazdu,
• upadku drzewa,
• działania osób trzecich (np. wandalizmu, kradzieży z włamaniem).

Podstawowe ubezpieczenie obejmuje przede wszystkim elementy konstrukcyjne, czyli mury i elementy stałe nieruchomości, tzn. np. instalacje, tynki, podłogi, zabudowę kuchenną, komin czy piec. Polisę możesz rozszerzyć także o ruchomości domowe (czyli wyposażenie) czy budynki gospodarcze (np. garaż, altanę znajdującą się poza domem).

Przeczytaj również: Kiedy ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego jest obowiązkowe?

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Jeśli wybierasz polisę dla domu o konstrukcji palnej, zwróć szczególną uwagę na kilka kluczowych aspektów, które z pewnością wpłyną na zakres Twojej ochrony oraz wysokość składki ubezpieczeniowej.

Przede wszystkim upewnij się, czy Twój dom jest uznawany za budynek o konstrukcji palnej. Dotyczy to budynków, w których ponad 50% elementów nośnych wykonanych jest z materiałów łatwopalnych, takich jak drewno czy pianka poliuretanowa. Niektóre towarzystwa mogą odmówić ubezpieczenia takich budynków lub zaoferować Ci polisę na mniej korzystnych warunkach.​

Pamiętaj też, że towarzystwo może wymagać od Ciebie tego, abyś dbał o regularne przeglądy instalacji elektrycznej i kominowej.​ Kolejnym warunkiem jest to, abyś wyposażył swoją nieruchomość w zabezpieczenia przeciwpożarowe, np.:

• czujniki dymu i czadu,
• gaśnice,
• systemy alarmowe.

Jeśli nie będziesz posiadał wymaganych zabezpieczeń i nie będziesz dbał o regularne przeglądy, towarzystwo może odmówić Ci wypłaty odszkodowania w przypadku pożaru.​ Niektórzy ubezpieczyciele mogą nie odpowiadać za szkody, jeśli nie spełnisz określonych warunków.​

Podczas wyboru ubezpieczenia istotne jest także to, abyś zapoznał się z OWU. Zwracaj uwagę na zakres ochrony, możliwe rozszerzenia, wyłączenia odpowiedzialności czy limity odszkodowań.​ Pamiętaj również o sumie ubezpieczenia. Ważne jest to, aby odpowiadała ona realnej wartości Twojej nieruchomości. Zaniżając tę kwotę możesz narazić się na to, że otrzymasz niewystarczające odszkodowanie, natomiast zawyżając – wyższą składką bez realnych korzyści.​

Czy ubezpieczenie konstrukcji palnej jest droższe od ochrony dla domu murowanego?

Ubezpieczenie domu o konstrukcji palnej jest zazwyczaj droższe w ubezpieczeniu niż polisa dla domu murowanego. Wynika to z tego, że budynki wykonane z materiałów łatwopalnych są bardziej narażone na pożar. Drewno i inne materiały łatwopalne mogą szybciej się zapalić i trudniej jest je ugasić, co zwiększa potencjalne straty. W związku z tym składki ubezpieczeniowe dla takich domów są wyższe, aby zrekompensować zwiększone ryzyko, nie oferują ich również wszyscy ubezpieczyciele.​

Co wpływa na wysokość składki za ubezpieczenie nieruchomości?

Wysokość składki za ubezpieczenie nieruchomości zależy od wielu czynników, które ubezpieczyciele analizują, aby ocenić ryzyko i ustalić odpowiednią cenę polisy.

Cena polisy zależy m.in. od:

• sumy ubezpieczenia,
• zakresu ochrony,
• lokalizacji nieruchomości,
• rodzaju budynku i konstrukcji,
• wieku budynku,
• rodzaju zabezpieczeń,
• historii ubezpieczenia właściciela.

Cena ubezpieczenia – dom murowany a drewniany

Wysokość składki za ubezpieczenie nieruchomości sprawdzimy na przykładzie 41-letniego Miłosza, który jest właścicielem 115-metrowego domu w Legnicy. Budynek powstał w 2005 roku. Miłosz ubezpiecza swój dom od lat i nie przydarzyła mu się dotąd żadna szkoda. Właściciel określił wartość nieruchomości i elementów stałych na 800 000 zł, a ruchomości domowych na 50 000 zł. Ile zapłaci za ubezpieczenie w przypadku budynku murowanego, a ile zapłaci za składkę dla nieruchomości o drewnianych ścianach?

W naszym przykładzie polisę ubezpieczeniową dla domu o drewnianych ścianach zaoferowało jedynie towarzystwo TUZ Ubezpieczenia. W każdej z ofert przedstawionych przez tę firmę wysokość składki dla domu o palnej konstrukcji okazała się o kilkaset złotych wyższa.

Jakie są konsekwencje niezgłoszenia konstrukcji palnej w domu?

Jeśli w przypadku szkody (np. pożaru) ubezpieczyciel stwierdzi, że Twoja nieruchomość ma konstrukcję palną, a Ty nie ujawniłeś tej informacji w umowie, możesz liczyć się z odmową wypłaty odszkodowania. Towarzystwo uzna wówczas, że zataiłeś istotne informacje, co narusza warunki umowy ubezpieczenia.

W sytuacji, gdy ubezpieczyciel zdecyduje się wypłacić odszkodowanie, mimo że nie zgłosiłeś informacji o konstrukcji palnej, nie zdziw się, jeśli otrzymasz niższe świadczenie. Firma może obniżyć wysokość odszkodowania, argumentując to błędną oceną ryzyka przy zawieraniu umowy.​

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie domu o konstrukcji palnej