Kiedy ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego jest obowiązkowe? Czym się różni od ubezpieczenia budynków gospodarczych?

Niektórzy właściciele domów na wsi są zobligowani do kupienia ubezpieczenia budynków gospodarstwa rolnego, które jest regulowane przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK. Inni zaś mogą skorzystać z dobrowolnego ubezpieczenia domu i budynków gospodarczych. Jakie są różnice między tymi ubezpieczeniami? Jak definiuje się budynek gospodarstwa rolnego, a w jakim przypadku mówi się o budynku gospodarczym? Sprawdź, kiedy trzeba obowiązkowo ubezpieczyć posesję na wsi i jakie są dodatkowe ubezpieczenia dla rolników.

Co to jest budynek gospodarstwa rolnego?

Budynek wchodzący w skład gospodarstwa rolnego to obiekt budowlany, który ma więcej niż 20 m2 i cechy wyszczególnione w art. 3 pkt 2 ustawy o prawie budowlanym. Przywołany artykuł podaje, że budynek musi być trwale związany z gruntem, wydzielony z przestrzeni za pomocą przegród budowlanych oraz mieć fundamenty i dach

Uwaga: budynek gospodarczy nie jest budynkiem gospodarstwa rolnego, chociaż służy do celów innych niż mieszkaniowe. Budynkiem gospodarczym nie jest też:

  • garaż, 
  • budynek służący do przechowywania płodów rolnych,
  • budynek przeznaczony do hodowli lub trzymania zwierząt w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej lub gospodarstwa rolnego. 

Ochroną ubezpieczeniową można objąć również budynki gospodarcze w budowie. Jeszcze inną kategorią są budowle. Ubezpieczyciele wymieniają różne przykłady budowli na posesji w OWU, np. wiatę, śmietnik, basen ogrodowy, przydomową oczyszczalnię ścieków, wyposażenie placu zabaw dla dzieci, grill ogrodowy. Budowle muszą być trwale związane z gruntem.

miniaturka wpisu
Ubezpieczenie domu w budowie – porównanie cen i zakresów ochrony

To dom w trakcie budowy (nowo wznoszony), przebudowy, nadbudowy lub rozbudowy prowadzonej zgodnie z ustawą Prawo budowlane.  Prace budowlane uważa się za zakończone, jeśli został spełniony jeden z poniższych warunków: dom został zamieszkany po odbiorze technicznym instalacji zgodnie z ustawą Prawo budowlane, właściciel nieruchomości dostał pozwolenie na użytkowanie domu zgodnie z przepisami prawa, zgłoszono zakończenie…

Przejdź do artykułu

Czy ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego jest obowiązkowe?

Tak, masz obowiązek ubezpieczyć budynki wchodzące w skład gospodarstwa rolnego na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych, jeśli powierzchnia gospodarstwa wynosi więcej niż 1 ha lub na mniejszym obszarze użytków i gruntów prowadzisz produkcję rolną, która stanowi dział specjalny w rozumieniu przepisów o podatku dochodowym od osób fizycznych. Dokładną definicję gospodarstwa rolnego możesz przeczytać w art. 2 ust. 1 pkt 4 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Jeśli Twoje gospodarstwo zajmuje mniej niż 1 ha, możesz dobrowolnie ubezpieczyć dom mieszkalny wraz z budynkami gospodarczymi na terenie posesji.

miniaturka wpisu
Kalkulator ubezpieczenia mieszkania online – sprawdź ceny i dowiedz się, gdzie kupić ubezpieczenie domu

Użyj jednego z darmowych i prostych kalkulatorów ubezpieczenia mieszkania, aby w zaledwie kilka minut sprawdzić wysokość składki, skonfigurować kilkoma kliknięciami zakres ochrony nieruchomości i kupić polisę.

Przejdź do artykułu

Ile kosztuje ubezpieczenie domu z budynkami gospodarczymi?

Cena ubezpieczenia domu i elementów stałych Cena ubezpieczenia domu, elementów stałych i murowanych budynków gospodarczych Cena ubezpieczenia domu, elementów stałych i drewnianych budynków gospodarczych
Ochrona na wypadek ognia 262 zł 301 zł 328 zł
Ochrona na wypadek ognia i naturalnych zdarzeń 287 zł 338 zł 372 zł
Ochrona na wypadek ognia, naturalnych zdarzeń i powodzi 294 zł 346 zł 381 zł
Ochrona na wypadek ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi i zalania 383 zł 456 zł 506 zł
Kalkulacja wykonana za pomocą kalkulatora Generali. Aktualizacja danych: 25.05.2020

Właściciel domu o powierzchni 100 m2 w Warszawie chce kupić ubezpieczenie, które obejmie ochroną budynki gospodarcze na jego posesji. Mężczyzna nie ma gospodarstwa rolnego, więc ubezpiecza nieruchomości dobrowolnie. Dom wraz ze stałymi elementami ma wartość 476 000, budynki gospodarcze – 50 000 zł. Jak widać w przykładowej kalkulacji, budynki drewniane generują większy koszt ochrony ze względu na wyższe ryzyko wystąpienia szkody wskutek np. pożaru. Analogicznie dzieje się podczas kalkulacji składki dla domku letniskowego. Polisa dla domku drewnianego jest droższa.

miniaturka wpisu
Ubezpieczenie domku letniskowego

Już od 76 zł w skali roku możesz ubezpieczyć murowany domek letniskowy w ramach ubezpieczenia mieszkania i domu. Wydasz więcej, jeśli jesteś właścicielem drewnianego domku, ale mimo łatwopalnej konstrukcji możesz go ubezpieczyć na wypadek zarówno zdarzeń losowych (w tym pożaru i zalania), jak i kradzieży z włamaniem, rabunku, dewastacji.

Przejdź do artykułu

Umowa ubezpieczenia budynków gospodarstwa rolnego

Umowę podpisuje się na 12 miesięcy, ale ubezpieczyciel może zaoferować opłacanie składki w ratach. W obowiązkowym ubezpieczeniu budynków gospodarstwa rolnego stosuje się zasady podobne do przepisów regulujących obowiązkowe OC samochodu. Jeśli na koniec umowy ubezpieczenia rolnik zechce podpisać umowę z innym zakładem, musi pamiętać o wypowiedzeniu polisy najpóźniej na dzień przed jej zakończeniem. Inaczej zostanie automatycznie przedłużona na kolejne 12 miesięcy. 

Ekspert Mubi radzi

Umowa ubezpieczenia budynków rolniczych może wygasnąć przed upływem 12 miesięcy, np. z chwilą, kiedy użytki i grunty, na których jest położony budynek rolniczy, tracą charakter gospodarstwa rolnego.

Jeżeli doszłoby do sytuacji, w której rolnik ma podpisaną więcej niż jedną umowę ubezpieczenia budynków rolniczych, może wypowiedzieć drugą, ponosząc koszt ochrony wyłącznie do dnia wypowiedzenia umowy. Wcześniejsze wypowiedzenie ubezpieczenia jest możliwe również po zmianie właściciela gospodarstwa rolnego. Nabywca gospodarstwa może wypowiedzieć w dowolnym momencie ubezpieczenie budynków rolniczych, które zostało kupione przez zbywcę. Umowa nie przedłuża się automatycznie.

Ekspert Mubi radzi

Za brak obowiązkowego ubezpieczenia budynków gospodarstwa rolnego grozi kara. Według art. 88 ust. 2 pkt 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych kara finansowa jest równa wysokości 1/4 minimalnego wynagrodzenia za pracę, czyli 260 zł w 2020 roku. Art. 84 ust. 4 pkt 1 i 2 wspomnianej ustawy podają, że może Cię skontrolować wójt, burmistrz, prezydent miasta lub starosta właściwy ze względu na lokalizację gospodarstwa rolnego lub zamieszkania rolnika.

Jakie zdarzenia obejmuje ochroną ubezpieczenie budynków rolniczych?

Art. 67 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK podaje 13 zdarzeń losowych, które muszą być objęte ochroną w ramach ubezpieczenia budynków gospodarstwa rolnego. 

  • Deszcz nawalny – dotyczy opadu deszczu o współczynniku wydajności minimum 4.
  • Eksplozja – dotyczy również szkód wywołanych implozją.
  • Grad
  • Huragan – dotyczy wiatru, którego minimalna prędkość to 24 m/s, wyrządzającego masowe szkody. Pojedyncza szkoda może zostać uznana jako skutek huraganu, jeśli zostanie stwierdzony w najbliższym sąsiedztwie. 
  • Lawina – dotyczy gwałtownego zsuwania się lub staczania ze zboczy falistych lub górskich mas lodu, śniegu, kamieni, skał, błota, ziemi.
  • Obsunięcie się ziemi – dotyczy szkód spowodowanych przez zapadanie się ziemi (obniżenia się terenu wskutek zawalenia się podziemnych pustych przestrzeni w gruncie) i usuwanie się ziemi (ruchy ziemi na stokach).
  • Ogień – dotyczy takiego, który przedostał się poza palenisko lub powstał bez niego i rozszerzył się o własnej sile.
  • Opady śniegu – dotyczy ciężaru pokrywy śnieżnej, która przekracza 85% wartości normowej obciążenia śniegiem gruntu dla obszaru, na którym znajduje się budynek.
  • Podtopienie – dotyczy zalania terenu wskutek deszczu nawalnego lub spływu wód po zboczach, stokach na terenach falistych i górskich.
  • Powódź – dotyczy zalania terenu wskutek podniesienia się poziomu wody w korytach wód stojących lub płynących.
  • Tąpnięcie – dotyczy wstrząsów podziemnych spowodowanych pęknięciem skał.
  • Uderzenie pioruna
  • Uderzenie statku powietrznego – dotyczy katastrofy lub przymusowego lądowania samolotu silnikowego, bezsilnikowego i innych obiektów latających, a także upadku ich ładunku lub części.

Firmy mogą oferować ubezpieczenie budynków rolniczych w dwóch wariantach: podstawowym, którego zakres odpowiada przepisom ustawy, oraz rozszerzonym, który zawiera dodatkową ochronę na wypadek innych ryzyk. Wariant rozszerzony może oferować ochronę na wypadek np. przepięcia, wandalizmu, upadku drzew z przyczyn innych niż wymienione powyżej, szkód mrozowych – czyli powstałych wskutek zamarznięcia wody w instalacjach lub urządzeniach w budynku mieszkalnym.

miniaturka wpisu
Ubezpieczenie mieszkania

Dzięki ubezpieczeniu mieszkania możesz otrzymać odszkodowanie zarówno za drobne szkody, np. pęknięcie lustra wbudowanego w ścianę łazienki, jak i po tragicznych zdarzeniach, np. zniszczeniu lokalu wskutek pożaru w bloku. Dowiedz się, ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania, co wpływa na jego cenę, a także jak skonfigurować kompletną polisę w darmowym kalkulatorze online.

Przejdź do artykułu

Jakie budynki w gospodarstwie rolnym podlegają ochronie?

Obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolniczych dotyczy obiektów budowlanych, które wchodzą w skład gospodarstwa rolnego i spełniają poniższe wymagania.

  • Powierzchnia budynku: minimum 20 m2
  • Trwale związany z gruntem
  • Mający fundamenty i dach
  • Będący w posiadaniu rolnika

Art. 60 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK podaje, że obowiązek objęcia budynku ochroną powstaje z dniem pokrycia go dachem. Oczywiście są pewne wyjątki. 

Art. 72 przywoływanej ustawy mówi, że ochronie nie podlegają:

  • namioty,
  • tunele foliowe,
  • budynki, których stan zużycia technicznego wynosi 100%,
  • budynki, które są przeznaczone do rozbiórki na mocy decyzji ostatecznych organów.

Ponadto ubezpieczyciel może wykluczyć spod ochrony: 

  • kioski,
  • szklarnie,
  • barakowozy,
  • pawilony sprzedaży,
  • obiekty kontenerowe,
  • powłoki pneumatyczne,
  • obiekty o charakterze tymczasowym.

Ubezpieczenie rolne może nie obejmować ochroną również:

  • budynków i budowli wzniesionych niezgodnie z prawem budowlanym, 
  • budynków przeznaczonych do prowadzenia działalności innej niż rolnicza,
  • budynków wykorzystywanych jako hotele, motele, pensjonaty i inne obiekty, w których prowadzona jest działalność hotelarska,
  • silosów do przechowywania tworzyw sztucznych i substancji płynnych, biomasy energetycznej, kruszywa, surowców mineralnych.

Ekspert Mubi radzi

Jeśli chcesz zarabiać na agroturystyce, możesz ubezpieczyć budynki mieszkalne wraz z elementami stałymi i wybranymi ruchomościami, np. urządzeniami domowymi, meblami, sprzętem telewizyjnym, antenami, jeśli wykupisz odpowiednią klauzulę.

Ochrona ruchomości w ubezpieczeniu rolnym

O ile polisa rolna może zawierać ubezpieczenie mienia ruchomego, o tyle ubezpieczyciel może zastrzec, jakie dokładnie przedmioty oraz w jakich budynkach są chronione. 

Przykładowo Compensa podaje, że przedmiotem ubezpieczenia nie mogą być: 

  • drzewa, krzewy, rośliny na pniu i uprawy (także w namiotach foliowych i szklarniach),
  • karty płatnicze, karty kredytowe, weksle, czeki,
  • kamienie szlachetne, kamienie półszlachetne, srebro, złoto, platyna w złomie lub sztabach,
  • trofea myśliwskie,
  • smary, paliwa napędowe i inne materiały eksploatacyjne,
  • przyczepy rolnicze, pojazdy samochodowe, ciągniki rolnicze, motocykle, motorowery,
  • przedmioty wykorzystywane do celów handlowych za wyjątkiem zwierząt gospodarskich, ziemiopłodów, zapasów i materiałów,
  • przedmioty na terenie nieużytkowanego gospodarstwa rolnego.

Specyficzne ograniczenia mogą dotyczyć tylko niektórych ruchomości, np. sprzętu elektronicznego, fotograficznego, muzycznego, wyrobów z kamieni szlachetnych, odzieży ze skór naturalnych, futer, srebrnych i złotych monet. Takie mienie może być objęte ochroną ubezpieczeniową, jeśli jest przechowywane w budynku mieszkalnym, który jest zamieszkały przez osobę ubezpieczoną.

Suma ubezpieczenia w polisie dla budynków rolniczych

Art. 70 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych podaje, że sumę ubezpieczenia budynków gospodarstwa rolnego ustala się osobno dla każdego obiektu. Do wyboru są dwie wartości: nowa i rzeczywista

Jeśli ustalisz sumę ubezpieczenia na podstawie wartości nowej, czyli odtworzeniowej, to oznacza, że suma będzie równa wartości budynku w stanie nowości. Ta opcja jest dostępna dla budynków nowych i takich, których stopień zużycia technicznego nie przekracza 10% w dniu zawarcia umowy.

Jeśli zdecydujesz się na wartość rzeczywistą, to oznacza, że suma ubezpieczenia będzie równa wartości budynku w stanie nowym pomniejszonej o stopień zużycia technicznego, czyli będzie niższa od wartości odtworzeniowej. W efekcie maksymalna wysokość odszkodowania za szkodę całkowitą z polisy będzie niższa i nie wystarczy na zbudowanie takiego samego budynku od podstaw.

Ekspert Mubi radzi

Art. 66 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK mówi, że jeśli w trakcie umowy budynek objęty ochroną przestanie spełniać warunki, które są wymagane do objęcia go ubezpieczeniem, zostanie wykluczony z ochrony, a suma ubezpieczenia zostanie odpowiednio zredukowana.

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu budynków gospodarstwa rolnego

Art. 73 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych podaje, że zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody, które powstały wskutek: 

  • działania umyślnego osoby ubezpieczającej,
  • działania umyślnego osoby, za którą osoba ubezpieczająca ponosi odpowiedzialność,
  • działania umyślnego osoby, która pozostaje z osobą ubezpieczającą we wspólnym gospodarstwie,
  • rażącego niedbalstwa wyżej wymienionych osób,
  • trzęsienia ziemi.

Spod ochrony wykluczone są również szkody górnicze w rozumieniu prawa geologicznego i górniczego. 

Ubezpieczenie w wariancie rozszerzonym wykracza ochroną poza listę zdarzeń określoną w ustawie? Firma ubezpieczeniowa może określić szczególne wyłączenia odpowiedzialności, które mają zastosowanie tylko do tego dodatkowego zakresu.

Te wyłączenia mogą dotyczyć szkód powstałych wskutek m.in.

  • przerw lub ograniczeń w dostawie mediów,
  • zamarznięcia wody w instalacjach znajdujących się w budynkach gospodarskich lub budowlach,
  • zaniedbania konserwacji mienia i prac remontowych, które są zalecane przez producentów lub wymagane przez aktualne przepisy prawa,
  • działania zwierząt, w tym insektów i owadów,
  • graffiti wykonanego na zewnętrznych ścianach, elementach stałych, ogrodzeniach, murach,
  • zaniedbania naprawy wcześniejszych uszkodzeń i awarii.

Jeśli przedmiotem ubezpieczenia ma być budynek w fazie budowy, ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania za np. zalanie wskutek deszczu, jeśli przyczyną szkody był brak dachu, okien lub drzwi.

Dodatkowe ubezpieczenia dla rolników

Ubezpieczenie rolne może obejmować ochroną nie tylko budynki wchodzące w skład gospodarstwa, ale również: 

  • ziemiopłody,
  • sprzęt rolniczy, 
  • maszyny rolnicze,
  • materiały i zapasy, 
  • ruchomości domowe,
  • pojazdy wolnobieżne,
  • zwierzęta gospodarskie.

W zależności od przedmiotu ubezpieczenia mogą obowiązywać odrębne sumy i różne ograniczenia, np. franszyza integralna. 

Oprócz obowiązkowego OC rolnika dostępne jest również dobrowolne ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, nazywane OC mieszkaniowym, które chroni na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim zarówno w miejscu ubezpieczenia, jak i poza nim.

PODSUMOWANIE
  • Budynek gospodarstwa rolnego jest wydzielony z przestrzeni przegrodami budowlanymi, trwale związany z gruntem, ma 20 m2 oraz fundamenty i dach. Obowiązek ubezpieczenia budynku rolniczego powstaje w momencie pokrycia go dachem. Budynki gospodarcze i budowle to inne obiekty, które są inaczej zdefiniowane w OWU.
  • O tym, czy ubezpieczenie budynków rolniczych jest obowiązkowe, decyduje przede wszystkim wielkość powierzchni gospodarstwa rolnego. Jeśli wynosi więcej niż 1 hektar, ubezpieczenie jest obowiązkowe, a jego zakres musi odpowiadać określonemu w ustawie. Obligatoryjną podstawę można rozszerzyć o dodatkową ochronę. Jeśli gospodarstwo jest mniejsze, ubezpieczenie jest dobrowolne, ale rolnik może skorzystać z takiej samej ochrony.
  • Ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego zapewnia ochronę na wypadek 13 zdarzeń losowych, które są opisane w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych. Wspomniana ustawa określa również m.in. warunki wypowiedzenia umowy, zasady ustalania odszkodowania i wyłączenia odpowiedzialności.
  • Dobrowolne ubezpieczenie domu z budynkami gospodarczymi na posesji możesz kupić np. w Generali i Proamie.
  • Ubezpieczenie rolne może obejmować ochroną również sprzęt i maszyny rolnicze, zwierzęta gospodarskie, ruchomości domowe, ziemiopłody oraz inne mienie wymienione w OWU.
Oceń artykuł:
15,00
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Katarzyna

Tworzę poradniki o ubezpieczeniach samochodowych, ponieważ od 5 lat pracuję jako redaktor w branży ubezpieczeniowej. W tym czasie wnikliwie poznałam zarówno oferty towarzystw ubezpieczeniowych, jak i problemy kierowców. Teraz dbam o użytkowników porównywarki Mubi. W naszej bazie wiedzy możesz znaleźć odpowiedzi na trudne pytania o ubezpieczenia komunikacyjne.

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy
Skomentuj jako pierwszy!